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袋鼠金融導讀｜企業貸款是什麼？作為一間公司的負責人，無論是需要資金周轉，還是想讓公司的資金流動更富彈性，難免都會遇到要考慮企業貸款的時刻。而在攸關資金調度的關鍵時刻，也會面臨許多棘手的問題，比如企業貸款的貸款利率是多少？其他信貸條件又是什麼？若是不透過企業貸款，而是尋求個人的卡友貸會為貸款帶來更好的效益嗎？401 報表又是什麼？就讓袋鼠金融帶你一起了解有關企業貸款的相關知識吧！
企業貸款利率較低、額度較高，但審核嚴格、撥款速度較慢，若資金需求急迫，先申請再等待可能緩不濟急；企業主個人信貸則相反，撥款快但額度較小、利率較高。兩者並非只能二選一，實務上不少負責人會同時運用——先以個人信貸應急，再以公司名義申請長期資金，建議提前規劃時程，而非等到資金缺口出現才臨時申辦。
目錄
企業貸款是什麼？
企業貸款是以公司的名義，向銀行、借貸公司等等，向金融機構申請的貸款，根據每家公司營運模式不同，貸款符合企業經營需求的短期、中期、長期資金，可能用於拓展營運、增添設備或資金週轉等等正當用途，金融機構會審核企業的貸款用途、還款能力、信用程度，決定是否借款。
企業貸款常用兩大時機點
- 週轉性支出：大多是短期資金需求，例如：業務開發、擴增營運、財務規劃等等，貸款期限較短，平均一年 ～ 兩年居多。
- 資本性支出：大多是長期資金需求，例如：擴充廠房與機器設備、購料融資、外銷貸款等等，資金使用期限較長。
企業貸款利率與年限
以下針對企業貸款利率與年限，簡單介紹一下兩者的含意：
- 企業貸款利率：以銀行來說，中小企業貸款利率最低 2%、最高 5%，實際貸款金額從數十萬到數百萬不等。
- 企業貸款年限：從 1 年到 7 年都有，寬限期通常為 1～2 年，視貸款方案而定，建議選擇貸款期限時，應考慮公司營運需求和短、中、長期財務規劃來衡量。
不過企業貸款利率和年限會根據金融機構而有所不同，實際貸款利率以各家機構公告為準，申辦前建議直接諮詢該金融機構。
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企業貸款 4 大基本條件
要申請企業貸款，需要同時具備以下四種最基本條件，才能確保可以申請並進行後續的審核、評估：
- 負責人需成年，具備完全行為能力
- 公司成立滿 1 年且年營業額達 NT$ 100 萬
- 公司領有營利事業登記證
- 公司依法開立發票並繳稅
企業貸款申請需要什麼資料？
企業貸款申請最重要的就是公司負責人相關資料，與 401 報表。
- 公司資料：含行號登記證、營利證、事項卡影本，和公司帳戶、公司甲存帳號近 6 個月的出入明細。
- 公司章程、股東名冊
- 近 3 年度稅務表、損益表與資產債表：401 表或 405 表，年度財報影本，近 3 年內的資產負債表跟近 3 年的損益表
- 公司負責業主、保證人相關資料：負責人及配偶身分證影印本
綜合以上資料，就能讓銀行端審慎評估借貸方的公司營運現況，以及了解企業財務與負債狀況，銀行通常依此評估企業的還款能力。401 報表為「一般營業人銷售額與稅額申報書」，指的是公司報稅時的報表、記載公司進貨與銷貨發票，上面記載著公司的銷項、進項、稅額，可依此了解公司的營運狀況。
企業貸款流程
在申辦企業貸款時，通常有以下這些流程：
以上都完成後，銀行與貸款人確認撥款細項後，就會在約定好的撥款日，將款項撥入公司的帳戶。
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企業貸款銀行必看重點
銀行除了會徵信企業負責人的信用狀況之外，還會審查企業的資金運用計畫，需要說明打算如何運用從銀行貸款來的資金、行業特性與景氣情況，以及公司的收入來源等等，所以如何擬定完整計畫與準備相關文件就非常重要，前置作業準備得越完善，越能增加核貸機會。以下為大家整理幾個必須先準備的重點、需要事先避開的地雷區，避免被銀行退件！
銀行審核企業貸款 5 大重點
1. 借款戶
強調企業必須以責任感、依約履行債約、償還債務及有效經營企業，來取得銀行的充分信賴，保證人及關係企業的財資力及信用狀況，也是提升銀行信任的重要加分因素。
2. 資金用途
主要瞭解貸款資金的運用計畫，是否合理、合情、合法，避免有挪用於不當之用途，或以短支長之現象發生。
3. 還款來源
在強調企業的還款財源與還款期間，短期借款的還款來源來自於營業收入，中長期借款則來自於折舊加當期的利潤，銀行分析還款來源，可分為資產變現型及現金收入型；資產變現型主要是衡量應收帳款與存貨銷售未來轉換為現金的時間長短，現金收入型則是以營業額與投資理財的淨流量為衡量基礎。
4. 債權保障
假如借款戶無法履行還款義務，銀行即會依法訴追，因此，借款人應該提供適當的內外部保障，例如擔保品、保證人等等。
5. 授信展望
基本上銀行在承貸時，會預估貸放後的基本風險和預期之報酬，一般稱為授信展望，而在評估借款戶的未來展望與願景時，旨在強調企業所屬產業未來的展望與企業本身未來的發展性如何。
企業貸款常見被退件 5 大原因
申辦前請先自我檢查，若符合以下任一狀況，被銀行拒絕或退件的風險極高：
企業貸款方案種類
在正式申請企業貸款前，需要評估自己的公司狀況、還款能力，所以鎖定最適合自己的企業貸款類型也十分重要，而企業貸款種類目前比較常見的又可分為六種：
適用服務业、製造業、貿易業等已有穩定營運之企業。
創業未滿 5 年，負責人年齡介於 18~45 歲可申請政策優惠利率。
針對婦女、中高齡者或離島居民等微型創業提供的政策性融資。
須提供房屋、土地、廠房或車輛等實體資產作為足額擔保品。
免抵押品，銀行主要依據 401 報表、營業額與企業整體財務結構評估。
以負責人或股東個人名義申辦，作為公司短期營運資金補充之用。
針對上述種類中所提及的個人信用貸款，相信大家在查找資料時，就會發現市面上的信貸方案族繁不及備載，繁多的資料讓人無從下手。因此，袋鼠金融整理了幾間實用的優惠信貸方案，提供給有需要的朋友參考：
富邦信貸：袋鼠金融限定專案
只要年滿 18 歲，年收入所得達 30 萬元，即可在面臨經濟上的壓力，或者針對金融規劃有其他打算的時候，申請富邦信貸。除了最高可申貸 500 萬元之外，富邦信貸最快 1 小時撥款，不僅可解燃眉之急，甚至連出門都不用，全程線上辦好，有貸款需求的朋友不妨參考看看！
王道銀行：信貸優惠專案
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企業貸款跟企業負責人貸款有什麼不同？
與企業負責人貸款相較之下，銀行提供給企業的企業貸款的通常利率較低、貸款期限與額度也都更有彈性，借貸額度會依照公司營業額來訂，條件則視年營業額達 100 萬，與配偶信用狀況是否良好而定，個人貸款的話，較適用於急需用錢的情況，因為申請較容易、撥款較快，條件則依照個人信用而定。
但以公司名義申請貸款，除了可將公司財務與私人財務分開管理外，更可以培養公司與銀行建立良好的往來關係，透過適度的財務槓桿規劃，提高資金運用的靈活度，另為公司未來成長所需的資金週轉預做準備。
| 企業貸款、企業負責人信貸比較 | ||
|---|---|---|
| 企業貸款 | 企業負責人信貸 | |
| 利率 | 1.67% ～ 10 % | 5% ～ 15 % |
| 期限 | 1 ～ 5 年 | 1 ～ 7 年 |
| 額度 | 依公司營業額而定，最高可達 NT$ 1,000 萬～1,200 萬 | 最多 NT$ 300～500 萬 |
| 條件 | 年營業額達 NT$ 100 萬以上，或配偶信用狀況良好 | 個人信用狀況良好，且可提出財力證明 |
| 撥款速度 | 較慢 | 較快 |
| 申請資料 | ▪︎ 公司章程、董監事名冊、股東名冊 ▪︎ 近三年公司稅務報表、資產負債表、401 報表 ▪︎ 負責人、配偶、保證人身分證件影本 ▪︎ 公司、負責人、保證人近 1 年主要存摺 ▪︎ 公司登記證明文件 |
▪︎ 雙證件影本 ▪︎ 企業與負責人近 3－6 個月往來存摺 ▪︎ 公司近一年的 401 報表 ▪︎ 負責人報稅資料 ▪︎ 公司登記證明文件 |
常見企業貸款管道有哪些？
大家一般熟知的企業貸款管道有幾種，大致可以分成四種類型，例如：銀行、政府補助或政府企業貸款、民間借貸與融資公司，以下表格幫大家整理這四種企業貸款管道的比較，幫助你挑選最適合自己的貸款方式：
| 企業借貸管道比較 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 管道 | 說明 | 優勢 | 劣勢 | 平均年利率 |
| 銀行企業貸款 | 利率、利息及貸款額度，依照公司的營運狀況、信用程度、擔保品的價值，加上公司負責人及保證人的資料，進行完整的評估後決定 | 利率比個人信貸低 |
平均撥款審核速度較慢、審核嚴格，而且當銀行認定公司財務、信用狀況不佳，或未來營收、還款來源不明確很可能就會被銀行拒絕申辦 | 2 ～ 5 % |
| 政府補助、政府企業 | 不定期由政府推出的政策型貸款方案 | 藉由政府利息補助，可以貸到較低的利率 | 政府補助通常有名額和時間限制，還會規定自己要出資達一定比例，詳細資訊通常可到經濟部和地方政府網站查詢 | 依不同政府方案而定 |
| 民間借貸 | 民間互助會、當鋪、代書借款 | 審核條件比銀行寬鬆，可提供更快速、額度更高的資金。 | 民間借貸利率普遍較高，申辦前請仔細評估，以免遇到不法組織，惹上「地下錢莊高利貸」！ | 16% 左右 |
| 融資公司 | 依法成立的公司或平台，屬民間借貸的一種 | 撥款速度快，審核較寬鬆 | 借貸金額比銀行少，利率比銀行高 | 5 ～12 % |
企業貸款常見問題
公司資料、公司章程、股東名冊、近 3 年度稅務表、損益表與資產債表、公司負責業主、保證人相關資料等等。
企業貸款年限依據各家金融機構審核標準而不同，並且會依照企業的信用和還款能力調整，大多 1 ～ 7 年不等。
公司／企業貸款是以企業的名義申請，看的主要是公司營業額及營運狀況，利率較低，撥款較慢。而企業主個人信貸則是以負責人的名義申請的信用貸款，利率較高，撥款較快。
銀行為了降低風險，會逐一審查企業的基本資料、貸款資金用途、還款能力、企業信用狀況和企業未來發展。因此若對財力或信用狀況沒有信心，可以檢附抵押品或擔保品，提高過件機率。
可以考慮改申請「企業信用貸款」或以負責人個人名義申請「企業主個人信貸」，這類方案通常不強制要求 3 年完整財報，審核會更著重負責人個人信用狀況與公司近期的營收表現；此外，如果符合經濟部《青年創業及啟動金貸款》（創業未滿 5 年、年齡 20～45 歲）的資格，也可以優先考慮政府政策性貸款方案，審核條件相對對新創公司更友善。
