by 袋鼠金融導讀｜在了解租車 vs. 買車各自的優缺點後，相信有不少人還是會堅決地投入買車的行列，而大多數人購車也還是會先以汽車貸款為主，想要藉由爭取到的車貸利率來妥善分配自己的每月收支，完善自己在金錢上的規劃。那麼，新車貸款又該怎麼申請呢？新車貸款要準備什麼文件？該掌握什麼要素，在申貸新車貸款的時候才能爭取到理想的利率呢？別緊張，袋鼠金融今天就一次告訴你！另外，若有其他資金運用的需求，也不妨參考小額貸款推薦一文唷！
目錄
新車貸款是什麼？
新車貸款屬於購車貸款的一部份，是想買新車時，向銀行貸款取得購車資金得方式，並透過分期付款來繳納。而新車貸款的金額、利率等，都會依照申辦人的條件有所區別，如：財力證明、工作證明、信用分數等都會影響。
新車貸款資格條件、應備文件
袋鼠金融為大家整理了在申貸新車貸款時需要具備的資格條件及必備文件，大家可以參考以下資訊做準備唷：
資格條件
在申貸新車貸款時，需要滿足以下 4 個條件：
➜ 申請人年滿 20 歲
➜ 汽車的產權登記在申貸人名下
➜ 工作穩定，有固定收入且當前工作滿三個月以上
➜ 無不良信用紀錄
應備文件
而要申辦新車貸款前，則需要準備以下資料：
➜ 貸款申請書
➜ 足以證明個人身分之資料影本（身分證正反面、第二證件正反面影本）
➜ 行車執照
➜ 汽車新領牌照登記書
➜ 薪資收入證明文件
可以特別留意的是最後一項，薪資收入證明文件可以在力所能及的範圍內多準備幾項，如薪資單、扣繳憑單、其他產權的證明等等，都可以幫助金融機構更快確認你足以負擔這筆貸款支出，因而更快撥款給你唷！
新車貸款申請流程
其實車貸的申辦流程，與信貸很像，只是車貸需要對車子鑑價，因此造成車貸在對保時，需要到現場，不能在線上進行。
Step 1. 提出申請車貸
根據上文先準備好上述所說申請需要的文件，就可以提出申請了。而送件的方式可能為：業務親自收件、傳真、線上送件等，雖然有些銀行有線上送件功能，但對於非往來用戶可能還是得跑一趟銀行。
Step 2. 照會銀行
申請送出後，銀行會在當天或隔天打電話照會，確認資料是否正確、是否由本人寄出等，更謹慎的銀行還可能致電到上班的公司確認。
照會小撇步：以誠實正確回答問題為主，若與銀行方資料不同，銀行可能會拒貸，在回答時請小心謹慎。
Step 3. 鑑價與審核
銀行會花大約 3 ~ 5 個工作天審核申請，在此同時銀行會根據你的財力證明、信用狀況、車況等，來確認放款額度及利率等。有些銀行可能會與審核人員一起實地走訪來觀察車況並鑑定價值。
Step 4. 核貸通知
審核完成會通知核貸成功與否，若成功會告知利率及額度為多少。
Step 5. 對保與設定
銀行會在檢查是否簽訂合約，及說明貸款的利率、額度及還款方式等，有任何問題要在簽約前都可以提出。完成對保後，會到監理站做「汽車抵押動保設定」，代表在還不出貸款時，銀行有優先權收回抵押品。
Step 6. 簽約及撥款
簽完約後，就等銀行方撥款了，最快撥款的時間其實在當天的下午就可以拿到錢了，久一點要等到隔天才能領到。
接下來就是繳車貸的過程，請記得每月都要記得按時繳費，慢慢培養信用。
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新車貸款低利率 5 大條件
在買車時，有些人會沒有留意自己汽車貸款的利息到底有多少，便傻傻的貸款下去，但其實有一些小撇步可以讓車貸利率降低，袋鼠金融現在幫你分析有哪四大條件可以讓你在買車的同時省更多，有機會降低還款利率哦！
年滿 18 至 65 歲的申貸汽車所有人、且為申貸汽車之所有人
在民法下修成年年齡後目前 18 即可辦理汽車貸款！不過銀行最重視的還是「有無穩定收入」這一條件。因此，想申請新車貸款者，要先確認好自己「有無穩定收入」，才比較有機會降低還款利率哦！
良好的信用狀況
除了每個月都有定期還款外，申辦人的過往信用分數也是很大的一個關鍵，過去的房貸、學貸、信用卡單是否有按時繳納⋯⋯等等都會被列在審核分數內。如果都有按時繳款，也會讓銀行或融資公司放心並作為降低年利率的參考喲！
良好的還款能力
簡單來說，有穩定的工作收入也是利率多寡、能否申貸成功的條件之一！最簡單證明還款能力的方法，就是每個月都有固定收入，且不會每個月都將錢花完！良好的還款能力不只使銀行需要承擔的風險變少，更會成為降低新車貸款利率的原因之一唷！
降低貸款成數
對於借方來說，借出去的金額越高所承擔的風險也越大。因此若在購車時，選擇付較多的頭期款，讓貸款成數減少，也可以成為降低貸款利率的原因哦！不過對於購車人而言，在前期就得付出較多成本，但可以減輕之後繳款的負擔。
在淡季時購車
通常在車市淡季時，車商為了提高業績，會選擇在淡季時提出購車優惠，低利率的優惠也會在這時候祭出。以下是買車可能更便宜的時間：
- 車展期間
- 跨年前
- 鬼月、農曆七月、民俗月
新車貸款利率的合理範圍
為了讓大家一目瞭然，曉得新車貸款與其他車貸相比，新車貸款利率、新車貸款年限為多少。因此整理出目前市面上 3 種不同車貸的還款利率，並用表格的方式，讓你一看就明白，同時也可以了解一下哪個方案比較適合自己：
| 新車貸款利率銀行總整理 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 貸款銀行 | 永豐銀行 汽車貸款 |
新光銀行 新車貸款 |
台新銀行 新車貸款 |
陽信銀行 新車貸款 |
| 新車貸款年利率 | 2.45% 起 | 2.8% 起 | 2.99% 起 | 3% 起 |
| 最常貸款年限 | 5 年 | 7 年 | 7 年 | 7 年 |
由上述表格可得知，目前新車貸款年利率大約是 2% 至 7% 左右，而影響貸款最關鍵的一點是：申貸者的信用分數和還款能力！
銀行會根據上述 2 個條件給予不同的貸款利率、貸款期數、貸款成數等條件。若是信用小白或是工作年資較短的申貸者，銀行為了降低借貸的風險，新車貸款利率會較高，約為 8% 至 14% 左右。但實際新車貸款利率還是會依申請人的信用分數、還款能力、汽車條件⋯⋯等等來做最終審核哦！
新車貸款 3 種陷阱務必注意！
申辦新車貸款前，除了瞭解貸款方案的行情之外，隨處可見的新車貸款利率陷阱也必須詳細了解，避免好不容易貸款成功了，卻發現自己掉入高利貸的複利陷阱裡，後果得不償失哦！
- 標示零利率的車貸廣告
利息已經加在預繳的金額裡，等於是利息攤在總車價內，若遇見標榜零利率的車貸，建議是先用車貸試算器，才能真正了解方案的真實成本是否划算哦！
- 低頭期款車貸
若是有主打超低頭期款車貸，可能會用階梯式高月付的利率計算，也就是採用本金前低後高的還款方案，會使後期還款壓力較大，可能要特別注意一下哦！ - 計息方式務必搞清楚：固定利率還是浮動利率？
雖然在正常利率範圍都不太會有甚麼問題，但市面上通常標榜低利率的都是屬於浮動利率，在申辦這種方案前要先問清楚是否為固定利率，免得在其他地方例如手續費或是後期利率浮動可能會調得更高哦！
新車貸款頭期款要多少？
購買新車時，可以選擇全額付款，通常在購車價是最低的。但全額付款並不是什麼小數目，因此在新車貸款中，頭期款是相當重要的。而通常頭期款大多約 1 成也就是 10%。因此在購車前除了考慮利率，也要先把一成的頭期款納入考量唷！
新車貸款利率試算比較 3 步驟
許多人在買車時不知道利率的算法，這邊就來教你如何使用袋鼠金融信貸月付金試算，來試算新車貸款的利率吧！
1. 首先前往袋鼠金融信貸月付金試算，接著輸入貸款金額、欲貸款期間、貸款利率（這裡假設貸款金額為 NT$ 100 萬、欲貸款期間為 60 期，也就是 5 年、車貸利率為 3%）
2. 再來填入相關費用（如手續費，在這裡假設為 NT$ 0），按下「開始試算」：
3. 就可以得到新車貸款的每月還款金額了！
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新車貸款常見問題
在購買新車時，零利率是存在的，只不過利息都已經轉嫁到總價上了。通常零利率發生時會出現以下情況，就是需要付出較多的頭期款，因此利息只不過轉到頭期款上！
標榜零利率、低頭其、利率極低的方案都要特別注意一下，俗話說賠錢的生意沒人做，業者會為了吸引顧客而釋出這些話術，但如果是在合理的利率範圍：2% ~ 7% 左右，便可以放心申辦哦！
若是申請一般的汽車貸款，最高可貸成數可以貸到 9 成哦！如果申貸人信用分數良好，不是信用小白，月收入穩定名下又有其他財產的話，銀行或融資公司會提高貸款成數，但是要注意的一點是利率也可能會比低於 9 成的車貸還要高哦！
新車貸款相較一般的信用貸款來說，因為有抵押品、擔保品做保證，所以新車貸款算是較好過的貸款種類，基本上審核條件不會過度嚴苛。不過如果希望審核及撥款的過程可以更快的話，擁有良好的信用狀況、出示齊全的每月還款能力證明、降低貸款成數或者在淡季時購車都可以讓新車貸款更好過、更快速唷！
