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袋鼠金融導讀｜勞退基金真的是「穩賺不賠」的好選擇？沒錯！由政府設立的勞退基金，保障每位勞工退休時能領回超過自己投入的金額，讓退休生活無憂無慮，輕鬆享樂！但究竟勞退基金如何運作？它和所得稅課稅級距、2024 所得稅退稅又有什麼關聯？更重要的是，勞退基金與 2024 報稅之間的細節你知道嗎？袋鼠金融一次為你詳盡解析，快來了解！
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目錄
勞退基金是什麼？新制 v.s. 舊制大解密
勞退基金指的是政府發給每一位勞工的退休金。在每個月的薪資單上，總會看見一些被扣除的項目，其中有一項就是作為勞退基金使用的款項。同樣地，雇主也會需要根據勞工本身的受薪階級，支付一定比例的勞退基金，作為員工日後退休金使用。
而這項制度為政府強迫性的儲蓄，透過員工和雇主依照受薪階級的不同，每個月繳納不同比例的金額至員工個人的勞退基金戶當中，等到員工退休後，就可以領取退休金啦！那麼退休金的金額具體來說是多少呢？這就要看政府使用大家的勞退基金進行投資的報酬率為何了。如果勞退基金的投資是賺錢的，那麼大家就會領到較多的退休金；相反地，如果投資是虧損的，很可能就要由每個人的勞退基金戶來平攤虧損了。儘管如此，近 10 年的勞動基金報酬率將近 4%，可以說是非常穩健的投資！
那麼新制的勞退基金，和舊制的勞退基金又有什麼差別呢？讓我們用表格一起來看看吧！
| 勞退基金之新舊制比一比 | ||
|---|---|---|
| 新制勞退基金 | 舊制勞退基金 | |
| 日期 | 2005/07/01 至今 | ~2005/07/01 |
| 資格 | 1.年滿 60 歲，工作未滿 15 年 2.工作滿 15 年 |
1. 年滿 55 歲，工作 15 年以上 2. 工作 25 年以上 3. 年滿 60 歲，工作 10 年以上 |
| 是否需在同一單位 | 否 | 是 |
| 提撥方式 | 雇主：不低於勞工每月工資 6% 勞工：可自行決定每月工資 1-6% |
勞工每月工資總額 2-15% |
| 退休金給付標準 | 月薪 x 6% x 年資 x 12 | 平均工資ｘ基數 |
| 發放方式 | 可按季、一次領取 | 一次領取 |
從上表可知，兩種制度最大的不同就在於退休年齡的限制、發放方式，以及在新制勞退基金中，不會因為轉換公司而重新累計年資。這樣的改革對於需要轉換跑道的朋友來說，在退休金的計算上絕對是非常重要的改革。而提撥方式和給付標準也有些許改變，讓雇主參與勞退基金的提撥，以及讓年資成為計算基金的一環，對於勞工朋友來說也是非常有利的基金制度！
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勞退基金、勞動基金傻傻分不清楚？
在看完新舊制勞退基金的比較過後，是不是對於勞退基金的改革更加清楚了呢？不過，我們所被扣除的金額全部都會作為勞退基金使用嗎？這可不一定喔！其實「勞退基金」只是「勞動基金」之下的其中一項基金，而什麼是勞動基金呢？讓我們一起來看看吧！
| 勞退基金與勞動基金差異 | ||
|---|---|---|
| 勞動基金 | 勞退基金（新制＋舊制） | |
| 子基金 | 勞工保險基金 勞退基金（新制＋舊制） 就業保險基金 勞工職業災害保險基金 積欠工資墊償基金 就業安定基金 |
無 |
| 收益數 | 3 兆 5947 億 | 953 億 |
| 獲益率 | 3.8 % | 3.28% / 3.95% (新/舊制) |
在以上的表格中可以得知，其實勞退基金是分屬於勞動基金之下的子基金。也因此，勞動基金的投資獲益狀況會直接影響勞退基金，像是 2022 年因為疫情、通膨，以及戰爭影響了勞動基金的投資，也連帶讓勞退基金虧損 1500 餘億。不過整體來說，無論是勞動基金或是勞退基金都仍然維持正的收益數，勞工朋友不必太過擔心！
勞退基金績效解析
在前面的段落有提及，其實勞退基金是分屬於勞動基金之下的。而其獲益方式主要是由政府投資，以及持股的獲利。那麼要如何查詢、分析政府透過勞退基金投資的績效呢？
除了透過新聞媒體的報導之外，我們也可以上網查詢相關的資訊。在勞動部勞動基金運用局中，我們可以點選業務專區，進入勞工退休基金後，便可以在基金運用情形中看見累積收益率的折線圖。也可以點入按日、按月，以及按半年公布事項中，查看相關的投資績效。舉例來說，政府每半年需要公布一次持股比例以及所持的前十大股別（最近一次公布之持股前三名為台積電、鴻海，以及台達電）。
透過以上的資訊查詢，我們可以更清楚知道勞退基金的投資狀況和績效。儘管獲益率不高，不過其穩健成長的趨勢，仍然讓勞工朋友都十分安心！
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勞退基金去哪裡查詢？
看了這麼多和勞退基金有關的資訊過後，是不是也想要查詢自己累積了多少勞退基金呢？這就讓我們一起一步一步來看看吧！
STEP 1：前往勞動部官網
STEP 2：選擇查詢方式：可以選擇以自然人憑證、行動電話認證、郵政金融卡等方式進行認證登入
STEP 3：綁定裝置及瀏覽器
STEP 4：以綁定之裝置登入，即可查詢估算之勞退基金！
只要透過以上簡單的四步驟，就可以查詢自己累積了多少勞退基金。是不是非常方便簡單呢？
而在新制的勞退基金當中，可以選擇要季領或是一次性領取勞退基金。在申請退休時即可決定要選擇哪一種提領方式，而款項一律會由政府撥發至勞工個人的退休金帳戶中！
勞退基金怎麼領？
勞退自提怎麼申請？
只要跟人資部門申請「勞工退休金自願提繳」，填好「勞工退休金提繳申報表」後交由勞保局辦理就行了。之後，雇主會每月從薪水中自動扣除自提金額，並和雇主的提撥金一同繳納到你的勞保個人專戶裡。
值得注意的是，勞退自提上限為每月工資的 6％！超過這個比例的部分會自動調整為 6％，以此計算你的退休金累積。
勞退基金常見問題
由於勞退基金和其他勞動基金一樣，都會由政府統一管理，並且進行投資，因此勞退基金是有機會因為市場漲跌幅形成虧損的。不過大家不用太擔心！勞退基金的虧損並不會是長期的虧損，在政府的把關之下，勞退基金近 10 年的獲益率來到 4%，在績效上是相當穩定的！
雖然勞退基金的虧損基本上不會持續太久，且總資產仍然是正值；不過勞退基金的虧損基本上和所有勞工都有關聯。舉例來說，2022 年的勞動基金虧損超過 2000 億元，就表示分屬於每個人的勞退基金帳戶虧損了將近 1.8 萬元；而在今年 1 月止跌回升過後，每個人的勞退基金則回賺了超過 7000 元。因此勞退基金的盈餘和虧損和每位勞工都非常有關係！
勞退基金類似於政府的強迫儲蓄，基本上無法選擇退出！儘管如此，政府會保障每位勞工可以在退休時領回更多的退休金，且在職災、雇主欠薪時也有更多保障，因此仍然是十分划算且穩定的投資。
可以哦！如果過去有繳納「勞工保險」、「國民年金保險」或「新制勞工退休金」，那麼在退休後就能按比例領取這三種不同的退休金，讓生活更有保障。
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