by Bank 3.0 時代，全台多達 35 家銀行都設有數位帳戶，再加上 3 家純網銀開業了，你開立了幾家數位帳戶呢？其實數位帳戶與一般帳戶最大的差異在於，可能隨時隨地透過手機、電腦宅再加開戶，並進行金融服務，但是最讓大家頭痛的莫過於每家數位帳戶提供的優惠應該怎麼選擇，每月跨行服務的手續費應該怎麼節省，今天貸鼠先生整理了各家銀行提供的轉帳次數上限，並分享如何完美使用每月高達 10 次以上的免手續費跨行轉帳次數，教你聰明善用數位金融帶來的便利，同時可以參考數位帳戶活存利率比較、數位網銀純網銀比較，了解更多數位帳戶的優惠資訊，找到最適合自己的數位帳戶！
目錄
數位帳戶手續費 vs. 純網銀優惠
金管會自 2019 年發出 3 張純網銀執照，分別由將來銀行、LINE Bank、樂天國際商業銀行取得；其中，樂天商業銀搶先於 2021 年 1 月 搶先上線，LINE Bank 緊接於 2021年 4 月開業，將來銀行也於 今 （2022 ) 年 3 月底正式開業。
在 2021 純網銀上市前，傳統銀行的「 數位帳戶 」已霸據新型數位金融市場，像是台新銀行 Richart、國泰 KOKO、永豐 DAWHO 都已有多達 100 萬以上開戶數。而 LINE Bank 則僅用不到一年的時間，開戶數也已破百萬，已超過 110 萬用戶。
截至金管會統計至 2022 年 3 月底，全台數位帳戶開戶數達 1174 萬 9506 戶，比上季增加 12.2 %，年成長 62 %。
| 市場前 5 大數位帳戶 | ||
|---|---|---|
| 名次 | 數位帳戶、純網銀 | 開戶數 |
| 1 | 台新 Richart | 2,800,359 戶 （ 市佔 23.83% ) |
| 2 | 國泰 KOKO | 1,535,512 戶（ 市佔 13.07% ) |
| 3 | 永豐 DAWHO | 1,182,361 戶 （ 市佔 10. 06 % ) |
| 4 | LINE Bank | 1,109,174 戶（ 市佔 9.44 % ) |
| 5 | 一銀 iLEO | 910,884 戶（ 市佔 7.75 % ) |
| 貸鼠先生製表 數據：金管會統計至 2022 年 3 月 |
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而為了吸引消費者開戶，銀行、純網銀祭出的優惠夠不夠吸睛，是否具有誘因讓消費者願意再開立新的數位帳戶，都是非常重要的因素，以目前市場上數位帳戶的優惠多為以下 5 點：
● 高利率活儲
● 免收手續費跨行轉帳 / 跨行提款優惠次數
● 金融消費高現金回饋
● 換匯折扣
● 投資基金
上述優惠中，每個消費者的主要需求就是「 免收手續費跨行轉帳 / 跨行提款優惠次數 」。透過轉帳實現無現金生活，包含每月繳交房租、孝親費、日常朋友圈消費分帳、網購轉帳、繳交卡費等等，都需要跨行轉帳免收手續費的支持。接下來，貸鼠先生就要教你如何挑選數位帳戶的跨行免收手續費優惠。
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|---|---|
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數位帳戶跨行手續費如何挑選？
正常情況下，跨行轉帳、跨行 ATM 提款因屬於跨行庫交易，財金中心會向銀行收取清算費用，銀行自然也會向使用者收取跨行交易手續費，在沒有數位帳戶優惠前提，一般情況民眾須支付手續費如下：
| 跨行轉帳手續費 （ 一般情況 ） | |
|---|---|
| 跨行轉帳金額 | 手續費 |
| NT$ 500 以下 | NT$ 0 / 每日限 1 次 |
| NT$ 500 ～ 1,000 | NT$ 10 / 次 |
| NT$ 1,000 以上 | NT$ 15 / 次 |
| ATM 跨行提款手續費 （ 一般情況 ） | |
| 手續費 | |
| NT$ 5 / 次 | |
數位帳戶手續費跨行轉帳整理
首先，各家數位帳戶、純網銀提供跨行轉帳、提款免收手續費主要分成 2 大派別：
1. 數位帳戶原生優惠：無須門檻，開戶後就能「持續」享有的優惠。
2. 須完成指定任務：像是符合日均資產達到 XX NT$ 、## 消費次數、新戶限定等等才享有的優惠。
從下方比較表可以看出，無條件提供每月 5 次以上跨行轉帳免收手續費 ＆ 每月 5 次 以上跨行提款是數位帳戶優惠基本盤。
因此，貸鼠先生建議挑選數位帳戶，應該：
第 1 步 ：選出： “ 無須完成指定任務 ” 的數位帳戶
第 2 步 ： ” 跨行免手續費次數 “ 要能符合你個人使用需求第 3 步 ：將比較戰場設定在活儲優利比較。 （ 貸鼠先生帶你比較數位帳戶活存利率 ）
| 數位帳戶 免費跨行轉提次數大整理 |
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|---|---|---|---|
| 免費跨行轉帳次數 | 免費跨行提款次數 | 備註 / 優惠時間 | |
| LINE Bank | 88 次 / 月 | 5 次 / 月 | ~ 2022/6/30 |
| 樂天 網銀 | Super VIP : 10 次 / 月 新戶：8 次 / 首 3 月 超級帳戶：1 次 / 月（以自然人憑證驗證開戶者） |
Super VIP : 10 次 / 月 新戶：8 次 / 首 3 月超級帳戶：1 次 / 月 （以自然人憑證驗證開戶者） |
~ 2022/12/31 |
| 將來銀行 網銀 | 66 次 / 月 | 6 次 / 月 | – |
| 台新 Richart | 5 次 / 月 | 5 次 / 月 | – |
| 國泰 KOKO | 50 次 / 月（限本行設備） | 15 次 / 月 （每日上限 2 次） | ~ 2023/1/5 |
| 永豐 DAWHO | 既有戶 ：跨轉 ＋ 跨提共計 10 次日均資產達 NT$ 10 萬：跨轉 ＋ 跨提共計 20 次 | ~ 2022/12/31 | |
| 合作金庫 | 新戶 16 次 / 月既有戶 6 次 / 月 | 新戶 8 次 / 月既有戶 6 次 / 月 | ~ 2022/12/31 |
| 一銀 iLEO | 10 次 / 月 | 5 次 / 月 | ~ 2022/12/31 |
| 兆豐 Megalite | 10 次 / 月 | 10 次 / 月 | ~ 2022/12/31 |
| 王道 O-Bank | 5 次 / 月 | 3 次 / 月（前一月日均往來資產須達 NT$ 5 萬） | ~ 2022/12/31 |
| 華南 SnY | 10 次 / 月 | 10 次 / 月 | ~ 2022/12/31 |
| 彰銀 e 財寶 | 10 次 / 月 | 10 次 / 月 | – |
| 聯邦 New New Bankl | 10 次 / 月 | 10 次 / 月 | ~ 2022/6/30 |
| 遠銀 Bankee | 6 次 / 月 | 6 次 / 月 | – |
| 上海 Cloud Bank | 跨轉 ＋ 跨提共計 10 次 | ~ 2022/6/30 | |
| 玉山 數位帳戶 | 3 次 / 月 | 3次 / 月 | ~ 2022/6/30 |
| 土地銀行 | 10 次 / 月 | 5 次 / 月 | ~ 2022/6/30 |
| 台灣銀行 | 實體 ATM 跨轉 ＋ 跨提 5 次 / 月 線上跨轉 33 次 / 月 | ~ 2022/12/31 | |
| 台企銀 Hokii | 20 次 / 月（實體 ATM 不適用） | 12 次 / 月 | ~ 2022/12/31 |
| 高雄 雄 Hoyaa | 5 次 / 月 | 5 次 / 月 | ~ 2022/6/30 |
| 元大 鑽金數位帳戶 | 新戶禮 ：5 次 / 當月 ＋ 登入禮：2 次 / 月（登入網銀後享有） |
NO | ~ 2022/6/30 |
| 郵局 | 5 次 / 月（限本行設備）（須符合指定任務） | 5 次 / 月 （須符合指定任務） | ~ 2022/12/20 |
| 渣打 心幸福 | 跨轉 ＋ 跨提 30 次（當月新存入 NT$ 1.6 萬） 跨轉 ＋ 跨提 60 次（當月新存入 NT$ 6 萬）跨轉 ＋ 跨提 100 次（當月新存入 NT$ 15 萬）（每日上限 15 次） |
~ 2022/12/20 | |
| 滙豐 One 能戶 | 30 次 / 月 | 30 次 / 月 | – |
| 星展 星禧帳戶 | 30 次 / 月 | 30 次 / 月 | 資產達 NT$ 200 萬以上 |
| 中信 My Way | N/A | ||
| 富邦 myMoney | N/A | ||
| 新光 OU 帳戶 | N/A | ||
數位帳戶手續費注意事項
為了讓大家更快速的理解數位帳戶跨行服務的細節，貸鼠先生整理了數位帳戶免費跨行轉帳 / 提款，大家需要特別留意以下 4 大注意事項：
● 「 跨行轉帳 」免收手續費優惠是否排除實體 ATM ?
像是台企銀 Hokiia 就明文提到，免費跨行轉帳僅限線上交易，像是透過網銀轉帳、App 轉帳；而在台企銀實體 ATM 或是其他銀行實體 ATM 進行跨行轉帳，仍須支付手續費。
● 「 跨行轉帳 」免收手續費優惠是否限定本行設備 ?
以國泰 KOKO為例， 每月 50 次免費跨行轉帳僅限該行設備，像是國泰實體 ATM、國泰銀行 App 進行跨行轉帳都享 50 次免費，然而，如果在台新銀行 ATM 進行跨行轉帳，仍須支付手續費。
● 「 跨行提款 」 ＆ 「 跨行轉帳 」是否有每日免費次數上限？
同樣以國泰 KOKO為例，即便每月提供 15 次免費跨行提款，然而每日免費跨行提款以 2 次為限，當日第 3 次跨行提款就須付費。
● 「 跨行提款 」 ＆ 「 跨行轉帳 」免費次數的計算區間？
如果你需要進行跨行轉帳 / 提款的次數較多，那麼，你還須要特別留意銀行提供免費次數的計算時間，以免超過免費跨行交易次數。
以 台新 Richart 為例，平日晚上 10 點後的轉帳 / 提款交易，會計入下一個營業日計算；假日的轉帳 / 提款交易，會併入下一個營業日計算。
以 永豐 DAWO 來說， 每月免費跨轉 / 跨提次數計算區間為當月 16 日至次月 15 日。
數位帳戶手續費轉帳使用情境
跨行轉帳免收手續費可以使用得很極致。比方說，貸鼠先生會在每月薪水一發下來，就先把每月固定金額轉到數位帳戶作為總消費帳戶，建立好常用轉帳帳戶清單，就能快速進行日常金融付款作業。
而每月 10 次免費跨行轉帳次數會這樣用：
● 1 次：轉帳每月房租給房東（或是，轉帳到房貸繳費帳戶）
● 1 次：轉帳孝親費給父母親
● 4 次：朋友聚餐分帳付費
● 2 次：網購賣家只收現金，可以無痛轉帳交易
● 2 次：繳交別家銀行信用卡費，可以直接轉入信用卡款帳戶，完成繳費
如果辦公室還經常有團購活動，那麼選擇 10 次以上免費跨轉數位帳戶會比較適合你。
跨行轉帳用在繳信用卡帳單
跨行轉帳使用情境中，特別推薦給每月要繳交多家銀行信用卡費的消費者。（如果你經常鎖定貸鼠先生的信用卡比較文章，就會知道許多信用卡回饋有上限，一定要分開刷，賺進最多回饋金）
舉例來說，如果每月須繳 6 ～ 7 家不同銀行信用卡費，在核對 e-mail 電子帳單無誤後，可以直接透過數位帳戶跨行轉帳至信用卡帳戶完成繳費。
另外，信用卡費入款帳號可以在一開始向銀行客服詢問，存入數位帳戶常用帳戶清單。
以富邦銀行信用卡、元大信用卡、上海銀行信用卡帳號為例，信用卡入款帳號設定就與個人身分證號有關；渣打銀行、聯邦銀行、匯豐銀行信用卡則與卡號有關。
數位帳戶手續費轉帳金額上限
數位帳戶依據開戶時驗證方式不同，分為 3 類帳戶。 3 類帳戶中，以第 3 類數位帳戶最多，主要就是因為其驗證方式最方便，只要有其他銀行臨櫃開戶帳戶或是該銀行信用卡，就能進行身份驗證開戶。
不過也就是因為身份驗證的安全層級較低，轉帳及提款的金額就有上限。
下方整理 3 類數位帳戶的驗證方式以及轉帳上限：
| 3 類數位帳戶轉帳金額上限 | |||
|---|---|---|---|
| 項目 | 第 1 類 | 第 2 類 | 第 3 類 |
| 截至 2021 Q1 開戶人數 | 22.26 %( 2,615,492 戶 ) | 30.42% ( 3,573,881 戶 ) |
47.32 % ( 5,560,133 戶 ) |
| 身份驗證 | 自然人憑證認證 | 本行臨櫃開戶之帳戶認證 | ● 以他行臨櫃開戶帳戶認證 ● 以他行臨櫃開戶帳戶認證＋視訊驗證 ● 本行信用卡戶認證 |
| 轉帳對象 | 本人 & 非本人 | 本人 & 非本人 | ● 他行帳戶認證：本人 & 非本人 ● 本行信用卡戶認證：限轉本人帳戶 |
| 轉帳金額上限 | 單筆 NT$ 5 萬 每日 NT$ 10 萬 每月 NT$ 20 萬 |
單筆 NT$ 5 萬 每日 NT$ 10 萬 每月 NT$ 20 萬 |
轉本人帳戶：單筆 NT$ 5 萬 每日 NT$ 10 萬 每月 NT$ 20 萬 他行帳戶認證轉非本人： 單筆 NT$ 1 萬 每日 NT$ 3 萬 每月 NT$ 5 萬 他行帳戶認證＋視訊驗證轉本人＆非本人： 單筆 NT$ 5 萬 每日 NT$ 10 萬 每月 NT$ 20 萬 |
