常見影響貸款條件之公式,DBR 22 倍、月負債比、總資產負債比

DBR 22 倍是什麼?

DBR ( Debt Burden Ratio,即負債比 ) 不能超過 22 倍,與其他負債( 月負債、總資產負債比…..等等 )不同的是,其他負債都是銀行、金融機構、貸款公司所自己制訂的試算規則,但是 DBR 22 倍 是金管會所制訂的,所有銀行都必須遵守。

但是 DBR 只會看無擔保債務餘額,無擔保債務就是不需要提供擔保品的借款,包括了無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、信用卡分期待付金……等等 ,想知道更多有關信用貸款相關知識,可以參考貸鼠先生的另外一篇文章:【信用貸款完整指南】個人信用貸款是什麼?

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DBR 22 是什麼?

這條限制是台灣金管會的明文規定( 詳細規定條文:金管會 ),“ 金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額( 包括信用卡、現金卡及信用貸款 )除以平均月收入,不宜超過 22 倍。 ”

DBR 22 倍 案例

貸鼠叔叔在 甲 銀行的信貸了 40 萬,乙 銀行預借現金了 3 萬,丙 銀行房貸了 300 萬。貸鼠叔叔的平均月收入是 6 萬,那貸鼠叔叔的 DBR 22 倍 是 6 萬 x 22 倍 = 132 萬。
132 萬代表貸鼠叔叔在所有的金融機構能借到的無擔保貸款最高上限就是 132 萬。
所以貸鼠叔叔可以再利用信貸借到的錢會是 132 – 40 – 3 = 89 萬。
註:房貸屬有擔保貸款不列入額度內

除了 DBR 22 倍 以外,還有兩個公式可以用來衡量貸款條件。
– 月負債比 = 月負債 / 月收入
– 總資產負債比 = 資產總額 / 總負債金額

低手續費貸款優質族群貸款e 保圓夢貸款優質貸款
銀行
最低貸款利率 ( % )1.683.642.58
手續費300033003000
最高貸款額度 ( 萬 )300100350
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DBR 22 相關名詞解釋

月負債比 解釋

銀行會希望借款人的月負債比 < 70 %,如果你的平均月收入是 6 萬元,你的月負債就要盡量控制在 4.2 萬元內。 這裡的月收入,指的是平均月收入,也就是年收入除以 12 個月,如果你是提供月薪資料,銀行通常會以「 ( 月薪 x 14 個月 ) / 12 個月 」來計算你的平均月收入。

月負債比示範案例

貸鼠叔叔是每月薪水 6 萬的上班族,貸鼠叔叔的平均月收入就是 ( 6 萬 x 14 個月 ) / 12 個月 = 7 萬。
貸鼠叔叔的月負債為 3.5 萬,則根據公式月負債比 = 月負債 / 月收入:3.5 / 7 = 50 %

總資產負債比 解釋

總資產負債比是用來計算你的財富。銀行會希望借款人的總資產負債比 > 1.5 倍,如果你的不動產 + 存款 + 股票等資產總共有 1200 萬,那房貸 + 信貸等負債就要控制在 800 萬內,才不會負債過高,影響還款能力。

總資產負債比示範案例

貸鼠叔叔有 250 萬的銀行存款、50 萬的股票、1200 萬的不動產。
貸鼠叔叔身上目前有 100 萬的信貸,但他看到一個不錯的房子想要購入,
根據總資產負債比 > 1.5 倍的原則,會建議貸鼠叔叔的房貸要控制在 900 萬內。

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