信用卡分期會不會影響信用分數?

現代人人一張、甚至多張信用卡已是常態,人們享受著信用卡帳款延後付款的功能,也可以利用信用卡分期功能讓消費財務壓力不會那麼大,但是利用信用卡分期也不是萬能的,妥善使用信用卡可以讓消費很愉快,但是有些情況下,信用卡分期是會影響信用分數的!

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信用卡分期有哪些,會影響聯徵分數嗎?

信用卡分期分為三種,分別為 預借現金分期消費分期帳單分期

  • 預借現金分期利用信用卡裡所剩的信用額度向發卡銀行申請成現金來使用,
    還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣,要還的費用為所「借款的金額」再加上「手續費」,若無法當期一次還清所有預借現金的金額的話,就會啟動「循環利息」,循環利率約10~15%


因此,信用卡預借現金適用於救急、小額借款,且能快速還款的對象,大多是出國玩臨時缺現金時才會使用,預借現金代表個人有較為急迫之資金需求,因此聯徵中心將其納入影響評分的項目,預借現金會直接影響信用評分喔!
所以當欲借款金額達一定的程度以上,還是建議使用信用貸款的方式借款!

  • 消費分期消費時,用商家提供的分期方案,就是將刷卡金額除以分期期數,每月繳納當期應付金額,銀行不會外加收其他費用,通常也不會影響個人信用,於各大百貨周年慶或是年度繳稅需要大筆金額的消費時,善用消費分期是不錯的選擇!

不少銀行都會提供類似選項,針對目前沒有太多現金,卻有穩定收入的族群來說,可減緩財務壓力,也不會影響個人信用額度。但切記理性消費,自我控制力較薄弱的消費者,容易因為不用一次大額消費刷卡而衝動購買,造成過度消費直到無力支付後,就會開始陷入信用卡的無盡循環利息窘境中!

  • 帳單分期消費後,由消費者主動向銀行約定分期,但利率條件會因人而異,帳單分期過後,這筆金額就不再計入循環利息,而是以與銀行約定的利率來計算,但若是每期沒有繳足最低應繳金額,除了跟銀行約定的「帳單分利息」,還要加上「滯納循環利息」、「違約金」

帳單分期等同是一種借款,一旦無法負荷該期的最低應繳金額,利滾利後,要還的費用會更高,同時也會影響個人信用記錄,因此建議消費者在申請前務必謹慎考慮。

總結:
若使用普通的消費分期、帳單分期則不會納入評分紀錄中。
信用卡分期雖然不會被納入評分模型計算,但會佔用信用卡額度使用率 ,但大家也不用太緊張,如果你沒有要申請貸款,那麼分期被影響的分數其實對你而言其實不會有影響,只要確實繳掉,正常使用信用卡分期,未來分數都會逐漸恢復的喔!

哪些東西會影響信用分數?

  • 繳款行為類信用資料:指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現


目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度發生頻率發生延遲繳款的時間點等。

  • 負債類信用資料指個人信用的擴張程度。其中包括負債總額(如:信用卡額度使用率、授信借款往來金融機構家數)、負債型態(如:信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品)、負債變動幅度(如:授信餘額連續減少月份數)等。
  • 其他類信用資料:新信用申請類、信用長度類、保證人資訊類的相關資料。包括金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數、目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數保證人相關資料等。

信用卡使用守則

  • 確認自己信用卡已使用的額度:刷卡前先確認額度,妥善使用信用卡避免刷爆,建議將信用卡使用額度控制在10~30%,若是長期消費超過30%,應考慮額度是否不足?或是反思自己的消費習慣是否不佳⋯⋯控制好自己的信用卡使用額度、陪養穩定且良好的信用。
  • 掌握目前現金流:事前規劃每月金錢使用規劃,如:發薪日、房租、水電費、日常基本支出,了解自己的錢怎麼來、怎麼花,準確控管信用卡結帳日,避免延遲繳費導致信用分數下降。
  • 不要衝動購物:養成良好的消費習慣,不因擁有信用卡就抱有能夠先享樂的觀念。

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