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袋鼠金融導讀｜軍人貸款手續費為零，與公務員貸款一同於全台信貸手續費比較中拔得頭籌，但軍人貸款的利率、額度手續費、貸款年限究竟如何？今天我們要帶大家詳細了解台灣銀行、合作金庫這 2 家銀行的軍人貸款方案有哪些不同之處？並將不同兵級所能獲得的貸款額度、利率通通列給大家，讓各位軍中同袍一看就懂。無論你要買房、買車，都能讓需要調度資金的國軍弟兄姐妹們快速掌握軍人貸款優惠！在詳細了解後，覺得額度不夠用的朋友也可以參考我們的低利率信貸比較推薦與信貸推薦，找出最適合自己的理想信貸方案。
目錄
軍人貸款 – 2 家軍人專案貸款方案比較
先前軍人貸款專案由「國軍同袍儲蓄會」代為轉介 4 家國內銀行的貸款方案，包含合作金庫、台灣銀行、土地銀行、台新銀行；而目前則是由台灣銀行、合作金庫這 2 家銀行代為轉介，其貸款特色是：
- 軍人專案貸款利率相當優惠：以信貸利率為例，介於為 2.789% ~ 3.639％ 起，相較於一般 30 ～ 50 歲民眾信貸平均利率為 5.6% ～ 6% ，能省下的貸款利息支出相當多。
- 免收貸款手續費：一般銀行貸款會收取徵信費約莫 NT$ 300、開辦費 NT$ 3,000 ~ NT$ 9,000 不等，而軍人貸款專案免收開辦費與信用查詢費，整體申貸成本降為 NT$ 0， 讓軍貸 APR （總費用年百分率）在市場上相當具有競爭力。
然而，想要申請軍人專案貸款優惠，以下幾點需特別留意：
- 即便貸款利率優惠，可貸額度不高，實際核貸下來約莫 NT$ 10 萬 ~ NT$ 20 幾萬。 專案貸款有額度限制，軍官中尉官最高能貸到 NT$ 80 萬，極少數將官能貸到 NT$ 200 萬，其餘多數國軍英雄 ( 近 14 萬人 )，包含士官、兵、國防部約聘人員來說，即便貸款利率最優的合作金庫也僅能貸到 NT$ 30 萬，對於想要申貸作為購屋裝潢、頭期款等用途，仍需申請第二筆貸款以滿足資金需求。
- 貸款年期對於多數國軍弟兄來說，無法貸到 7 年。以台灣銀行方案為例，士官任官超過 10 年才能貸到 4 年，反之則只能貸款 2 年。
- 軍貸需透過軍中財務單位代為轉送銀行。如不想走財務組申請，只能另尋其他一般貸款方案。
- 軍貸將以薪餉代扣繳貸款。
- 軍貸仍須徵信。軍人貸款專案雖然免收徵信費，信用評分仍是作為核貸與否、貸款額度的參考。平時累積良好信用分數相當重要。
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根據國防部 2024 年預算書中：
- 軍官佔總員約 20 %（ 36,665 人）
- 士官、士兵、約聘人員佔總員約 80 % （士官 88,900 人、土兵 49,670 人、約聘 5,144 人 )
而 2 家銀行軍人貸款方案的詳細差異，如不同階級官兵可獲得的貸款利率、年期、額度，袋鼠金融通通將其製作成以下表格，好讓大家能快速曉得自己的兵級能獲得什麼樣的方案內容：
| 2024 軍人貸款方案比較一覽表 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行名稱 | 貸款利率 | 貸款年期 | 貸款額度 | 開辦費 |
 合作金庫 |
校級以上軍官：2.157% 起 尉級以下軍官、約聘人員：2.175% 起 |
– 校級以上最長 7 年 – 尉級以下官士兵及約聘人員 最長 5 年 |
– 將官級軍官：最高 NT$ 200 萬 – 校官級軍官：最高 NT$ 100 萬 – 尉官級軍官：最高 NT$ 60 萬 – 士官、兵級、約聘僱人員：最高 NT$ 30 萬 |
NT$ 0 |
 台灣銀行 |
2.789%~3.639% |
– 校級以上軍官最長 7 年 – 志願役尉官最長 5 年 – 志願役士官最長 4 年 – 約聘雇人員最長 5 年 |
將官級軍官：最高 NT$ 200 萬 校官級軍官：最高 NT$ 120 萬 尉級軍官：最高 NT$ 80 萬 士官、兵級、約聘僱人員：最高 NT$ 60 萬 |
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軍人貸款 – 軍貸 vs. 一般貸款如何選擇？
軍貸為專案貸款，其貸款利率低、免收手續費、無綁約是其優點，然而，可貸額度、還款年期受到軍階、服役年期限制，銀行核貸下來的額度未必能 100 % 滿足資金需求。
你可能會問，那是否可以 4 家承辦軍貸的銀行都申請一輪，假設每家核貸 NT$ 15 萬，總共也能獲得 NT$ 60 萬資金？如果銀行都能順利核貸當然也是個不錯的選擇。然而，多數銀行對在徵信時得知消費者已經申請 1 ~ 2 家銀行貸款，考量被違約風險提高，銀行拒絕核貸的機率會變得非常高。
建議依照以下 3 步驟擬定自己的申貸計畫，以 1 家專案軍貸 ＋ 1 家一般銀行的優質客戶貸款搭配組合，不僅能滿足資金缺口，也能大幅降低貸款成本：
- 步驟 1 ： 計算資金所需總額度
- 步驟 2 ： 比較專案軍貸 ＋ 一般銀行貸款方案
一般銀行貸款方案可透過袋鼠金融「貸款比較頁面」進行比較；軍貸中，則是以合作金庫貸款利率 2.157 % 起最低。 - 步驟 3 ：試算每月還款的本息，不超過月薪 1 / 3 。
建議大家可以使用袋鼠金融的貸款試算工具，讓你快速試算每月還款本息唷！
軍人貸款 – 軍人貸款常見問題
國軍現役官、士、兵 以及只要發薪單位屬國防部的約聘人員等，均符合申請軍人貸款資格。
軍人貸款信貸利率落在 2.032% ~ 3.264％ 起，而根據聯合徵信中心數據顯示，30 歲以下平均信貸利率為 7.08 %、30 ~ 40 歲平均信貸利率為 6.08 %，相較之下軍貸的利率比較優惠。
可貸款額度銀行會依據服役何時到期、申貸者的信用狀況、是否有其他貸款進行綜合評估，不得超過每一軍階的核貸額度上限。
以士官、士兵為例，最高可貸款 NT$ 30 萬 （合作金庫），然而，又會依據每位國軍弟兄的月收入、是否還有其他貸款、何時兵役期滿而有差異。如果一位中士月薪 43,885元，將在 1 年後退役，再不考量信用狀況下，最多就也只能貸到 NT$ 15 萬元左右 （ 每月薪資三分之一 X 還款時間 1 年 )
軍貸不需要呈請主官核准，相關申貸文件送到各地財務部即可轉送至銀行，後續銀行會與申請者直接聯絡。
只要剩餘服役期限不會過短 ( 只剩幾個月 )，信用狀況正常，且身上並無過多負債，負債比率不過高過收入 30% 以上，軍人的收入穩定、違約風險低，申請貸款相對好過件。
準備好：身份證、軍人身分證或服務證、戶口名簿、近 3 個月任一月份薪餉單、兵籍資料 （佐證役期起迄日）的影本，即可於「 國軍同袍儲蓄會」 網站下載貸款申請文件。填寫完畢後，送至各地國軍財務處申請。
承貸銀行通常在 1 ～ 2 天之內會到國軍財務單位收件，依據各家銀行內部作業時間，約莫 3 ~ 7 天即可確認核貸狀況並撥款。
