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2023 農地貸款》2 家銀行農地貸款申請管道與流程一次懂

農地貸款是指將農地、上面建物作為抵押品,向金融機構融資借款。由於為了確保農地貸款的金額會被運用到農業發展上,銀行方不只會檢查申貸者身份是否為農民,還透過限制申貸原因、貸款資金用途來提高申貸門檻。到了 2023 年,從原本的 4 家銀行變為只有台灣銀行、合作金庫 2 家銀行接受農地作為抵押品的貸款方案。今天,貸鼠先生不只會列出 2 家銀行農地貸款方案額度,還會告訴大家申請資格、限制條線、受限於哪些資金用途,並整理了農地貸款申請流程,好讓大家能省下更多時間、快速申貸成功!若覺得農地貸款過難申請,也可以看看主打低利率的低利率信貸推薦比較、主推低手續費的全台信貸手續費比較,或是貸鼠先生精心挑選的信貸推薦中的各個方案,相信一定能找到適合自己的貸款!

農地貸款是什麼?申請管道有哪些?

農地貸款是以農地進行抵押借款,向金融機構融資借款。農地泛指農業用地,包含在都市計劃法範圍下、都市計畫範圍以外、保護區的「農業區土地」就是農地。農業用地又分為耕地、非耕地;分區種類又有森林區、山坡保護區、風景區、河川區、特定農業區、一般農業區等等,可想見一塊農地的使用程度、蓋建築物的彈性都受許多法規規範。

而農地貸款的手續費多半落在 NT$ 2,500 ~ NT$ 5,000 附近,會根據不同的申辦管道收取不同的手續費用。農地貸款申辦管道可以分類成下列 3 種:

1. 銀行

銀行提供的農地貸款,最高可貸成數為 5 ~ 7 成;由於願意提供農地貸款的銀行較少,目前僅有台灣銀行、合作金庫、國泰世華銀行提供以農地抵押的農業貸款,因此這些銀行為了降低風險,要求申貸者必須有從事農業相關活動的證明,才可申請;銀行也會特別規定農地貸款資金只能用於限定用途上,有得比較嚴謹的銀行甚至會在審核階段,要求申貸者提供貸款資金使用計畫書,確認無誤後才會放款。

2. 全台各地農會

全台各地農會也有提供農地貸款,通常最高可貸至 5 成;透過農會申辦農地貸款得特別注意自己是否符合申辦條件,農會申辦資格是 3 者之中最嚴謹的,會要求申貸者必須為農會正會會員、為農民保險被保人⋯⋯等,詳細申辦資格會在下個段落中提到。

3. 民間借款機構

3 者之間貸款成數最高的是民間借款機構,可貸款至 7 ~ 8.5 成,只要名下有農地即可申貸。不過其借款成本較金融機構較高,因此貸鼠先生建議如有融資需求的民眾,倘若銀行、農會無法滿足你的資金需求,可以先尋求金融機構的微型企業貸款方案、一般信貸,或是透過為股票借券、保單借款等方式融資,畢竟民間借款機構的利率較高,且公信力沒有銀行來得高!

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農地貸款申請資格

了解完農地貸款的 3 大申辦管道後,貸鼠先生要向大家講解銀行、農會的申請資格為何,好讓大家能更了解農地貸款!至於民間借款機構,則因為公信力相較於銀行、農會來說較低,貸鼠先生便不在此多加敘述,有興趣的朋友可以自行上網查詢。

銀行

  • 年滿 20 歲之本國國民。
  • 無信用不良、有穩定收入已證還款能力佳。
  • 土地謄本使用分區為「農」,且為非持分農地。
  • 須為實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業之法人或個人。
  • 貸款用途為農業發展。

全台各地農會

各家農會的農地貸款申辦資格不盡相同,但有以下共通點:

  • 年滿 20 歲之本國國民。
  • 無信用不良、有穩定收入已證還款能力佳。
  • 申貸者須為農會正會員,或農民保險被保險人。
  • 農地有實際耕作或土地鄰近道路,土地產權完整、有農用產銷,且為非持份農地。

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農地貸款申請必備文件有哪些?

要申請農地貸款,基本上便要提供銀行 / 農會相對應的申請文件,好證明自己符合申請資格。多數農地貸款皆須備妥下列申請文件:

  • 借、保人身分證正本及印章。

  • 戶口名簿(詳細記事)正本或戶籍謄本(全戶)。

  • 擔保土地及建築物權狀影本(謄本)。

  • 借、保人所得來源證明(薪資條、扣繳憑單、所得清單、財產清單、不動產租約、分期還本保單等)。

  • 依貸款用途、貸款方案性質提供相關文件:買賣契約書、修繕估價單、投資周轉計畫、資金使用計畫書。

農地貸款申請流程 5 步驟

不論是在銀行、農會申請農地貸款,基本上農地貸款申請流程皆可以分成下列 5 步驟:

1. 提交申請

確認符合申請資格、也與銀行 / 農會進行接洽,確認好貸款方案與需求後,撰寫相關申請文件並繳交給銀行或農會。

2. 銀行 / 農會方派人審核

在審核階段,除了透過查詢聯徵、檢核工作證明來檢查個人信用與還款能力外,銀行 / 農會也會派人評估農地價值,最後再綜合上述審查結果與申貸者的資金需求、用途,提供合適的方案內容(如利率、還款期限、額度)給申貸者。

3. 對保

申貸者與銀行 / 農會人員見面,並在此階段確認貸款方案的額度、利率、還款方式、貸款年限,並進行簽約。

4. 設定抵押權

提供擔保土地及建築物權狀正本、擔保品提供人及借款人身份證正本及印鑑,前往地政事務所辦理不動產抵押權設定,此為撥款前的最後一步。

5. 撥款

上述 4 個步驟皆完成後,經過數個工作天銀行 / 農會就會撥款至申貸者的戶頭中,申貸者便能使用農地貸款資金了!不過得特別注意,銀行、農會多會限制資金用途,因此得特別注意!

農地貸款限制有哪些?

不管是申辦銀行還是農會的農地貸款,都會伴隨一些限制,如資金使用、土地使用等。其中最常見、也最需要注意的便是貸款資金的使用限制,大多數農地貸款只能將資金用於下列事項:

  • 購買農地用。

  • 修繕農業生財器具:農地改良、整地、水土保持、造林、伐木、漁撈週轉、漁船修建等。

  • 購置農業生財器具:購買種苗、肥料、設備、農機、苗木、魚苗、魚塭、漁機、網具仔禽畜、禽畜舍、飼料、葯物、農葯、包裝物料、冷藏庫、機器設備、運輸設備、冷凍廠、倉庫、集貨場、防治污染及前他營運週轉器具等。

  • 受災戶復建用:受豪雨、寒流、颱風、地震或焚風所造成損失地區之農漁民取得復建、復舊、復耕所需費用。

  • 購置農地或興建/購置農舍:農宅新建、購置、整修及農漁家水電、器具設備、稅捐、醫療、衣物、子女教育、交通及農漁家生活必需費用等。

2 家銀行農地貸款方案比一比

台灣銀行、合作金庫這 2 家銀行雖有「農業貸款」的方案,然而卻不能單憑以農地抵押而申請到貸款。貸款用途大多規定資金得用在農業經營上,無法純粹因為家裡有塊農地,就能順理成章融資貸款,資金用途還是得使用在購置農業設備、增購農地、經營週轉等資本支出上。

2023 軍人貸款方案比較一覽表
銀行名稱與貸款方案 貸款最高額度 貸款年期 貸款資格 擔保品 貸款用途
合作金庫

合作金庫
農企業綜合貸款
– 設備 / 購地資金:
成本 7 成
– 週轉資金:
農地價值 5 成
3 ~ 15 年 合法登記之農企業 農地 購買農地、農業設備、週轉金
台灣銀行

台灣銀行
農業貸款
農地價值 5 成 – 資本性支出:
最長 15 年,
寬限期最長 3 年

– 週轉金:
短期最長 1 年;
中期最長 5 年,
寬限期最長 1 年
從事農、林、漁、牧、養殖業 建地、建物、農業用地 資本性支出、週轉金

農地貸款試算 3 步驟

農地貸款試算並沒有想像中的困難,使用貸鼠先生信貸月付金試算,就能根據貸款額度、利率、還款期限得出每個月要繳還多少金額,一點也不麻煩!

Step. 1 點我打開貸鼠先生信貸月付金試算,並將貸款金額、還款期間、利率一一填入
(在此以貸款額度 NT$ 100 萬、5 年還款期間、利率 2.4% 為例)

Step. 2 接著輸入申請農地貸款的相關手續費用(如:帳管費、開辦費⋯⋯等,這裡以 NT$ 2,500 為例),輸入完成後點選「開始試算」即可:

Step. 3 獲得每月信貸還款金額!若想要完整的本息攤還表,取得每個月須繳還的利息、本金金額,大家可以註冊成為貸鼠先生會員,即可免費得到完整本息攤還表!

農地貸款不夠用怎麼辦?

一般信貸

貸鼠先生建議可以申請一般信貸來緩解手頭上的資金窘境!雖然與農地貸款相比,一般信貸利率較高、還款期限較低,但一般信貸的貸款額度比汽機車貸款這類抵押品貸款還來得高,若有穩定收入、信用良好,也是可以跟銀行談到不錯的利率,不失為緊急情況下救急的一種方法唷!



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微型企業貸款

除了針對個人的一般信貸之外,如果公司需要週轉金,家中有農地,然而因非屬於農民而無法順利申請「農地貸款」,或是銀行不接受以農地抵押,那麼,或許還可以尋求銀行的微型企業貸款試試看。以富邦銀行的微型企業貸款來說,申請資格只要年營收超過 NT 100 萬元、稅籍超過 1 年,就能最高貸到 NT 100 萬元,貸款期間最長 5 年。

農地貸款常見問題

Q1. 農地貸款申請條件為何?

不論是於銀行還是農會申請農地貸款,皆需要滿足以下條件:

・年滿 20 歲之本國國民。
・無信用不良、有穩定收入已證還款能力佳。
・土地謄本使用分區為「農」,且為非持分農地。
・貸款用途與農地有關。

若是申請農會的農地貸款,則還需要為農會正會會員,或為農民保險被保人。

Q2. 農地貸款最高可貸成數為多少?

農地貸款可貸成數依照申辦管道而有所不同:

・銀行:最高可貸 5 ~ 7 成。
・農會:最高可貸 5 成。
・民間借款機構:最高可貸 7 ~ 8.5 成。

不過貸鼠先生提醒大家,雖然民間借款機構成數較高、申貸資格較簡便,但利率也是 3 者之間最高的,申辦時務必謹慎確認利率、計息方式,以免掉落貸款陷阱!

Q3. 持份農地可以申請農地貸款嗎?

銀行、農會只接受非持份農地來申請農地貸款;若要使用持份農地來申請貸款,必須所有持分人同意、整塊土地一起抵押才可以申請!

Q4. 農地貸款還款期限最長有多長?

農地貸款還款期限會依照用途而有所不同,若只是單純的資金週轉,最長僅能一年;若是資本支出如購買農地等,農地貸款還款期限最高可達 20 年。

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