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DBR 22 倍是什麼?揭密決定個人信貸額度的關鍵

DBR ( Debt Burden Ratio,即負債比 ) 金管會規定必須低於 22 倍,等於是信用貸款額度不能超過平均月收入的 22 倍。但是銀行真的可以貸到 22 倍的負債比嗎 ? 不用擔心,今天貸鼠先生會用淺顯易懂的方式告訴你 DBR 22 倍是什麼、DBR 22 倍要如何計算,加上使用貸鼠先生的試算器,可以快速算出每月需償還的月付金,和還款期間總成本支出的總費用年百分率 APR,讓你用更客觀的角度,比對不同申貸方案的實際信貸利率與成本高低,進一步幫助你選擇最適合的信貸方案唷 !

DBR 22 是什麼?

依據金融監督管理委員會(簡稱金管會)的規定,「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額( 包括信用卡、現金卡及信用貸款 )除以平均月收入,不宜超過 22 倍 」。

意思是金融機構在審核無擔保債務餘額時,一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」這項法規,如果銀行審核通過負債比率過高的貸款,就會是違法的行為。

❗️貸鼠先生小提醒❗️ DBR 只會看無擔保債務餘額,無擔保債務就是不需要提供擔保品的借款,包括無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、信用卡分期待付金等等,像是房貸、車貸有擔保物的貸款就不會計算在內喔!

DBR 22 倍計算公式

DBR 22 倍 =  平均月收入 x 22 」我們以舉例來說明 DBR 22 倍的公式如何實際應用。

假如小明在 A 銀行的信貸了 40 萬,B 銀行預借現金了 3 萬,C 銀行房貸了 300 萬。他的平均月收入是 6 萬,那 DBR 22 倍 = 6 萬 x 22 倍 = 132 萬。132 萬代表在所有的金融機構能借到的無擔保貸款最高上限就是 132 萬。

因為房貸屬於有擔保貸款不列入額度內,所以小明可以再次利用信貸借到的錢會是 132 – 40 – 3 = 89 萬。

DBR 實際最高可以貸到 22 倍?

雖然金管會規定可以貸款的額度上限是 DBR 22 倍,但許多銀行其實不會真的讓大家貸滿到上限,通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍

因此儘管金管會規定小明可以再次信貸借到的錢是 89 萬,但實際上多數銀行會審核通過的貸款額度會是 53 萬至 65 萬之間,所以事前計算自己的無擔保總餘額是不是符合規範,才不會讓你白跑一趟,浪費了寶貴的時間唷 !

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