債務整合流程步驟條件有哪些？負債整合必知事項一次整理給你

目前被貸款追著跑嗎？想到每月要償還的金額就被壓得喘不過氣，袋鼠金融建議你可以使用債務整合來減輕貸款還款壓力，若想申請債務整合，需要先了解自身負債狀況，也需要符合申貸基本條件，就可以就可以尋找合適的信貸推薦方案向銀行申辦，藉由申請一筆金額高、利率低的貸款，優先還清利率較高的負債，減輕每個月還款的負擔。了解債務整合基本資訊後，袋鼠金融就帶你認識債務整合的流程步驟有哪些？債務整合有哪些條件與注意事項？想了解更多資訊，就一起看下去吧。（其他參考文章：債務協商、信貸推薦）

進入債務整合流程前必知 3 事項

如果你手上的債務分佈在各個地方且壓得你喘不過氣，那麼債務整合會是幫助你減輕貸款負擔的好方法之一，但在進入債務整合流程之前有哪些注意事項呢？貸鼠先生幫你整理了 3 大重點，申請前先來一探究竟。

了解自身負債狀況與明細

因為債務整合就是將手上所有債務整合到 1~2 個地方，如銀行、民間機構等借貸單位，向該單位申請一筆利率低且額度大的貸款，先把利率較高的負債還清，降低整體負債的貸款利息與月付金。

因此在進入債務整合流程前，要先了解自己的負債狀況，盤點出哪些負債利率較高，需要透過債務整合優先處理，高利率貸款如車貸、信用卡循環利率等，都是常見優先債務整合的項目，經由比較各個負債利率和月付金後，後續才有辦法規劃債務整合方案，並確定貸款金額。

2 原則選出合適的負債整合管道

在了解自身負債狀況與明細後，接著就是要找出適合你的負債整合管道，挑選合適的債務整合方案有 2 大原則，分別是：

1. 借低還高：借低利息貸款還高利息貸款，減輕每個月的還款負擔。

2. 借長還短：借長期還短期，用新貸款拉長還款年限，降低還款壓力。

確認是否符合申請資格

銀行會評估申請人的信用分數、負債比、工作收入穩定性，來確認申請人是否有能力還款，想要申請債務整合，必需要符合以下條件才有辦法申請。

年滿 20 歲，或未滿 18 歲已婚

貸款是民事行為，因此想申請債務整合，就必需要符合民法規定完全行為能力人的條件，債務整合申辦人必須年滿 20 歲，或未滿 18 歲已婚才符合基本資格。

工作收入穩定

申請債務整合就像是向銀行申請一筆信用貸款，因此銀行會評估個人的信用狀況與還款能力，進而決定是否核貸、額度利率高低。所以工作收入會是審核重要指標，職業、收入越穩定，申辦債務整合過件率就會越高。

負債比須在月薪 22 倍以內（負債比 < DBR 22）

金管會規定，個人的無擔保債務總餘額須小於月收入的 22 倍，就是負債比要小於 DBR 22，如果超過，就會被銀行視為高風險族群，無法提供債務整合。如果想更多了解 DBR 22 倍的資訊，貸鼠先生也幫你準備了：DBR 22 倍是什麼？揭密決定個人信貸額度的關鍵，讓你透過文章內容更仔細了解 DBR 22。

信用分數不低於平均值（600 分）

如果想要申請負債整合，貸鼠先生建議信用分數至少 600 分以上，若信用分數偏低，銀行就會認為貸款風險高，最後可能造成核貸額度低、利率高，甚至無法過件。

債務整合流程 5 步驟

Step.1 確認現有債務類型

在開始申請債務整合前，先確認自己名下所有債務狀況，包含利率、月付金、借款金額、提前還款手續費等，從債務中找出需要整合的債務項目，通常會將利率較高的貸款進行整合，如信用卡債、信貸、手機貸款、機車貸款，將這些債務的金額加總起來，就是需要申請的債務整合額度。

Step.2 評估自身條件，選擇合適方案

確認手邊債務類型後，你也要評估自己的申請條件，如有沒有房屋、土地等不動產、工作收入等，特別是財力狀況、信用條件要特別留意，當確認了這項條件，就可以按照條件選擇合適的債務整合方案。

Step.3 債務整合申請與審核

選定了債務整合方案後，這時就是按照各家銀行或是民間單位的規定填寫申請書，並準備財產、工作及收入等相關證明文件進行申請。銀行或是民間單位收到申請後就會進行照會、審核，等待約 3 ~ 10 天就可收到結果。

Step.4 簽約對保

待銀行或民間單位審核通過後，就會向申請人告知結果，並且約時間簽約對保，簽約時也要注意合約各項內容，有問題也要及時提問，確定沒有問題才簽字。

Step.5 代償須整合的債務與撥款

簽約完成後，銀行就會進行撥款，此時你就可以先將利率較高的貸款還清，剩餘款項也會撥入你的帳戶。

債務整合沒過怎麼辦？

如果債務整合不幸沒有通過，很有可能是你的信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍，以致於申請無法順利過件，這時可以先向銀行提出申覆，看看有沒有機會透過補件申請成功，若仍然無法成功，那麼很有可能你的信用條件、財力狀況不足，這時可以先想辦法彌補信用瑕疵，待聯徵紀錄消除後再行申請。

若短期內想儘速處理債務問題，可以尋找其他融資公司與其他民間管道申請債務整合，真的不得已也可考慮申請債務協商，或是聯絡財團法人法律扶助基金會免費諮詢，尋求專業的法律協助。關於債務協商，你可以參考銀行債務協商流程教學！ 5 分鐘了解如何與銀行債務協商，進一步了解相關資訊。

債務整合流程常見問題