by 軍人貸款好過嗎？公務人員既然可以拿到十分優渥、低廉的利率，想必當保家衛國的軍人遇到資金需求，勢必也會有不錯的額度、利率吧？今天，貸鼠先生就要帶大家深入認識軍公教貸款中的軍人貸款，會從合作金庫、臺灣銀行、土地銀行、台新銀行這 4 家銀行的軍人貸款專案開始介紹，並根據不同軍等來整理能貸款的額度、利率、年限，好讓各位軍中同袍能一看就懂，讓想要買房、買車，需要調度資金的國軍弟兄姐妹們快速掌握軍人專屬貸款優惠、全台信貸手續費比較！
目錄
4 家軍人專案貸款方案比較
軍人貸款專案由「國軍同袍儲蓄會」代為轉介 4 家國內銀行的貸款方案，包含合作金庫、台灣銀行、土地銀行、台新銀行，其貸款特色是：
- 軍人專案貸款利率相當優惠：以信貸利率為例，介於為 1.782% ~ 4.705％ 起，相較於一般 30 ～ 50 歲民眾信貸平均利率為 5.6% ～ 6% ，其貸款利息支出可說是划算不少。
- 免收貸款手續費：一般銀行貸款會收取徵信費約莫 NT$ 300、開辦費 NT$ 3,000 ~ NT$ 9,000 不等，而軍人貸款專案免收開辦費，整體申貸成本降為 0， 讓軍貸 APR （總費用年百分率）在市場上相當具競爭力。
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然而，想要申請軍人專案貸款優惠，以下幾點需特別留意：
- 即便貸款利率優惠，可貸額度不高，實際核貸下來約莫 NT$ 10 萬 ～ NT$ 20 幾萬。 專案貸款有額度限制，軍官中尉官最高能貸到 NT$ 80 萬，極少數將官能貸到 NT$ 200 萬，其餘多數國軍英雄 ( 近 14 萬人 )，包含士官、兵、國防部約聘人員來說，即便貸款利率最優的合作金庫也僅能貸到 NT$ 30萬，對於想要申貸作為購屋裝潢、頭期款等用途，仍需申請第二筆貸款以滿足資金需求。
- 貸款年期對於多數國軍弟兄來說，無法貸到 ７年。以台灣銀行方案為例，士官任官超過 10 年才能貸到 4 年，反之則只僅能貸款 2 年。
- 軍貸需透過軍中財務單位代為轉送銀行。如不想走財務組申請，只能另尋其他一般貸款方案。
- 軍貸將以薪餉代扣繳貸款。
- 軍貸仍須徵信。軍人貸款專案雖然免收徵信費，信用評分仍是作為核貸與否、貸款額度的參考。平時累積良好信用分數相當重要。
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根據國防部 2022 年預算書中：
- 軍官佔總員約 19 %（ 36,232 人）
- 士官、士兵、約聘人員佔總員約 74 % （士官 89, 706 人、土兵 44,127 人、約聘 5,181 人 )
依據「軍階」軍人專案貸款其額度、利率、年期有差異。貸鼠先生將多數國軍弟兄（士官、士兵、約聘人員）適用的軍貸方案，與尉官、校官、將官這 4 大類適用的貸款方案，製作成下列 4 張表格：
| 士官、兵級、國防部約聘僱人員專案信用貸款 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行名稱 |  合作金庫 |
 台灣銀行 |
 土地銀行 |
 台新銀行 |
| 貸款利率 | 2.85% | 3.264% | 2.044% | 4.105% |
| 貸款年期 | 最長 5 年 | – 志願役士官最長 4 年 – 約聘雇人員最長 5 年 |
– 志願役士官最長 4 年 – 志願役士兵最長 2 年 |
最長 4 年 |
| 貸款額度 | 最高 NT$ 30萬 | 最高NT$ 60萬 | – 士官最高 NT$ 40 萬 – 士兵最高 NT$ 20 萬 |
依軍階最高 NT$ 65 萬 |
| 開辦費 | NT$ 0 | NT$ 0 | NT$ 0 | NT$ 0 |
| 尉官級專案信用貸款 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行名稱 | 合作金庫 |
台灣銀行 |
土地銀行 |
台新銀行 |
| 貸款利率 | 2.85% | 3.264% | 2.044% | 2.145% |
| 貸款年期 | 最長 5 年 | 志願役尉官最長 5 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 (含士官長) |
| 貸款額度 | 最高 NT$ 60萬 | 最高NT$ 60萬 | 最高 NT$ 80 萬 （含士官長) |
最高月薪 22 倍 |
| 開辦費 | NT$ 0 | NT$ 0 | NT$ 0 | NT$ 0 |
| 校官級專案信用貸款 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行名稱 | 合作金庫 |
台灣銀行 |
土地銀行 |
台新銀行 |
| 貸款利率 | 1.782% | 2.414% | 1.782% | 2.145% |
| 貸款年期 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 |
| 貸款額度 | 最高 NT$ 100萬 | 最高NT$ 100萬 | 最高 NT$ 80 萬 | 最高月薪 22 倍 |
| 開辦費 | NT$ 0 | NT$ 0 | NT$ 0 | NT$ 0 |
| 將官級專案信用貸款 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行名稱 | 合作金庫 |
台灣銀行 |
土地銀行 |
台新銀行 |
| 貸款利率 | 1.782% | 2.414% | 1.782% | 2.145% |
| 貸款年期 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 |
| 貸款額度 | 最高 NT$ 200萬 | 最高NT$ 200萬 | 最高 NT$ 80 萬 | 最高月薪 22 倍 |
| 開辦費 | NT$ 0 | NT$ 0 | NT$ 0 | NT$ 0 |
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軍貸 vs. 一般貸款如何選擇？
軍貸為專案貸款，其貸款利率低、免收手續費、無綁約是其優點，然而，可貸額度、還款年期受到軍階、服役年期限制，銀行核貸下來的額度未必能 100 % 滿足資金需求。
你可能會問，那是否可以 4 家承辦軍貸的銀行都申請一輪，假設每家核貸 NT$ 15萬，總共也能獲得 NT$ 60 萬資金？如意算盤算得雖好，然而，多數銀行對在徵信時得知消費者已經申請 1 ～ 2 家銀行貸款，考量被違約風險提高，銀行拒絕核貸的機率增高。
建議依照以下 3 步驟擬定自己的申貸計畫，以 1 家專案軍貸 ＋ 1 家一般銀行的優質客戶貸款搭配組合，不僅能滿足資金缺口，也能大幅降低貸款成本：
- 步驟 1 ： 計算資金所需總額度
- 步驟 2 ： 比較專案軍貸 ＋ 一般銀行貸款方案
一般銀行貸款方案可透過貸鼠先生「貸款比較頁面」進行比較；軍貸中，則是以合作金庫、土地銀行貸款利率 1.42 % 最低。 - 步驟 3 ：試算每月還款的本息，不超過月薪 1 / 3 。
建議大家可以使用貸鼠先生的貸款試算工具，讓你快速試算每月還款本息唷！
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軍人貸款常見問題
國軍現役官、士、兵 以及只要發薪單位屬國防部的約聘人員等，均符合申請軍人貸款資格。
軍人貸款信貸利率落在 1.407% ~ 3.73％ 起，而根據聯合徵信中心數據顯示，30 歲以下平均信貸利率為 7.08 %、30 ~ 40 歲平均信貸利率為 6.08 %，軍貸的利率比教優惠。
可貸款額度銀行會依據服役何時到期、申貸者的信用狀況、是否有其他貸款進行綜合評估，不得超過每一軍階的核貸額度上限。
以士官、士兵為例，最高可貸款 NT$ 30 萬 (合作金庫) ~ NT$ 30 萬（ 台灣銀行 ），然而，又會依據每位國軍弟兄的月收入、是否還有其他貸款、何時兵役期滿而有差異。如果一位中士月薪 43,885元，將在 1 年後退役，再不考量信用狀況下，最多就也只能貸到 NT$ 15萬元左右 （ 每月薪資三分之一 X 還款時間 1 年 )
軍貸不需要呈請主官核准，相關申貸文件送到各地財務部即可轉送至銀行，後續銀行會與申請者直接聯絡。
只要剩餘服役期限不會過短 ( 只剩幾個月 )，信用狀況正常，且身上並無過多負債，負債比率不過高過收入 30% 以上，軍人的收入穩定、違約風險低，申請貸款相對好過件。
準備好：身份證、軍人身分證或服務證、戶口名簿、近 3 個月任一月份薪餉單、兵籍資料 (佐證役期起迄日）的影本，即可於「 國軍同袍儲蓄會」 網站下載貸款申請文件。填寫完畢後，送至各地國軍財務處申請。
承貸銀行通常在 1 ～ 2 天之內會到國軍財務單位收件，依據各家銀行內部作業時間，約莫 3 ~ 7 天即可確認核貸狀況並撥款。
