【 個案健診 】學生貸款會過嗎？

許多人在借貸的時候，都會遇到各式各樣的問題。最常見的譬如 中信信貸好過嗎？、個人信貸哪裡找？、信貸好過嗎？等等的問題。這些問題也都因為個案的狀況不同（ 借款條件、借款用途、時空背景……等等 ）而會有不同的應對方案與解方。

袋鼠金融特別整理了各大論壇（ PTT Loan 板、Mobile01、DCard……等等 ）上面有關信貸的疑難雜症，透過解答這些問題，讓大家自身再出現類似情境的時候，可以加以運用。

個案條件摘要

• 年收入：18 萬
• 負債比：22 倍內
• 往來銀行：台銀 ( 學貸 )
  從這個個案可以看出個案主角的理財觀念尚未建立，利用薪資試算，50 – 100 萬的貸款是無法順利拿到的。既使符合 DBR 22 ，個案主角也很可能因為學生身份而無法順利貸款。

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袋鼠金融建議

若沒有及時貸款需求，先辦信用卡會是比較好的理財方式，未來在貸款上也會更加容易。

為什麼要辦信用卡？

信貸，是一種無擔保的貸款方案。銀行在放款給借款人時，需要借款人足夠的 財力證明、還款資訊才能夠放行。若借款人有完整的 薪轉證明 紀錄、信用卡使用、繳費記錄，銀行就會更有機會安心的進行放款。如果申貸者過去跟這間銀行完全沒有任何往來，甚至是跟任何銀行都沒有往來，俗稱 小白，銀行將會很難知道申貸者的信用狀況，導致不易進行放款。

信用貸款須符合 DBR 22 倍標準

DBR ( Debt Burden Ratio，即 負債比 ) 不能超過 22 倍，與其他負債（ 月負債、總資產負債比…..等等 ）不同的是，其他負債都是銀行、金融機構、貸款公司所自己制訂的試算規則，但是 DBR 22 倍 是金管會所制訂的，所有銀行都 必須遵守。以個案狀況來說，月薪 1.5 萬元，DBR 22 倍的情況下僅能貸到 33 萬。一般來說，銀行還會抓一個保守值，DBR 22 倍後再打個八折，所以個案主角約可以貸到 25 萬元。

學貸 不會佔用到 信貸額度

學貸屬於有擔保的貸款，不會佔用到個人的信貸額度。因此即使這個個案尚有 40 萬的學貸在身上，仍不會影響原本的 DBR 22 倍所算出的 25 萬元信貸額度。

但是，學生不容易貸款！

礙於個案主角還是學生，要增加新的貸款並不是那麼容易。一般來說，若學生要辦信用卡，額度也會受到限制，而且辦卡時，銀行都會照會父母，告知辦卡一事。若學生沒有緊急資金需求，可以選擇申辦信用卡進行消費、理財，妥善利用金融工具幫助培養信用分數、理財觀念，也可以增加未來信貸、貸款時的核貸機會！

個案結論

以個案狀況，目前不太適合貸款，若硬要進行申貸，核貸機率也不高。主要原因有二，一個是因為還是學生身份，沒有穩定收入來源，不容易進行貸款。第二個原因是個案主角申貸金額超過 DBR 22 倍太多，因此即使有穩定收入證明，仍不容易過件。

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因此，還是建議有需要的朋友先以信用卡累積信用分數，或者降低預期申貸金額、脫離學生身分後再行申貸，後續有需要的話也可以參考袋鼠金融整理的三間優惠信貸方案：

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渣打銀行：新春貸

永豐銀行：數時貸