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對保是什麼?4 大信貸、房貸對保注意事項&對保流程一次整理給你

貸款中有許多專有名詞常常讓人眼花撩亂、頭昏腦脹,當我們準備好自己的信貸條件提出了申請,也完成銀行照會等驗證身份的審查,這時接到銀行電話打來說要對保,讓你聽的霧煞煞。究竟對保的意思是什麼?信貸或房貸申辦流程有哪些?對保是跟借款人有關還是保人有關?今天貸鼠先生就要來介紹核貸之後的流程——對保,並且整理了對保過程中的注意事項與常見問題。對保是貸款流程中的重要階段,絕對不可輕忽,趕快往下了解吧!

對保是什麼意思?為什麼要對保?

只要辦理銀行房貸、信貸、車貸,都會有一個「對保」的流程,究竟對保是什麼呢?銀行會在核貸過件後、撥款前,與申貸人一起核對合約內容並確認身份,用意是為了保護雙方權益與確認後續撥款、還款的程序。

在過程中,銀行會確認借據和本票上的借款人和簽署人是否為本人,同時也會對合約內容進行說明,借款人在這個時候需要確認並了解方案利率、還款方式、貸款有無任何限制、違約金、是否可提前清償等問題。

對保需要準備什麼?

  • 雙證件:借款人與保證人的身分證、第二證件。

  • 印章:借款人與保證人的印章。

  • 其他文件:各銀行的對保規定不同,且不同貸款方案需要準備的文件也不同,請詳細閱讀銀行規定,以各銀行之規定為準。

對保流程有哪些?

準備好資料後就正式進到對保的流程,貸鼠先生整理了對保流程給你,一起來看看吧!

Step.1 約定對保時間、地點

申請貸款送件後,銀行會開始審核資料、評估抵押品價值,以及評估是否核貸,確定貸款核貸後,銀行會以電話通知對保時間、地點。對保地點通常會約在貸款銀行分行,或是雙方都同意地點,現在許多信用貸款也都採線上辦理,因此對保也有機會在電話中或視訊上進行。

不過關於房貸對保地點要特別留意!因為房屋貸款的貸款金額較高,所以銀行通常都會希望當面對保(臨櫃對保 或 約定地點對保),沒辦法只通過電話對保。

Step.2 確認核對身份、合約內容

雙方到達地點開始對保後,銀行會先確認核對申貸人身份資料,並確認申請貸款者為申貸人本人,完成身份核對後,銀行專員會開始說明貸款合約內容、還款方式與期限等相關規定,總時長約略落在 30~40 分鐘,若對貸款合約內容有任何疑問,務必要在這時候提出討論!否則合約簽下去就來不及了!

Step.3 合約用印及後續撥款事宜

若合約解說結束、雙方沒有任何疑問,且申貸人確認同意貸款合約內容,就會開始雙方合約用印,接著專員會和申貸人確認撥款相關事宜,例如:貸款專戶的設定、戶名和帳號確認,並補充說明其他撥款注意事項,大約會再需要 30 分鐘。

對保 4 大注意事項

確認合約內容

在銀行專員說明貸款合約內容、還款方式與期限等相關規定時,你可以特別留意以下合約內容。

  • 借款金額:再三確認借款金額,如有塗改需押章或重寫一份,遇到任何疑問務必在當場提出。

  • 貸款利率:利率計算包括年利率、月利率、總費用年百分率、分段式利率等多種計算方式,建議簽約之前先詢問清楚。

  • 貸款年限:若每月繳款金額低,有可能貸款年限很長,切記不要被月繳金額騙了,此時要計算總還款的費用與成本比較精準。

  • 償還方式:貸款還款包括本金攤還、本息攤還、只繳利息等多種還款方式,記得確認清楚才能分辨每月是在繳本金還是繳利息,基本上銀行大多數都是本息攤還居多,但也是有少數是本金均攤的方式可以選擇並在合約上勾選,也可以另外請銀行立「 撥款委託書 」來仔細確認。

  • 違約金:部分銀行貸款設有提前清償需繳交違約金的規定,簽署合約時須多加確認。

個資保護

清楚了解項目、欄位與簽名用途

在填寫資料與簽名蓋章時,務必清楚了解每個填寫項目與欄位的內容,並確認每一個簽名的用途為何。

謹慎填寫資料

對保過程中,銀行會準備許多空白的表格要你簽名或蓋章,此時不一定要將所有的資料一五一十地照寫,可以適當保留。例如:其他親人的財務狀況,若其中有信用不良者也會被列入評估內,反而會增加退件的機率;日常支出部分部份避免寫太多,容易讓銀行認為你是高消費族群,可能會因此影響到貸款利率。

留意工作狀況與信用評分

部分銀行會在對保後再次確認貸款人的工作狀況與信用評分,若發現貸款人在對保後離職,可能會拒絕撥款。因此若想辭職,可選擇在銀行撥款完成後離職。

聯徵回查

成功對保後尚未撥款前,銀行還會進行「 回查聯徵情況 」的動作,這個動作的目的是為了避免貸款人除了申請自家貸款外,又同時向其它家銀行申貸,如果被查詢到與其他銀行申請的紀錄,會讓銀行覺得有超貸的風險,即便對保成功,銀行還是有可能拒絕放貸!

房貸對保額外注意事項

除了以上貸款注意事項之外,貸鼠先生特別整理了房貸對保額外的注意事項,是其他貸款沒有的,如果你要申請或正在申請房貸,也可以多多留意唷!

房貸對保後會進行房屋設定

​​對保完成後,房貸專員除了會幫你開戶,作為撥款與日後逐月繳納房貸的帳戶之外。銀行會將土地及建物設定抵押權,抵押權設定金額為貸款金額的 1.2 倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。

貸鼠先生提醒!!簽署合約條款時務必多留意內容與補充事項,避免未來突然起了紛爭,白紙黑字寫得很清楚,如果因為不清楚條約內容而簽約了,吃虧的會是自己喔!

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對保常見問題

Q1. 為什麼要對保?

銀行在核貸過件後、撥款前,與申貸人一起核對合約內容並確認身份,用意是為了保護雙方權益與確認後續撥款、還款的程序。

Q2. 對保一定要本人嗎?

一定要!對保的目的之一就是銀行要確認是不是借款人本人親自簽署文件。另外對保的流程也是為了要確認合約內容,事關借款人與銀行雙方的權益,因此務必要本人出席!

Q3. 對保地點在哪?

可選擇臨櫃對保、約定其他地點對保,只要和對保人員約好即可。另外還有電話對保、視訊對保等線上辦理方法。另外因為房貸金額較大,所以銀行會偏向當面對保,而不是單純電話對保。

Q4. 對保後多久撥款?

通常對保簽約完成後,一個工作天就會進行撥款。如果是線上申請的信用貸款方案、或是民間貸款,對保完成後甚至最快當天就會進行撥款。不過銀行也可能會在對保後回查資料,因此不一定會這麼快撥款唷!若資金需求較為急迫,可以和專員協調是否能優先處理。

Q5. 對保後反悔取消可以嗎?

若是在對保、用印前反悔的話,通常只需要負擔開辦手續費等費用。但如果已經對保並用印完成,就會需要依照合約履行相關違約金的規定事項,除了違約金之外,聯徵次數也會因此白白增加,影響未來的貸款過件,所以在貸款對保用印前,一定要考慮清楚唷!

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