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袋鼠金融導讀｜DBR（Debt Burden Ratio）也就是所謂的負債比，而 DBR 22 公認的意思為：信用貸款額度不能超過平均月收入的 22 倍。金管會有規定銀行在審核貸款時不能通過「會讓申貸者負債比率高於平均月收入 22 倍」的貸款，但向銀行申貸真的可以貸到 DBR 22 倍的額度嗎？事實上，銀行最高頂多願意核貸至 DBR 16 ~ 18，再高得取決於申貸者的信用狀況、還款能力／收入狀況是否良好、有無符合信貸條件等等，皆符合上述條件才有可能取得趨近 DBR 22 倍的額度唷！
DBR 22 的意思為「信用貸款額度不能超過平均月收入的 22 倍。」，除了可以利用本篇文章所說的 DBR 22 倍是什麼、怎麼計算，也可以透過信貸額度試算器，快速算出每月需償還多少月付金，讓你用月付金與 DBR 22 倍這些更客觀的角度，比對不同申貸方案的實際信貸利率與成本高低，進一步幫助你選擇最適合的信貸方案！
目錄
DBR 22 是什麼？
依據金融監督管理委員會的規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍 」。
一般金融機構在審核無擔保債務餘額時，一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」這項法規，如果銀行審核通過負債比率過高的貸款，就會是違法的行為。
❗️袋鼠金融小提醒❗️ DBR 只會看無擔保債務餘額，無擔保債務就是不需要提供擔保品的借款，包括無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、信用卡分期待付金等等，像是房貸、車貸等等有擔保物的貸款就不會計算在內喔！
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DBR 22 倍計算公式
「 DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22 」，純看公式可能有點難以理解，我們將以例子來說明 DBR 22 倍的公式如何實際應用：
假如小明在 A 銀行的信貸了 40 萬，B 銀行預借現金了 3 萬，C 銀行房貸了 300 萬。他的平均月收入是 6 萬，那 DBR 22 倍 = 6 萬 x 22 倍 = 132 萬。132 萬代表在所有的金融機構能借到的無擔保貸款最高上限就是 132 萬。
因為房貸屬於有擔保貸款不列入額度內，所以小明可以再次利用信貸借到的錢會是 132 – 40 – 3 = 89 萬。
DBR 實際最高可以貸到 22 倍？
雖然金管會規定可以貸款的額度上限是 DBR 22 倍，但許多銀行其實不會真的讓大家貸滿到上限，通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。
因此以上述舉例來說，儘管金管會規定小明可以再次信貸借到的錢是 89 萬，但實際上多數銀行會審核通過的貸款額度會是 53 萬至 65 萬之間，所以事前計算自己的無擔保總餘額是不是符合規範相當重要，才不會讓你白跑一趟申貸流程，最終卻不核貸，浪費了寶貴的時間唷 !
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DBR 22 常見問題
將年收入加上年終獎金、分紅等等額外收入，除以 12 個月，得出的平均月收入乘以 22，就可以得出個人的 DBR 22 倍信貸額度。
是的！根據主管機關規定，個人無擔保負債不可以超過月收入的 22 倍，因此金融機構最多也只會核貸月收入的 22 倍金額。
不算。部分貸款不包含在 DBR 22 倍的規範當中，像是政策性就學貸款、原住民微型貸款、青年海外生活體驗專案貸款、符合規定之微型企業創業貸款等等。學貸因為只要符合政府規定的家庭年收入等條件即可申貸，不需要審核信用狀況或抵押品，因此不算在 DBR 22 無擔保債務的額度中。
DBR 22 倍是金管會規定的最高上限，但通常銀行平均核定放款金額會落在平均月收入的16 – 18 倍之間，除非個人收入很高或信用評分相當良好，核貸金額才較有可能趨近 22 倍。
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