終身醫療險好嗎？與定期醫療險差在哪？投保前 5 大重點報你知

終身醫療險與定期醫療險到底哪個好？與一般醫療險有什麼差異？定額給付與實支實付醫療險到底哪個好？在規劃自己的醫療險時，相信許多民眾都有上述困惑，再加上近年疫情在全球蔓延，除了疫苗險、防疫險，這些與生命、醫療安全息息相關的醫療險，再次成為大家討論的焦點，面對琳瑯滿目的醫療險，除了需要注意保障內容、給付方式外，該投保定期醫療險還是終身醫療險，也常令人傷透腦筋。今天貸鼠先生會在這篇文章中，詳細介紹什麼是終身醫療險、終身醫療險申辦條件以及購買前的注意事項為何？如果想繳交保費，哪張保費信用卡推薦？想分期付款，哪張保費分期信用卡推薦？這些貸鼠先生都幫你整理好了，就趕快跟著我們一起往下看，了解終身醫療險吧！

終身與定期醫療險差異在哪？

一般民眾購買了醫療險，最在意的就是：「我在醫院花費，保險金會理賠多少？」而常常聽到的終身與定期醫療險又有什麼差異？
終身醫療主要理賠的項目有兩個：住院每天固定理賠多少錢、根據你在醫院做的手術名稱，固定理賠對應的金額。所以不管入住什麼樣的病房，或是醫生使用什麼樣的醫療材料，終身醫療是根據你的「住院天數」以及「手術名稱」給予固定的理賠金額。
醫療實支實付的理賠方式，是依據你在醫院裡「自費」多少錢，就理賠多少，理賠金額是根據你的單據金額，如果在醫院升級病房或使用比較好的材料，理賠金額就比較高，如果沒有用太多額外的材料，理賠金額就比較低。醫療實支實付的理賠金額是不固定的，根據你提供的醫院單據，在購買的保險限額內，都可以支付，所以在醫院內的「自費」狀況比較不需要擔心。

終身與定期醫療險哪個比較好？

終身、定期醫療險由於費率、保障期間不同，理賠的內容也有差異，並不能單純地用好、壞來區分，應依自身的需求、預算來選擇。在決定投保前，應該要以預算、收入、年齡，甚至是家庭責任的輕重來衡量，小資族預算如果不高，可透過保費低、保障高的定期醫療險來規劃，待日後收入增加或責任變重，再加強保障或投保終身醫療險，讓一生的風險規劃發揮最大效用，以下我們也幫大家整理了兩種醫療險的比較表格，可以更清楚看到分別的優劣勢，幫你更快速挑選出適合自己的醫療險！

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終身醫療險、定期醫療險比較表

終身醫療險 VS. 定期醫療險一覽表
	終身醫療險	定期醫療險
保證期限	10、15、20 年期，投保後限期繳費，保障終身。	一年一約，設有續保年紀上限。
理賠方式	多為定額給付	定額給付、實支實付
保障內容	病房費、保障手術項目	病房費、手術費、醫療雜費
保費	較高	較低
優勢	終身保障，可保障老年醫療需求	可以依照不同階段性彈性調整
考量重點	・保障：若中途停止繳費，保障即為終止。 ・保費：價格昂貴許多。 ・醫療進步：住院天數下降，影響保險金理賠金額，加上門診手術增加，無住院則不理賠。 ・物價通膨：數十年後保障金額不夠。	・保障：僅保障投保年限且有年齡上限，須額外規劃老年醫療。 ・保費：大多採自然費率，年紀越大保費越貴。

但依目前的醫療環境與花費來看，可以肯定的是只規劃終身醫療險是遠遠不夠的！若要使用較新型、昂貴的手術，選擇實支實付醫療險才能完整轉嫁高額的醫療費用。但若你考慮的是老年的醫療保障，且也有足夠的預算，那麼可以規劃終身醫療險 ＋ 實支實付的雙重醫療險，讓你的醫療保障更全面。

終身醫療險有必要嗎？五大問題一定要注意！

終身醫療險有必要嗎？終身醫療聽起來可以保障一輩子，但它的擁有的缺點、投保前必知注意事項，接下來我們將逐一說明：

問題一：理賠額度可能低於實際醫療支出！

多數的終身醫療險給付方式為定額給付住院費及手術費用，並不像實支實付醫療險按醫療收據來理賠，故理賠的金額很有可能會低於實際的醫療支出。

問題二：繳費期滿才保障終身！

由於大多數的醫療險並不像壽險有「保單價值準金」，若中途繳不出保費還可以辦理減額繳清。如果購買終身型醫療險但在繳費期滿前解約，保障即終止，等於過去所繳的（終身險費率）保費都白費，所以在投保前一定要評估自己的收入狀況，以免提早解約得不償失！

問題三：理賠內容跟不上醫療技術！

醫療險現在購買是根據目前的醫療情況、花費來制定保障內容，但現在購買的終身醫療險，未來可能面臨到手術不用住院、無法請領理賠金的情況，以前一個大型手術至少需要住院兩週，現在因為醫療科技進步，微創手術不用一週病人就可以出院，加上越來越多門診手術，手術當天靜養幾小時就能回家休養，在這些情形下，強調住幾天賠幾天的終身醫療險，恐怕在住院天數下降的狀況，理賠的金額也不會太多。

問題四：終生醫療險的保單價值，可能被通膨吃掉！

現在的 1,000 元，不等於二十年後的 1,000 元，通貨膨脹讓相同的金額的錢只能買更少的東西，所以如果現在付高額保費去購買終身醫療，在未來，不一定會得到預期中的保障價值，理賠金額可能也無法支付當下的醫療需求。

問題五：未來手術技術，條款沒寫就不能理賠！

未來數十年會有什麼先進手術，現在購買保單的我們其實無法預測，當你簽訂終身醫療的契約，會理賠的項目就只有當下列在保單上的那些手術，條款沒寫就不能受理理賠，所以你現在購買的終身醫療險，可能無法面對數十年後的新技術。終身醫療最不推薦的原因，就是因為它只理賠目前保單上列的手術項目，20 年後會有什麼先進手術或材料無法預測，只要沒有寫在終身醫療的條款上就不一定能理賠 。

如果不投保終身醫療險，該如何安排老年醫療？

雖然終身醫療可以保障一輩子，但往往擔心的還是老年時的醫療支出，所以正確的安排老年醫療，除了好好審視保單、規劃保險外，如同前面提到的，也可以用雙保險來保障自己，不過也更該好好理財，所以預算有限的小資族，還是建議以實支實付醫療險為優先，用低保費達到高保障、快速累積儲蓄，等到未來有足夠資金時再把老年保障補齊！

終身醫療險常見問題