fbpx

貸款 10 萬不夠怎麼辦?教你 4 大指標評估適合貸款方案

本土疫情嚴峻,不少企業、商家及勞工都受影響,有些人有申請到勞工紓困貸款,不過它的最高申貸額度只有 10 萬元且有條件限制,可能會有人因為家中本來就需負擔多筆固定支出,像是房貸、車貸,或是受疫情影響還會有多個月無法工作賺錢等許多因素,造成紓困貸款 10 萬元根本就不夠。也有很多人想要申請貸款 10 萬,但是不知道如何選擇適合自己的貸款方案。別擔心,貸鼠先生會教你如何依據 4 大指標評估自身條件,尋找適合自己的替代信貸或其他貸款方案,幫助你解決經濟壓力,一同度過這次的難關! 

紓困貸款自我評估 4 大指標

如果紓困貸款 10 萬元還是不夠或是不符合資格申請不到的話,建議可以考慮信用貸款或是小額貸款,補足目前的資金缺口,但市面上貸款種類百百種,該怎麼挑選最適合自己的貸款方案呢?

貸鼠先生建議把握自我評估的以下 4 大指標,釐清自身的財務狀況後,相信你就能找到適合自己、比較好過的貸款喔!

貸款額度需求

申貸前最重要就是要先衡量自己需要借多少錢、和這筆錢是否為急用、希望還款時間有多長。因為貸款額度需求會直接影響到利率高低、申貸流程長短和還款期限長短。

依據貸款額度大小,主要可分為:小額貸款 & 一般貸款

小額貸款:1 ~ 30 萬  

⭕️ 優點

  • 貸款金額小,申請門檻較低
  • 貸款金額小申辦流程、撥款比較快速
  • 有的小額貸款方案免綁約,可隨借隨還

❌ 缺點

  • 小額貸款利率通常較高
  • 通常還款期限較短

一般貸款:30 萬以上

⭕️ 優點

  • 還款期限長,比較沒時間壓力
    (一般至少可分 12 個月還款)
  • 貸款利率有機會談的比較低
  • 貸款額度較大,資金使用較為彈性

❌ 缺點

  • 申請門檻、流程較嚴謹
  • 通常需綁約,提前清償要付違約金

綜合以上特點,在評估自己的資金額度需求的同時,也要了解額度背後的申貸門檻、撥款速度、貸款利率和還款期限,才能確定是否符合自己真正的需求。

❗️貸鼠先生小提醒❗️魚與熊掌不可兼得,各種方案一定有他的優缺點,希望你能在完整了解資訊後,評選出最合適自己的貸款方案。

有無薪轉證明

薪轉證明是銀行信貸審核重要的一環,通常是銀行信用貸款是否核貸的關鍵,因此,有無薪轉證明會是決定貸款方案種類的關鍵!

有薪轉

  • 固定的薪水證明使貸款核貸率大大提升
  • 銀行信用貸款方案基本都能申請
  • 薪轉收入多寡會影響核貸額度與利率

無薪轉

  • 銀行信貸過件比較難
  • 無薪轉也能申請抵押品貸款,如:手機貸款、機車貸款

貸鼠先生知道有許多工作是沒有薪資收入證明的,例如:計程車司機、小吃店老闆、自營業、領現工作者⋯⋯等,所以可以選擇其他貸款方案,用其他資料、抵押品來替代薪轉證明唷!

有無貸款

不論是信用貸款、車貸、房貸,銀行借款還是民間借款,貸款的有無都會列在信用狀況裡,這時要評估的就是目前的負債比,以及無擔保貸款金額是否超過 DBR 22 倍。

DBR 22 倍是什麼呢?簡單來說,DBR 22 倍規定就是「個人在所有金融機構無擔保負債總餘額必須<平均月收入 x 22 倍」。
想了解更多關於負債比是什麼嗎?延伸閱讀:DBR 22 倍是什麼?

完全無貸款

  • 銀行信貸、抵押品貸款都可以申請,沒有任何限制

有貸款、沒超過 DBR 22 倍數

  • 想申請銀行信貸沒有問題唷!只是可貸額度會依照您的 DBR 剩餘額度而定

有貸款、已經超過 DBR 22 倍數

  • 因為已經觸碰金管會 DBR 22 倍天條規定,所以無法再辦理任何擔保的信用貸款,若仍有資金需求,只能辦理抵押品貸款了。

有無信用紀錄

信用紀錄是指個人和銀行往來的紀錄,辦理信貸借還款、使用信用卡都是信用紀錄的一種唷!有無信用紀錄也是影響銀行是否核貸的重要指標。

有信用紀錄

  • 有信用紀錄在銀行申貸更有利
  • 有機會拿到更好的貸款條件,像是較低的利率、較大貸款額度等

無信用紀錄

  • 如果是信用小白,別擔心。有薪轉的話,銀行信貸還是有機會過件
  • 無信用紀錄又無薪轉,或是有重大信用瑕疵的話,銀行信貸的過件率微乎其微,建議可以尋找適合的抵押品貸款

如何累積信用紀錄呢?大家最普遍的方式就是透過信用卡累積信用紀錄,若持卡期間都有固定刷卡並準時繳費的話,更是大大加分,有機會可以向往來銀行爭取比較優惠的條件。

現在刷卡相當方便,尤其是疫情期間上網購物刷卡、外送服務,有了信用卡不但能減少實體接觸,還可以賺回饋、省錢、累積信用,如果持卡期間都有固定刷卡並準時繳費的話,更是大大加分,有機會可以向往來銀行爭取比較優惠的條件。

想了解哪些2021有哪些信用卡神卡最划算嗎?可以到貸鼠先生看更多信用卡精選推薦!

好消息❗️2021 信用貸款可以延遲還款

金管會宣布,如果民眾受疫情影響,還款遇到困難,房貸、車貸、信貸、信用卡皆可於 6 月底前向銀行申請緩繳,信用卡帳單和貸款款項可展延還款 3~6 個月

申請展延還款後,延遲繳款不會影響個人信用紀錄唷!所以如果真的有資金困難者,不要錯過這次展延機會、也不要因此而不敢申貸,讓生活陷入更大危機。

如何選擇適合貸款方案?

貸鼠先生依據以上 4 大指標,將個人信用狀況分類成以下幾種情況,選取符合您的條件情況,就能知道如何選擇貸款方案,我們這邊也有針對各條件做出最個性化的專屬貸款方案推薦供參考,希望我們的資訊有幫助到你唷!

有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大

有完善的薪資收入證明、財力證明,再加上目前沒有其他貸款需要還款的情況下,只要信用分數正常、有穩定收入,核貸機率非常高,只是最後的核貸額度還是會以收入多寡、銀行最後評估而定。貸鼠先生這邊有推薦的貸款方案可以考慮看看喔!

貸鼠先生首推還是:渣打銀行貸資贏!除了前 3 期利率只要 0.88% 外,現在透過貸鼠先生申貸並加入會員,還可享 3,000 元即享券,等於手續費完全抵免!是目前比較起來,可貸額度不錯,利率手續費都超優惠的方案唷。

專屬貸款方案推薦
(有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大)
銀行 渣打銀行 永豐銀行
方案名稱 貸資贏 信用貸款 數時貸
貸款額度 最高 350 萬 10 – 500 萬 最高 500 萬
貸款利率 前 3 期 0.88%;
第 4 期起
2.99% ~ 15.99%
前 2 期 0.1%;
第 3 期起
2.54% ~ 13.19%
前 2 期0.1%;
第 3 期起 3.56% 起
貸款期限 最長 7 年 最長 7 年 5 年
手續費 3,000 元起 3,000 元起 888 元
方案特色 前 3 期利率都 0.88%

手續費完全抵免
申貸成功並符合資格
送貸鼠獨家 3,000 元即享券
適合快速救急:
24 小時線上申辦,
最快 1 天核貸

市面上少數高額信貸:
額度最高 500 萬
• 手續費最優惠:
只要 888 元

• 市面上少數高額信貸:
額度最高 500 萬
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度小

有薪資收入證明、財力證明,再加上目前沒有其他貸款需要還款的情況下,要申請銀行小額信貸輕輕鬆鬆!

不過以下的方案會比較推薦給有緊急小額資金需求、並且短期就能還清的貸款人,畢竟貸款金額小、還款期限短,貸款利率就會相對高。如果還是希望可以長期攤還可以上滑參考一般信貸方案唷。

如同前文所提,小額貸款普遍都會利率比一般信貸高一些,但好處就是還款彈性、手續費超級便宜!
其中貸鼠先生最推薦:Richart 小口貸,利率有彈性空間可以調整,重點是隨借隨還,提前清償也沒有違約金問題,是短期緊急資金需求的首選喔!

專屬貸款方案推薦
(有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度小)
銀行 台新銀行 台新銀行 王道銀行
方案名稱 一口貸 小口貸 獨享貸
貸款額度 1 – 3 萬 3 – 5 萬 最高 88 萬
貸款利率 13.99%
固定利率
7.99% ~ 12.99% 2.68% ~ 16%
貸款期限 固定 12 期
可隨借隨還
6 – 24 期
可隨借隨還
最長 7 年
手續費 299 元 499 元 88 元
方案特色 • 可貸額度最小:
1 – 3 萬

• 手續費超優惠 299 元:
普遍 1,000 ~ 2,000 元

• 可隨借隨還:
提前償還完全沒問題
• 可貸額度較小:
3 – 5 萬

• 手續費超優惠 499 元:
普遍 1,000 ~ 2,000 元

• 可隨借隨還:
提前償還完全沒問題
• 可貸額度多一點:
最高 88 萬

• 手續費市面最便宜:
只要 88 元

有綁約、無法隨借隨還:
提前清償有違約金
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

有薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度大

如果已經有借過其他貸款方案,還想向銀行申請信用貸款、增貸,這時就要先注意自己的負債比。金管會規定:個人在所有金融機構無擔保負債總餘額 < 平均月收入x 22 倍(DBR 22 倍)。延伸閱讀:DBR 22 倍是什麼?

如果 DBR 小於 22 倍的話,還是可以申請銀行信貸喔!不過,一旦無擔保債務超過 DBR 22 倍,銀行核貸的機率微乎其微,若要解決資金需求的問題,抵押品貸款也是一個不錯的選擇出路。

DBR < 22 

只要無擔保負債金額不超過 DBR 22 倍,一般的銀行信貸方案都可以申請!只是除了自身收入多寡外,核貸額度也會受到DBR 剩餘額度影響。

貸鼠先生首推還是:渣打銀行繳稅貸!除了前 3 期的超優惠 0.1% 利率、月月抽 iPhone,現在透過貸鼠先生申貸並加入會員,還可享 2,000 元即享券,等於手續費全額抵免!現在外商銀行為了拓展業務,信貸方案都相對優惠,搭配貸鼠先生的活動還有額外即享券,現在申貸馬上能省一波~

專屬貸款方案推薦
(有薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度大)
銀行 渣打銀行 永豐銀行
方案名稱 貸資贏 信用貸款 數時貸
貸款額度 最高 350 萬 10 – 500 萬 最高 500 萬
貸款利率 前 3 期 0.88%;
第 4 期起
2.99% ~ 15.99%
前 2 期 0.1%;
第 3 期起
2.54% ~ 13.19%
前 2 期0.1%;
第 3 期起 3.56% 起
貸款期限 最長 7 年 最長 7 年 5 年
手續費 3,000 元起 3,000 元起 888 元
方案特色 前 3 期利率都 0.88%

手續費完全抵免
申貸成功並符合資格
送貸鼠獨家 3,000 元即享券
適合快速救急:
24 小時線上申辦,
最快 1 天核貸

市面上少數高額信貸:
額度最高 500 萬
• 手續費最優惠:
只要 888 元

• 市面上少數高額信貸:
額度最高 500 萬
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

DBR > 22 

DBR > 22 倍的話,銀行信貸幾乎難以核貸。這時候尋找安全、適合的抵押品貸款就非常重要!

若貸款額度需求較大,汽車貸款、重機貸款可貸額度比較高。貸鼠先生嚴選的遠信國際資融公司是股票上市公司,公司規模大、營運也受監督,資金需求大的人也可以安心貸款唷!

若名下沒有汽車、也沒重機,可以參考遠信的機車二輪貸,最高可貸額度為 25 萬元!一般機車貸款通常最高額度為 15 萬元,相較之下遠信機車二輪貸額度比較有彈性。

專屬貸款方案推薦
(有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大)
銀行 遠信 遠信 遠信
方案名稱 機車二輪貸 Car好貸重機貸款 Car好貸汽車貸款
貸款額度 最高 25 萬 最高 200 萬 最高 200 萬
貸款利率 9.9% 起
(年利率)
5.98% 起
(年利率)
5.98% 起
(年利率)
貸款期限 最長 24 期 最長 60 期 最長 60 期
動保設定費 3,500 元 3,500 元 3,500 元起
抵押品 國產或進口白牌機車
出廠 10 年內皆可辦理
黃牌、紅牌以上大重機
出廠 15 年內皆可辦理
國產或進口汽車
出廠 15 年內皆可辦理
方案特色 • 免聯徵、免留車

• 不限職業、免保人、全程保密

• 最高可貸25高:
一般機車貸額度為 15 萬
• 免留車

• 不限職業、免保人、全程保密

適合快速救急:
最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款
• 免留車

• 不限職業、免保人、全程保密

適合快速救急:
最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

無薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大

貸鼠先生知道,其實現在還是有很多工作是沒有薪轉收入證明,像是領現工作者、計程車司機、自營業者,但在沒有其他貸款的情況下,還是有銀行信貸、擔保品貸款可以選擇喔!

無薪轉的情況下,貸款需求金額較大,銀行信貸可以參考看看 Richart 大口貸,財力證明的選項比較多。

除了銀行信貸外,像是汽車貸款、重機貸款等擔保品貸款,也是屬於可貸額度比較高的貸款方案,貸款期間汽車、重機仍可自由使用,貸款全程快速且保密,可以幫助你快速解決資金危機。

專屬貸款方案推薦
(無薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大)
銀行 台新 遠信 遠信
方案名稱 大口貸 Car好貸重機貸款 Car好貸汽車貸款
貸款額度 15 – 200 萬 最高 200 萬 最高 200 萬
貸款利率 2.5% 起
(年利率)
5.98% 起
(年利率)
5.98% 起
(年利率)
貸款期限 24 – 84 期 最長 60 期 最長 60 期
動保設定費 3,500 元 3,500 元起
手續費 2,500 – 9,000 元
抵押品 黃牌、紅牌以上大重機
出廠 15 年內皆可辦理
國產或進口汽車
出廠 15 年內皆可辦理
方案特色 • 財力證明選項多:
薪轉存摺內頁/封面、勞保金額、扣繳憑單、薪資單都可

適合快速救急:
登入 APP 即可申貸、最快 4 小時內撥款

• 繳稅季活動
完成活動條件,線上申貸可獲抽獎資格 – LINE POINTS 6,000 點
• 免留車:
貸款期間仍可正常使用

• 不限職業、免保人、全程保密

適合快速救急:
最快 30 分鐘內聯繫、60 分鐘內審核、24 小時內撥款
• 免留車:
貸款期間仍可正常使用

• 不限職業、免保人、全程保密

適合快速救急:
最快 30 分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

無薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度小

因為目前沒有其他貸款,無薪轉、貸款需求額度小的情況下,只要找貸款方案是接受替代薪轉證明的其他資料,核貸率也會相對上升唷!像是 Richart 一口貸和小口貸,財力證明的選項很多,勞保證明也能認定唷!

適合無薪轉、額度小的擔保品貸款,包含手機貸款和機車貸款,其中特別的好處就是不需財力證明、核貸關鍵以抵押品為主,也不用拉聯徵佔用信用額度,也是不錯的選擇唷!

專屬貸款方案推薦
(無薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度小)
銀行 台新 台新 中租 中租
方案名稱 一口貸 小口貸 手機輪你貸 機車輪你貸
貸款額度 1 – 3 萬 3 – 15 萬 2 – 5 萬 5 – 20 萬
貸款利率 13.99% 起 7.99% 起 各專案保留最終權利 各專案保留最終權利
每月最低
還款金額
898 元 1,357 元 1,040 元 1,730元
貸款期限 固定 12 期
可隨借隨還
6 – 24 期
可隨借隨還
18、24期 24、36
申貸費用 手續費 299 元 手續費 499 元 手續費 600 元 手續費 2,000 元
抵押品 Apple、ASUS、HTC、OPPO、Samsung、Sony、小米 一般機車 100 – 250cc,年份10年(含)以下;

電動機車(含Gogoro)
馬力 8 – 10,
年份 10 年(含)以下
方案特色 • 財力證明選項多:
薪轉存摺內頁/封面、勞保金額、扣繳憑單、薪資單都可

• 額度最小:1 – 3 萬

• 手續費 299 超便宜:
普遍 1,000 ~ 2,000 元

• 可隨借隨還:
提前償還完全沒問題
• 財力證明選項多:
薪轉存摺內頁/封面、勞保金額、扣繳憑單、薪資單都可

• 額度較小:3 – 5 萬

• 手續費 499 超優惠:
普遍 1,000 ~ 2,000 元

• 可隨借隨還:
提前償還完全沒問題
• 免聯徵:
不佔信用額度

• 免留手機:
貸款期間仍可正常使用

• 額度較小:2 – 5 萬

• 免財力證明、免工作證明:
提供手機為擔保品即可
• 免聯徵:
不佔信用額度

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 免財力證明、免工作證明:
提供機車為擔保品即可

• 免動保設定:
省一筆動保設定費
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

無薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度大

沒有薪轉收入證明,又已經有其他貸款的情況下,申請銀行信貸上確實會很困難。因為銀行信用貸款沒有抵押品,個人信用分數是唯一擔保。

但如果選擇抵押品貸款,有汽車、重機等資產作擔保,申貸成功率高很多唷!但如果沒有汽車和重機,就比較難貸到較大金額,可能往下滑繼續看參考其他小額抵押品貸款喔!

專屬貸款方案推薦
(無薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度大)
銀行 遠信 遠信
方案名稱 Car好貸重機貸款 Car好貸汽車貸款
貸款額度 最高 200 萬 最高 200 萬
貸款利率 5.98% 起
(年利率)
5.98% 起
(年利率)
貸款期限 最長 60 期 最長 60 期
動保設定費 3,500 元 3,500 元
抵押品 黃牌、紅牌以上大重機
出廠 15 年內皆可辦理
國產或進口汽車
出廠 15 年內皆可辦理
方案特色 • 免留車:
貸款期間仍可正常使用

• 不限職業、免保人、全程保密

適合快速救急:
最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款
• 免留車:
貸款期間仍可正常使用

• 不限職業、免保人、全程保密

適合快速救急:
最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生

無薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度小

沒有薪轉收入證明,又已經有其他貸款的情況下,申請銀行信貸上確實會很困難。

其實抵押品小額借款也是資金救急的好選擇!雖然利率相對較高,但是只要能提供擔保品,就算沒薪轉、核貸率也會高出許多,能夠解決緊急小額資金需求。

專屬貸款方案推薦
(無薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度小)
銀行 遠信 中租 中租
方案名稱 機車二輪貸 手機輪你貸 機車輪你貸
貸款額度 最高 25 萬 2 – 5 萬 5 – 20 萬
貸款利率 9.9% 起 各專案保留最終權利 各專案保留最終權利
每月最低
還款金額
1,040 元 1,730元
貸款期限 最長 24 期 18、24期 24、36
申貸費用 動保設定費 3,500 元 手續費 600 元 手續費 2,000 元
抵押品 國產或進口白牌機車
出廠 10 年內皆可辦理
Apple、ASUS、HTC、OPPO、Samsung、Sony、小米 一般機車 100 – 250cc,
年份10年(含)以下;


電動機車(含Gogoro)
馬力 8 – 10,
年份10年(含)以下
方案特色 • 免聯徵:
不佔用信用額度

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 最高可貸 25 萬:
一般機車貸額度為 15 萬

• 不限職業、免保人、全程保密
• 免聯徵:
不佔用信用額度

• 免留手機:
貸款期間仍可正常使用

• 額度較小:2 – 5 萬

• 免財力證明、免工作證明:
提供手機為擔保品即可
• 免聯徵:
不佔用信用額度

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 免財力證明、免工作證明:
提供機車為擔保品即可

• 免動保設定:
省一筆動保設定費
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

紓困貸款選擇常見問題

Q1. 勞工紓困貸款怎麼申請?

目前共有 35 家承貸銀行,包含:土地銀行、中國信託、國泰世華等,貸鼠先生建議選擇自己已有活儲帳戶或平時有往來的銀行,到該承貸銀行的線上申請頁面申請即可!想查看文整申請方法與流程,請參考:【2021 紓困貸款4.0全攻略】3 分鐘秒懂勞工紓困貸款申請條件.流程

Q2. 勞工紓困貸款第一年都不用還嗎?

前 6 個月完全不需還款,第 7~12 個月每月只要攤還本金!
第一年都不用還利息唷!因為勞動部會補貼第 1 年利息,直接 cover 第一年利息支出。

Q3. 沒有薪轉證明可以貸款嗎?

其實是可以的喔!貸鼠先生相信很多有資金需求的人,可能是司機、自營業等,不一定有薪轉證明。所以可以去採納薪轉證明以外的貸款方案唷!

銀行信貸方案不見得一定要薪轉證明才可以申請,像是 Richart 的小口貸就很方便!薪資單、勞保證明也可以當作財力證明。或是可以考慮申請擔保品貸款,如:中租輪你貸,不需財力證明、不用聯徵也可以貸唷!

延伸閱讀:
1.【小額信貸完整指南】小額貸款4大注意事項!教你快速核貸不受騙
2. 無薪資收入證明也能貸款嗎?不用收入證明的小額貸款
3.【2021 紓困貸款4.0全攻略】3 分鐘秒懂勞工紓困貸款申請條件.流程