銀行債務協商流程教學！ 5 分鐘了解如何與銀行債務協商

袋鼠金融導讀｜債務協商就是當債務人無法負擔負債時，可以和銀行協商如何將剩餘的款項還清。如果遇到龐大債務問題，千萬先別一時心急找民間機構借超高利率貸款。很多人在諮詢、債務協商後，得以緩解財務上現有的狀況。袋鼠金融今天要透過這篇文章告訴大家申請債務協商的條件、債務協商的流程，並整理出網友們債務協商流程中常見的問題，例如債務協商要花多少時間、債務協商多久恢復信用等，想完整了解債務協商流程就快跟著我們一起看下去吧！

債務協商是什麼？

在進入債務協商流程之前，我們得先認識什麼是債務協商。所謂的債務協商，其實是一個統稱的說法，囊括了前置協商、更生、清算⋯⋯等不同階段，而大部分的債務人在前置協商的階段就能解決銀行債務問題，因此本篇文章主要著重在「前置協商」。

債務協商是在債務人出現還款問題時，向債權銀行提出協商申請。如果同時有多個債權銀行，債務人向最大的債權銀行提出申請即可，若最後協商成功，債務人每月只要向最大債權銀行還款；協商失敗的話，才會走到更生、清算等後續階段。

債務協商的 5 個條件

了解完什麼是債務協商後，並非每一個身上有債務的朋友都可以申請債務協商喔！袋鼠金融建議負債比過高、債務長期遲繳或無力繳納、債權銀行過多、債務雜亂，或是債務來自信用卡高循環利息的朋友，先了解自己是否符合申請債務協商的 5 個基本條件，再來進入債務協商申請流程：

• 已申請過債務整合，但一直無法過件
• 負債比超過月收入 22 倍，無法辦理債務整合
• 長期遲繳或無力繳納貸款，已嚴重影響個人信用狀況
• 未參與過前置協商，或曾參與銀行公會協商機制協商但未成立
• 5 年內沒有擔任公司的任何營業活動，或從事過小規模營業活動，每月營業額低於20萬

債務協商流程有哪些？

準備債務協商所需文件

首先，必須準備好申請債務協商的相關文件，有：

• 債務協商（前置協商）申請書正本
• 身分證正反面影本
• 債務協商（前置協商）申請人財產及收支狀況說明書
• 債權人清冊正本：(1) 需檢附金融機構債權人清冊正本：向金融聯合徵信中心申請近 1 個月內之資料。(2) 銀行公會債權人清冊：申請人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
• 國稅局核發近 2 年度的綜合所得稅資料清單及最近 1 個月內核發之財產查詢清單
• 近 3 個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
• 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
• 如有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明

向銀行申請債務協商

備妥上述的文件後，請向最大債權銀行提出債務協商書面申請，接下來的債務協商流程為：

1. 最大債權銀行收到申請後，會在 25～30 天後開始債務協商
2. 進入債務協商程序後，最快會在 45 天完成協商程序，最慢則是 120 天內完成
3. 若債務協商成功，只要按清償方案還款，就可以在償還債務後取得債務清償證明
4. 若債務協商失敗，則可以聲請更生或清算

如何跟銀行債務協商？把握 3 要點

跟銀行進行債務協商時，有 3 大要點：

1. 降低每月還款金額
   降低月付金會是首要和銀行協商的條件，月付金下降，每月負擔自然就輕鬆許多，所以考慮利率高低以前，先想辦法降低每月還款金額。
   
   
2. 考慮還款期限與利率
   還款期限拉長的話，利率會升高，不過每月月付金會下降。所以這時要計算總利息增加多少，並檢視自己是否能接受。
   
   
3. 展現還款意願
   和銀行協商時，必須表達高度還款意願，讓銀行感受到還款誠意，或許會拿到更好的利率與期限唷！

以上是和銀行債務協商時，需要把握的 3 大要點，這樣一來，就能和銀行協商出更適合自己的方案囉！

債務協商流程常見問題

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