by 本土疫情嚴峻，不少企業、商家及勞工都受影響，有些人有申請到勞工紓困貸款，不過它的最高申貸額度只有 10 萬元且有條件限制，可能會有人因為家中本來就需負擔多筆固定支出，像是房貸、車貸，或是受疫情影響還會有多個月無法工作賺錢等許多因素，造成紓困貸款 10 萬元根本就不夠。也有很多人想要申請貸款 10 萬，但是不知道如何選擇適合自己的貸款方案。別擔心，貸鼠先生會教你如何依據 4 大指標評估自身條件，尋找適合自己的替代信貸或其他貸款方案，幫助你解決經濟壓力，一同度過這次的難關！
目錄
紓困貸款自我評估 4 大指標
如果紓困貸款 10 萬元還是不夠或是不符合資格申請不到的話，建議可以考慮信用貸款或是小額貸款，補足目前的資金缺口，但市面上貸款種類百百種，該怎麼挑選最適合自己的貸款方案呢？
貸鼠先生建議把握自我評估的以下 4 大指標，釐清自身的財務狀況後，相信你就能找到適合自己、比較好過的貸款喔！
貸款額度需求
申貸前最重要就是要先衡量自己需要借多少錢、和這筆錢是否為急用、希望還款時間有多長。因為貸款額度需求會直接影響到利率高低、申貸流程長短和還款期限長短。
依據貸款額度大小，主要可分為：小額貸款 & 一般貸款
小額貸款：1 ~ 30 萬
⭕️ 優點
- 貸款金額小，申請門檻較低
- 貸款金額小申辦流程、撥款比較快速
- 有的小額貸款方案免綁約，可隨借隨還
❌ 缺點
- 小額貸款利率通常較高
- 通常還款期限較短
一般貸款：30 萬以上
⭕️ 優點
- 還款期限長，比較沒時間壓力
（一般至少可分 12 個月還款） - 貸款利率有機會談的比較低
- 貸款額度較大，資金使用較為彈性
❌ 缺點
- 申請門檻、流程較嚴謹
- 通常需綁約，提前清償要付違約金
綜合以上特點，在評估自己的資金額度需求的同時，也要了解額度背後的申貸門檻、撥款速度、貸款利率和還款期限，才能確定是否符合自己真正的需求。
❗️貸鼠先生小提醒❗️魚與熊掌不可兼得，各種方案一定有他的優缺點，希望你能在完整了解資訊後，評選出最合適自己的貸款方案。
有無薪轉證明
薪轉證明是銀行信貸審核重要的一環，通常是銀行信用貸款是否核貸的關鍵，因此，有無薪轉證明會是決定貸款方案種類的關鍵！
有薪轉
- 固定的薪水證明使貸款核貸率大大提升
- 銀行信用貸款方案基本都能申請
- 薪轉收入多寡會影響核貸額度與利率
無薪轉
- 銀行信貸過件比較難
- 無薪轉也能申請抵押品貸款，如：手機貸款、機車貸款
但貸鼠先生知道有許多工作是沒有薪資收入證明的，例如：計程車司機、小吃店老闆、自營業、領現工作者⋯⋯等，所以可以選擇其他貸款方案，用其他資料、抵押品來替代薪轉證明唷！
有無貸款
不論是信用貸款、車貸、房貸，銀行借款還是民間借款，貸款的有無都會列在信用狀況裡，這時要評估的就是目前的負債比，以及無擔保貸款金額是否超過 DBR 22 倍。
DBR 22 倍是什麼呢？簡單來說，DBR 22 倍規定就是「個人在所有金融機構無擔保負債總餘額必須＜平均月收入 x 22 倍」。
想了解更多關於負債比是什麼嗎？延伸閱讀：DBR 22 倍是什麼？
完全無貸款
- 銀行信貸、抵押品貸款都可以申請，沒有任何限制
有貸款、沒超過 DBR 22 倍數
- 想申請銀行信貸沒有問題唷！只是可貸額度會依照您的 DBR 剩餘額度而定
有貸款、已經超過 DBR 22 倍數
- 因為已經觸碰金管會 DBR 22 倍天條規定，所以無法再辦理任何擔保的信用貸款，若仍有資金需求，只能辦理抵押品貸款了。
有無信用紀錄
信用紀錄是指個人和銀行往來的紀錄，辦理信貸借還款、使用信用卡都是信用紀錄的一種唷！有無信用紀錄也是影響銀行是否核貸的重要指標。
有信用紀錄
- 有信用紀錄在銀行申貸更有利
- 有機會拿到更好的貸款條件，像是較低的利率、較大貸款額度等
無信用紀錄
- 如果是信用小白，別擔心。有薪轉的話，銀行信貸還是有機會過件
- 無信用紀錄又無薪轉，或是有重大信用瑕疵的話，銀行信貸的過件率微乎其微，建議可以尋找適合的抵押品貸款
如何累積信用紀錄呢？大家最普遍的方式就是透過信用卡累積信用紀錄，若持卡期間都有固定刷卡並準時繳費的話，更是大大加分，有機會可以向往來銀行爭取比較優惠的條件。
現在刷卡相當方便，尤其是疫情期間上網購物刷卡、外送服務，有了信用卡不但能減少實體接觸，還可以賺回饋、省錢、累積信用，如果持卡期間都有固定刷卡並準時繳費的話，更是大大加分，有機會可以向往來銀行爭取比較優惠的條件。
想了解哪些2021有哪些信用卡神卡最划算嗎？可以到貸鼠先生看更多信用卡精選推薦！
好消息❗️2021 信用貸款可以延遲還款
金管會宣布，如果民眾受疫情影響，還款遇到困難，房貸、車貸、信貸、信用卡皆可於 6 月底前向銀行申請緩繳，信用卡帳單和貸款款項可展延還款 3~6 個月。
申請展延還款後，延遲繳款不會影響個人信用紀錄唷！所以如果真的有資金困難者，不要錯過這次展延機會、也不要因此而不敢申貸，讓生活陷入更大危機。
如何選擇適合貸款方案？
貸鼠先生依據以上 4 大指標，將個人信用狀況分類成以下幾種情況，選取符合您的條件情況，就能知道如何選擇貸款方案，我們這邊也有針對各條件做出最個性化的專屬貸款方案推薦供參考，希望我們的資訊有幫助到你唷！
有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大
有完善的薪資收入證明、財力證明，再加上目前沒有其他貸款需要還款的情況下，只要信用分數正常、有穩定收入，核貸機率非常高，只是最後的核貸額度還是會以收入多寡、銀行最後評估而定。貸鼠先生這邊有推薦的貸款方案可以考慮看看喔！
貸鼠先生首推還是：渣打銀行貸資贏！除了前 3 期利率只要 0.88% 外，現在透過貸鼠先生申貸並加入會員，還可享 3,000 元即享券，等於手續費完全抵免！是目前比較起來，可貸額度不錯，利率手續費都超優惠的方案唷。
| 專屬貸款方案推薦 （有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大） |
|||
|---|---|---|---|
| 銀行 |  |
 |
 |
| 方案名稱 | 貸資贏 | 信用貸款 | 數時貸 |
| 貸款額度 | 最高 350 萬 | 10 – 500 萬 | 最高 500 萬 |
| 貸款利率 | 前 3 期 0.88%； 第 4 期起 2.99% ~ 15.99％ |
前 2 期 0.1%； 第 3 期起 2.54％ ~ 13.19% |
前 2 期0.1%； 第 3 期起 3.56% 起 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 5 年 |
| 手續費 | 3,000 元起 | 3,000 元起 | 888 元 |
| 方案特色 | • 前 3 期利率都 0.88% • 手續費完全抵免： 申貸成功並符合資格 送貸鼠獨家 3,000 元即享券 |
• 適合快速救急： 24 小時線上申辦， 最快 1 天核貸 • 市面上少數高額信貸： 額度最高 500 萬 |
• 手續費最優惠： 只要 888 元 • 市面上少數高額信貸： 額度最高 500 萬 |
| 立即申請 |  |
|
|
有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度小
有薪資收入證明、財力證明，再加上目前沒有其他貸款需要還款的情況下，要申請銀行小額信貸輕輕鬆鬆！
不過以下的方案會比較推薦給有緊急小額資金需求、並且短期就能還清的貸款人，畢竟貸款金額小、還款期限短，貸款利率就會相對高。如果還是希望可以長期攤還可以上滑參考一般信貸方案唷。
如同前文所提，小額貸款普遍都會利率比一般信貸高一些，但好處就是還款彈性、手續費超級便宜！
其中貸鼠先生最推薦：Richart 小口貸，利率有彈性空間可以調整，重點是隨借隨還，提前清償也沒有違約金問題，是短期緊急資金需求的首選喔！
| 專屬貸款方案推薦 （有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度小） |
|||
|---|---|---|---|
| 銀行 |  |
|
 |
| 方案名稱 | 一口貸 | 小口貸 | 獨享貸 |
| 貸款額度 | 1 – 3 萬 | 3 – 5 萬 | 最高 88 萬 |
| 貸款利率 | 13.99％ 固定利率 |
7.99% ~ 12.99% | 2.68% ~ 16% |
| 貸款期限 | 固定 12 期 可隨借隨還 |
6 – 24 期 可隨借隨還 |
最長 7 年 |
| 手續費 | 299 元 | 499 元 | 88 元 |
| 方案特色 | • 可貸額度最小： 1 – 3 萬 • 手續費超優惠 299 元： 普遍 1,000 ~ 2,000 元 • 可隨借隨還： 提前償還完全沒問題 |
• 可貸額度較小： 3 – 5 萬 • 手續費超優惠 499 元： 普遍 1,000 ~ 2,000 元 • 可隨借隨還： 提前償還完全沒問題 |
• 可貸額度多一點： 最高 88 萬 • 手續費市面最便宜： 只要 88 元 • 有綁約、無法隨借隨還： 提前清償有違約金 |
| 立即申請 | |
|
|
有薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度大
如果已經有借過其他貸款方案，還想向銀行申請信用貸款、增貸，這時就要先注意自己的負債比。金管會規定：個人在所有金融機構無擔保負債總餘額 ＜ 平均月收入x 22 倍（DBR 22 倍）。延伸閱讀：DBR 22 倍是什麼？
如果 DBR 小於 22 倍的話，還是可以申請銀行信貸喔！不過，一旦無擔保債務超過 DBR 22 倍，銀行核貸的機率微乎其微，若要解決資金需求的問題，抵押品貸款也是一個不錯的選擇出路。
DBR < 22
只要無擔保負債金額不超過 DBR 22 倍，一般的銀行信貸方案都可以申請！只是除了自身收入多寡外，核貸額度也會受到DBR 剩餘額度影響。
貸鼠先生首推還是：渣打銀行繳稅貸！除了前 3 期的超優惠 0.1% 利率、月月抽 iPhone，現在透過貸鼠先生申貸並加入會員，還可享 2,000 元即享券，等於手續費全額抵免！現在外商銀行為了拓展業務，信貸方案都相對優惠，搭配貸鼠先生的活動還有額外即享券，現在申貸馬上能省一波～
| 專屬貸款方案推薦 （有薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度大） |
|||
|---|---|---|---|
| 銀行 | |
|
|
| 方案名稱 | 貸資贏 | 信用貸款 | 數時貸 |
| 貸款額度 | 最高 350 萬 | 10 – 500 萬 | 最高 500 萬 |
| 貸款利率 | 前 3 期 0.88%； 第 4 期起 2.99% ~ 15.99％ |
前 2 期 0.1%； 第 3 期起 2.54％ ~ 13.19% |
前 2 期0.1%； 第 3 期起 3.56% 起 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 5 年 |
| 手續費 | 3,000 元起 | 3,000 元起 | 888 元 |
| 方案特色 | • 前 3 期利率都 0.88% • 手續費完全抵免： 申貸成功並符合資格 送貸鼠獨家 3,000 元即享券 |
• 適合快速救急： 24 小時線上申辦， 最快 1 天核貸 • 市面上少數高額信貸： 額度最高 500 萬 |
• 手續費最優惠： 只要 888 元 • 市面上少數高額信貸： 額度最高 500 萬 |
| 立即申請 | |
|
|
DBR > 22
DBR > 22 倍的話，銀行信貸幾乎難以核貸。這時候尋找安全、適合的抵押品貸款就非常重要！
若貸款額度需求較大，汽車貸款、重機貸款可貸額度比較高。貸鼠先生嚴選的遠信國際資融公司是股票上市公司，公司規模大、營運也受監督，資金需求大的人也可以安心貸款唷！
若名下沒有汽車、也沒重機，可以參考遠信的機車二輪貸，最高可貸額度為 25 萬元！一般機車貸款通常最高額度為 15 萬元，相較之下遠信機車二輪貸額度比較有彈性。
| 專屬貸款方案推薦 （有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大） |
|||
|---|---|---|---|
| 銀行 |  |
|
|
| 方案名稱 | 機車二輪貸 | Car好貸重機貸款 | Car好貸汽車貸款 |
| 貸款額度 | 最高 25 萬 | 最高 200 萬 | 最高 200 萬 |
| 貸款利率 | 9.9% 起 （年利率） |
5.98% 起 （年利率） |
5.98% 起 （年利率） |
| 貸款期限 | 最長 24 期 | 最長 60 期 | 最長 60 期 |
| 動保設定費 | 3,500 元 | 3,500 元 | 3,500 元起 |
| 抵押品 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 |
黃牌、紅牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
國產或進口汽車 出廠 15 年內皆可辦理 |
| 方案特色 | • 免聯徵、免留車 • 不限職業、免保人、全程保密 • 最高可貸25高： 一般機車貸額度為 15 萬 |
• 免留車 • 不限職業、免保人、全程保密 • 適合快速救急： 最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款 |
• 免留車 • 不限職業、免保人、全程保密 • 適合快速救急： 最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款 |
| 立即申請 | |
|
|
無薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大
貸鼠先生知道，其實現在還是有很多工作是沒有薪轉收入證明，像是領現工作者、計程車司機、自營業者，但在沒有其他貸款的情況下，還是有銀行信貸、擔保品貸款可以選擇喔！
無薪轉的情況下，貸款需求金額較大，銀行信貸可以參考看看 Richart 大口貸，財力證明的選項比較多。
除了銀行信貸外，像是汽車貸款、重機貸款等擔保品貸款，也是屬於可貸額度比較高的貸款方案，貸款期間汽車、重機仍可自由使用，貸款全程快速且保密，可以幫助你快速解決資金危機。
| 專屬貸款方案推薦 （無薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大） |
|||
|---|---|---|---|
| 銀行 | |
|
|
| 方案名稱 | 大口貸 | Car好貸重機貸款 | Car好貸汽車貸款 |
| 貸款額度 | 15 – 200 萬 | 最高 200 萬 | 最高 200 萬 |
| 貸款利率 | 2.5% 起 （年利率） |
5.98% 起 （年利率） |
5.98% 起 （年利率） |
| 貸款期限 | 24 – 84 期 | 最長 60 期 | 最長 60 期 |
| 動保設定費 | – | 3,500 元 | 3,500 元起 |
| 手續費 | 2,500 – 9,000 元 | – | – |
| 抵押品 | – | 黃牌、紅牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
國產或進口汽車 出廠 15 年內皆可辦理 |
| 方案特色 | • 財力證明選項多： 薪轉存摺內頁/封面、勞保金額、扣繳憑單、薪資單都可 • 適合快速救急： 登入 APP 即可申貸、最快 4 小時內撥款 • 繳稅季活動： 完成活動條件，線上申貸可獲抽獎資格 – LINE POINTS 6,000 點 |
• 免留車： 貸款期間仍可正常使用 • 不限職業、免保人、全程保密 • 適合快速救急： 最快 30 分鐘內聯繫、60 分鐘內審核、24 小時內撥款 |
• 免留車： 貸款期間仍可正常使用 • 不限職業、免保人、全程保密 • 適合快速救急： 最快 30 分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款 |
| 立即申請 | |
|
|
無薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度小
因為目前沒有其他貸款，無薪轉、貸款需求額度小的情況下，只要找貸款方案是接受替代薪轉證明的其他資料，核貸率也會相對上升唷！像是 Richart 一口貸和小口貸，財力證明的選項很多，勞保證明也能認定唷！
適合無薪轉、額度小的擔保品貸款，包含手機貸款和機車貸款，其中特別的好處就是不需財力證明、核貸關鍵以抵押品為主，也不用拉聯徵佔用信用額度，也是不錯的選擇唷！
| 專屬貸款方案推薦 （無薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度小） |
||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | |
|
 |
|
| 方案名稱 | 一口貸 | 小口貸 | 手機輪你貸 | 機車輪你貸 |
| 貸款額度 | 1 – 3 萬 | 3 – 15 萬 | 2 – 5 萬 | 5 – 20 萬 |
| 貸款利率 | 13.99% 起 | 7.99% 起 | 各專案保留最終權利 | 各專案保留最終權利 |
| 每月最低 還款金額 |
898 元 | 1,357 元 | 1,040 元 | 1,730元 |
| 貸款期限 | 固定 12 期 可隨借隨還 |
6 – 24 期 可隨借隨還 |
18、24期 | 24、36 期 |
| 申貸費用 | 手續費 299 元 | 手續費 499 元 | 手續費 600 元 | 手續費 2,000 元 |
| 抵押品 | – | – | Apple、ASUS、HTC、OPPO、Samsung、Sony、小米 | 一般機車 100 – 250cc，年份10年(含)以下； 電動機車(含Gogoro) 馬力 8 – 10， 年份 10 年(含)以下 |
| 方案特色 | • 財力證明選項多： 薪轉存摺內頁/封面、勞保金額、扣繳憑單、薪資單都可 • 額度最小：1 – 3 萬 • 手續費 299 超便宜： 普遍 1,000 ~ 2,000 元 • 可隨借隨還： 提前償還完全沒問題 |
• 財力證明選項多： 薪轉存摺內頁/封面、勞保金額、扣繳憑單、薪資單都可 • 額度較小：3 – 5 萬 • 手續費 499 超優惠： 普遍 1,000 ~ 2,000 元 • 可隨借隨還： 提前償還完全沒問題 |
• 免聯徵： 不佔信用額度 • 免留手機： 貸款期間仍可正常使用 • 額度較小：2 – 5 萬 • 免財力證明、免工作證明： 提供手機為擔保品即可 |
• 免聯徵： 不佔信用額度 • 免留機車： 貸款期間仍可正常使用 • 免財力證明、免工作證明： 提供機車為擔保品即可 • 免動保設定： 省一筆動保設定費 |
| 立即申請 | |
|
– | – |
無薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度大
沒有薪轉收入證明，又已經有其他貸款的情況下，申請銀行信貸上確實會很困難。因為銀行信用貸款沒有抵押品，個人信用分數是唯一擔保。
但如果選擇抵押品貸款，有汽車、重機等資產作擔保，申貸成功率高很多唷！但如果沒有汽車和重機，就比較難貸到較大金額，可能往下滑繼續看參考其他小額抵押品貸款喔！
| 專屬貸款方案推薦 （無薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度大） |
||
|---|---|---|
| 銀行 | |
|
| 方案名稱 | Car好貸重機貸款 | Car好貸汽車貸款 |
| 貸款額度 | 最高 200 萬 | 最高 200 萬 |
| 貸款利率 | 5.98% 起 （年利率） |
5.98% 起 （年利率） |
| 貸款期限 | 最長 60 期 | 最長 60 期 |
| 動保設定費 | 3,500 元 | 3,500 元 |
| 抵押品 | 黃牌、紅牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
國產或進口汽車 出廠 15 年內皆可辦理 |
| 方案特色 | • 免留車： 貸款期間仍可正常使用 • 不限職業、免保人、全程保密 • 適合快速救急： 最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款 |
• 免留車： 貸款期間仍可正常使用 • 不限職業、免保人、全程保密 • 適合快速救急： 最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款 |
| 立即申請 | |
|
無薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度小
沒有薪轉收入證明，又已經有其他貸款的情況下，申請銀行信貸上確實會很困難。
其實抵押品小額借款也是資金救急的好選擇！雖然利率相對較高，但是只要能提供擔保品，就算沒薪轉、核貸率也會高出許多，能夠解決緊急小額資金需求。
| 專屬貸款方案推薦 （無薪轉證明、目前有貸款、貸款需求額度小） |
|||
|---|---|---|---|
| 銀行 | |
|
|
| 方案名稱 | 機車二輪貸 | 手機輪你貸 | 機車輪你貸 |
| 貸款額度 | 最高 25 萬 | 2 – 5 萬 | 5 – 20 萬 |
| 貸款利率 | 9.9% 起 | 各專案保留最終權利 | 各專案保留最終權利 |
| 每月最低 還款金額 |
– | 1,040 元 | 1,730元 |
| 貸款期限 | 最長 24 期 | 18、24期 | 24、36 期 |
| 申貸費用 | 動保設定費 3,500 元 | 手續費 600 元 | 手續費 2,000 元 |
| 抵押品 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 |
Apple、ASUS、HTC、OPPO、Samsung、Sony、小米 | 一般機車 100 – 250cc， 年份10年(含)以下； 電動機車(含Gogoro) 馬力 8 – 10， 年份10年(含)以下 |
| 方案特色 | • 免聯徵： 不佔用信用額度 • 免留機車： 貸款期間仍可正常使用 • 最高可貸 25 萬： 一般機車貸額度為 15 萬 • 不限職業、免保人、全程保密 |
• 免聯徵： 不佔用信用額度 • 免留手機： 貸款期間仍可正常使用 • 額度較小：2 – 5 萬 • 免財力證明、免工作證明： 提供手機為擔保品即可 |
• 免聯徵： 不佔用信用額度 • 免留機車： 貸款期間仍可正常使用 • 免財力證明、免工作證明： 提供機車為擔保品即可 • 免動保設定： 省一筆動保設定費 |
| 立即申請 | |
– | – |
紓困貸款選擇常見問題
目前共有 35 家承貸銀行，包含：土地銀行、中國信託、國泰世華等，貸鼠先生建議選擇自己已有活儲帳戶或平時有往來的銀行，到該承貸銀行的線上申請頁面申請即可！想查看文整申請方法與流程，請參考：【2021 紓困貸款4.0全攻略】3 分鐘秒懂勞工紓困貸款申請條件.流程
前 6 個月完全不需還款，第 7～12 個月每月只要攤還本金！
第一年都不用還利息唷！因為勞動部會補貼第 1 年利息，直接 cover 第一年利息支出。
其實是可以的喔！貸鼠先生相信很多有資金需求的人，可能是司機、自營業等，不一定有薪轉證明。所以可以去採納薪轉證明以外的貸款方案唷！
銀行信貸方案不見得一定要薪轉證明才可以申請，像是 Richart 的小口貸就很方便！薪資單、勞保證明也可以當作財力證明。或是可以考慮申請擔保品貸款，如：中租輪你貸，不需財力證明、不用聯徵也可以貸唷！
延伸閱讀： 1.【小額信貸完整指南】小額貸款4大注意事項！教你快速核貸不受騙 2. 無薪資收入證明也能貸款嗎？不用收入證明的小額貸款 3.【2021 紓困貸款4.0全攻略】3 分鐘秒懂勞工紓困貸款申請條件.流程
