信用卡循環利息是什麼?循環利息怎麼算?帳單只付最低應繳款之前,你必須知道的事

一卡在手,購物更快入手!爽快刷卡之後,帳單來了還是得要出來面對。帳單上除了讓人荷包痛的應繳總額,還有一筆親切可愛的數字—最低應繳款,在你打算只付「最低應繳款」之前,貸鼠先生建議你必須先搞懂「循環利息」!

貸鼠先生帶你 五分鐘認識信用卡循環利息是什麼、信用卡循環利息怎麼算,還有最後的各大銀行信用卡循環利率,其中當然包含了熱門發卡銀行:玉山銀行、國泰世華銀行、中國信託銀行、台新銀行和台北富邦銀行的循環信用利率喔!

信用卡循環利息是什麼?

信用卡,讓我們在消費的當下不用馬上付款,由銀行先代墊,每個月結算一次費用,也可以算是總簡單的信貸服務,當然,天下沒有免費的午餐⋯⋯

循環利息 就是 當信用卡帳單沒有全額繳清,剩下未繳款的部分在下期帳單中,會依照各家銀行規定的利率多收一筆利息

循環利率因人而異,會依照 發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄 的不同而有所差異,大多數會在5%~15%左右,如果又有遲繳情況會再被銀行加收違約金,而這筆利息與違約金就會出現在下期的帳單上。而根據金管會統計,卡債族被收取的平均循環信用利率高達 13.7%,如此驚人的高利率千萬不可輕忽。

大家常聽到的卡債就是這樣來的喔!在第一次的過度刷卡而付不出卡費後,下個月開始除了原本還剩下的金額還得加上利息,每個月無限循環下,債務如雪球般越滾越大,導致最後積欠驚人的數目。

哪裡可以知道自己的循環利率多少?

核卡後通知函每一期帳單 都會有寫循環年利率喔!基本上跟繳款情況與持卡往來時間有關,但每一間銀行算法不大一樣,這部分算式也不公開,不過可以確定兩者有正相關,信用好、持卡久,利率會越好!

因此,了解信用卡循環利息在的運作模式後,千萬別小看循環利息的威力喔

信用卡循環利息如何計算?

首先,在進入到信用卡循環利息計算,

我們需要先認識信用卡帳單上的幾個關鍵時間點:

  • 消費日:刷卡消費當天的日期
  • 入帳日:店家向銀行請款,銀行開始為消費者代墊消費金額的日期(通常會比消費日晚幾天,因為店家會分批整理消費資料後再向銀行請款)
  • 結帳日:銀行結算當期(月)消費總金額,並寄出帳單給持卡人的日期
  • 繳款截止日:信用卡帳單上當期費用的繳款期限(通常期限是結帳日的兩週後)

以上是四個時間點,最最最需要注意的就是 繳款截止日 ,如果沒有在期限內全額繳清,尚未結清的差額就會視同向銀行貸款,還沒繳清的金額會開始依照 循環利率 以「天數」來計算利息。

當面對要以循環利率計算利息時,還有以下兩點需要注意:

  1. 利息計算是從「入帳日開始」:循環利息天數的計算是從入帳日到下期的結帳帳日,每月不斷累加,以此類推。
  1. 未達「最低應繳金額」的違約金:信用卡帳單上會列出當期的最低應繳金額,如果繳交的卡費金額低於最低門檻,下期帳單通常還會再加計違約金。(違約金的金額通常是銀行會設定固定金額,例如:一個月200元)

貸鼠先生提醒:如果持續積欠帳單 或 每月繳款金額 皆未達到最低門檻,會直接影響個人信用評分記錄與持卡權益,必要時銀行有權強制停卡。

(延伸閱讀:聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,影響信用評分分數的 5 大因素)

信用卡循環利息試算

前面解釋那麼多還是覺得霧煞煞嗎?跟著貸鼠先生用案例直接試算看看吧!

假設A銀行的信用卡相關規定如下:

  • 結帳日:每月25日
  • 繳款截止日:每月10日
  • 循環利率:10%
  • 最低應繳金額:當期帳單總金額的20%
  • 違約金:200元
  • 循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365) + 違約金

案例背景:

「10月份,小明在10月10日買東西刷卡,總金額為10,000元,在10月12日入帳,11月份時,在11/5刷了一筆5,000元的款項,並於11/8入帳。」

信用卡紀錄時間軸:要分清楚哪筆款項分別屬於哪期帳單喔!

情境一:在還款期限內,繳納全部卡費

小明於10/25收到帳單後,在11/10繳款截止日繳清卡費10,000元,因此不需支付循環利息、違約金,11月25日會收到新一期的帳單5,000元,最低應繳金額為1,000元。

  • 11/25信用卡循環利息:0元

在期限內繳清卡費不需支付循環利息

  • 11/25信用卡違約金:0元

在期限內繳清卡費且高於總額20%

  • 11/25信用卡帳單總額:5,000元

11/5刷了5,000元,此筆消費將納入11/25結帳日一起總結後寄出信用卡帳單

  • 11/25信用卡帳單最低應繳金額:1,000元

5,000 x 20% = 1,000

情境二:在還款期限內,繳納部分卡費

小明於10/25收到帳單後,在11/10繳款截止日時只繳了5,000元的卡費,剩下的5,000元就變成卡債,需要收取「利息」,將會計入下期帳單中。

  • 11/25信用卡循環利息:61元

10/12入帳~11/25結帳的總天數:45天

[10,000(應繳金額) – 5,000(實際繳款)] x 10% (循環利率) x (45天/365天) = 61

  • 11/25信用卡違約金:0元

因為在繳款期限內繳了5,000元,高於最低應繳金額,所以沒有違約金

  • 11/25信用卡帳單總額:10,061元

5,000(上期未繳清的差額) + 61(循環利息) + 5,000(本期新入帳消費) = 10,061

  • 11/25信用卡帳單最低應繳金額:2,012元

10,061 x 20% = 2,012

情境三:在還款期限內,繳納部分卡費、未達最低應繳金額

小明於10/25收到帳單後,在11/10繳款截止日時只繳了1,000元的卡費,剩下的9,000元就變成卡債,需要收取「利息」和未達最低應繳金額的「違約金」,將一併計入下期帳單中。

  • 11/25信用卡循環利息:110元

10/12入帳~11/25結帳的總天數:45天

[10,000(應繳金額) – 1,000(實際繳款)] x 10% (循環利率) x (45天/365天) = 110

  • 11/25信用卡違約金:200元

低應繳金額為帳單總額的20%,總額是10,000元,所以最低應繳金額是2,000元,但小貸只繳了1,000元,因此需支付違約金200元

  • 11/25信用卡帳單總額:14,310元

9,000(上期未繳清的差額) + 110(循環利息) + 5,000(本期新入帳消費) + 200(違約金)= 14,310

  • 11/25信用卡帳單最低應繳金額:2,862元

14,310 x 20% = 2,862

透過以上的例子可以發現,一旦沒有及時繳清卡費,利息馬上就來,乍看之下可能覺得利息才幾十塊、幾百塊,但當消費金額高的時候,循環利息可就不是一比小數目,積欠的卡費也會利滾利金額越變越大喔!

「循環利息 vs. 帳單分期」 利率計算有什麼不同?

銀行為了方便民眾,提供信用卡分期服務,有三種類型,分別為:

  • 預借現金分期
  • 消費分期
  • 帳單分期

想了解這三種分期之間的差異嗎?歡迎看貸鼠先生的另一篇文章喔!

(延伸閱讀:信用卡分期會不會影響信用分數?

不過現在要探討的是…

1. 一樣是繳最低應繳金額,「帳單分期」與「循環利息」有什麼不同?

簡而言之,帳單分期 是由 消費者主動向銀行約定分期,雖然利率會比循環利息低一點,但實際狀況還是因人而異,而且會收取手續費帳單分期過後,這筆金額就不再計入循環利息,而是以與銀行約定的利率來計算

但如果每期沒有繳足最低應繳金額,除了跟銀行約定的「帳單分利息」,還要加上「滯納循環利息」、「違約金」

*貸鼠先生金融小詞典:「滯納循環利息」意思是 尚未繳交的利息費用

2. 選「循環信用」還是「帳單分期」繳款,會比較划算?

通常消費者在銀行「帳單分期手續費」,比動用「循環利率」來得划算,畢竟利率通常較低,但帳單分期的手續費並沒有統一收費標準,另外要注意的是,銀行手續費的收取方式為何,也些銀行會在第一期分期帳單中一次收取,如此一來,當消費者提前還款的話可也無法退,或是需要支付後續的手續費。

貸鼠先生建議!在選擇時,應該預先評估、規劃自己的還款計畫,因為信用卡循環利息雖然利息較高,但只要當下有能力的時候,可以隨時還清卡費;帳單分期的話雖然利率較低,不過還是得考量手續費的多寡喔!

信用卡循環利息常見問題

Q1. 信用卡循環利息為什麼比較高?

因為信用卡是無擔保發行成本高、服務成本高也可能有被盜刷的風險,對銀行來說,風險高,所以利率的計算自然也會比較高。
其實銀行的循環信用利率都會是非固定的,它會根據持卡人的信用做調整,只要都是定期還款,無不良紀錄,銀行理所當然會調降,給使用者較低的利率,或者,也可以主動和銀行爭取

Q2. 信用卡循環利息會影響信用嗎?

會!
好的信用卡習慣可以培養信用分數!
當申辦新的信用卡會被認為是「信用擴張」,短期會影響信用評分,不過長期持卡並妥善使用後,信用分數是會恢復,甚至是提高的喔!
但是!開始使用信用卡循環利息,則表示持卡人的支出大於收入,會直接降低你的信用分數喔!
因此,在享受信用卡便利的同時培養自己的信用分數,如此一來,未來與銀行從事借貸往來,才能順利並取得較優惠的利率。

Q3. 只繳最低應繳金額可以嗎?

可以,但不建議!
如果每月只最低應繳金額,雖然不用繳違約金、不會被停卡,但是還沒償還的金額就會依循環利息計算,債務會以月為單位,複利計算,也就是每個月利息會再加入下個月的本金一起生息。

Q4. 不慎落入循環利息,如何解套?

一旦啟動信用卡循環利息,真的會落入循環的陷阱中,貸鼠先生提供三種方式來幫助脫困!

1.申辦 信用貸款 代替償還 卡債
如果可以向親朋好友借錢來還掉卡債,而且不用付利息當然是最好,除了找周遭的人以外,也可以向銀行借!
透過申辦利率較低的信用貸款,可以省下許多利息費用,因為一般卡債循環利率約15%,信貸則落在3%~14%之間,長期下來,省下來的利息不容小覷。
但是,如果想獲得低利率貸款必須 有穩定薪轉證明、無信用不良的紀錄,才有機會成功喔。

如果除了卡債以外,還有其他債務的話,也可以考慮「債務整合」來統整所有債務!
(延伸閱讀:【債務整合完整指南】債務整合 3 步驟!讓你月付輕鬆不受騙

2.申請 債務協商
透過債務協商,可以向信用卡銀行提出協商,取得還款共識後,之後按期償還所有債務就好了,通常這種形式利率會比信用卡的循環利率低很多,還可以降低總繳利息金額,終結卡債永遠還不完的惡性循環。
不過,債務協商也不是毫無缺點,通常會在聯徵中心留下註記,即使清償後,還是會持續註記一年;而在協商期間,是不能申辦其他貸款和使用信用卡的喔,所以還是得付出一定的代價!

關於債務協商的相關資訊可以參考貸鼠先生的其他文章~
(延伸閱讀:【債務協商完整指南】債務協商 5 大優點!快速解決債務問題

3.聲請法院債務清償
債務人可另外選擇由當地法院或鄉鎮市調解委員會協商,如果法官衡量卡債族的財產及收入後,認定持卡人已經「盡力清償」,能還多少就算多少,卡奴是有機會藉此擺脫循環魔咒喔!
不過這個聲請通過後,會留下永久紀錄,並列為重大信用瑕疵,所以盡量透過前面幾個方法就把債務解決掉,千萬別拖到這一步。

各大銀行信用卡 循環利息總整理

貸鼠先生為大家整理了各大銀行的信用卡循環利率,有想要申辦信用卡的朋友們,可以先了解以下利率喔!

各大銀行信用卡循環利率
銀行最高利率最低利率
004 臺灣銀行11.34%5.34%
005 土地銀行15.00%5.25%
006 合作金庫15.00%4.40%
007 第一銀行15.00%4.88%
008 華南銀行15.00%5.36%
009 彰化銀行15.00%8.63%
011 上海銀行15.00%5.46%
012 台北富邦銀行14.70%1.41%
013 國泰世華銀行15.00%6.75%
016 高雄銀行14.97%8.54%
017 兆豐商業銀行15.00%5.47%
021 花旗銀行15.00%6.88%
050 台灣企業銀行15.00%5.32%
052 渣打銀行15.00%7.90%
053 台中商業銀行14.98%2.88%
081 匯豐銀行15.00%5.68%
102 華泰銀行15.00%8.00%
103 新光銀行15.00%5.46%
108 陽信商銀15.00%6.57%
147 三信銀行14.90%6.60%
803 聯邦銀行15.00%5.00%
805 遠東銀行14.90%6.74%
806 元大銀行15.00%2.92%
807 永豐銀行15.00%2.74%
808 玉山銀行15.00%5.88%
809 凱基銀行15.00%6.25%
810 星展銀行15.00%8.63%
812 台新銀行15.00%6.75%
815 日盛商銀14.99%7.88%
816 安泰銀行15.00%8.88%
822 中國信託商業銀行15.00%7.04%
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