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袋鼠金融導讀｜軍公教貸款是什麼？軍公教貸款相較於一般貸款更優惠嗎？市面上有著各式各樣的信貸推薦方案，軍公教貸款不僅擁有較低利率，甚至軍人貸款在全台信貸手續費比較中，有免手續費的優勢，不過申請條件只限於軍人、公務人員以及教職人員，因此又稱為公務人員貸款。今天袋鼠金融要來告訴你軍公教貸款利率的申請條件與流程、利率差異，並分享如何透過公務員貸款試算每月還款金額，評比出最適合的信貸方案。除此之外，也可以參考低利率信貸比較推薦，幫助你順利談到低利率的貸款方案喔！
軍公教貸款是指銀行針對軍人、公務人員和教職人員所推出優惠的貸款方案，軍公教貸款可以分為 2 種，分別是軍人貸款和公教貸款，軍公教信貸利率平均約 1.68%～14.91% 左右，軍人貸款相較公教貸款有較高的門檻限制。
目錄
軍公教貸款是什麼？
軍公教貸款是指銀行針對軍人、公務人員和教職人員所推出優惠的貸款方案。由於軍公教人員受永業制保障，收入相對穩定，因此銀行會認定軍公教的還款能力良好，並給予比較優惠的貸款利率。
軍公教貸款常見適用對象：
- 軍人：士兵、士官、軍官、約聘人員等等職業軍人
- 公務人員：中央、地方各機關公務人員與約聘僱人員；公營事業機構員工及約聘僱人員
- 教師：公私立學校教職員及約聘僱人員
- 警消人員：警察與消防人員
一般而言，軍公教貸款可以分為 2 種，分別是軍人貸款和公教貸款。由於軍人貸款有較多的門檻限制，若想更了解詳細的申貸條件，可以參考：
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軍公教貸款利率多少？
軍公教貸款利率依據有無擔保品的貸款類別而有所差別。假如是不需擔保品的信貸，利率通常會比較高，如果是有擔保品的抵押品貸款，如汽機車貸款、手機貸款或房貸等，平均利率則比較低。
- 軍公教信貸利率：平均約 1.68%～14.91% 左右
- 軍公教抵押品貸款利率：平均約 1.685%～7.65% 左右
除了上述 2 種差異，個人信用分數和還款能力也會影響利率高低。尤其對於信貸來說，因為沒有實質物品做為借錢的憑據，銀行為了降低借貸風險，便會更加在意申貸者過去的負債狀況、帳單繳費，以及是否有穩定收入等相關紀錄，因此平時累積良好的信用基礎，才是獲得較優軍公教貸款的不二法門唷！
2025 公務員貸款有哪些？軍公教貸款推薦總整理
目前台灣有多家銀行有提供軍公教貸款服務，像是合作金庫、永豐銀行、第一銀行、土地銀行和華南銀行。以下是袋鼠金融至各大社群網站，蒐集出以下目前網友討論度較高的軍公教貸款，讓你一目瞭然各大銀行的軍公教貸款方案有哪些！
| 軍公教貸款推薦總整理 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 信貸方案 | 貸款利率 | 貸款對象 | 貸款額度 | 手續費 |
| 合作金庫 軍公教信用貸款 |
期間限定最低 1.88% 起，非優惠期間 2.295%～4.35% （依郵儲利率浮動計息） |
軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上之約聘僱人員，且無信用不良者 | 最高 NT$ 200 萬 | NT$ 1,300 起（各項相關費用總金額） |
| 永豐銀行 軍公教尊榮信貸 |
2.3% 起 | （1）中央及地方各機關公務人員、警務人員、消防人員、雇員、技工、工友及約聘僱人員 （2）公私立學校（含附設幼兒園）教職員工、代課老師及約聘僱人員 （3）尉級（含）以上軍人 （4）公營事業機構員工及約聘僱人員（適用之公營事業機構依永豐行規定） |
最高 NT$ 500 萬 | 最低 NT$ 0 起 |
| 第一銀行 公教人員專屬信貸 |
2.185% 起 | （1）各機關、公立學校、公營事業之正式職員 （2）私立學校教職員工 |
由銀行審核決定 | 最低 NT$ 3,000 起 |
| 土地銀行 貼心相貸 |
依中華郵政 2 年期定期儲金機動利率＋0.425％（目前為 2.145％）機動計息 | 中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構員工 | 最高 NT$ 200 萬 | NT$ 100 免收開辦費，票信查詢費每人次 100 元 |
| 土地銀行 公教員工低利貸款 |
按貸放當時本行有關放款利率規定辦理 | 屬中央及地方機關、公立學校及公營事業機構編制內員工及約聘雇人員 | 最高 NT$ 200 萬 | NT$ 5,300～NT$ 5,600 |
| 華南銀行 真心好貸 |
2.205%（依中華郵政 2 年期定期儲金機動利率＋0.485%計息） | （1）中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內員工（不含軍職人員） （2）目前服務單位須任職期滿 3 個月 |
最高 NT$ 500 萬 | NT$ 2,500 / 每筆 另收徵信查詢費 NT$ 300 元 |
（以下資訊更新於 2025 / 04 / 29，詳情可於各銀行官網查詢）
如果礙於職業因素，無法申請軍公教、公務員貸款，但又想要尋覓一個優惠的信貸方案，那麼袋鼠金融也為大家整理了三個實用的優惠信貸方案，提供給大家參考：
富邦信貸：袋鼠金融限定專案
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- 貸款利率：首期利率 0.01%，第 2 期起 2.51% – 14.84%
- 貸款額度：最高額度 800 萬元
- 總費用年百分率：2.43％ – 15.66%
- 貸款期限：最長 7 年
- 手續費：0 元起
- 申請條件：
- 信用正常，有正當收入職業
- 18 – 60 歲之中華民國自然人
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軍公教貸款 vs. 一般信貸，兩者差別在哪？
相信你一定好奇軍公教貸款和一般信用貸款究竟差在哪？袋鼠金融為了解決你腦中的疑惑，剖析兩種貸款類別的特色，統整以下表格讓你快速了解之間的差異，並且評估出最優惠的貸款方案。
| 軍公教貸款 vs. 一般信貸 | ||
|---|---|---|
| 貸款類別 | 軍公教貸款 | 一般信貸 |
| 申辦族群 | 限定軍公教族群 | 任何職業皆可 |
| 貸款利率 | 較低 | 較高 |
| 貸款額度 | 通常較低 | 通常較高 |
| 申辦門檻 | 較高 | 較低 |
整體來說，軍公教貸款因為是專門提供給軍公教族群的優惠貸款，加上公務員的收入來源相較於私人企業勞工還要穩定，貸款條件通常會比一般信貸還更好，不過申貸門檻也比較高，像是軍公教信貸額度超過 NT$ 80 萬，需要提供保證人，對於貸款高額度需求者，考量到軍公教人員收入十分穩定，即使是申請一般信貸也會是不錯的選擇。
軍公教貸款申請條件與必備文件
軍公教貸款的申請條件依照銀行不同會有不一樣的規定，不過綜合了多家銀行的申辦條件，幫大家歸納出以下必知的申請條件與所需文件：
申請條件
1. 申請人須為中央政府或地方政府各級機關現任公務人員、約聘雇人員，部分銀行涵蓋公營事業之員工與約聘雇人員
2. 工作需滿 3 個月至 1 年
3. 部分銀行有年齡上的限制
4. 信用狀況良好
申請必備文件
1. 雙證件和印章：身分證以及第二證件（健保卡或駕照）、印章
2. 工作證件：軍公教服務證件
3. 在職證明：公勞保明細表影本或在職證明
4. 收入證明：薪轉存摺影本、薪資單或扣繳憑單影本
5. 戶籍資料：戶口名簿影本或戶籍謄本影本
6. 保證人證件：若貸款金額超過 NT$ 80 萬，需提供保證人之身份證、印章、收入證明
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軍公教貸款試算教學
瞭解上述的軍公教貸款的相關知識，也都符合申請條件，卻不知道該如何從中找到最適合的貸款方案，可以運用簡易操作的信貸月付金試算工具，只要 3 步驟就可輕鬆知道自己申貸後，需要每月還款多少錢，以下是操作步驟解說：
Step.1 挑選要比較的信貸方案
首先，需根據自己的年齡職業、信用狀況和還款能力選出合適的貸款方案，或是可以參考優質客戶信貸推薦，能在此頁面上瞭解各信貸方案的基本條件、利率和可貸金額喔！
Step.2 使用信貸月付金試算工具
接著，進入信貸月付金試算頁面，輸入欲貸款的金額與相關資訊。
（在這裡的例子為：想貸 NT$ 200 萬，貸款年限為 24 個月，利率為單一利率 2.51%，手續費以 NT$ 5,300）
Step.3 得知各信貸方案的月付金、APR
填寫完成後，點選「開始試算」就可以計算出月付金、總費用年百分率，不僅可以預估申貸後每月的還款金額有多少，還可以透過總費用年百分率（APR）評比出各方案的實際總成本，幫助你順利找出最優惠的貸款方案。
軍公教貸款常見問題
軍公教貸款利率根據不同貸款類別而有所差異。軍公教有擔保貸款平均利率為 1.685%～7.65%，軍公教無擔保貸款平均利率為 1.68%～14.91%，然而銀行貸款利率也會受到個人信用狀況和還款能力影響，因此請以銀行最終提出的利率為主喔！
軍公教貸款限定申貸者身分須為現任軍公教人員，通常利率與一般貸款相比會更加優惠，符合資格且有需求者不妨申請，讓購屋、購車時更加便利！
由於軍公教人員收入穩定，通常銀行都很樂意提供貸款服務，只要備妥上述指定文件並符合申辦條件，通常都會通過審核。
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