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聯徵紀錄怎麼看?信用不良紀錄多久會消除?

查詢、申請了聯徵,得到自己的信用報告後,看到密密麻麻一行又一行的聯徵紀錄,不曉得大家是否頭昏眼花,不知該從何看起呢?別擔心,貸鼠先生今天就要教你看懂聯徵紀錄!這篇文章會告訴大家聯徵紀錄的用途、有哪些項目是聯徵中心會收集的,又有哪些不會收集。更重要的是,貸鼠先生還會告訴你聯徵紀錄要多久時間才會消除、更新,讓你知道還要等多久才能讓信用變好!不過,信用要變好不一定只能坐著乾等,還是有方法可以讓你一點一滴地提升信用評分,讓你慢慢遠離信用瑕疵,徹底擺脫信用黑歷史!

聯徵紀錄是什麼?

聯徵紀錄是將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,而這些資料可以說是信用分數的依據。聯徵中心會以客觀、量化演算而得的信用分數,用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。大家一起跟著貸鼠先生往下看,了解聯徵紀錄吧!

聯徵中心所搜集的連爭紀錄,大致可區分為下列三大類,而這 3 類也是個人信用評分模型主要採用的資料:

1.繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現,目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

2.負債類信用資料

個人信用的擴張程度,主要包括負債總額(如:信用卡額度使用率)、負債型態(如:信用卡有無預借現金、啟動循環信用)及負債變動幅度(如:授信餘額連續減少月份數)等 3 個面向的資料。

3.其他類信用資料

主要包括新信用申請類之相關資料(如:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度類之相關資料 ( 如:目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數 ) 及保證人資訊類相關資料等。

信用評分結果有哪些?

1. 有信用評分者

200 分 – 800 分

如該當事人為 有信用評分者,揭露實際分數分數(介於 200 分至 800 分),並提供分數之百分位區間評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質,反之,分數較低者表示信用品質有待改善。

2. 暫時無法評分者

此次暫時無法評分

若當事人為 暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」,較常見的情況是:信用小白、信用瑕疵、債務協商,當事人若符合以下條件之一者,聯徵中心將暫時不予以評分:

  • 信用資料不足
  • 信用卡持卡未滿 3 個月
  • 近一年之信用卡應繳金額皆未大於 0 元
  • 受監護宣告者
  • 信用資料有爭議
  • 在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況,且目前無正常之信用交易
  • 授信帳戶被任一金融機構列為逾期
  • 催收或呆帳紀錄者
  • 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者
  • 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者
  • 已完成債務協商註記者

「此次暫時無法評分」並不一定代表其信用不良,只是表示當事人有某一條件符合聯徵中心信用評分模型中無法評分的範圍而已!

3. 給予固定評分者

200分

當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形,但依然有金融機構願意與該當事人往來者,則聯徵中心給予固定評分(200分)

延伸閱讀:信用瑕疵能辦貸款嗎?

聯徵紀錄有哪些項目?

聯徵中心報告內容中有很多項目,讓貸鼠先生為您一一說明:

(此處資料來源為聯徵中心官方資料 和 貸鼠先生實際的聯徵報告查詢記錄 喔!)

  • 當事人基本資料:身分證字號、中英文姓名及通報案件紀錄
聯徵紀錄 當事人申請資料
  • 銀行借款資訊:紀錄信貸、房貸的總貸款金額與最近12個月有無遲延還款
聯徵紀錄 銀行借款資訊

  • 逾期或催收或呆資訊:紀錄是否曾經有欠款、呆帳
聯徵紀錄 逾期或催收或呆資訊

  • 主債務轉讓資訊、授信保證人資訊:金融機構已列逾期、催收之債權轉讓資料,自債權移轉之日起揭露5年; 呆帳紀錄最長不超過原金融機構轉銷呆帳之日起 5 年
聯徵紀錄 主債務轉讓資訊、授信保證人資訊

  • 共同債務/從債務/其他債務資訊:紀錄是否有擔任保人或其他擔保
聯徵紀錄 共同債務/從債務/其他債務資訊

  • 共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊:金融機構將共同債務、從債務及擔保品提供人之債務轉讓與他人等相關資訊
聯徵紀錄 共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊

  • 退票資訊及拒絕往來資訊:一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,票據交換所即通報其 為拒絕往來戶
聯徵紀錄 退票資訊及拒絕往來資訊

  • 信用卡資訊:紀錄信用卡使用紀錄、繳款狀況、信用卡額度等
聯徵紀錄 信用卡資訊

  • 信用卡戶帳款資訊
聯徵紀錄 信用卡戶帳款資訊

  • 信用卡債權再轉讓及清償資訊
聯徵紀錄 信用卡債權再轉讓及清償資訊

  • 被查詢紀錄:最近三個月內查詢的金融機構名單
聯徵紀錄 被查詢紀錄

  • 當事人查詢紀錄:最近三個月內當事人向中心查詢紀錄
聯徵紀錄 當事人查詢紀錄

  • 附加訊息
聯徵紀錄 附加訊息

聯徵紀錄不會有哪些項目?

聯徵中心不會採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料作為聯徵紀錄。

聯徵紀錄多久才會消除、更新?

如果不幸留下了不好的聯徵紀錄,因為一些因素導致了信用不良事件,那要多久才會消除、更新呢?

大家放心吧,這些紀錄並不是永久的!換句話說,每個紀錄都有各自的紀錄時限,只要時間一過,過去的信用瑕疵便不會出現在聯徵中心的紀錄上,而信用分數也會因此好轉!

以下幫大家整理好的詳細信用瑕疵種類與揭露期限的表格,大家可以看自己過去的紀錄是否已經超過時效:

各類信用瑕疵的揭露期限(等待時間)
項目 起算日 期限
逾期、催收及呆帳紀錄 清償日 3 年,若銀行轉銷為呆帳,
揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
退票紀錄 退票日 3 年
退票但已清償 辦妥清償註記之日 6 個月
拒絕往來紀錄 通報日 3 年
前置協商不成立 結案日 6 個月
前置協商成立 履約完成日或提前清償日 1 年
毀諾未清償 毀諾日 3 年
毀諾已清償 清償日 1 年,最長不超過毀諾日起加 3 年
拒絕往來提前解除 提前解除之日 6 個月
破產宣告紀錄或清算裁定 宣告日或裁定開始清算日 10 年
更生註記 更生方案履行完畢日 4 年,但最長不得超過 10 年
信用卡資料 – 停卡 停卡發生日 5 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡 停卡發生日 7 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡後清償紀錄 清償日 6 個月,最長不超過
自停卡發生日起 7 年
信用卡戶帳款資料 – 繳款紀錄 繳款截止日 1 年
信用卡催收及呆帳紀錄 清償日 6 個月,若銀行轉銷為呆帳,
揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
其他信用不良紀錄 發生日 5 年

若你有一些信用瑕疵,想知道怎麼借貸的話,請點我查看

因疫情申請展延、緩繳會有信用不良紀錄?

如果因為受到嚴重特殊傳染性肺炎疫情影響而有還款困難,向銀行申請展延房貸、車貸、消費性貸款之本金或利息,或緩繳信用卡款項時,在聯徵中心會否有信用不良紀錄?

依金管會函示,若你是在特殊情況及短暫期間,經銀行同意於緩繳或展延期間,依協處條件無須繳納相關本金或利息,在清償期尚未屆至之情況下,非屬信用不良,亦不會有繳款遲延的信用紀錄

聯徵紀錄常見問題

Q1. 聯徵紀錄多久才會消除、更新?

若不幸發生了信用不良事件,則要看屬於哪一種信用瑕疵,才可以知道確切要花多久才能消除導致扣分的聯徵紀錄唷!

貸鼠先生將常見的 16 種信用瑕疵整理成表格,把紀錄的開始計算日、期限都寫在上面了,若你是想了解清楚的朋友,請點我前往觀看表格

Q2. 聯徵紀錄有哪些項目?

聯徵紀錄通常有以下 13 種項目:

當事人基本資料、銀行借款資訊、逾期或催收或呆資訊、主債務轉讓資訊、授信保證人資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊、共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊、退票資訊及拒絕往來資訊、信用卡資訊、信用卡戶帳款資訊、信用卡債權再轉讓及清償資訊、被查詢紀錄、當事人查詢紀錄、附加訊息。

若想了解要怎麼從聯徵紀錄得知是哪項資料,請點我前去觀看貸鼠先生圖文解說

Q3. 聯徵紀錄不會有哪些項目?

比較令人意外的是,聯徵紀錄不會紀錄以下項目:

當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料。