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袋鼠金融導讀｜對於剛踏入職場的信用小白來說，想辦人生第一張信用卡，最怕的事情就是被銀行拒絕核卡，也因此常常卻步不前，其實辦卡沒有那麼難，只要選對「核卡友善」的信用卡——例如薪轉往來銀行發行之信用卡、信用卡本身主打年輕小資客群，或者功能型聯名卡——就能大幅提升過卡率。在這篇文章中，我們也精選 3 張兼顧「好核卡」與「高回饋」的入門卡，分別是：第 1 名的台新 Richart 卡，權益眾多，指定通路最高 3.3～3.8%；第 2 名國泰世華 CUBE 卡，亦為權益切換卡，指定通路最高 3.3%；以及第 3 名的中信 LINE Pay 卡，國內外一般 1%、海外實體 2.8%、成功綁定 LINE Pay 即享免年費。關於這三張信用卡的完整比較表、信用小白過卡妙招與申請地雷，已經全部整理在這篇文章中了，快和我們一起看下去吧！剛滿 18 歲或還是學生想申辦信用卡，也可以搭配 18 歲辦卡攻略與 2026 信用卡推薦等等文章唷！
目錄
哪家信用卡比較好過？好申請的信用卡推薦
相信想辦信用卡的大家都很心急，不僅希望可以順利過卡，也想要快點享受擁有信用卡的生活，因此在申辦前也一定都在到處爬文做功課，查詢自己適合什麼樣的信用卡，或者自己想要什麼樣的信用卡，再透過信用卡的主打優惠與自己目前的個人財務狀況比對，確保自己可以申辦到最適合自己的一張信用卡。
因此，袋鼠金融針對不同需求，推薦了 3 張不同消費情境的信用卡，皆為銀行主打小資年輕族群的信用卡，相對其他信用卡來說，核卡率也更高一些。如果想要找比較好過的信用卡，可以看看這些卡片有沒有符合你的需求唷！
大家看完卡片後，也別忘記繼續往下看袋鼠金融私藏的過卡妙招與提醒唷！
台新 Richart 卡 選對方案最高享 3.8% 回饋
台新 Richart 卡作為學生和信用卡新手的超級好入手選擇，不只讓你日常消費最高能拿到 3.8% 的高額現金回饋，像是超商買飲料、星巴克點咖啡等等，或者使用 LINE Pay 掃碼結帳，這些日常小開銷都能賺回饋，積少成多，幫你把下一餐的錢直接省起來！
國外旅遊也有穩定回饋，要是綁定台新 Pay + 還能在合作店家同享國內最高 3.8% 以及免除國外交易手續費 1.5%，讓你不用擔心荷包失血！
這些回饋通路超廣、切換方案簡單好上手，讓第一次用信用卡的你越刷越開心、越用越有感，是一張超適合學生和小白的卡！
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國泰世華 CUBE 卡 切換權益享最高 3.3% 回饋
國泰世華 CUBE 卡是國泰目前的主力信用卡，流通近 600 萬張，為國內最大卡量的信用卡，主打年輕族群，核卡相對友善。
它同樣採「每日切換一次」的權益制，在玩數位、樂饗購、趣旅行等等指定通路可享最高 3.3% 小樹點回饋（需為財富管理貴賓升等 Level 3），信用小白可以透過使用國泰世華帳戶自動扣繳卡費或用 CUBE App 繳卡費，來升等 Level 2 拿最高 3% 回饋，未切換或非指定通路則為一般消費 0.3% 無上限，門檻低、相當好入門。
小樹點 1 點折 1 元、單筆消費最高折抵 30%，年費為首年免年費，次年使用電子帳單、年消費 12 次或滿 18 萬即可續免年費，養卡負擔低，適合消費場景多元的小資族。
（優惠期限至 2026 年 12 月 31 日）
中信 LINE Pay 卡 國內消費最高 16% LINE POINTS 回饋
中信 LINE Pay 卡作為最推薦的 LINE Pay 信用卡之一，不只讓你國內消費最高能拿到 16% 的超高 LINE POINTS 回饋，像是特定旅遊訂房平台或合作商家結帳時，還能讓你的旅費變成大把點數！
國外實體商店刷起來也有穩定 2.8% 回饋，目前還有登錄享不限國別於當地實體店消費直接跳到 5% 回饋的活動，讓你在異國街頭逛街吃喝都不用擔心錢包縮水！
這些回饋簡單好拿又實在，對每天習慣用 LINE Pay 消費的人來說，簡直就是量身打造的好幫手，是一張超適合 LINE Pay 愛好者的卡！
（優惠期限至 2026 年 9 月 30 日）
哪一家信用卡最好辦？如何挑選最適合的信用卡？
市面上信用卡種類五花八門，每張卡片都有各自主打的優惠服務，例如現金回饋、紅利累積、哩程累積、數位支付綁定回饋等等。雖然大家希望能成功申請、獲得信用卡，但事實是一張「對自己有用」才是張好的信用卡。
所以，袋鼠金融希望大家在往下查看過卡妙招之前，先了解該如何利用短短的 3 步驟找到最適合自己的信用卡！
一、了解自己的消費習慣
首先要了解自己的消費習慣，也是挑選信用卡的重要關鍵步驟！大家可以看看過去 1 年來自己的主要消費是花在哪些地方，比如說旅遊、聚餐、看電影、網購，還是加油、保險費等等支出，消費習慣的辨別是你選擇信用卡的重要依據喔！
二、了解信用卡類型
接下來就是針對自己的消費習慣，找到相對應的卡片類型。這邊我們一起來看幾個例子，以及對應到的信用卡類型有哪些吧！
- 喜愛出國旅遊：海外消費高現金回饋、哩程累積、旅遊飯店兌換、免費機場貴賓室、機場接送。
- 愛聚餐看電影：電影票優惠、餐廳折扣回饋高。
- 喜歡網購：主打網路購物或指定網購通路，可享高現金回饋。
- 開車族：特約停車場優惠、加油站回饋優惠、免費道路救援服務。
- 刷卡繳保險費：保費回饋高。
- 喜歡行動支付：行動支付消費高回饋。
重點就是從自身的消費習慣出發，看看自己有哪些需求，就可以確認自己需要的信用卡大概會屬於哪種類型。
三、比較各張卡片特性
決定想申辦的卡片類型之後，就可以針對特定類型比較各家銀行、卡片特性。除了比較優惠回饋、年費高低等等條件，最重要的是要注意各張卡的使用規則和限制！以下我們來討論最常見的「回饋上限 」以及「時間限制」：
回饋上限
有些現金回饋 ％ 數看起來很高，或哩程累積換算很高，但每月回饋其實有上限額度。舉例來說，某張卡主打說有 5% 現金回饋，但實際每月回饋上限只有 300 元，這樣一來，每月消費 6,000 元以內才能享有 5% 回饋，消費金額超過愈多，回饋 ％ 數也自然下降。
因此，可以看自己平均消費金額，選擇最划算的現金回饋卡，或是選擇回饋 ％ 數相對沒那麼高的，但是沒有上限規定的信用卡。
時間限制
有些信用卡的回饋是有時間限制的，過期的話回饋、哩程就會歸零，尤其是哩程累積卡更常有這樣的限制！因此大家得特別注意，如果沒信心在時間限制內，換得免費機票或飯店的話，就可以參考看看累積 ％ 數較低、沒有時間限制的哩程累積卡。另外，若是現金回饋卡，也要另外注意回饋金額，以及有沒有規定要在一定時間內使用完畢。
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哪間銀行信用卡好過之 5 個順利核卡小撇步
想要讓信用卡更好過嗎？袋鼠金融這就教你 5 個小妙招讓信用卡更好過！不過要注意的是，這些小妙招沒辦法保證一定會核卡，不過可以提高核卡率，讓信用卡比較好過。讓我們趕快看下去吧！
- 辦理薪轉銀行的信用卡
自己的薪轉銀行留有薪水入帳、常用往來的紀錄，可以大大提升核卡機率，所以如果是第一張信用卡，建議向薪轉銀行辦理，核卡的機會非常大！ - 申辦主打年輕族群的信用卡
有些銀行也針對年輕族群推出信用卡，這些卡片回饋不比別人差，核卡率也比較一般信用卡高，像台新 Richart 卡、國泰 CUBE 卡等等，都對信用小白比較友善。但要注意的是，這並不保證百分百的過件率唷，只是核卡的機會比較大。
- 選擇「聯名卡」申辦
聯名卡通常是「功能性」比較強的卡片，例如量販店、數位支付等等聯名卡，通常這樣的信用卡核卡率會相對比較高喔。 - 選擇「新上市」的信用卡申辦
一般來說，新上市的信用卡，會為了擴大市占率、衝發卡量，而稍微降低核卡的門檻。所以想要信用卡比較好過的話，不妨可以申辦看看新上市的信用卡。 - 選擇定存 / 存款較多的銀行信用卡
如果沒有薪轉帳戶的話，也可以選擇存款較多的銀行申辦信用卡，或是開戶並存入一筆錢，這樣一來，核卡率也會稍稍提升唷！
另外，也建議大家一次備齊信用卡申辦文件，因為備妥文件可加快銀行審核，一般需準備身分證正反面影本與財力證明（近 3 個月薪資證明、近 1 年扣繳憑單、近 2 個月活儲存摺等等）。若為在學學生申辦，通常還需附上學生證正反面影本，依《信用卡業務機構管理辦法》規定，全職學生以 3 家發卡機構為限、每家信用額度最高 2 萬元，且銀行會通知父母，學生要辦卡的話可以先行知會雙親唷！
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哪張信用卡最好辦之 4 大常見核卡拒絕原因
為什麼信用卡總是過不了？如果你正在納悶這個問題，袋鼠金融簡單列出了銀行信用卡申辦的 4 大地雷，若踩到以下任一地雷，銀行是絕對不會核准通過信用卡的唷！
- 短期內辦卡頻繁
如果申辦信用卡頻頻被打槍，建議不要馬上換別家申請， 每一次申辦信用卡就會增加 1 次聯徵次數，3 個月內聯徵次數超過 3 次，就會讓銀行認為你急需用錢，不予以核卡。
此外，有一群人為了貪圖信用卡的首刷禮，短期內辦了很多張卡又迅速剪卡，這樣做不但會造成日後辦卡困難，甚至可能被銀行列為黑名單、拒絕來往，所以千萬別為了首刷禮賠了自己的信用啊！
- 沒有穩定收入
如果沒有穩定收入，或年收入低於銀行規定門檻，銀行會質疑申辦人的還款能力，信用卡過件也會非常困難。 - 有重大信用瑕疵
若過去信用有重大信用瑕疵，例如嚴重延遲繳款、法院催繳等等信用紀錄，銀行通常會直接拒絕，畢竟信用卡的擔保就是個人信用，有重大信用瑕疵對銀行來說風險太高。
若想進一步了解該如何提升信用、脫離信用瑕疵，可以參考〈信用瑕疵全解惑》信用瑕疵還可以辦卡或貸款嗎？提升信用秘訣讓你遠離信用瑕疵〉這篇文章。 - 負債比過高
負債比過高，銀行會認為申辦人急需資金、手頭緊，屬於高風險族群，因此也不太願意核卡。想更近一步認識什麼是負債比、負債比怎麼計算，可以參考〈負債比是什麼？3 大負債比秘訣與負債比過高解決方法一次看〉這篇文章，就能更加了解負債比唷！
哪家信用卡比較好過之給信用小白的建議
如果你是信用卡新手的話，袋鼠金融這邊有幾個小建議，不妨可以參考看看唷！
- 了解無法過件的原因最重要
如果信用卡無法過件，最重要的是找出根本原因，並嘗試解決。除了上述的銀行辦卡 4 大地雷，也可能是別的原因造成辦卡失敗，建議向銀行詢問清楚。要記得，如果一直不過件，盡量等到 6 個月後再次申辦信用卡，避免短期內聯徵次數過多，影響個人信用。
- 首推選擇「現金回饋卡」
對信用卡新手來說，袋鼠金融首推現金回饋卡！對於不熟悉信用卡使用的人來說，現金回饋卡的規則最簡單也最直接，累積的回饋可以直接折抵當期帳單金額或直接回饋到帳戶上，無腦刷也能輕鬆省！ - 手上持有信用卡盡量在 3 張以內
袋鼠金融不建議辦太多張卡，持有的信用卡盡量在 3 張以內，才能集中消費，也比較容易享受到銀行的優惠。 - 至少有 1 張卡片累積信用長度
身上可以選定 1 張卡，每月準時繳款並累積信用長度。持有時間愈長，信用長度也愈長，如果日後需要與銀行往來，過往的良好信用紀錄，會讓你的信用評分大大加分唷！
哪家信用卡比較好過常見問題
較好過的入門卡包含台新 Richart 卡、國泰世華 CUBE 卡與中信 LINE Pay 卡。這 3 張都主打年輕小資族群、核卡相對友善，只要信用狀況沒有瑕疵、有穩定收入，核卡機率都相當高。
可以從以下五個方面著手：申辦薪轉銀行的信用卡；申請主打年輕、小資族群的信用卡；申辦金融機構推出的聯名卡；申請「新上市、新推出」的信用卡；選擇定存／存款較多的銀行申辦信用卡，另外，在申請時一次備齊所需文件，也有助於更快核卡唷！
以上面向都可以讓信用卡過卡機率大幅提高，提供給有需要的朋友參考！
避開四大地雷即可：短期內別申辦多張卡（3 個月內聯徵超過 3 次易被拒）、要有穩定收入證明、留意過往有無重大信用瑕疵、確認負債比未過高，四點都穩穩避開，核卡率就會明顯提升。
一般約 7～14 個工作天，實際依銀行審核與是否補件而定，薪轉戶或往來紀錄良好者通常更快，若需補件（例如財力證明）則會再延長，可透過發卡銀行官網或 App 查詢申辦進度。
收入證明會提高核卡率，但並非唯一途徑，可改附存款、扣繳憑單等等財力證明，或向往來銀行申辦，若仍不易核卡，也可先以存款開立的簽帳金融卡（Debit）過渡，累積往來與信用後再申辦信用卡。
可以。2023 年民法成年下修後，滿 18 歲即可自行申辦正卡，依《信用卡業務機構管理辦法》規定，全職學生以 3 家發卡機構為限、每家信用額度最高 2 萬元，且銀行會通知父母，申辦時通常需附學生證。
建議至少間隔 6 個月再申辦，避免短期內聯徵查詢次數過多，被金融機構視為急需資金，這段期間可先釐清被拒原因（收入、聯徵次數、信用瑕疵或負債比），對症改善後再送件。
建議首選「現金回饋卡」或回饋規則單純的入門卡，回饋能直接折抵帳單、無腦刷也能省，最適合還不熟悉信用卡的新手，同時把持卡數控制在 3 張內，並固定 1 張準時繳款來累積信用長度。
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