信用瑕疵可以貸款嗎？5 招提升信用遠離信用瑕疵

袋鼠金融導讀｜如果身上有信用瑕疵可以貸款或申辦信用卡嗎？過往聯徵中心記錄的信用瑕疵可以消嗎？如果看到了合適的信貸推薦，卻正在煩惱信用瑕疵的問題，別擔心！本篇文來為你解答，告訴你如何查詢信用評分、信用瑕疵多久恢復、有信用瑕疵如何貸款等疑問。除此之外，這篇文章也提供 5 個信用提昇的方法，讓你在平時就能維持好的信貸條件，未來有需要時才不會無法借貸！

信用瑕疵是什麼？要怎麼查詢？

申請信用卡或是貸款時，銀行除了參考申請人的職業類別、是否有穩定收入之外，還會參考聯徵中心提供的信用評分與報告。聯徵中心會蒐集每個人在揭露期限內和每家銀行的借款、繳款明細資料，以及貸款人履約情況，成為信用評分的評估標準與內容。信用評分分數落在 200 ~ 800 分之間，分數愈高代表未來一年的信用風險愈小；當信用評分低於 400 分時，則容易被列為高信用風險族群，也就是「信用瑕疵」的名單中，進而影響貸款過件率、貸款利率。

要去哪裡查詢信用分數，知道是否有信用瑕疵呢？只要年滿 20 歲，就可以和聯徵中心以線上查閱或實體書面申請，申請時記得註明「加查個人信用評分」，就可以獲得自己的信用評分。以下整理且比較了 4 種方法！

信用瑕疵查詢方法一覽表
	網路查閱	郵局代收辦理	聯徵中心櫃檯	郵寄申請
申請地點	線上	全台郵局	聯徵中心	寄至聯徵中心
等待時間	線上	5-7 個工作天	臨櫃現場等候	5-7 個工作天
加查項目	無	可加查評分、 指定細項	可加查評分、 指定事項	可加查評分、 指定事項
費用	無	每年第 1 次免費， 第二次起每次 1,000	每年第 1 次免費， 第二次起每次 1,000	每年第 1 次免費， 第二次起每次 1,000
須準備資料	自然人憑證、讀卡機	身分證 第二身份證件	身分證 第二身份證件	申請書 身分證影本 第二身份證件影本 新式戶口名簿影本
查詢記錄	個人留存， 金融機構不得查詢	個人留存， 金融機構不得查詢	個人留存， 金融機構不得查詢	個人留存， 金融機構不得查詢

信用瑕疵如何貸款呢？

信用小瑕疵可以申貸！

如果啟動了信用卡循環，但仍有定期還款，這種情形的信用分數雖然會稍微降低，但若能向銀行證明有穩定收入、還款能力的文件，如：固定薪轉、扣繳憑單，或是其他銀行認可的財力證明，仍有成功申請貸款的可能。

另外，如果你只有以下信用小瑕疵其中一種且情形輕微，申請貸款還有機會可以成功。

• 信用卡、貸款遲繳（遲繳時間越長扣分越重）
• 預借現金（須低於 2 次）
• 信用卡使用額度達 90% 以上
• 近期查閱（3 個月內查閱不超過 3 次）
• 近期增貸
• 信用卡循環利息（須占比低、仍有定期還款）

重大信用瑕疵該怎麼借款？

如果你有重大信用瑕疵，但急須一筆資金，會建議你參考合法安全的擔保品貸款，如機車貸款、汽車貸款、手機貸款、原車融資等。若有重大信用瑕疵如：停卡、清償、協商、催收、呆帳、破產、聯徵註記中等情況，是完全無法再貸任何信用貸款了。如果符合資金需求，也可以選擇機車貸款、手機貸款等擔保品小額借貸，要是手邊沒有汽機車、手機等擔保品，那政府動產質借處，抵押手邊其他物品也是一個可行方法。雖然金額不大，但能快速解決眼前的資金危機！

信用瑕疵還能辦信用卡嗎？

有信用瑕疵還可以辦信用卡嗎？答案是可以，只是是否成功申辦要看信用瑕疵的程度而定。

信用卡的審核方式與信貸類似，雖然較申請信貸容易，然而都還是需要申請人的身分證明、財力證明，以及聯徵紀錄。因此，只要屬於信用小瑕疵，且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等，並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件，如 3 個月以上的薪轉證明等有利財力證明，就有機會申辦信用卡成功。

想知道其他財力證明與財力證明的申請方式，可參考：

如何申請財力證明？9 種常見財力證明準備流程，線上申請好簡單！

信用瑕疵多久才會恢復？

過去在揭露期限內和每家銀行的借款、繳款明細資料，以及貸款人履約情況，通通都會被聯徵中心蒐集紀錄。而這些紀錄並非永久留存，等到時限一過，過去的信用瑕疵便不會出現在聯徵中心的紀錄上，信用分數也會好轉！貸鼠金融整理了各項信用瑕疵種類與揭露期限表格給大家參考。

各類信用瑕疵的揭露期限（等待時間）
項目	起算日	期限
逾期、催收及呆帳紀錄	清償日	3 年，若銀行轉銷為呆帳， 揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
退票紀錄	退票日	3 年
退票但已清償	辦妥清償註記之日	6 個月
拒絕往來紀錄	通報日	3 年
前置協商不成立	結案日	6 個月
前置協商成立	履約完成日或提前清償日	1 年
毀諾未清償	毀諾日	3 年
毀諾已清償	清償日	1 年，最長不超過毀諾日起加 3 年
拒絕往來提前解除	提前解除之日	6 個月
破產宣告紀錄或清算裁定	宣告日或裁定開始清算日	10 年
更生註記	更生方案履行完畢日	4 年，但最長不得超過 10 年
信用卡資料 – 停卡	停卡發生日	5 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡	停卡發生日	7 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡後清償紀錄	清償日	6 個月，最長不超過 自停卡發生日起 7 年
信用卡戶帳款資料 – 繳款紀錄	繳款截止日	1 年
信用卡催收及呆帳紀錄	清償日	6 個月，若銀行轉銷為呆帳， 揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
其他信用不良紀錄	發生日	5 年

信用瑕疵如何避免？提升信用 5 大招

由於信用瑕疵不能立刻恢復，因此平時就要留意跟避免可能造成信用瑕疵的狀況，同時也要建立良好的還款習慣與理財觀念，以下列出五大招，讓你平時就能維持信用紀錄、提升信用分數。

千萬不能被強制停卡

若經銀行催收 3 個月後仍未繳款，信用卡就會被銀行強制停卡並通知聯徵中心，而聯徵中心則會通知其他銀行，因此不管你手上有幾張信用卡，都會被停卡！此時你的信用分數會被大幅扣分，想要申貸、辦信用卡、開支票皆會被銀行拒絕。

不用信用卡預借現金、不啟動信用卡循環利息

預借現金的可借額度通常為信用卡額度的 1/3，且還款期限多為 1 個月。若能順利還款就不會影響信用分數，但如果持卡者使用預借現金次數太多，就會導致信用分數被扣分，甚至無法申請貸款。若無法在時限內還款便會啟動信用卡循環利息，時間一久會使人背負重大債務，不僅成為卡奴，你的信用分數也會被扣分，造成信用瑕疵。

有緊急資金需求申辦適合貸款救急

既然信用卡預借現金會有上述問題，因此在啟用信用卡循環利率前、或有其他資金需求前，趕緊先嘗試其他貸款方式，如：信用貸款、或是其他安全合法的擔保品貸款，先還清利息較高的負債，以避免後續循環利息或是強制停卡的信用破產狀況。

按時還清貸款、信用卡帳單

只要貸款與信用卡帳單有逾期、款項未繳，甚至是催收、呆帳等情形，便會形成信用瑕疵、註記在信用紀錄上！因此在借貸、刷卡前一定要考慮自己的還款能力，才能按時繳清貸款。建議大家的每月負債比要小於 70%、甚至更少，這樣才可以多留餘裕，以免出現了遇到無法準時繳清的狀況。

建立良好理財儲蓄觀念

只要申辦信用卡、信貸就一定會有帳單、還款或是利息產生，如果清償能力不足極有可能影響信用評分。因此在使用信用卡、申辦信貸前，要先建立並擁有良好的理財與儲蓄觀念，了解自己的金流流向與收支、正確使用手頭上的資金、固定儲蓄、戶頭隨時留有一筆存款，就能避免資金週轉不靈、緊急開銷等情況。

信用瑕疵常見問題

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