房屋可以辦三胎嗎？流程、風險、申請條件一次看懂

袋鼠金融導讀｜在現金需求迫切的情況下，有些人會開始想：「房子可以辦到三胎房貸嗎？」通常會考慮「房屋三胎」的借款人，多半是因為一胎、二胎額度已經不足，但資金還是缺口很大。這時候，三胎房貸看似是一個補強資金的解方。

然而現實狀況是：銀行幾乎不會受理三胎房貸，市場上能辦理的多半是透過民間貸款公司或代書。這也意味著利率偏高、條件嚴苛，還款壓力更大，如果沒有仔細評估，很可能掉入高利率、隱藏費用甚至房屋遭法拍的風險。這篇文章特別適合 急需資金、二胎額度不足或已被銀行拒絕 的人閱讀，我們會帶你一次看懂三胎房貸是什麼、申請條件、流程、利率、風險，並比較其他更安全的替代方案，幫助你避免踩雷。延伸閱讀：二胎房貸是什麼？、二胎房貸房屋增貸差異、二胎房貸風險高嗎？

什麼是三胎房貸？

三胎房貸定義

三胎房貸，指的是在同一間房子上，已經設定了一胎、二胎之後，再繼續加辦第三順位抵押貸款。簡單來說，就是「同一棟房子被拿去借錢的第三次」。由於房屋價值有限，能再借出的額度通常不高，而且借款風險會大幅增加。

銀行 vs 民間三胎房貸差異

實務上銀行幾乎不會受理三胎房貸。原因在於一旦房屋被法拍，第三順位的債權人很可能無法回收資金，因此銀行普遍拒絕承作。市面上能看到的案例，多半是透過民間貸款公司或代書辦理。這也意味著利率與手續費往往比銀行貸款高出許多。

銀行 vs 民間三胎房貸差異
項目	銀行三胎房貸	民間三胎房貸
承作可能性	幾乎不受理	多數可辦理
利率水準	幾乎無實務案例	約 12%～30% 以上
手續費	無	較高，另有代辦費
額度	幾乎無	視房屋價值與前兩胎餘額決定
風險	無法申辦	還款壓力大、房屋遭法拍風險高

三胎房貸的申請條件

基本申請條件

要辦理三胎房貸，借款人必須符合一定條件，否則很容易被拒絕。以下是常見的申請條件：

1. 名下需有房產，且房屋尚有可貸空間
2. 一胎、二胎的還款狀況良好，沒有嚴重逾期
3. 準備基本證件（身分證、戶口名簿等）與財力證明
4. 民間貸款公司更看重房屋價值，而非個人信用分數

銀行 vs 民間申請條件差異

由於銀行極少受理三胎房貸，所以條件上幾乎沒有實務案例；相對地，民間三胎房貸主要著重在房屋的殘值與抵押空間。

銀行 vs 民間三胎房貸申請條件差異
項目	銀行三胎房貸	民間三胎房貸
名下需有房產	✅	✅
剩餘可貸空間	✅（幾乎不受理）	✅（最看重）
還款紀錄	✅ 需良好	✅ 需良好
財力證明	需要完整財力文件	相對彈性，著重房屋價值
信用分數	高度影響審核	影響較小
可辦理機率	幾乎為零	高（但風險大）

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三胎房貸流程

三胎房貸申辦步驟

因為多數三胎房貸都是透過 民間貸款公司或代書 承作，所以整體流程相對快速，通常只需要幾天就能完成。以下是一般常見的流程：

1. 提出申請：借款人先向代書或民間貸款公司表達資金需求，並提供基本文件。
2. 房屋鑑價：由業者評估房屋剩餘可貸額度，主要依照市值與前兩胎餘額決定。
3. 確認方案：與業者討論並確認利率、手續費、違約金等條件，避免日後爭議。
4. 簽約與抵押設定：雙方簽約後，至地政事務所辦理「第三順位抵押權設定」，確立合法性。
5. 撥款與後續還款：完成設定後，資金撥入帳戶，借款人依照合約開始按期還款。

三胎房貸額度與利率

三胎房貸額度

三胎房貸的額度通常不高，因為房屋的價值在前兩胎貸款後已經被大幅抵押。能借到多少，主要取決於：

• 房屋市值
• 一胎、二胎剩餘的貸款餘額
• 民間業者願意承作的風險評估

一般來說，三胎額度多數僅能補足短期資金缺口，金額可能只有數十萬元到百萬元不等。

三胎房貸利率

相較於銀行的一胎、二胎，三胎房貸利率非常高，通常落在 12%～30% 以上，而且還款期限多半較短。利率會依照借款人的需求、房屋價值，以及民間公司風險承擔而有所不同。

二胎 vs 三胎房貸比較表
項目	二胎房貸	三胎房貸
承作單位	銀行、民間	幾乎僅限民間
額度範圍	依鑑價與一胎餘額，最高數百萬	額度偏低，多數僅數十萬～百萬
利率水準	約 6%～15%	約 12%～30% 以上
貸款年限	1～20 年不等	多為短期，約 1～3 年
風險	中等	高，還款壓力極大

三胎房貸的風險

還款壓力倍增

三胎房貸是疊加在一胎、二胎之上的額外債務，代表每個月要同時承擔多筆貸款的還款壓力。若收入不穩定，很容易出現資金斷裂。

高利率與短期還款要求

民間三胎利率往往落在 12%～30% 以上，且多數僅提供 1～3 年的短期貸款。高利率加上短天期，讓借款人短時間內必須償還龐大本金與利息。

不肖業者陷阱

部分不合法的代書或民間業者，可能在合約中暗藏高額手續費、違約金，甚至強制要求轉貸，導致借款人債務越滾越大。

房屋遭法拍風險提高

若借款人無力償還，房屋隨時可能進入法拍程序。因為三胎順位最低，一旦法拍拍賣金額不足，三胎借款人往往得不到保障。

三胎房貸 vs 其他替代方案

雖然三胎房貸能在短期內補足資金缺口，但由於利率高、風險大，其實還有不少更安全的替代方案可考慮。

二胎增貸或轉貸

如果你的二胎房貸還款狀況良好，可以向銀行申請 二胎增貸 或透過 轉貸 重新拉高額度。雖然審核較嚴格，但利率會比三胎低得多，風險也較小。

信用貸款

信用貸款不需要房屋抵押，額度雖然相對較低（通常數十萬至百萬），但申辦程序單純，對信用紀錄正常的人來說是一個更安全的方式。

房屋增貸或理財型房貸

已有房貸的屋主，可以選擇透過「房屋增貸」或「理財型房貸」來取得資金。這些屬於正規銀行管道，利率較低、保障性高，適合中長期資金規劃。

替代方案比較表
方案類型	承作單位	利率範圍	申請難度	風險程度
三胎房貸	幾乎僅限民間	12%～30%	中低	高
二胎增貸/轉貸	銀行	2%～8%	高	低
信用貸款	銀行	5%～15%	中	中
房屋增貸/理財型房貸	銀行	2%～6%	中	低

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三胎房貸注意事項

在辦理三胎房貸之前，一定要先仔細評估，避免掉入高利率與合約陷阱。以下是幾個必須留意的重點：

✅ 優先比較銀行與合法融資公司：雖然銀行幾乎不承作三胎，但還是要先詢問正規金融機構，確認是否有增貸、轉貸等替代方案。

✅ 合約條款要逐條確認：包含利率、手續費、違約金、提前清償條件等，都要看清楚並保留合約副本，避免不肖業者在其中設下陷阱。

✅ 謹慎評估還款能力：三胎利率高、期限短，如果沒有穩定現金流，可能會出現資金斷裂，進而導致房屋被法拍。

✅ 注意合法性：想知道「房屋三胎合法嗎？」答案是合法，但僅限於透過正規代書或合法登記的融資公司辦理。若遇到黑市放款（俗稱高利貸），風險將大幅提高。

雖然「房屋可以辦三胎嗎？」的答案是肯定的，但必須強調，三胎房貸幾乎只能透過民間管道辦理，利率高、額度低、還款壓力大，風險遠遠高於一胎與二胎。對大多數人來說，這並不是一個長期穩定的資金解決方案。

三胎房貸僅適合那些急需資金、短期內就能還清 的借款人。如果本身收入不穩定，或對還款能力沒有把握，建議優先考慮 二胎增貸、轉貸、信用貸款或房屋增貸 等更安全的選項。

三胎房貸常見問題 Q&A