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信貸轉貸適合我嗎?評估信貸轉貸必知 3 大重點

最近傳出央行升息的消息,相信讓不少手頭上握有信貸、房貸的朋友十分緊張,畢竟利率上升代表著採用機動利率的信貸利率也會跟著上升,進而使每月還款金額升高!如果這波升息打破了信貸提前還款的美夢、造成了經濟壓力,該怎麼辦?別擔心,其實還有一招叫做「轉貸」,如:信貸轉貸、房貸轉貸。透過合適的信貸轉貸方案,不僅可以降低利率、延長貸款期限,甚至還可以提高貸款金額唷!趕快跟著貸鼠先生來看看吧!

信貸轉貸是什麼?

什麼是信貸轉貸?其實就是將手上的信貸,轉交給另一家銀行進行承接!雖然每間銀行衡量信貸利率、額度、期限的方式大同小異,但仍有不少因素可以影響銀行最終給定的信貸方案。而貸鼠先生從各大論壇蒐集多數朋友申辦信貸轉貸的原因,多為以下 3 種:

  • 另一銀行利率更低,整體而言更划算
  • 遇上財務窘境,想延長貸款期限
  • 現有貸款額度不夠,想增加貸款金額

信貸轉貸 3 大注意事項

不論大家是哪一種情況,不外乎就是想要節省開支,減低生活壓力,並讓手頭上的資金得以靈活運用。但!並不是將信貸轉貸就可以得到更低利率、更多額度,或是更長的貸款期限。貸鼠先生提醒大家要多加注意下方 3 大事項,來評估自己適不適合信貸轉貸唷!

自身財務、信用狀況

只要是信貸,銀行一定會檢查申貸者的信用評分、還款狀況、財務狀況,如此一來才可以判定要借多少錢出去、利率要給多少。不過由於轉貸是將現有信貸,「換」到另一家銀行,所以銀行也會特別注意申貸者是否有任何遲繳記錄。

在這邊貸鼠先生建議大家在申請轉貸前,可以多多了解自己:

  • 信用評分為多少?
  • 能否提供固定的財力證明?
  • 負債比是否超過 22 倍?
  • 是否有任何遲繳紀錄?

轉貸成本

確認完個人條件符合轉貸資格後,貸鼠先生建議大家看看轉貸所需的成本有哪些?這邊列舉 2 個大重點:

  • 現有貸款是否需要違約金?
  • 轉貸的手續費為多少?

一般信貸都會有所謂的「限制清償期」,若尚未超過限制清償期則需要根據簽約內容繳交違約金,通常為本金的 3% ~ 5%;而轉貸手續費則跟當初申辦信貸的手續費為同種類的費用,多為 NT$ 3,000 ~ NT$ 10,000。大家在考慮轉貸時,務必詳細確認這 2 種花費為多少。

轉貸方案是否划算?

了解完轉貸成本後,大家可不要一股腦地直接申辦轉貸、簽約!因為我們還不知道轉貸能否ˋ將利率降低、期限延長、增加額度!除了多查看、詢問各家銀行的轉貸方案來了解利率、期限、額度外,貸鼠先生建議大家將轉貸後會得到的條件進行試算, 這樣才可以跟轉貸成本進行比較,進而曉得自己該不該轉貸!

信貸轉貸申請流程

若已確定要轉貸,也選好了欲轉貸的銀行,則有下列 5 步驟:

步驟 1:提出申請

向選定的銀行提出轉貸申請。

步驟 2:準備審核所需文件

備妥身分證正反面影本、財力證明、工作證明、還款證明等銀行所需文件。

步驟 3:銀行審核

等待銀行審核資料,約 2 ~ 4 個工作天。

步驟 4:對保簽約

審核通過後,準備雙證件、印章等銀行所需文件,與銀行確認並簽約。

步驟 5:銀行撥款

簽約完成後,銀行就會盡速撥款,這樣就完成轉貸囉!

這 5 個步驟中,第 3 步驟「銀行審核」往往是欲轉貸者較難越過的一道坎。由於轉貸對銀行來說得承擔較高的風險,所以會有相對嚴格的審核機制!貸鼠先生建議大家在準備相關文件時,提供得愈明確、完整的資料愈好,這樣不只能讓銀行更了解你的財務、信用狀況,還能加快審核速度!

想了解更詳細的信貸申請流程,請參考這篇:信貸條件哪些一定要知道?把握 7 大重點申貸好過件

信貸轉貸試算範例

最後,相信有不少朋友好奇要如何評估「轉貸方案是否划算」吧?大家別擔心,貸鼠先生準備了範例,只要搭配貸鼠先生的信貸月付金試算功能,就可以輕易了解轉貸是否划算啦!

範例:無尾熊先生有一 A 銀行的信貸,額度為 NT$ 10萬,利率為 3%,貸款期限為 3 年。在過了 1 年後,因為受到央行升息影響,他希望能找加利率較低的銀行。在經過一番研究後,他認為 B 銀行蠻適合的。經過一番計算,違約金為 NT$ 3,500,而 B 銀行轉貸的相關手續費為 NT$ 3,000,轉貸後利率為 2%。

1. 首先,我們得計算出無尾熊先生原本 A 銀行信貸每月還款金額為多少錢。我們將貸款金額、期間、利率一一輸入,即可得到每月需繳 NT$ 2,908 元。

2. 接著,我們計算出 B 銀行轉貸方案的每月還款金額。將所需資料一一輸入,即可知道 B 銀行轉貸方案每月需繳 NT$ 2,864。

3. 最後,別忘記將 2 者的每月還款金額乘上剩下的還款期限,也就是乘以 24 個月。然後再將 B 銀行轉貸方案加上違約金、手續費這 2 個費用。我們最終可以得出:

  • 繼續使用 A 銀行方案:還須繳 NT$ 69,792 元
  • 使用 B 銀行轉貸方案:需繳 NT$ 75,236 元

結論:無尾熊先生不應該申辦轉貸,因為這樣會讓他多付 NT$ 75,236 – NT$ 69,792 = NT$ 5,540,十分不划算!

信貸轉貸常見問題

Q1. 央行升息我該申請信貸轉貸嗎?

貸鼠先生建議大家先仔細查看各家銀行的轉貸方案,並透過貸鼠先生的信貸月付金試算功能,好了解自己轉貸後能不能省到錢、有沒有比較划算唷!

Q2. 哪些情況適合信貸轉貸呢?

若近期經濟負擔較大,手頭較緊,擔心接下來會無法順利還錢,則可以透過轉貸這一方式,來降低信貸利率,或延長貸款期限!若是現有貸款不夠用,也可以透過轉帶來增貸!

Mr.Roo

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