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房貸對保流程是什麼?不可忽視的 4 個對保重點

或許這是你第一次申請房屋貸款,覺得房貸有許多專有名詞讓你頭昏腦脹,對房貸申辦的流程究竟有哪些步驟、要注意的事情等內容都不甚瞭解。不用擔心,只要參考貸鼠先生的房貸小學堂內容,相信你一定很快就能抓住比較房貸方案的訣竅,順利比較出最划算的房貸利率。今天要和大家介紹房貸流程中,核貸後的「對保」是什麼?這是核貸後到撥款前確認合約與身份的重要步驟,其中有 4 大重點你一定要知道,就讓我們一起了解房貸對保的流程與注意事項吧👇👇👇

房貸對保是什麼意思?

不論是辦理銀行房貸、信貸、還是車貸,都會有一個「對保」流程,銀行會在核貸過件後、撥款前,與申貸人一起核對合約內容、並核對確認身份,才能保護雙方權益與確認後續撥款、還款的程序。

在過程中,銀行會確認借據和本票上的借款人和簽署人是否為本人,同時也會對合約內容進行說明,借款人需要借款人需要確認、並了解方案利率、還款方式、貸款有無任何限制、違約金、是否可提前清償等問題。

房貸對保需要準備什麼?

  • 雙證件:借款人與保證人的身分證、第二證件

  • 印章:借款人與保證人的印章

  • 其他文件:各銀行對保規定有所不同,不同貸款方案所需準備的文件也不盡相同,請詳細閱讀銀行規定,規定以各銀行為準

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年百分率
1.34% 起1.39% 起1.4% 起
手續費NT$ 0NT$ 6,500NT$ 5,000 起
寬限期視銀行審核
結果而定
最長 3 年最長 2 年
方案特色
● 轉貸金額大於
NT$ 600 萬(含)以上:
可享優惠利率
(限量 100 名)

● 核貸撥款後鑑價費:
NT$ 5,000 完全免費

● 轉貸成功:
代償費 NT$ 5,000 免費
+
代書費與設定費最高可減免
NT$ 17,400 相關費用

(~2022/01/31)

● 貸款期間:最長 30 年
(非購屋目的最長 20 年)


● 貸款年利率:
1.35% 起
(機動計息)

● 開辦費:NT$ 6,500
代償費:NT$ 2,000

(~2021/12/31)

● 貸款利率:
1.37% 起

● 徵信費暨帳務管理費:
NT$ 5,000 ~ NT$ 20,000

● 貸款成數:
最高 8 成

(~2021/12/31)
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房貸對保流程

1. 約定房貸對保時間、地點
申請房貸送件後,銀行會開始審核資料、評估房屋價值、以及評估是否核貸,確定房屋貸款核貸後,銀行會以電話通知對保時間、地點。因為房屋貸款通常貸款金額較大,所以通常都會希望當面對保(臨櫃對保 或 約定地點對保),沒辦法只通過電話對保唷!

2. 確認核對身份、合約內容
雙方到達地點開始對保後,銀行會先開始確認核對申貸人身份資料,並確認申請房貸者為申貸人本人,完成身份核對後,銀行專員將會開始說明房貸合約內容、以及還款相關事項規定,基本上總時長約略落在 30~40 分鐘左右,若對貸款合約內容有任何疑問,一定要在這時候提出討論唷!

3. 合約用印及後續撥款事宜
若雙方合約解說結束且沒有任何疑問,且申貸人確認同意房貸合約內容,則會開始雙方合約用印,接著專員會和申貸人確認撥款相關事宜,例如:房貸專戶的設定、戶名和帳號確認,並補充說明其他撥款注意事項,大約會再需要 30 分鐘。

房貸對保 4 大注意事項

  1. 確認合約內容
    • 借款金額:再三確認,如有塗改需押章或重寫一份,遇到任何疑問當場提出

    • 貸款利率:利率計算包括年利率、月利率、總費用年百分率、分段式利率等多種計算方式,建議事前先詢問清楚

    • 貸款年限:若每月繳款金額低,有可能貸款年限很長,切記不要被月繳金額騙了,以計算總還款的費用與成本比較精準

    • 償還方式:貸款還款包括本金攤還、本息攤還、只繳利息等多種還款方式,記得確認清楚才能分辨每月是在繳本金還是繳利息,基本上銀行大多數都是本息攤還居多,但也是有少數是本金均攤的方式可以選擇,可以在合約上勾選,也可以另外請銀行立「 撥款委託書 」來仔細確認

    • 違約金:部分銀行貸款設有提前清償需繳交違約金的規定,簽署合約時須多加確認

  2. 個資保護
    • 清楚了解每一個項目、欄位

    • 某些表格不一定要填寫:對保過程中,銀行會準備許多空白的表格要你簽名或蓋章,不需要將您的資料全部填寫出去!例如:其他親人的財務狀況,若其中有信用不良者也會被列入評估內,反而會增加退件的機率;日常支出部分部份避免寫太多,容易讓銀行認為你是高消費族群,可能會因此影響到貸款利率

  3. 房貸對保後的會進行房屋設定
    對保完成後,房貸專員會幫你開戶,作為撥款與日後逐月繳納房貸的帳戶。之後,銀行會將土地及建物設定抵押權,抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。

    簽署合約條款時,本來就要多留意,避免未來突然起了紛爭,白紙黑字寫得很清楚,如果因為不清楚條約內容而簽約了,吃虧的會是自己喔!

  4. 房貸對保後注意「聯徵回查」
    需要注意的是,成功對保後,尚未撥款前,銀行還會進行「 回查聯徵情況 」的動作,這個動作的目的是為了避免貸款人除了申請自家房貸外,又同時向其它家銀行申貸,如果被查詢到與其他銀行申請的紀錄,會讓銀行覺得有超貸的風險,即便對保成功,銀行還是有可能拒絕放貸!

房貸對保常見問題

Q1. 房貸對保地點在哪?

可以選擇臨櫃對保、或是約離家近、較方便的其他地點來對保,只要和對保人員協調好就可以囉!因為房貸金額較大,所以會偏向當面對保,而不是單純電話對保唷。

Q2. 房貸對保後多久撥款?

房貸對保完成後,還需要進行房屋抵押權設定與開立房貸還款專戶,通常最快也需要隔 1 個工作銀行才會撥款,所以若資金需求較為急迫,可以和房貸專員協調是否能優先處理唷。

Q3. 房貸對保後反悔取消可以嗎?

若是在對保、用印前反悔的話,通常只需要負擔開辦手續費等費用。但如果已經對保並用印完成,就會需要依照合約履行相關違約金的規定事項,除了違約金之外,聯徵次數也會因此白白增加,影響未來的房貸過件,所以在房貸對保用印前,一定要考慮清楚唷!

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