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袋鼠金融導讀｜債務整合對於身陷多筆債務的朋友來說，無疑是一道曙光。它不僅可以幫助您有效減輕每月繳款的壓力，還能避免像債務協商一樣留下信用紀錄的影響。然而，詐騙集團手法層出不窮，無論是假扮政府機關，還是透過通訊軟體和網路行銷來誘騙，種種行銷手段都讓不少人誤入負債整合陷阱。別擔心！今天袋鼠金融將揭露常見的負債整合陷阱，並提醒您 4 大注意事項，幫助您在努力追求財務平穩、回歸正軌的過程中，遠離負債整合陷阱與騙局，安心前行！
正規銀行核貸成功才收手續費，也沒有機構敢保證 100% 過件——「先收費」「保證過件」就是最明顯的詐騙警訊。網路上打著「內政部」「法律扶助」名號的協會多半是假的，真正免費諮詢只有財團法人法律扶助基金會。任何人要求存摺、金融卡、密碼，都要立刻拒絕，避免淪為人頭帳戶。
目錄
負債整合陷阱有哪些？
民間代辦機構收費高且品質參差不齊，建議優先直接向正規銀行免費諮詢。
正規銀行審核諮詢皆透明，若要求事前繳交高額諮詢費或對保費多為詐騙。
提款卡、密碼、存摺與身分證正本絕不能寄出或交給他人，避免變成人頭帳戶。
任何金融機構都必須經過聯徵與信用審核，沒有任何單位能保證絕對過件。
標榜「內政部○○協會」或「扶助中心」者多為民間業者包裝，非公家機關。
陷阱一：貿然選擇代辦機構風險高
民間有很多私人債務整合代辦機構，不過其中風險較高，求助時要特別小心。袋鼠金融還是會建議大家若非必要，盡量還是直接向銀行諮詢辦理債務整合為宜。
陷阱二：整合中需多留意手續費一類的費用問題
若是在核貸以前就「收取手續費」便要提高警覺！通常都是核貸成功之後才會收取手續費和其他相關費用。另外，若對方聲稱繳交「資料處理費用」就能美化個人貸款條件，就需要多加警覺了！這些都是很常見的債務整合陷阱，千萬別上當。
陷阱三：個人重要證件千萬不能給
若對方要求提供個人金融卡、密碼和存摺，千萬不能給！歹徒常常以優化貸款人條件之名，行詐騙之實，你的帳戶可能淪為詐騙集團的人頭戶，成為詐欺共犯，不只帳戶也會被列為警示帳戶，還會在銀行留下紀錄，加上最後麻煩的法律訴訟，絕對會讓你後悔當時貪小便宜！
陷阱四：保證過件率有詐
若對方保證一定會過件、過件率 100 %，那肯定有詐！任何銀行、民間機構都不可能保證一定會審核成功，而且債務整合的處理又更複雜，聲稱保證過件一定為誇大其詞。
陷阱五：政府債務整合是假的
上網搜尋「法律扶助」或「債務協商」等等相關資訊時，可能會看到「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等等強調經政府核准立案，可以協助債務整合的機構廣告。
不過這些單位都不屬於政府公家機關，也不是政府提供免費債務諮詢的財團法人法律扶助基金會，所以千萬不要因為債務壓力而輕信這些廣告，以免繳交高額代辦費後，舊債未還、新債又來！
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負債整合陷阱 4 大注意事項
1. 了解自身債務情況
在決定是否債務整合前，必須掌握自身債務情況，不能每個月盲目地繳款，連款項多少都不確定，這樣債務容易愈積愈多！所以要了解自己有多少張卡、卡債多少、各項貸款每月應繳金額是多少，都清楚後，就可以找出龐大債務的來源，並對症下藥，處理債務。
2. 選擇房貸整合債務
在債務整合時，一般申請債務整合的人，通常是整合信用卡卡債一類的高利率債務，若是提供擔保品（例如車、房子等等）的貸款，銀行通常認為風險較低，利率也較為優惠。
用房貸整合卡債，利率差距超過 7 倍
用房貸整合債務好處：
- 提供擔保品，銀行放款意願高
- 只需面對一家貸款機構
- 利率低，最低可達 2%
- 年限長，最長可達 40 年
- 不會影響信用評分
其中，通常房貸是銀行利率最低、還款期限最長的貸款方案，所以若有不動產可以提供擔保，房貸會是整合債務最好的選擇！如果沒有房子做為擔保，也可以選擇低利信用貸款來整合債務，肯定比每月繳高利卡債輕鬆許多。
3. 準時繳款、養成消費好習慣
債務整合成功後，每月準時繳款，養成消費好習慣是非常重要的。千萬不可因為手邊多了資金活用就肆意花費，不經意間債務又多了許多，債務整合也失去其效果與意義。
此外，若嚴重拖欠款項、延遲繳款，信用分數會被大扣分，日後跟銀行往來也會變得更加困難！所以一定要注意自己的消費行為，千萬別無意間又累積更多債務了。
4. 尋求專業諮詢協助
積欠債務多，卻不知道該從何下手嗎？若要走上債務整合，袋鼠金融建議可以直接向銀行諮詢，向常往來銀行詢問債務整合相關方案，可以找到最合適的優惠方案。
若有債務問題需要諮詢，也可以尋求財團法人法律扶助基金會的幫助，這是司法院捐助成立的基金會，諮詢前後不會收取任何代辦費和服務費唷！
財團法人法律扶助基金會 聯絡資訊：
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負債整合陷阱：實用信貸一次看！
因為債務整合的本質是向金融機構申請一筆貸款，直接以貸款金額將之前的債務清償的舉措，因此，除了可以透過金融機構評估債務整合的難易度、手續費等等，若是金額不大，且之前都有定時還款，有維持一定程度的信用分數，只是現在急需將該筆債務清償完畢的話，也可以嘗試透過個人信用貸款來償還，袋鼠金融整理了幾間實用的信貸方案，希望可以為有需要的朋友一解燃眉之急：
富邦信貸：袋鼠金融限定專案
只要年滿 18 歲，年收入所得達 30 萬元，即可在面臨經濟上的壓力，或者針對金融規劃有其他打算的時候，申請富邦信貸。除了最高可申貸 500 萬元之外，富邦信貸最快 1 小時撥款，不僅可解燃眉之急，甚至連出門都不用，全程線上辦好，有貸款需求的朋友不妨參考看看！
渣打銀行：信貸專案
渣打銀行信貸專案申請門檻親民，只要年滿 20 歲、持有任一銀行信用卡達 12 個月以上，且現職滿 3 個月、已投保勞健保並符合最低投保薪資標準即可申請，免自行上傳財力證明，最快 5 分鐘完成線上撥款。
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永豐銀行：數時貸
由永豐銀行所推出的數時貸有著「服務快」、「申貸快」與「撥款快」的三大特色，同時只要求申貸人年滿 18 歲、信用正常且有正當收入職業，對於急需解決經濟困境的朋友來說，絕對是可以列入考量的選擇之一！如果你也對永豐銀行所推出的數時貸有興趣，不妨透過連結與專人洽談，著手規劃貸款相關事宜吧！
負債整合常見陷阱與問題
手續費大約是債務整合總額的 2% 至 10%，銀行會依據債務整合的難易度，調整實際的手續費金額，若是遇到 10% 以上的債務整合手續費，建議另尋其他間申辦才不會吃虧唷！
在路邊廣告或是網路上看見「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等等強調經政府核准立案的廣告，都不屬於政府公家機關和法律扶助基金會提供的債務整合方案，因此事先蒐集資料，爬文來源的正確性，或是向經常往來的銀行申請債務整合，才會比較有保障唷！
可以多加留意是從何管道得知債務整合資訊，並追尋根源，確認正確資訊。另外，「過件率 100%」、「先行收取的手續費用」、「要求個人重要證件」等等都是債務整合陷阱的警訊，要多加注意唷！
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