2026 信用卡分期全攻略》信用卡分期申請方式、相關注意事項、與無卡分期比較一次看！

袋鼠金融導讀｜相信許多購買大型家電、3C 用品的朋友都會使用分期付款的方式來減輕自己的經濟壓力，除了尚未申辦信用卡的朋友會好奇「分期付款一定要用信用卡嗎？」之外，對於第一次申辦 2026 信用卡的朋友來說，也需要在使用信用卡分期前了解信用卡權益有哪些需要注意的，以免遇到分期付款陷阱，從而帶來更多困擾！因此，在這篇文章中，袋鼠金融將會為大家介紹信用卡分期的種類、如何申請，以及與信用分數有關的相關資訊，如果你也對信用卡分期有興趣的話，就和我們一起看下去吧！

什麼是信用卡分期？

信用卡分期是一種將大筆消費支出分攤至數個月繳納的機制。信用卡分期如何運作？ 當你刷卡後，銀行會先支付全額給店家，再逐月向你扣款。

信用卡分期主要分為三種，分別為消費分期、帳單分期、預借現金分期。大家可以先藉由下方的表格去了解這三種分期之間的差別：

信用卡分期資訊一覽表
分期種類	消費分期 / 刷卡分期	帳單分期	預借現金分期
分期概念	1. 消費時：申辦商家/賣家所提供的分期 2. 消費後：向銀行申請該筆消費金額分期	消費後向銀行申請某信用卡整筆帳單分期付款；也可以設定自動帳單分期	透過向銀行申請，將信用卡剩下的額度，領出來當作現金使用
申辦管道	1. 網路銀行 2. 致電客服 3. 數位客服 4. 臨櫃辦理 5. 消費商家	1. 網路銀行 2. 致電客服 3. 數位客服 4. 臨櫃辦理	1. 網路銀行 2. 致電客服 3. 數位客服 4. 臨櫃辦理 5. ATM
分期方式	單筆消費金額 ÷ 分期期數	整筆帳單金額 ÷ 分期期數	領出來的現金 ÷ 分期期數
利息	利率：0～20％	利率：6～20％	無
手續費	無	無	單筆預借現金 x 3% ~ 4%（依各家銀行規定）
如果沒有正常還款	啟動循環利息	啟動循環利息、違約金	啟動循環利息
是否影響個人信用	否	是	是
適用對象	目前沒有太多現金，卻有穩定收入的族群	經常刷卡消費的人	救急、小額借款，且能快速還款的對象
適用情況	週年慶或是年度繳稅需要大筆金額的消費時，有效減少負擔	想要有效率整理所有信用卡消費時	有為急迫資金需求的時候

消費分期 / 刷卡分期

消費時，用商家提供的分期方案，就是將刷卡金額除以分期期數，每月繳納當期應付金額，銀行不會外加收其他費用，也不會影響個人信用，近幾年許多商家都有和銀行合作提供零利率分期方案，讓消費者在各大百貨週年慶或是年度繳稅需要大筆金額的消費時，能夠減少一次性大筆支出的負擔！

帳單分期

由消費者主動向銀行申請，分期付款當期應繳費用，利率條件會以與銀行約定的利率來計算，帳單分期過後，這筆金額就不再計入循環利息。但如果每期沒有繳足最低應繳金額，除了跟銀行約定的「帳單分期利息」，還要加上「滯納循環利息」（尚未繳交的利息費用）與「違約金」。

預借現金分期

利用信用卡裡所剩的信用額度，向發卡銀行申請成現金來使用，簡單來說，假設小明有一張額度為十萬的信用卡，這個月他刷了一筆兩萬元的用品，這張卡則還有 NT$ 8 萬的額度，如果小明想要使用預借現金分期的話，最高能申請到的現金就是 NT$ 8 萬哦！還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣，要還的費用為「借款的金額」再加上「手續費」，若無法當期一次還清所有預借現金的金額，就會啟動「循環利息」，循環利率約 10%～15%。

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信用卡分期額度

許多人好奇：信用卡額度不夠可以分期付款嗎？ 當你準備刷大筆金額時，最常遇到的卡關就是「額度不足」。信用卡分期額度的計算並非只扣除當期應付金額，而是會在刷卡當下「一次性扣除」整筆總額。若額度不足，以下提供三種有效的解決方案：

臨時調整額度

當你有出國旅遊、搬家購物或結婚等短期大額需求時，可以申請「臨時調整額度」。

• 特性：審核快，通常可透過銀行 App 直接申請。
• 注意：臨時調整出來的額度，無法預借現金及使用分期付款，且超出原額度的部分需在下一期帳單一次付清，無法計入循環信用。

永久調整額度

如果你希望長期提高消費能力，並將大額消費分期攤還，則應申請「永久調整額度」。

• 條件：需提供薪資證明、扣繳憑單等財力證明。
• 優點：調升後的固定額度可完全支應分期需求，是 信用卡分期額度 管理最根本的方法。

預繳卡費

若以上兩者都來不及申請，你也可以透過「預繳卡費」的方式來增加額度。

• 做法：先將未來預計消費的差額匯入信用卡帳戶。
• 限制：雖然預繳能讓你順利刷過大額款項，但溢繳金額通常不支援分期功能，刷卡前務必與銀行客服確認該筆交易是否可事後申請分期。

信用卡分期如何申請？

根據各家銀行的規定不同，因此有多種的信用卡分期申請方式，大致有以下 6 種選擇：

信用卡分期申請方式
申請管道	申請方式	適用分期類別
店家	消費時，選擇店家所提供的分期方案，並在店內申請	消費分期
網路銀行設定	透過網路銀行或行動銀行，進入信用卡頁面並依照步驟辦理	消費分期 帳單分期 預借現金分期
致電銀行客服	直接撥打給客服人員，與客服人員確認個人資料、想要申辦的項目	消費分期 帳單分期 預借現金分期
數位客服辦理	數位客服能即時回答問題，且不受營業時間限制，是很方便的申請方式。	消費分期 帳單分期 預借現金分期
ATM 辦理	使用 ATM 之前需要先在網銀或致電客服，設定個人專屬「預借現金密碼」，之後在所持有的信用卡發卡行的 ATM 操作即可，但是要注意是否有額度上限！	預借現金分期
臨櫃辦理	攜帶信用卡、個人身分證件至臨櫃辦理即可	消費分期 帳單分期 預借現金分期

信用卡分期利率試算

信用卡分期的種類總共有三種，依照性質的不同也有不同的利率，而利率還會依申請人的條件而有所不同。通常利率會顯示在信用卡帳單上，不過袋鼠金融會建議大家在申請帳單分期時一併詢問。

想了解信用卡分期後的利率怎麼算嗎？其實很簡單，只需要有三個數字：

• 應繳金額
• 分期年利率
• 期數

有了這三個數字後，可以到各大銀行的官網使用信用卡分期試算功能，基本上多數銀行都有，可以到自己常使用信用卡的發卡機構官網上試算！袋鼠金融這裡以玉山銀行刷卡分期試算為例：

除了能夠得到每期應繳本金、分期利息總計以外，還會附上分息攤還表，能夠清楚掌握每一期的本金餘額、當期應繳本金、分期利息、當期應繳金額，全部都一目瞭然，如此一來，也更利於日後收入的使用分配喔！

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信用卡分期會影響信用分數嗎？

由於預借現金分期代表個人有急迫的資金需求，因此聯徵中心將其納入影響評分的項目。此外，若你使用的是消費分期是不會納入評分紀錄中的！只會在一種情況納入信用評分紀錄，也就是沒有按時還款，啟動循環利息的時候。因此，袋鼠金融建議大家務必按時還款，切勿啟動循環利率、走上背債之路！

雖然信用卡分期不會被納入評分模型計算，但會佔用信用卡額度使用率，不過大家也不用太緊張，如果你短期內沒有要申請貸款，那麼被影響的部分對你而言其實不會太大，只要確實按期繳掉，正常使用信用卡分期就好囉！袋鼠金融也整理了以下幾點信用卡分期的守則：

確認自己信用卡已使用的額度

刷卡前先確認額度，妥善使用信用卡避免刷爆，建議將信用卡使用額度控制在 10～30 %，若是長期消費超過 30%，應考慮額度是否不足？或是反思自己的消費習慣是否不佳？透過控制好自己的信用卡使用額度，陪養穩定且良好的信用。

掌握目前現金流

事前規劃每月金錢使用規劃，如：發薪日、房租、水電費、日常基本支出，了解自己的錢怎麼來、怎麼花，準確控管信用卡結帳日，避免延遲繳費導致信用分數下降。

避免衝動購物

養成良好的消費習慣，不因擁有信用卡就抱有能夠先大肆享樂的觀念。

想了解更多信用評分報告的資訊嗎？可以參考袋鼠金融整理的相關文章：

聯徵中心可以免費查詢嗎？聯徵中心信用報告 5 種查詢方式與手續費一次看！

信用卡分期的其他選擇

常在賣場、補習、健身課程，或者是網路商城看見無卡分期，還有免卡分期或零卡分期嗎？其實無卡分期就是融資借款。說到無卡分期，最常申請的族群是學生、無信用卡的族群，或是有信用卡卻不想影響信用評分的人。

無卡分期是消費者在確定購買後，由消費者提供證件作為申請資料，透過賣家向第三方申辦分期借貸，經過第三方審核後，就可直接做現金分期，完全不需要看信用分數，而第三方到底是誰無從得知，可能是民間的借貸公司，或是上市的融資公司，因此利率也比較高。

無卡分期優缺點比較
優點	缺點
1. 免信用卡 2. 分期額度上限高 3. 分期期數高 4. 申辦後正常繳款數月即可再次申請	1. 利率介於 5% ~ 20 % 2. 解約程序繁瑣 3. 解約需支付利息、違約金 4. 容易產生消費糾紛

袋鼠金融提醒：無卡分期雖然便利，卻要繳較高的利息，建議大家在申辦前務必詳閱說明，特別是月付金額， 免得原本使用分期付款是件精打細算的事，反而得不償失。

如果還不了解無卡分期究竟是什麼，也可以參考以下的詳細介紹文章：

無卡分期是什麼？5 分鐘教你學會分辨合法安全無卡分期管道

信用卡分期 5 大注意事項

1. 確認是分期還是貸款

在商品單價高的情況下，店家會使用分期付款作為誘因，告訴消費者可以慢慢付，每月付一點錢就能把喜歡的東西帶回家。

若店家是與銀行配合貸款，消費者很可能在沒有被清楚告知的情況下，就簽下信用貸款合約，一直到下期收到銀行通知貸款金額時才發現，因此，為了避免這種情況發生，務必事先問清楚喔！

2. 遞延型商品可無條件解約

遞延型商品是指先付款、後接受的商品或服務，由於近年來店家為了刺激買氣或是以較便宜的價格吸引消費者先預繳全額，常見的有補習班、健身房課程或是醫美療程。假設小明分 12 期買下 NT$ 6 萬的健身房課程，但 2 次後覺得不適合自己，他是可以停止付款的喔。

因為課程屬於遞延型消費，消費者無法事先檢驗商品，消保會表示，消費者上完一個階段可以終止契約，但已使用的課程就無法退費了喔。

3. 提前清償要額外付手續費

大多數的銀行在信用卡分期成功辦理後，都無法再更改期數，甚至有些會在契約中約定不能提前清償。

因此在分期前，務必先確認提前清償或更改期數，須支付多少手續費，部分銀行手續費定價  NT$ 2,000 或是以剩餘金額 x 10％ 計算。

金管會也規定，消費者如果提前還完分期的款項，銀行不能再收剩餘期數的利息；但對於銀行已經收取的手續費，如果卡友提前清償，目前並未強制規定須按比例退還。

4. 當心分期詐騙

過去曾有卡友網購後，碰上詐騙集團假裝成店家會計，打電話來詢問卡友要不要分期繳款，藉此取得卡友的銀行資料，然後再假裝成銀行行員，要求卡友到 ATM 操作取消分期付款交易。

袋鼠金融提醒大家：接到網購交易問題電話，必須提高警戒心，撥打 165 反詐騙專線查詢，而且 ATM 是無法查驗身分，也無法解除分期設定的。

5. 預借現金會直接影響信用評分

信用卡預借現金適用於救急、小額借款，且能快速還款的對象，大多是出國玩臨時缺現金、臨時資金周轉時才會使用，預借現金代表個人有較為急迫之資金需求，因此聯徵中心將其納入影響評分的項目，會直接影響信用評分喔！所以欲借款金額達一定的程度以上，還是建議使用信用貸款的方式借款！

結語與建議

信用卡分期雖然是一項極具彈性的財務工具，但本質上仍是「預支未來收入」。在掌握了信用卡分期額度的計算邏輯與各種調額技巧後，最關鍵的還是回歸到理性的財務規劃。分期不應被視為增加購買力的手段，而應是用來平衡現金流、保留緊急預備金的策略。

袋鼠金融建議讀者們以下幾點：

1. 控制繳款比例：建議每月分期總額不超過月收入的 15%，避免財務槓桿過大。
2. 分期首選永久調額：若手邊資金充足且需分期，請優先申請「永久調額」而非臨調，以確保分期功能正常運作。
3. 定期檢視設定：手動管理分期項目並定期檢查 App 設定，避免因「自動分期」導致利息支出或少轉回饋。

信用卡分期 常見問題