聯徵紀錄怎麼看？一次看懂信用不良多久可以恢復！

袋鼠金融導讀｜當你需要申辦信用卡或是貸款時，銀行會請你提供基本資料與同意書，讓銀行可以向聯徵中心查詢你的聯徵紀錄，以紀錄中你的信用評分及其他項目作為是否通過的指標。但是聯徵紀錄怎麼查詢？要怎麼看？信用不良多久可以恢復？如果希望有良好的信貸條件與信用紀錄，平常有哪些部分是需要特別留意的呢？袋鼠金融今天整理了聯徵紀錄的相關資訊，讓你在著手尋找信貸推薦、申請貸款前，事先了解與評估自己的信用評分，在聯徵中心與銀行留下好紀錄，增加信用卡與貸款申請成功的機率。

聯徵紀錄是什麼？

在申請信用卡或貸款時，銀行會從聯徵中心提供的資料進行評估，進而推算你的信用分數，以作為銀行授信業務是否通過申請的重要依據。以下袋鼠金融將針對大家最常產生疑問的問題進行解答，讓你在未來能夠對於聯徵的相關知識更了解！

聯徵紀錄 3 種結果

前面曾提到聯徵會在評估資料後提出信用分數，聯徵紀錄的三種分數結果以表格整理如下：

聯徵紀錄結果一覽表
有信用評分者	暫時無法評分者	固定評分者
介於 200-800 分之間	無	200 分
・分數越高：信用品質越好。 ・分數較低：信用品質待改進。	・原因種類繁多。 ・主因：信用資料不足、持卡時間太短、 受監護宣告、曾有信用不良紀錄。	・為固定評分。 ・當事人曾有信用不良紀錄， 但仍有金融機構願意往來。

「暫時無法評分」並不一定代表其信用不良，只是表示當事人有某一條件符合聯徵中心信用評分模型中無法評分的範圍，此時可以準備其他資料如：固定薪轉、扣繳憑單，或是其他銀行認可的財力證明，向銀行證明有穩定收入、還款能力，還是有機會成功申請信用卡或貸款。

聯徵紀錄有哪些項目？

聯徵紀錄的報告可以分為 5 個重要項目，以下我們將針對聯徵紀錄的項目進行詳細的說明：

聯徵紀錄項目一：基本資料

當事人的身分證資料、中英文名以及通報案件紀錄。

聯徵紀錄項目二：銀行借款資訊

借款資訊分成以下三個部分，包括「借款總餘額資訊」、「共同債務/從債務/其他債務資訊」及「借款逾期、催收或呆帳紀錄」。

1. 借款總餘額資訊

包含曾向哪家銀行借款、訂約金額、未逾期餘額、逾期金額、科目、用途、最近十二個月遲延還款紀錄等項目都會記載在這個部分！另外一個月內和你有往來的銀行，相關的撥款、還款以及延遲還款紀錄都會記載在這裡。

2.共同債務/從債務/其他債務資訊

這個部分記錄了你是否曾經擔任別人的保證人，以及對方是否準時還款，這項資料之所以成為評估的依據，是因為若對方未如期還款，擔任保證人的你也要協助還款。因此若對方還款紀錄不佳，可能因此被銀行評估為高風險族群。

3.逾期、催收或呆帳紀錄

如果聯徵信用報告內借款逾期、催收或呆帳紀錄表有出現相關紀錄，貸款或信用卡申辦不通過的機率就會較高。

另外，報告的最後一欄有結案日期，若該欄內有顯示日期，就代表你跟銀行之間的債務債權關係已經終結。

聯徵紀錄項目三：信用卡資訊

1.信用卡持卡紀錄表

這裡會記錄你所擁有的信用卡，包括發卡單位、卡別、發卡日期、停卡日期等。此欄最重要的就是使用狀態。如果你曾經剪卡，但該卡卻有款項沒有繳清，就會被記錄在此欄，進而影響你申請是否能通過喔！另外如果你名下只有使用附卡，那麼銀行仍會把你視為無信用紀錄的人！

2.信用卡戶帳款資訊表

表格最上方會顯示截至申請信用報告的日期為止，尚未繳款的餘額，包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額等都會記錄在這裡。繳款資訊的揭露期限為一年，可以看到當事人的應繳帳款和繳款狀況，是銀行評估的重要依據。其中「額度」、「上期繳款狀況」、「是否有預借現金」是銀行評估的最重要依據。若額度使用率太高、繳款狀況延遲、有預借現金紀錄都會拉低評分。

聯徵紀錄項目四：票信資訊

台灣法規規定的票據總共有三種：支票、本票及匯票，單筆 50 萬以上的退票及拒絕往來紀錄才會在信用報告內紀錄，如果是 50 萬元以下的票據紀錄，則要到台灣票據交換所查詢完整記錄。除了票信紀錄外，由你擔任負責人的公司行號、團體的票信紀錄，也會記載在你的個人信用報告裡面。

聯徵紀錄項目五：查詢紀錄

查詢紀錄可以分為兩種，分別是被查詢紀錄以及當事人查詢信用報告紀錄。前者是銀行、證券商或保險公司查詢我們聯徵報告的紀錄，後者則是自己主動向聯徵中心查詢的紀錄。

聯徵紀錄不會有哪些項目？

聯徵中心不會將當事人存款、資產、教育程度、職業、年資、年薪、年齡、有無自用住宅、性別等個人基本資料項目作為聯徵紀錄。

聯徵紀錄要怎麼查詢？

聯徵中心提供多元的信用評分查詢方式，包括現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請、線上查閱、聯徵 App 查詢等方式，五種方式都提供每年一次免費的查詢服務。其中現場臨櫃需親臨位於台北市中正區的聯徵中心辦理，優點是可以查詢細項資訊。郵局臨櫃及郵寄申請需等候 5-7 個工作天。線上查閱或 App 查閱則可立即產生電子檔資料，缺點為無法查詢細項資訊。

信用不良多久可以恢復？

信用不良是指借款人因為未按時還款、信用卡逾期或其他財務問題，導致信用紀錄出現瑕疵。根據情況不同，信用不良的恢復時間也有所差異。一般來說，信用不良紀錄會在聯徵中心保留一段時間，根據台灣的規範，通常款項未繳記錄為7年。在這段期間，借款人的信用評分將會受到影響，借貸、申請信用卡等都會遇到困難。

而其他常見的信用瑕疵與揭露期限如下：

各類信用瑕疵的揭露期限（等待時間）
項目	起算日	期限
逾期、催收及呆帳紀錄	清償日	3 年，若銀行轉銷為呆帳， 揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
退票紀錄	退票日	3 年
退票但已清償	辦妥清償註記之日	6 個月
拒絕往來紀錄	通報日	3 年
前置協商不成立	結案日	6 個月
前置協商成立	履約完成日或提前清償日	1 年
毀諾未清償	毀諾日	3 年
毀諾已清償	清償日	1 年，最長不超過毀諾日起加 3 年
拒絕往來提前解除	提前解除之日	6 個月
破產宣告紀錄或清算裁定	宣告日或裁定開始清算日	10 年
更生註記	更生方案履行完畢日	4 年，但最長不得超過 10 年
信用卡資料 – 停卡	停卡發生日	5 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡	停卡發生日	7 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡後清償紀錄	清償日	6 個月，最長不超過 自停卡發生日起 7 年
信用卡戶帳款資料 – 繳款紀錄	繳款截止日	1 年
信用卡催收及呆帳紀錄	清償日	6 個月，若銀行轉銷為呆帳， 揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
其他信用不良紀錄	發生日	5 年

影響信用恢復的關鍵因素

信用不良紀錄的恢復速度並非一成不變，它取決於借款人如何處理相關問題。如果借款人在發生信用不良後，能夠積極處理逾期帳款，並且保持良好的還款紀錄，信用評分會逐步回升。此外，還清所有債務、避免產生新負債、按時還款也是影響信用評分恢復的主要因素。即便信用紀錄保留7年，借款人依然可以透過改善財務行為來提早恢復信用。

信用不良的影響範圍

信用不良不僅會影響借貸資格，還可能導致保險費率增加、租賃困難、甚至在某些情況下影響求職。銀行和金融機構通常會依據借款人的信用紀錄來評估風險，因此信用評分較低的借款人將面臨更高的貸款利率，甚至無法通過申請。因此，了解如何盡早恢復信用，對於未來的財務健康至關重要。

信用不良恢復後的建議

當借款人成功恢復信用後，仍需持續維護良好的財務習慣。建議合理使用信用卡，並定期查看信用紀錄，確保無異常情況。此外，控制負債比例和避免過度借貸，都是防止再次陷入信用不良的關鍵。長期來看，穩定的財務管理不僅能保持良好的信用評分，也能幫助借款人輕鬆應對未來的財務挑戰。

若你有一些信用瑕疵，想知道怎麼借貸的話，你可以參考：信用瑕疵可以貸款嗎？5 招讓你提升信用＆遠離信用瑕疵！

信用瑕疵可以貸款嗎？5 招提升信用遠離信用瑕疵

聯徵紀錄因特殊原因申請展延、緩繳會有信用不良紀錄嗎？

如果因為受到大環境影響或其他特殊原因而有還款困難，向銀行申請展延房貸、車貸、消費性貸款之本金或利息，或緩繳信用卡款項時，在聯徵中心會否有信用不良紀錄？

依金管會函示，若你是在特殊情況及短暫期間，經銀行同意於緩繳或展延期間，依協處條件無須繳納相關本金或利息，在清償期尚未屆至之情況下，非屬信用不良，亦不會有繳款遲延的信用紀錄哦。

聯徵紀錄常見問題

Q1. 自己查聯徵會有紀錄嗎？

自行查聯徵會有紀錄，但銀行並無法查得當事人自行查詢的紀錄。銀行進行信用評分的主要依據是過去三個月內的被查詢紀錄。

Q2. 聯徵紀錄被查詢次數過多會怎麼樣？

如果聯徵次數過多，過去三個月內超過三次以上，就會被金融機構判定為聯徵多查，進而影響到銀行核准貸款、核發信用卡的意願。

Q3. 聯徵紀錄要怎麼查詢？

聯徵中心查詢信用評分方法有 5 種：現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請、線上查閱、手機查聯徵 App。其中各種方法的優缺點在文章上方有詳細的分析介紹。

Q4. 聯徵紀錄有哪些項目？

聯徵紀錄包括基本資料、銀行借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄等。

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