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袋鼠金融導讀｜市面上的貸款種類眾多，而各家銀行為了吸引有信貸需求的客群，通常都會祭出優惠的貸款利率或總費用年百分率（APR），好讓自己可以在競爭激烈的銀行業界殺出一條血路。不過做為需要申辦貸款的一方，也需要對機動利率、固定利率有些許基礎認知，才可以知道自己的條件能夠拿到多好的利率，對自己的資金運用也會更有幫助！這篇文章帶你解惑機動利率與固定利率的差別，也整理了機動利率的調整時間供你參考，有興趣的話就一起看看吧！另外，在了解機動利率後想進一步試算信貸、房貸，或者想要獲得個人財務建議的朋友，也可以試試看袋鼠金融信貸利率試算神器唷！
目錄
機動利率是什麼？
機動利率是多數銀行使用的計息方式，最大的特點就是會隨著銀行的指標利率上下浮動，而銀行的指標利率則會根據中央銀行的利率有所調整，可以參考下圖：
機動利率 v.s. 固定利率差在哪
而我們常聽到的一段式利率、多段式利率，實際上是由指標利率 + 「固定」加碼利率組合而成，其中：
- 指標利率：採機動利率，會隨著央行的利率增減而有所改變
- 固定加碼利率：衡量借款者的信用條件，而因人而異
固定利率
固定利率就是單純不論銀行升降利率，都會以當時約定的固定利率作為利息的計算。
而這兩者的差距究竟差在哪？這兩者的差距在於，機動利率會針對市場利率變化做出應對，而固定利率沒辦法，因此在申請定存時，可以先以當下的利率環境作為考量選擇。
然而不管是一段式利率還是多段式利率，只要銀行的指標利率有所調整，信貸利率就會因此調升或調降！但大家也不用擔心，指標利率並不是像坐過山車一樣上上下下、起伏很大的，因為央行利率涉及到宏觀的總體經濟，因此都是微幅調整，自然而然指標利率也是微幅調整囉！
不過凡事皆有例外，也有少部分的一段式利率、多段式利率使用固定利率作為利息計算方式，因此大家比較信貸方案的時候務必要擦亮眼睛、注意清楚！
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機動利率多久調一次？
了解機動利率的意思，及銀行運用機動利率的方式後，就來到最核心的問題：「機動利率多久調一次？」
每家銀行的詳細調整時間都不太一樣，可以分成 3 種：
- 月初 10 號
- 月中 15 號
- 月底 21 號或 30 / 31 號
而調整頻率大多分為 2 種：
- 3 個月調整一次的季調整
- 每個月調整一次的月調整
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各銀行機動利率調整時間
| 各銀行機動利率調整時間 | |
|---|---|
| 銀行 | 機動利率調整時間 |
| 台灣銀行 | 2、5、8、11 月的 10 號 |
| 台灣企銀 | 每月月底 |
| 土地銀行 | 每月 10 號 |
| 兆豐銀行 | 每月 21 號 |
| 合作金庫 | 每月 15 號 |
| 聯邦銀行 | 3、6、9、12 月的 15 號 |
| 滙豐銀行 | 3、6、9、12 月的 15 號 |
| 台新銀行 | 3、6、9、12 月的 21 號 |
| 華南銀行 | 1、4、7、10 月的 15 號 |
| 彰化銀行 | 1、4、7、10 月的 15 號 |
| 上海商銀 | 1、4、7、10 月的 15 號 |
| 第一銀行 | 1、4、7、10 月的 15 號 |
| 台北富邦銀行 | 1、4、7、10 月的 10 號 |
| 國泰銀行 | 1、4、7、10 月的 1 號 |
| 玉山銀行 | 2、5、8、11 月的 21 號 |
| 渣打銀行 | 2、5、8、11 月的 20 號 |
| 高雄銀行 | 2、5、8、11 月 |
提醒大家，申請信貸的時候請以各家銀行官網所公告的機動利率為主，搭配信貸試算與總費用年百分率的分析，才能選擇到更適合自己的信貸方案喔！
貸款要選固定利率還是機動利率？
在了解固定利率與機動利率後，想必會有許多朋友問：「那麼貸款要選固定利率還是機動利率比較好？哪個的效益更高呢？」在這邊告訴大家，正確的選擇方式要以個人狀況為主、未來利率趨勢為輔！確認自己的財務狀況、信用評分沒有問題後，若我們預期利率會上升可以使用固定利率；預期利率會下降則可以選擇機動利率。
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機動利率常見問題
機動利率是多數銀行信貸方案採用的計息方式，會隨著中央銀行調整利率而進行微幅調整。而一段式利率、多段式利率是由指標利率 + 「固定」加碼利率組合而成：
．指標利率：也就是機動利率，隨著央行的利率增減而有所改變
．固定加碼利率：根據借款者的信用條件而定，每個人都大不相同
機動利率調整的週期有 2 種：
・季調整（3 個月調整一次）
・月調整（每月調整一次）
而各家銀行的詳細調整時間可以分成 3 種：
・月初（10 號）
・月中（15 號）
・月底（21、30／31 號）
選擇信貸不只要注意機動利率，也要注意個人的財務狀況、信用評分！此外還有個人的負債比、申貸金額、貸款期限，這些都會影響到信貸利率，有興趣的朋友可以點我深入瞭解信貸利率計算方式！
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