二手車／中古車貸款懶人包》買中古車前必知的二手車貸利率、條件、申請方式一次看！

袋鼠金融導讀｜對於剛出社會或者手頭資金較吃緊的朋友來說，除了利用車貸利率來找到更適合自己的汽車貸款，或者利用信貸推薦或小額貸款來幫助自己補足買新車的資金缺口外，也可以選擇先退一步，購買總金額較低的中古車，並利用中古車貸款來幫助自己減輕購車的經濟壓力。那麼中古車貸款又該如何挑選呢？中古車貸款需要準備什麼文件才能申請呢？要具備什麼條件中古車貸款才會比較好過呢？不要擔心，袋鼠金融將一切整理成懶人包，在這篇文章中通通告訴你，快和我們一起看下去吧！

中古車貸款是什麼？

中古車貸款與一般的車貸其實極為相似，都是在購車時所申請的分期付款服務，幫助手邊資金不足的人能夠分期償還應該付款的金額，而是否核定二手車貸、貸款提供的額度，以及利率主要取決於以下 3 點：

二手汽車車況與價值

當評估二手車車況時，主要會從以下五大項目著手，分別為汽車的外觀內裝、是否為泡水車、車身結構有無大修改、測試引擎變速箱是否正常，以及煞車測試。

此外，像是 AB 柱是否有維修過的痕跡、檢查車門框是否有淤積泥沙確認是否曾經是泡水車，以及車身結構是否也有大修改過等等細項評估，可以確保車況是沒有發生過重大變故，才不會買完後又要花一筆維修費在車上。

此外，袋鼠金融建議可以請認識的車行朋友或是懂車的人一起陪同鑑定，能夠安心確保自己是在合理的價格購買和全額貸款。直接給不認識的人鑑定汽車價值，若運氣不好遇到有心人士，很可能低估了現有的汽車價值！

申貸者的信用狀況

申貸者的信用分數高低，絕對會是可貸成數和利率的重要關鍵。如果本身是信用瑕疵者，想了解聯徵紀錄多久才會消除、更新？可以往下查看延伸閱讀：

聯徵紀錄懶人包》聯徵紀錄怎麼看？紀錄項目／代表意思／常見問題一把抓！

申貸者的還款能力

與信用狀況時常綁在一起的關鍵要素便是「還款能力」！不論是去銀行、融資公司、民間貸款公司申辦中古車貸款，他們都會考量申貸者的還款能力是否穩定，來作為是否借貸的依據！而要證明還款能力穩定的最佳方法，便是持續 6 個月有穩定收入進帳！想了解更多財力證明方法，可以看看以下延伸閱讀：

財力證明總整理》9 種常見財力證明準備流程，簡單幾步完成線上申請流程！

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中古車貸款利率與額度有多少？

市面上中古車貸款的利率範圍較大，介於 3.75% ~ 30%。貸款利率差距如此懸殊的原因，主要是因貸款者所選擇的貸款對象而有所差異，銀行、融資公司、民間借貸開出的貸款利率大不相同，在考慮申辦中古車貸款時務必多留心其資訊。

除卻貸款管道的差異外，利率的高低也取決於上方所談到之汽車的價值、申貸者的信用評分，以及各家銀行的狀況來決定，平均而言，中古車貸款的利率會落在 5%～14% 左右，貸款的額度則是介於 200 萬至 350 萬之間。

但會影響貸款額度的因素較多，會因為汽車狀況、申請人條件、各樣貸款管道的不同而有所差異，以下為袋鼠金融整理各管道的最高額度：

• 銀行：300 萬，最高到 1000 萬
• 融資公司：350 萬
• 民間借貸：300 萬

若要提高中古車的貸款額度、貸款利率，則建議大家將心力放於汽車車況、汽車價值，以及自身的信用狀況，更能事半功倍喔！

中古車貸款常見年限和成數

中古車貸款年限

中古車貸款的年限多介於 5 至 7 年。貸款年限是直接影響每期還款金額及貸款利率的因素，因此除了要多方比較各管道、金融機構所提供的貸款年限之外，也要評估自身的經濟狀況來做選擇，才能善用中古車貸款帶來的好處，減輕自己的負擔！

中古車貸款成數

大多數的貸款成數落在 100% 至 250% 不等，與貸款利率相同，貸款成數同樣取決於申請貸款者所選擇的金融管道，一般金融機構提供的貸款成數最高至 150%，若需要更高的貸款成數，便須尋求民間借貸或融資公司等管道，雖然可以獲得較高的貸款成數，但風險也較高，在申辦前需要更加審慎考慮！

中古車貸款頭期款要多少？

中古車貸款所需要的頭期款與新車汽車貸款大致相同，皆是需要先給付總車款的 10% 作為頭期款，剩餘的款項再按照年限與利率分期付款償還。

近來也有不少中古車貸款主打「零頭款」的方案，主要訴求便是可以不用繳納貸款頭期款，申辦通過後便直接進入分期償還。但有利必有弊，選擇零頭款的方案會面臨到的就是銀行的審核標準更加嚴苛、因為金額較大而導致利率和利息都較高等缺點。

因此，零頭款方案仍是一把雙面刃，在評估是否使用時亦需要多加考量，以免增加自己的負擔唷！

中古車貸款條件有哪些？適合我嗎？

許多年輕族群剛成年，有很多需要以車代步的時候，中古車一直是許多社會新鮮人的入門車首選！除了適合剛入社會的時候沒有那麼多資金的新鮮人外，倘若你沒有太多購車預算、但有穩定收入，那麼也可以考慮使用中古車貸款購車唷！

然而，不同的申辦管道和方案需求雖然各有差異，但基本上還是得滿足以下三個條件，才能通過申辦的第一關卡哦！

• 年滿 20 歲至 50 歲中華民國身分證持有者
• 信用狀況正常
• 貸款車子需登記在申請人名下

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中古車貸款申請辦法 / 必備文件

在了解中古車的相關事宜後，是否也想知道中古車貸款該怎麼申請呢？其實中古車貸款的申請辦法沒有想像中那麼複雜，只需要五個步驟，跟隨以下的步驟及必備文件就可以完成囉：

貸款申請

在決定要申請中古車貸款之後，可以根據自己的信用能力、還款能力、資金需求，選擇要申貸的機構或方案並送出申請。

審核評估

金融機構會在收到申請後，透過查詢聯徵及親自聯絡申請者的方式來了解更多詳細資料，以確認是否要通過此次申請，並評估該中古車的市值，確立後續撥款的金額與貸款利率。

對保簽約

在兩方已經達成一定程度共識後，金融機構會與申請者約定見面的時間與地點，以當面見面的方式來確定雙方對合約細節是否都理解清楚，並且在釐清兩者之間的權利義務後進行簽約。

抵押設定

接著就需要申請人到監理站針對汽車動保設定，二次確保申請人是這輛車的持有人，並且以此防止申請人將汽車變賣，規避還款。

等待撥款

在完成上述的動作後，就可以等待金融機構在完成業務作業後撥款給申請人啦！

申請必備文件

而要申請中古車貸款，勢必也有不可或缺的文件需要事前準備，才能促使申請貸款的過程更加順利，袋鼠金融將必備文件簡單整理出來，供大家參考囉：

➔ 車主的雙證件正反面影本

➔ 行照影本

➔ 汽車新領牌照登記書

➔ 個人印章

➔ 得以證明還款能力與穩定經濟來源的證明文件。

中古車貸款好過嗎？教你 4 大提升過件率方法

無論是準備要申請中古車全額貸款的人，還是正在猶豫是否要申請的人，都需要事先了解以下 4 招小撇步！讓你之後申請之路順暢無障礙哦！

選擇薪轉或有存款的銀行

選擇穩定交易往來的銀行，因為如果在銀行內有過往的交易紀錄，在審核貸款的過件機率會比較高，也有機會貸到比較好的貸款利率哦！

穩定的收入狀況

主動提交財務證明或薪轉證明，都是能向銀行證明自己是有穩定還款能力的，並且可以進一步爭取到較優惠的貸款利率和成數哦！

信用卡持卡時間長

在有準時繳清帳單的情況下，手邊的信用卡持卡時間越長，對自己的信用分數和貸款的過件機率，都有很大的幫助哦！

按時繳清帳單

如果平時的信用卡卡費、平日路邊停車或罰單沒有按時繳費，很容易影響到個人信用分數，甚至有可能會成為重大信用瑕疵者而無法貸款哦！

中古車貸款 3 大注意事項

注意車貸利率廣告的陷阱

有些廣告會主打免頭期、零利率的誘人標題來吸引急需用錢的人前往申貸，然而這種情況通常都是把貸款利率攤總在車價內，或採用階梯式的高月付利率來計算，讓申貸者以為是優惠方案，實際上卻是高利貸的險惡陷阱！

沒有寬限期

一般銀行的二手車中古車全額貸款是沒有寬限期的，因此建議申貸前是先運用車貸試算工具，或是善用信用貸款利率試算工具，可以幫助你用更客觀的角度，評估各貸款方案的優惠內容，順利比較出最適合自己的貸款方案。

貸款成數較低

銀行為了降低借貸風險，中古車的全額貸款利率會相較於一般汽車貸款的利率還要高，可貸的成數也會相對較低，因此除了中古車全額貸款，也可以參考信貸的方案，有機會可以順利貸到更優惠的貸款利率哦！

中古車貸款推薦

中租中古車貸

中租所推出的中古車貸，最多可以申請到汽車價值的 220%，且不限申請人之職業，對於急於用錢的朋友來說相當友好，不過其還款期長及貸款利率不固定，會隨著申請人的條件與資格浮動調整，因此選擇中租中古車貸的朋友在與專員討論及簽約的過程中要記得多注意相關訊息唷！

新光銀行車貸

新光銀行所推出的車貸，最高可以申請到 NT$ 1,000 萬，貸款期限最長可以開到七年，且貸款利率公開透明，落在 2.8% ~ 9.5% 之間，而貸款期長及貸款利率究竟會以多少計算，同樣也是根據申請人的條件去調整，大家在申請、討論及最終簽約時也要多留意最終的申請利率與還款年限喔！

中古車貸款常見問題

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