【債務協商完整指南】債務協商 5 大優點!快速解決債務問題

很多人都會想知道債務協商是什麼?其實就是當債務人無法負擔負債時,可以和銀行協商如何將剩餘的款項還清。所以,如果遇到龐大債務問題,先別心急找民間機構借超高利率貸款,很多人在諮詢、債務協商後,財務危機很快就解決了。

貸鼠先生會介紹債務協商優點條件適用狀況申請流程等基本資訊,也整理出網友針對債務協商提出的常見問題,例如:債務清償後多久能恢復信用,想完整了解債務協商就趕快看下去吧 👇👇👇

債務協商

債務協商是什麼?前置協商?

債務協商其實是一個統稱的說法,包含了前置協商、更生、清算⋯⋯等不同階段,大部分 90% 的債務人在前置協商的階段就能解決銀行債務問題。所以這篇文章會主要以「前置協商」來介紹債務協商。

前置協商是在債務人出現還款問題時,向債權銀行提出協商申請。如果同時有多個債權銀行,債務人向最大的債權銀行提出申請即可,若最後協商成功,債務人每月只要向最大債權銀行還款;協商失敗的話,才會走到更生、清算等後續階段。

債務協商 vs. 債務整合

很多人可能想說債務協商不就是債務整合嗎?其實兩個大不相同唷!

其中最大差別就是 申請條件債務整合適用於信用良好、低負債比(無擔保負債/月收入)的人;而債務協商讓信用有瑕疵、負債比超過薪資 22 倍的債務人也有轉圜、協商債務的空間。由以下表格就能快速知道 債務協商 和 債務整合 哪裡不同:

債務協商債務整合
適用對象信用有瑕疵
負債比超過薪資 22 倍
信用良好
低負債比
影響信用?
綁約?
(可提前還款)

(提前緩款有違約金)
辦理後狀況協商後,無法申請貸款、信用卡
聯徵將註記一年
整合後,仍可申請信用產品

債務協商會留下聯徵紀錄,影響個人信用!要等債務協商清償債務滿一年後,取得「清償證明」後才可重新申辦信用產品。所以就影響信用這一點,貸鼠先生建議可以先考慮債務整合,若整合失敗,再尋求債務協商也不遲。

想了解更多有關債務整合的細節,可以參考貸鼠先生【債務整合完整指南】債務整合 3 步驟!讓你月付輕鬆不受騙

債務協商 5 大優點

因為信用貸款、信用卡循環利息等債務壓得喘不過氣時,債務協商是解救債務危機的良藥!貸鼠先生這邊列出了債務協商的 5 大優點

  1. 有信用瑕疵、負債比超過 22 倍也可申請
    這一項是債務協商的最大優點!
    無法負擔多項債務時,通常會先考慮債務整合,但整合只適用於信用狀況良好、低負債比的人。債務協商可以讓信用有瑕疵、負債比過高的人減少債務負擔、正常還款,解決眼前債務危機!

  1. 降低每月還款金額及利率
    最大債權銀行評估債務申請人的工作收入,扣除必要支出後所能負擔的金額,作為每月還款金額與利息去做評估考量。債務協商申請成功後,有機會降低每月還款金額及利率,且還款期限最長可達 180 個月 ( 15 年 ),大幅減輕申請人的債務與負擔。 

  1. 統一繳款時間簡單好記
    債務協商後,多家債務統整到最大債權銀行後,不用再苦記每筆帳單、債務的繳款日期。不只可以避免多家銀行繳款的麻煩,還款人也只需要牢記一個繳款日期,省時又省力!

  1. 協商無綁約,可隨時提前還清
    債務整合通常需要綁約,提前還款的話就需要負擔違約金。但債務協商不需綁約,隨時都可以提前償還款項。
    舉例來說,貸鼠先生每月應償還金額為 8,000 元,這個月想多還一些,所以準備了 48,000 元 ( 8,000 x 6 ),並於當月繳款期間內準時繳交,下個月恢復繳 8,000 元即可。而所有多還的款項都能完全扣除本金,讓貸鼠先生減少部分利息,越還越少。 

  1. 維持個人聲譽
    前置協商讓債務人可以一次性與所有債權銀行解決債務,按債務人的還款能力制定清償方案,避免進入更生或清算的司法程序( 會被銀行永久註記 ),影響到個人信用紀錄、未來借款額度、利率,甚至日後聲譽。

什麼情況需要債務協商?

如果每月還款壓力壓得你喘不過氣,表示你的收入和負債已經失去平衡,而且債務整合又失敗,這時就需要債務協商來解決問題了。以下是最常見需要債務協商的情況:

  • 負債比嚴重過高:若負債比(無擔保負債/月收入)超過月薪 22 倍,又無法進行債務整合。

  • 債務來自信用卡高循環利息:相較其他貸款,信用卡循環利率極高,若每月只付最低應繳金額,循環利息只會愈滾愈多,永遠還不完!

  • 債務長期遲繳或無力繳納:長期遲繳或無力繳納,隨時都可能信用破產,這時趕快與銀行進行協商,否則可能成為永久銀行拒絕往來戶。

  • 債權銀行過多、債務雜亂:若每個月都受到多家銀行的催繳通知、嚴重入不敷出,生活品質受到極大影響,趕快協商解決債務問題吧!

債務協商條件有哪些?

申請債務協商,需要符合以下基本條件:

  • 已申請過債務整合,但一直無法過件
  • 負債比超過月收入 22 倍,無法辦理債務整合
  • 長期遲繳或無力繳納貸款,已嚴重影響個人信用狀況
  • 未參與過前置協商,或曾參與銀行公會協商機制協商但未成立
  • 5 年內沒有擔任公司的任何營業活動,或從事過小規模營業活動,每月營業額低於20萬

債務協商流程

在申請債務協商前,申請人須備妥以下文件:

  • 債務協商(前置協商)申請書正本
  • 身分證正反面影本
  • 債務協商(前置協商)申請人財產及收支狀況說明書
  • 債權人清冊正本:
    (1) 需檢附金融機構債權人清冊正本:向金融聯合徵信中心申請近 1 個月內之資料。
    (2) 銀行公會債權人清冊:申請人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
  • 國稅局核發近 2 年度的綜合所得稅資料清單及最近 1 個月內核發之財產查詢清單
  • 近 3 個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
  • 如有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明

從申請前置協商到最後協商完成,大部分都能在 4 個月內結束。若協商成功,即可按照清償方案按時還款;或是改走更生、清算等其他債務協商管道。

❗️貸鼠先生小提醒❗️款項還清後,必須向債權銀行領取清償證明,並在清償滿一年後,向聯徵中心申請調閱自己的信用紀錄,確認協商註記是否取消,以免未來無法再使用任何信用服務。

債務協商 4 大注意事項

  1. 債務本金不會減少
    和銀行債務協商後,原先欠下的債務總額並不會減少。債務協商只是讓債務人拉長緩款期限、降低利率,減少每月月付金,並不會減少債務本金。
  1. 只限處理銀行債務
    債務協商只限於處理銀行債務,並不適用於非銀行金融機構的民間貸款。
  1. 留下聯徵紀錄
    債務協商後,聯徵中心會註記一年,債務清償一年後可以重新和銀行累積個人信用。
  1. 協商期間不得申貸、使用信用卡
    在債務協商期間,申請人的所有信用卡會被銀行凍結,也不能再申請其他的貸款。同時聯徵中心會保留註記協商還款一年,必須等債務協商清償完後滿一年,才能再重新申辦信用卡使用。

債務協商常見問題

需要債務協商諮詢怎麼辦?

遇到債務問題時,不知如何是好?這時候可以使用財團法人法律扶助基金會的免費諮詢服務!財團法人法律扶助基金會是司法院捐助成立的基金會,諮詢前後不會收取任何費用,對自身債務協商有疑慮的話,都可以預約申請諮詢唷!

債務協商利率多少?還款期限多長?

債務協商的利率最高不得超過原各個債權銀行的平均利率。原則上,債務協商的最長還款期限為 180 期(15年),但若分 180 期債務人仍無法負擔的話,可以和銀行討論改成兩段式清償。

利率下降、還款期限拉長,月付金自然就下降,可以減輕債務人不少負擔呢!

如何跟銀行債務協商?把握 3 大要點

跟銀行進行債務協商時,有 3 大要點:

  1. 降低每月還款金額
    降低月付金會是首要和銀行協商的條件,月付金下降,每月負擔自然就輕鬆許多,所以考慮利率高低以前,先想辦法降低每月還款金額。
  1. 考慮還款期限與利率
    還款期限拉長的話,利率會升高,不過每月月付金會下降。所以這時要計算總利息增加多少,並檢視自己是否能接受。
  1. 展現還款意願
    和銀行協商時,必須表達高度還款意願,讓銀行感受到還款誠意,或許會拿到更好的利率與期限唷!

以上是和銀行債務協商時,需要把握的 3 大要點,這樣一來,就能和銀行協商出更適合自己的方案囉!

債務協商清償後還能貸款/辦信用卡嗎?

債務協商還清所有款項後,聯徵中心會註記一年,一年過後註記取消,就可以申辦貸款和信用卡了!但貸鼠先生提醒,要避免與債務協商的債權銀行申請信用產品,畢竟銀行會留下協商記錄,也會影響申辦信用產品的過件率。

債務協商失敗怎麼辦?

若協商失敗的話,還有 2 種方案可以解決債務問題:

  1. 更生

若債務總額在 1200 萬元內,債務人可提出一個 6 年(最長 8 年)的還款計畫,其中每 1~3 個月需要定時還款,法院會根據債務人的財務、收入狀況審理裁定,盡量減少債務人負擔,法院裁准後,債務人定時還款即可。

  1. 清算

若債務總額已超過 1200 萬元,債務人也無力清償債務,則債務人可選擇清算,將自己現在所有財產(包含保單)拿出來由法院,統一處理、分配,將財產變現為現金,分配給債權人。

因為更生清算會對個人信用造成極大損害,會留下永久紀錄,所以以上兩種方法實在是債務協商的最後手段了。

延伸閱讀:
1.信用貸款是什麼?信貸類型、申請條件、流程一次告訴你!
2.【小額信貸完整指南】小額貸款4大注意事項!教你快速核貸不受騙
3.私密內容: 聯徵中心揭秘1!信用評分報告怎麼看?怎麼申請?四大方法一次搞懂

🔥 馬上透過貸鼠先生,免費進行信貸方案比較 🔥

貸鼠先生,信貸比較平台