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勞退基金全方位解析:帶你了解如何放大退休金

什麼?居然有穩賺不賠的投資嗎?你沒聽錯!由政府所提供的勞退基金,提供每位勞工在退休時能領回比投入金額還要更多的退休金,讓勞工不再擔心退休後的晚年生活,縱使退休後也能放心享樂!但勞退基金到底是什麼呢?和所得稅課稅級距2023所得稅退稅到底有沒有關聯?而勞退基金和2023報稅之間的關係又是什麼?讓袋鼠金融(原貸鼠先生)為你一次解惑!

勞退基金是什麼?新制 v.s. 舊制大解密

勞退基金指的是政府發給每一位勞工的退休金。在每個月的薪資單上,總會看見一些被扣除的項目,其中有一項就是作為勞退基金使用的款項。同樣地,雇主也會需要根據勞工本身的受薪階級,支付一定比例的勞退基金,作為員工日後退休金使用。

而這項制度為政府強迫性的儲蓄,透過員工和雇主依照受薪階級的不同,每個月繳納不同比例的金額至員工個人的勞退基金戶當中,等到員工退休後,就可以領取退休金啦!那麼退休金的金額具體來說是多少呢?這就要看政府使用大家的勞退基金進行投資的報酬率為何了。如果勞退基金的投資是賺錢的,那麼大家就會領到較多的退休金;相反地,如果投資是虧損的,很可能就要由每個人的勞退基金戶來平攤虧損了。儘管如此,近 10 年的勞動基金報酬率將近 4%,可以說是非常穩健的投資!

那麼新制的勞退基金,和舊制的勞退基金又有什麼差別呢?讓我們用表格一起來看看吧!

勞退基金之新舊制比一比
新制勞退基金 舊制勞退基金
日期 2005/07/01 至今 ~2005/07/01
資格 1.年滿 60 歲,工作未滿 15 年
2.工作滿 15 年
1. 年滿 55 歲,工作 15 年以上
2. 工作 25 年以上
3. 年滿 60 歲,工作 10 年以上
是否需在同一單位
提撥方式 雇主:不低於勞工每月工資 6%
勞工:可自行決定每月工資 1-6%
勞工每月工資總額 2-15%
退休金給付標準 月薪 x 6% x 年資 x 12 平均工資x基數
發放方式 可按季、一次領取 一次領取

從上表可知,兩種制度最大的不同就在於退休年齡的限制、發放方式,以及在新制勞退基金中,不會因為轉換公司而重新累計年資。這樣的改革對於需要轉換跑道的朋友來說,在退休金的計算上絕對是非常重要的改革。而提撥方式和給付標準也有些許改變,讓雇主參與勞退基金的提撥,以及讓年資成為計算基金的一環,對於勞工朋友來說也是非常有利的基金制度!

勞退基金、勞動基金傻傻分不清楚?

在看完新舊制勞退基金的比較過後,是不是對於勞退基金的改革更加清楚了呢?不過,我們所被扣除的金額全部都會作為勞退基金使用嗎?這可不一定喔!其實「勞退基金」只是「勞動基金」之下的其中一項基金,而什麼是勞動基金呢?讓我們一起來看看吧!

勞退基金與勞動基金差異
勞動基金 勞退基金(新制+舊制)
子基金 勞工保險基金
勞退基金(新制+舊制)
就業保險基金
勞工職業災害保險基金
積欠工資墊償基金
就業安定基金
收益數 3 兆 5947 億 953 億
獲益率 3.8 % 3.28% / 3.95% (新/舊制)

在以上的表格中可以得知,其實勞退基金是分屬於勞動基金之下的子基金。也因此,勞動基金的投資獲益狀況會直接影響勞退基金,像是 2022 年因為疫情、通膨,以及戰爭影響了勞動基金的投資,也連帶讓勞退基金虧損 1500 餘億。不過整體來說,無論是勞動基金或是勞退基金都仍然維持正的收益數,勞工朋友不必太過擔心!

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勞退基金績效解析

在前面的段落有提及,其實勞退基金是分屬於勞動基金之下的。而其獲益方式主要是由政府投資,以及持股的獲利。那麼要如何查詢、分析政府透過勞退基金投資的績效呢?

除了透過新聞媒體的報導之外,我們也可以上網查詢相關的資訊。在勞動部勞動基金運用局中,我們可以點選業務專區,進入勞工退休基金後,便可以在基金運用情形中看見累積收益率的折線圖。也可以點入按日、按月,以及按半年公布事項中,查看相關的投資績效。舉例來說,政府每半年需要公布一次持股比例以及所持的前十大股別(最近一次公布之持股前三名為台積電、鴻海,以及台達電)。

透過以上的資訊查詢,我們可以更清楚知道勞退基金的投資狀況和績效。儘管獲益率不高,不過其穩健成長的趨勢,仍然讓勞工朋友都十分安心!

勞退基金領取與查詢報你知

看了這麼多和勞退基金有關的資訊過後,是不是也想要查詢自己累積了多少勞退基金呢?這就讓我們一起一步一步來看看吧!

STEP 1:前往勞動部官網

STEP 2:選擇查詢方式:可以選擇以自然人憑證、行動電話認證、郵政金融卡等方式進行認證登入

STEP 3:綁定裝置及瀏覽器

STEP 4:以綁定之裝置登入,即可查詢估算之勞退基金!

只要透過以上簡單的四步驟,就可以查詢自己累積了多少勞退基金。是不是非常方便簡單呢?

而在新制的勞退基金當中,可以選擇要季領或是一次性領取勞退基金。在申請退休時即可決定要選擇哪一種提領方式,而款項一律會由政府撥發至勞工個人的退休金帳戶中!

勞退基金常見問題

Q1. 勞退基金怎麼會虧損?

由於勞退基金和其他勞動基金一樣,都會由政府統一管理,並且進行投資,因此勞退基金是有機會因為市場漲跌幅形成虧損的。不過大家不用太擔心!勞退基金的虧損並不會是長期的虧損,在政府的把關之下,勞退基金近 10 年的獲益率來到 4%,在績效上是相當穩定的!

Q2. 勞退基金虧損,跟我有關係嗎?

雖然勞退基金的虧損基本上不會持續太久,且總資產仍然是正值;不過勞退基金的虧損基本上和所有勞工都有關聯。舉例來說,2022 年的勞動基金虧損超過 2000 億元,就表示分屬於每個人的勞退基金帳戶虧損了將近 1.8 萬元;而在今年 1 月止跌回升過後,每個人的勞退基金則回賺了超過 7000 元。因此勞退基金的盈餘和虧損和每位勞工都非常有關係!

Q3. 勞退基金一定要參加嗎?

勞退基金類似於政府的強迫儲蓄,基本上無法選擇退出!儘管如此,政府會保障每位勞工可以在退休時領回更多的退休金,且在職災、雇主欠薪時也有更多保障,因此仍然是十分划算且穩定的投資。

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