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債務整合流程步驟條件有哪些?負債整合必知事項一次整理給你

如果你深陷在貸款壓力中,被每個月要償還的貸款金額壓得轉不過氣,這時就是替自己尋找減輕還款壓力方法的好時機,而債務整合就是常見的好方法之一,不過也有其他方法包含債務協商、尋求法律諮詢等。如果想申請債務整合,你只要了解自身負債狀況並符合基本條件,就可以尋找合適的信貸推薦方案向銀行申辦,藉由申請一筆金額高、利率低的貸款,優先還清利率較高的負債,減輕每個月還款的負擔。在了解債務整合的基本概念後,貸鼠先生今天就要進一步來跟你分享,債務整合的流程有哪些?申請時有哪些條件與注意事項?如果債務整合沒有過怎麼辦?如果你也好奇債務整合的流程,那就趕快跟貸鼠先生一起往下了解吧!

進入債務整合流程前必知 3 事項

如果你手上的債務分佈在各個地方且壓得你喘不過氣,那麼債務整合會是幫助你減輕貸款負擔的好方法之一,但在進入債務整合流程之前有哪些注意事項呢?貸鼠先生幫你整理了 3 大重點,申請前先來一探究竟。

了解自身負債狀況與明細

因為債務整合就是將手上所有債務整合到 1~2 個地方,如銀行、民間機構等借貸單位,向該單位申請一筆利率低且額度大的貸款,先把利率較高的負債還清,降低整體負債的貸款利息與月付金。

因此在進入債務整合流程前,要先了解自己的負債狀況,盤點出哪些負債利率較高,需要透過債務整合優先處理,高利率貸款如車貸、信用卡循環利率等,都是常見優先債務整合的項目,經由比較各個負債利率和月付金後,後續才有辦法規劃債務整合方案,並確定貸款金額。

2 原則選出合適的負債整合管道

在了解自身負債狀況與明細後,接著就是要找出適合你的負債整合管道,挑選合適的債務整合方案有 2 大原則,分別是:

1. 借低還高:借低利息貸款還高利息貸款,減輕每個月的還款負擔。

2. 借長還短:借長期還短期,用新貸款拉長還款年限,降低還款壓力。

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確認是否符合申請資格

銀行會評估申請人的信用分數、負債比、工作收入穩定性,來確認申請人是否有能力還款,想要申請債務整合,必需要符合以下條件才有辦法申請。

年滿 20 歲,或未滿 18 歲已婚

貸款是民事行為,因此想申請債務整合,就必需要符合民法規定完全行為能力人的條件,債務整合申辦人必須年滿 20 歲,或未滿 18 歲已婚才符合基本資格。

工作收入穩定

申請債務整合就像是向銀行申請一筆信用貸款,因此銀行會評估個人的信用狀況與還款能力,進而決定是否核貸、額度利率高低。所以工作收入會是審核重要指標,職業、收入越穩定,申辦債務整合過件率就會越高。

負債比須在月薪 22 倍以內(負債比 < DBR 22)

金管會規定,個人的無擔保債務總餘額須小於月收入的 22 倍,就是負債比要小於 DBR 22,如果超過,就會被銀行視為高風險族群,無法提供債務整合。如果想更多了解 DBR 22 倍的資訊,貸鼠先生也幫你準備了:DBR 22 倍是什麼?揭密決定個人信貸額度的關鍵,讓你透過文章內容更仔細了解 DBR 22。

信用分數不低於平均值(600 分)

如果想要申請負債整合,貸鼠先生建議信用分數至少 600 分以上,若信用分數偏低,銀行就會認為貸款風險高,最後可能造成核貸額度低、利率高,甚至無法過件。

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債務整合流程 5 步驟

Step.1 確認現有債務類型

在開始申請債務整合前,先確認自己名下所有債務狀況,包含利率、月付金、借款金額、提前還款手續費等,從債務中找出需要整合的債務項目,通常會將利率較高的貸款進行整合,如信用卡債、信貸、手機貸款、機車貸款,將這些債務的金額加總起來,就是需要申請的債務整合額度。

Step.2 評估自身條件,選擇合適方案

確認手邊債務類型後,你也要評估自己的申請條件,如有沒有房屋、土地等不動產、工作收入等,特別是財力狀況、信用條件要特別留意,當確認了這項條件,就可以按照條件選擇合適的債務整合方案。

Step.3 債務整合申請與審核

選定了債務整合方案後,這時就是按照各家銀行或是民間單位的規定填寫申請書,並準備財產、工作及收入等相關證明文件進行申請。銀行或是民間單位收到申請後就會進行照會、審核,等待約 3 ~ 10 天就可收到結果。

Step.4 簽約對保

待銀行或民間單位審核通過後,就會向申請人告知結果,並且約時間簽約對保,簽約時也要注意合約各項內容,有問題也要及時提問,確定沒有問題才簽字。

Step.5 代償須整合的債務與撥款

簽約完成後,銀行就會進行撥款,此時你就可以先將利率較高的貸款還清,剩餘款項也會撥入你的帳戶。

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債務整合沒過怎麼辦?

如果債務整合不幸沒有通過,很有可能是你的信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍,以致於申請無法順利過件,這時可以先向銀行提出申覆,看看有沒有機會透過補件申請成功,若仍然無法成功,那麼很有可能你的信用條件、財力狀況不足,這時可以先想辦法彌補信用瑕疵,待聯徵紀錄消除後再行申請。

若短期內想儘速處理債務問題,可以尋找其他融資公司與其他民間管道申請債務整合,真的不得已也可考慮申請債務協商,或是聯絡財團法人法律扶助基金會免費諮詢,尋求專業的法律協助。關於債務協商,你可以參考銀行債務協商流程教學! 5 分鐘了解如何與銀行債務協商,進一步了解相關資訊。

債務整合流程常見問題

Q1. 整合負債沒過是什麼原因?

債務整合沒審核通過有信用瑕疵紀錄負債比過高這 2 大原因。若是個人的負債比已經超過月收入的 22 倍時,建議使用債務協商的方式降低每月還款金額,究竟債務協商是什麼?債務協商的條件有哪些?可以參考【債務整合是什麼?3 分鐘了解自己是否需要債務整合】。

Q2. 整合債務條件有哪些?

債務整合的條件必須是年滿 20 歲的成年人,並且工作收入穩定,平時準時繳清帳單負債比小於月收入的 22 倍,以及個人信用分數至少需在 600 分以上,才有機會成功審核通過唷!

延伸閱讀:
1. 債務整合全攻略》4 大債務整合好處、申請管道與申請條件一次看
2. 債務整合陷阱你掉入了嗎?必知債務整合 4 大要點預防上當受騙!
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