商業火險總整理》5 分鐘看懂商業火險承保範圍、理賠內容與相關方案資訊！

袋鼠金融導讀｜商業火險是保障企業營業場所、設備及存貨免受火災一類災害損失的關鍵保險。本文將深入解析商業火險的承保範圍、理賠內容、真實理賠案例，並詳細整理各大商業火險方案，同時也會說明商業火險與住宅火險的差異、優缺點與適合對象，幫助有興趣的朋友可以在獲取全方位的資訊後，能夠更加快速地評估風險和選擇最合適的保險方案！除了商業火險之外，如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！

商業火險是什麼？

商業火險是針對非住宅用途空間提供災害與財產保障的保險商品，適用對象涵蓋店舖、餐飲、工廠、倉儲、商辦等等。此險種專為因火災爆炸、雷擊等等事故造成的財產損失設計，除建築本體，也涵蓋廠內裝潢、生財設備、儲存貨品一類的營業資產。近年來商業火險因產業多元化，方案也愈發彈性，輔以綜合附加險，幫助業者全方位應對營運風險。

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更新日期：2025/08/04

商業火險承保範圍

商業火險基本承保範圍包括：

• 火災損失（含爆炸、閃電、雷擊）
• 建築物損毀（包含主結構及營業裝修）
• 固定資產損毀（如機械、儀器設備）
• 存貨、貨品滅失

標準保單除外特定「不保事項」，可額外加保附加險：

• 地震、颱風、洪水
• 公共意外責任（招牌掉落等第三人意外）
• 停業損失補償
• 竊盜、水漬、煙燻、租金損失

多數保險公司提供商業火災綜合保險方案，即以概括承保式保障，除保單條款例外外，絕大多數意外皆可賠償。

商業火險理賠內容

理賠依據財產損失類型分為：

• 建築物賠償：以重置成本或現金價值為主，需提供建築資料及修復報價
• 營業裝修、固定設備：依實際損失發票與折舊計算
• 動產、存貨：領有發票之貨品或儀器依貨值理賠，並可理賠清單式盤點損失
• 若有加保停業損失、租金損失者，依據營業中斷期間與金額補償實際損失

理賠流程需在事故發生後五日內報案，拍照保留現場、備齊損失清單、修理發票及消防證明等等文件申請。

商業火險理賠案例

• 工程行充電電池爆炸引起火災：理賠包含營業機械、維修設備等等財物
• 餐廳因廚房油煙火災：理賠裝修損毀、廚具、存貨損失，並補貼停業損失補償（若有加保）
• 商場招牌掉落砸傷行人：理賠公共意外責任部分，包含第三人醫療費用
• 美容室火災：理賠儀器、裝潢、備品損失
  

以上案例顯示，商業火險不僅涵括財產損失，若附加公共責任險，第三人意外亦能獲賠償。

商業火險有哪些？

主流商業火險類型：

• 純火災保險：僅保障火災等基本事故（最基礎方案）
• 商業火災綜合保險：除條款例外外，意外皆可賠，包括附加公共責任、停業損失等等
• 附加損失險：針對地震、洪水、竊盜、商業招牌、廣告看板事故加強保障

各家產險公司的方案內涵略有差異，理賠及保障範圍需參閱具體保單條款。

國泰產險商業火險

國泰產險主打「商業火災保險」及更進階的「商業綜合險」方案。建議以概括方式投保，廣泛涵蓋火災、爆炸、雷擊等等，另可加保各型附加險如地震、洪水、竊盜、煙燻、水漬、第三人意外責任、租金損失及營業中斷補償。

• 方案舉例：15 坪小店投保 200 萬資產，年保費約 NT$2,800 左右，500 萬則約 NT$5,100 左右，追加公共責任險及停業損失等等附加險則會增加費用
• 保障標的：建築物、裝修、固定資產、貨品、存貨皆可納入保障，部分特殊設備需加價承保
• 投保流程：線上試算、登錄資產金額明細、選附加險、線上繳費，國泰產險官網亦提供智能助理即時諮詢
• 理賠規範：事故發生後五天內報案，備足損失清單、修復發票、建築資料及消防證明辦理，理賠時依實際財產損失及附加險保障項目核算補償
• 適合對象：中小型商店、企業主、連鎖品牌店等等

富邦產險商業火險

富邦產險推出靈活的「商業火險」及「商業綜合險」產品，基本方案涵蓋火災、爆炸、雷擊，並開放各型附加險選購。

• 方案內容：保障建築物、營業裝修、固定資產、存貨、貨品、招牌、第三人意外責任、停業損失等等
• 保額及試算：線上保費試算系統可依坪數自訂保額，如 15 ~ 30 坪、保額 200 ~ 500 萬，保費約會落在 NT$3,300 至 NT$5,800 不等，餐飲業或高風險產業費用額外加收
• 流程指引：透過官網或 APP 線上輸入建物、資產明細與選擇附加險，繳交保費即完成投保，系統可自動帶入保單資料及過往紀錄
• 理賠規範：需於事故發生後五日內申請，備妥發票、損失清單、消防證明申請，保額不足者採比例賠償
• 適合族群：店家、餐飲業、工廠、創業者，都可依需規劃商業火險方案

富邦產險官網提供線上試算與客服諮詢，協助企業主快速取得與比較商業火險方案。

新安東京商業火險

新安東京主力商品為「商業火災綜合保險」及專為小型店鋪設計的「財運亨通旺鋪保」方案。

• 商業火災綜合保險：涵蓋火災、爆炸、雷擊，並可加保地震、水漬、煙燻、竊盜、招牌責任等等多樣附加險
• 方案範例：100 萬火險 ＋ 公共意外責任一年合計保費約 NT$3,000，公共意外傷亡最高 3000 萬，財物損失最高 300 萬，營業中斷每日最高賠付 NT$2,000（最長 90 天）
• 投保流程：線上資產試算、填寫要保書，提供建築、裝修、儀器、貨品明細，選擇需要的附加險方案，線上客服及智能助理隨時回覆諮詢
• 理賠規則：事故發生後即時通報，準備財產損失、消防證明、修復報價等相關文件，依資產損失及保單條款進行核算
• 適合店家：小型工作室、餐廳、門市、工廠、營業場所等等
  

新安東京強調多重保障，設有線上客服與快速試算平台，方便業主量身規劃合理保額。

商業火險和住宅火險差異

商業火險與住宅火險主要差異如下：

• 商業火險保障企業、工廠、商業設施等等營業資產，住宅火險則是單純居家建築及家庭財物
• 商業火險可加保公共責任、招牌責任、停業損失，住宅火險只保障房屋本體及屋內財產
• 理賠附件、保險標的物複雜度上，商業火險需詳列資產明細，住宅火險則較為簡化

商業火險優缺點

商業火險推薦具有多重保障，但也須評估保費及理賠文件要求。

優點列點：

• 風險分散：大幅降低突發災害對企業造成的財務衝擊
• 附加險齊全：可依產業屬性加保多種附加險，公共意外、停業損失等等一併保障
• 理賠公正：依損失明細及發票核算，保障範圍明確

缺點列點：

• 保費偏高：資產價值大、坪數高或高風險行業負擔更重
• 申報明細繁複，理賠時需詳列所有資產、損失與修復相關證明
• 保單不保事項複雜，如有特殊物品需再加保，非標準保障內涵
• 部分理賠採比例賠償，保額不足者僅依投保比例理賠

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本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

商業火險適合誰？

以下情境尤為推薦商業火險方案：

• 經營實體店鋪、餐飲業、工廠、倉儲、物流、工作室
• 企業或個人有高價設備、重要商品、存貨需求保障
• 商業物業經常有第三人出入或有招牌廣告責任需求
• 高度依賴營業不中斷者，尤應加保停業損失、公共責任等等附加險

商業火險常見問題

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