信用貸款 故名思義是以信用作為申貸依據的無擔保貸款，因此銀行通常會向聯徵中心申請信用評分報告，透過信用報告裡的各項資料來判斷借款人的信用如何喔！
不過 聯徵中心 到底是什麼？是銀行嗎？還是政府機構？聯徵中心的資料是從哪裡來的？聯徵紀錄要去哪裡查？怎麼申請？以上問題都別擔心！跟著貸鼠先生一起看下去就知道囉！👇👇👇
聯徵信用報告是什麼？
1.聯徵中心是什麼
聯徵中心全名為 財團法人金融聯合徵信中心，是臺灣唯一的 跨金融機構間 信用報告機構，你可以想像 聯徵中心 是全國最大的金融機構資料中心，消費者在金融機構記錄的 繳款、負債 等信用資料都會上傳到這個資料中心，再利用這些資料建立評分模型與計算信用分數，並將資訊提供給聯徵中心所認可的金融機構做查核。
2.聯徵報告用途
聯徵中心在收集個人與 銀行授信、信用卡往來資料 後，會產出一份「 當事人綜合信用報告 」供民眾查詢，信用報告上會顯示你的基本資料、銀行借款資訊等。你可以透過閱讀這份報告瞭解目前自己身上的 信用紀錄，過去是否有欠款和與銀行往來的資訊紀錄。
當要申請貸款、辦信用卡時，因為信用貸款屬於無擔保貸款，金融機構會先取得借款人同意，再向聯徵中心查詢信用報告，來判斷借貸風險的高低，進而影響借款的金額和利率。
金融機構除了從 信用分數 來判斷，也會根據 聯徵查詢次數 來評估信用。如果聯徵報告被查詢的次數多，銀行可能會判斷為該名客戶經常有借貸需求，因此，每多查詢一次，信用分數就會變低一點，久而久之，是會嚴重影響核貸率喔！所以多數銀行的聯徵查詢次數上限是3次。
3.聯徵報告內容
聯徵報告內容中有很多項目，讓貸鼠先生為您一一說明：
- 當事人基本資料：身分證字號、中英文姓名及通報案件紀錄
- 銀行借款資訊：紀錄信貸、房貸的總貸款金額與最近12個月有無遲延還款
- 逾期或催收或呆資訊：紀錄是否曾經有欠款、呆帳
- 主債務轉讓資訊、授信保證人資訊：金融機構已列逾期、催收之債權轉讓資料，自債權移轉之日起揭露5年； 呆帳紀錄最長不超過原金融機構轉銷呆帳之日起 5 年
- 共同債務/從債務/其他債務資訊：紀錄是否有擔任保人或其他擔保
- 共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊：金融機構將共同債務、從債務及擔保品提供人之債務轉讓與他人等相關資訊
- 退票資訊及拒絕往來資訊：一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，票據交換所即通報其 為拒絕往來戶
- 信用卡資訊：紀錄信用卡使用紀錄、繳款狀況、信用卡額度等
- 信用卡戶帳款資訊
- 信用卡債權再轉讓及清償資訊
- 被查詢紀錄：最近三個月內查詢的金融機構名單
- 當事人查詢紀錄：最近三個月內當事人向中心查詢紀錄
- 附加訊息
3.聯徵信用評分模型
聯徵中心的個人信用評分是以會員金融機構定期報送有關個人的最新信用資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，於線上即時將該受評對象的信用資料，逐一轉換成為該評分模型所需評估項目的評估結果，再將每個評估項目的評估結果，加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。如果想要瞭解信用分數及那些行為會影響信用分數請看聯徵中心揭秘2！聯徵分數代表什麼？銀行沒說的聯徵分數扣分五大因素
聯徵信用評分有哪些資料？
個人信用評分模型採用的資料，大致可區分為下列三大類：
1.繳款行為類信用資料
個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
2.負債類信用資料
個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率，即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度；如：授信借款往來金融機構家數）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用；如：授信有無擔保品）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等三個面向的資料。
3.其他類信用資料
主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料 (如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。
聯徵信用評分沒有採用哪些資料？
聯徵中心的個人信用評分模型未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料。
聯徵信用報告評分各類資料影響最大是哪個？
關於各類資料的比重，基本上是以 繳款行為類、負債類及其他類等 三大類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以 繳款行為、負債型態與負債程度多寡 等對評分的影響較大。
聯徵信用報告怎麼查？
民眾如果瞭解自己的 信用紀錄 與 銀行往來的資訊紀錄，自己查聯徵信用報告也可以的喔！
聯徵中心也很便民的提供多種方式，共有以下四種：
1.線上查詢
使用個人電腦，在聯徵中心官網使用自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證，即可輕鬆快速查閱個人信用狀況。
透過App Store或Google Play，搜尋「TWID投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，即可以隨時隨地查閱個人信用狀況。
2.親自到聯徵中心櫃台查詢
- 本人親自辦理：年滿20歲或未滿20歲之已婚者（身分證的配偶欄有登記），攜帶雙證件，即可到聯徵中心辦理
- 委託他人辦理：年滿20歲或未滿20歲之已婚者（身分證的配偶欄有登記），攜帶 申請人及受託人雙方身分證正本、申請人新式戶口名簿（不限式別，正、影本皆可）或戶口名簿正本、申請人簽章之委託書（進入官網下載委託書），即可到聯徵中心辦理。
聯徵中心資訊：
- 服務地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓
- 服務電話：02-2316-3232
- 服務時間：週一至週五 09:00～17:00（中午不休息）
3.寄信到聯徵中心申請
將申請文件郵寄至聯徵中心，完成後聯徵中心會以限時掛號方式寄送給申請人，寄送範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區，本人辦理需準備以下文件
寄件地址：10044台北市重慶南路一段2號16樓
4.郵局申請
為提升民眾申請信用報告的便捷性，聯徵中心與郵局合作，現在到全國各地郵局儲匯窗口均可受理代收代驗「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」服務。
特別注意：受身分確認作業限制，郵局代收代驗申請書作業恕無法受理企業戶之申請案件外，以下情形皆未能受理：
- 個人申請英文「信用報告」
- 個人委託他人代辦申請中、英文「信用報告」
- 個人屬其他特殊狀況身分如：當事人受監護宣告或未成年或往生而由他人代辦申請中、英文「信用報告」等
以上述案件情形麻煩到聯徵中心櫃台或以郵寄方式辦理喔！
聯徵中心提供哪些民眾服務？
1.提供當事人 查詢信用報告服務
依照查詢目的不同，提供兩種信用報告：
- 當事人綜合信用報告：提供當事人瞭解信用紀錄、向金融機構、租賃公司、網路平台申請貸款等徵信需求
- 金融機構債權人清冊：提供民眾參與「前置協商」及「債務展延方案」，最大債權金融機構協商專用之信用報告
依照查詢方式不同，提供兩種方式：
- 線上查詢
- 書面查詢
2.信用報告 內容諮詢與瞭解
- 櫃檯諮詢服務：由現場專責人員及志工服務員協助
- 電話諮詢服務：撥打諮詢專線(02)2316-3232由專人服務
- 聯徵中心網站：相關業務公布於社會大眾專區之「信用報告服務」、「信用知識介紹」，可自由點閱。
3.提供當事人 信用註記服務
- 當事人請求：可在個人資料檔註記自己表達與金融機構往來的一些說明，讓金融機構在查詢聯徵紀錄時避免發生業務糾紛
- 例如：當事人如果基於自身約束力，擔心自己定力不足而擴充新用，為了避免增加負債，可先註記不要再申請貸款、信用卡
4.協助當事人 信用更正服務
由於聯徵中心所建置的信用資料是從 各金融機構依規定報送的資料所彙整而來，如果當事人發現信用資料有誤報、免列報或經由法院判決等原因而需要更正的情況，有兩種方式辦理更正
- 向原來報送的金融機構反映：請其行文聯徵中心改正
- 書面提出證據：直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動協助與報送金融機構聯繫，查明屬實後便會更正
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