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袋鼠金融導讀｜申請信用貸款時，可能因為還款能力不足、信貸條件不好——如：薪資收入不齊全、到職未滿 3 個月、無法提供完整薪資證明、有信用不良的紀錄等等——而無法進入對保這一程序。而不少朋友為了優化自身信貸條件，主動向銀行、借貸機構提供保證人來彌補自身條件不足的情況，而「保證人」也就是俗稱的「保人」。袋鼠金融在本文將一次告訴大家所有保人必備條件、成為保人前的注意事項，讓你輕鬆保障自身權益！若真的找不到保人也別心急，也可以參考小額貸款推薦這類無需保人、只需抵押品的貸款，幫你輕鬆減輕財務負擔！
目錄
保人是什麼？
什麼是保人？依據民法第 739 條，所謂的保證人，是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」。簡單來說，如果借錢的人還不出來，保證人有責任幫忙還錢，除了法律的另外規定外，一旦擔任保證人，就不能預先拋棄。
民法第 740 條中所說：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」簡單來說，擔任保證人後，除了債務人原先的借款，連隨之而產生的利息、違約金等相關費用，都必須一同負擔連帶返還責任。
而保證人又可以分為「一般保證人」和「 連帶保證人 」 2 種，接下來會詳述 2 者保證人的差異，以及相關注意事項。
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一般保證人 vs. 連帶保證人
保證人又分為「一般保證人」及「連帶保證人」，雖然 2 者均須負擔保證責任，但責任輕重有所不同，權利義務方面也有些許差異，包括能否主張先訴抗辯權（保證人可在債權人未對主債務人的財產強制執行，且執行無效果之前，對債權人拒絕清償之權利）等，可以參考以下袋鼠金融幫大家整理的表格來了解差異：
| 一般保證人 vs. 連帶保證人 | ||
|---|---|---|
| 類型 | 權利義務 | 責任 |
| 一般保證人 | 可主張先訴抗辯權 當事人在「保證合約中」約定，在債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為「一般保證」。 「一般保證人」在「借款合約」未經法院裁決，並就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔擔保責任。 「債權人」強制執行「債務人」財產後，不足部分再向「一般保證人」追索。 |
擔負部分債務責任較輕。 |
| 連帶保證人 | 無法主張先訴抗辯權 當事人在「保證合約中」約定， 保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，即為「連帶責任保證」。 在債務人未履行到期債務時，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證責任範圍內承擔責任。 |
責任等同債務人擔負 100％ 的債務。 |
其實從上列的表格中可以看出「 一般保證人 」和「 連帶保證人 」的差異，但因為保證人都需要一起承擔債務的相關責任，袋鼠金融也提醒大家，如果迫於人情壓力需要成為保證人，除了謹慎評估風險外，也記得簽署合約前，務必了解債務人的所有貸款內容，包括貸款金額、利息、攤還的期數等等，因為假如債務人無法償還貸款時，債務就會轉嫁到保人身上。
袋鼠金融也建議，為了降低承擔他人債務的風險，可以選擇「一般保證人」。因為一般保證人與連帶保證人的最大差異在於：當貸款人還不出來，法院會先強制執行拍賣貸款人財產來作為償還的款項，若仍無法還清債務，才會找上一般保證人。
由此可知，「連帶保證人」便是當貸款者還不出來，債權人不需要透過法院提出強制執行，就可以直接找上連帶保證人協助償還，比一般保證人責任重很多！
再次提醒：簽約之前一定要先確認自己是哪一種保證人，有關錢與信用的問題務必保障自己的權益！
當保人必備的 4 大條件
當保人需要有什麼條件？任何人都可以當保證人嗎？其實不是，因為銀行貸款之所以需要保證人，就是因為貸款人本身條件不足，希望可以透過保證人滿足銀行的債權保障，且保證人本身的條件一定要比申貸人好，通常需擁有穩定工作與收入，不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上，最好優於借款人，保人也需提供完整財力證明（薪資明細、財產所得清單、扣繳憑單等）。
以下就是當保人必備的 4 大條件：
- 擁有穩定工作與收入：穩定的工作與收入能讓銀行確定保證人的經濟來源較申貸人穩定。
- 信用狀況正常：與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在 600 分以上。
- 有足夠的財力證明：一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。
- 負債比例在正常範圍，近期無新增負債
名下貸款月付金不超過月薪的 60%，近一年無新增貸款，且保人自己名下的債務不能超過規定比例。
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找不到保人還能貸款嗎？
如果找不到貸款的保人，但是又急需資金怎麼辦？其實現在合法、快速的安全貸款也非常多樣，可以參考以下幾個免保人的貸款方式：
信用貸款
信用貸款是以借款人的信用為依據申請的貸款，不需提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，不論是用於週轉、購車、結婚、房屋裝修，信用貸款能滿足短期資金需求，只要平時保持良好的個人信用，且擁有穩定的工作收入，就有機會提高銀行核貸的成功率。
小額貸款
小額貸款與信用貸款類似，一樣以借款人的信用為依據申請的貸款，不需提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供資金，但不同的是，貸款額度不宜超過貸款人的平均月收入的 22 倍（簡稱為 DBR 22 倍）。
簡單來說，若申辦人的平均月收入是 5 萬，那麼 DBR 22 倍即是 5 萬乘以 22 倍，也就是銀行最多只能提供 110 萬元的貸款額度的意思。
若想更了解什麼是 DBR 22 倍，可以參考以下延伸閱讀：
手機貸款
手機貸款是一種新型的小額貸款方式，即以手機作為擔保品，通常一支手機可以申辦一次，且不需真的抵押手機，只需要提供手機 IMEI 碼就可以申辦，根據手機型號、價值以及申請人的條件決定貸款額度，額度大多在 2 ~ 6 萬元不等，適合小額資金需求者，可以用為臨時的生活週轉。
保人常見問題
由於保證人應負的責任與借款人相當，勢必會有一定風險，但如何避免引債上身？以下提供 3 個方法提供大家參考：
• 保人可以在簽約時先跟銀行約定期限，相當於保人時效，等時效過了，便自動免除保證責任。
• 如果簽約時未訂期限，當債務期限到期，無論債務人清償與否，保人都可向銀行提出不再擔任保人的請求。
• 如果是連帶保證人代為清償債務，可依法向債務人提民事訴訟，要求償還保人代償的金額。
擔任保人通常需要具備以下 4 點：
• 有穩定的工作及收入
• 信用狀況正常
• 有足夠的財力證明
• 負債比例在正常範圍，近期無新增負債
當保證人對於貸款確實會有些許影響，雖然不同申貸機構會有不同的規定，也會依據是哪種保人判斷，假設屬於一般保證人，負擔的責任較輕且擔保金額不會占用貸款額度，只要選擇申貸的銀行與被保人不同，基本上影響較小。但若是連帶保證人，擔保金額算在自身名下且會占用貸款額度，所以貸款較不容易。
目前市面上的合法、便利的安全貸款很多種類，比較常見的為：信用貸款、小額貸款、手機貸款等等，通常都無需保人、抵押品即可核貸。
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