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負債整合流程秒懂 3 步驟!整合負債條件資格一次看

減輕借貸者每月還款壓力的負債整,不但可以有效整合多筆債務,還不會影響到個人信用的分數,因此對於有許多債務纏身的人,優先考慮負債整合會是更好的選擇!但信貸推薦中的負債整合方案,各家銀行的負債整合申請條件有哪些?負債整合流程是哪 3 步驟?負債整合的手續費又會是多少?貸鼠先生今天會解惑你對於負債整合流程的疑問,另外還有負債整合防詐小撇步,幫助你進行負債整合流程時不被受騙!

負債整合 4 大申請條件

1. 年滿 20 歲

貸款屬於民事行為,須年滿 20 歲才能被視為完全行為能力人,簽署的文件才具備法律效力,所以債務整合申辦人必須年滿 20 歲或是未滿 18 歲但已婚才符合基本資格。

2. 工作收入穩定

如同辦理信用貸款,銀行會評估個人的信用狀況與還款能力,核准最後的貸款額度與利率高低,因此申辦人的職業收入會是銀行審核的重要指標。若職業、收入穩定的話,申辦過件率自然就高!貸鼠先生建議,工作年資盡量是半年以上,申辦時檢附薪資證明或財力證明,過件更容易!

3. 負債比須在月薪 22 倍以內

根據金管會規定,個人的無擔保債務總餘額須小於月收入的 22 倍,也就是常聽到的「DBR 22 倍」,如果超過這個比例,銀行就會認為是高風險客群,因此不予以債務整合。

舉例來說,若你的月收入是 6 萬元,本身的負債有 60 萬,那就只剩下 72 萬(6 萬 x 22 倍 – 60 萬)的貸款額度了!想了解更多有關 DBR 22 倍的細節,可以參考貸鼠先生另一篇文章:DBR 22 倍是什麼?揭密決定個人信貸額度的關鍵

4. 信用分數不低於平均值

貸鼠先生建議信用分數至少 600 分以上,若信用分數偏低,銀行自然認為貸款風險高,最後可能核貸額度低、利率高,甚至過件不了。

信用分數會低於平均值,常常是因為以下幾種情況:

  • 聯徵次數過多:若 3 個月內銀行聯徵查詢次數超過 3 次,代表申貸人手頭緊、有迫切資金需求才會提出申請,信用分數就愈低。

  • 信用卡長期循環計息:若信用卡啟動循環計息半年以上,信用評分就會非常低。

  • 負債狀況嚴重:負債金額愈高,信用分數就愈低。

  • 月光族:把每個月的薪水都花光光,存款低於 5000 的人就屬於「月光族」。銀行認為此族群的還款能力欠佳,因此月光族也是常常被銀行拒絕放貸的對象。

  • 多次延遲繳款:延遲繳款次數愈多,信用分數就愈低。

負債整合流程 3 步驟

1. 確認負債明細,找出問題

首先要先檢視自身的負債狀況,找出負擔利息最高的債務,並考慮是否負債整合。一般車貸的利率約為 8% ~ 18%,信用卡循環利率約為 15%,有些卡友貸和小額信貸的利率也不低,所以比較各個負債利率和月付金後,就能知道哪裡有問題需要調整。

2. 檢視自身條件,尋找合適管道

接著檢視自己的財務條件和資源,如有無房地產、車子、工作年資與月收入等,確認自身條件後,再評估自己適合哪種整合負債的方法。

選擇債務整合方案時,有 2 大原則:

  • 借低還高:借低利息貸款還高利息貸款
  • 借長還短:借長期還短期

這樣一來,還款利息降低、期限拉長,自然每月還款金額就下降,可緩解不少債務壓力呢!一般來說,房屋貸款是最適合做債務整合的方案,利率低、還款期限長,此外,也可以參考銀行推出的負債整合方案。只要仔細檢視現有財產狀況,並遵循以上 2 大原則,一定能找到適合的負債整合方法!

3. 了解流程與準備文件

決定如何負債整合後,就能開始了解相關貸款流程和準備所需文件了!

⭕️ 選擇合適銀行方案,並填寫申請書
⭕️ 準備身分證明、工作證明和財力證明等文件
⭕️ 備妥資料後即可提出申請
⭕️ 等待銀行審核結果,信貸需 3~5 個工作天,房貸則需更長時間

若銀行最後債務整合的條件不如預期,無法解決每月還款的壓力,或是申辦失敗,還是可以與銀行進行「債務協商」,協商可以討論調降月付金、拉長還款期限,只是未清償債務前,暫時不能使用信用卡及向銀行借貸。

想知道負債整和債務協商的差別在哪,歡迎參考貸鼠先生另一篇文章:【債務協商完整指南】債務協商 5 大優點!快速解決債務問題

債務整合 3 大步驟

負債整合手續費多少?

申辦人想必都會想知道債務整合的手續費和開辦成本是多少,畢竟如果最後過件了,才發現無法負擔高額的手續費,那就浪費寶貴的時間了。

通常銀行債務整合的相關費用為 NT$ 3,000 至 NT$ 9,000 不等,不過如同信用貸款,有些方案手續費低、但利率高,所以申辦債務整合時還是要參考「總費用年百分率」 比較好,就能直接比較各家負債整合成本,選擇最適合你的方案!

負債整合防詐小撇步

1. 選擇互動頻繁的銀行

由於銀行會透過之前的帳戶紀錄,得知申請負債整合者的現金流去向,因此選擇平時經常往來的銀行,可以獲得較優惠的利率!

若是選擇民間私人的負債整合代辦機構,必須要特別注意是否標榜「保證過件」的宣傳,因為不論是代辦機構或是任何一間銀行,都不可能會有 100% 保證會過件的機率,因此是詐騙的可能性相對而言就會比較高唷!

2. 注意是否預先收費用

假如核貸前就預先向你收負債整合的手續費,或是其他類似「資料處理費用」的相關收費要求,千萬別輕易交出口袋裡的錢,必須提高警覺先觀察對方是否有符合詐騙集團的可疑舉動,因為這是常見的負債整合詐騙手法之一。

3. 詳讀合約內容有無一致

在簽合約前一定要事先詳讀合約內容,並且對照雙方的合約條款是否一致,才可以安心簽字和蓋章,避免未來在不知情的狀況下,落入高利貸的可怕陷阱。

4. 重要個資絕不輕易透漏

有些不肖業者會要求提供個人信用卡、金融卡的密碼和存摺等重要個資,千萬不能隨意交給對方,因為有很大的機率是詐騙手法,歹徒的目的是要騙取你的財物,並將銀行帳戶變成詐騙集團的洗錢工具,甚至自己還會因而成為詐騙集團的共犯,走上複雜又昂貴的打官司之路。

負債整合流程常見問題

Q1. 整合負債沒過是什麼原因?

負債整合沒審核通過有信用瑕疵紀錄負債比過高這 2 大原因。若是個人的負債比已經超過月收入的 22 倍時,建議使用債務協商的方式降低每月還款金額,究竟債務協商是什麼?債務協商的條件有哪些?可以參考【債務協商完整指南】債務協商 5 大優點!快速解決債務問題

Q2. 整合負債條件有哪些?

負債整合的條件必須是年滿 20 歲的成年人,並且工作收入穩定,平時準時繳清帳單負債比小於月收入的 22 倍,以及個人信用分數至少需在 600 分以上,才有機會成功審核通過唷!

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