信用瑕疵全解惑》信用瑕疵還可以辦卡或貸款嗎？提升信用秘訣讓你遠離信用瑕疵

袋鼠金融導讀｜如果身上有信用瑕疵可以貸款或申辦信用卡嗎？過往聯徵中心記錄的信用瑕疵可以消嗎？如果看到了合適的信貸推薦，卻正在煩惱信用瑕疵的問題，別擔心！本篇文來為你解答，告訴你如何查詢信用評分、信用瑕疵多久恢復、有信用瑕疵如何貸款等疑問。除此之外，這篇文章也提供 5 個信用提昇的方法，讓你在平時就能維持好的信貸條件，未來有需要時才不會無法借貸，快和我們一起看下去吧！

信用瑕疵是什麼？要怎麼查詢？

申請信用卡或是貸款時，銀行除了參考申請人的職業類別、是否有穩定收入之外，還會參考聯徵中心提供的信用評分與報告。聯徵中心會蒐集每個人在揭露期限內和每家銀行的借款、繳款明細資料，以及貸款人履約情況，成為信用評分的評估標準與內容。信用評分分數落在 200 ~ 800 分之間，分數愈高代表未來一年的信用風險愈小；當信用評分低於 400 分時，則容易被列為高信用風險族群，也就是「信用瑕疵」的名單中，進而影響貸款過件率、貸款利率。

要去哪裡查詢信用分數，知道是否有信用瑕疵呢？只要年滿 20 歲，就可以和聯徵中心以線上查閱或實體書面申請，申請時記得註明「加查個人信用評分」，就可以獲得自己的信用評分。以下袋鼠金融整理且比較了 4 種方法，提供給有需要的朋友參考！

信用瑕疵查詢方法一覽表
	網路查閱	郵局代收辦理	聯徵中心櫃檯	郵寄申請
申請地點	線上	全台郵局	聯徵中心	寄至聯徵中心
等待時間	線上	5-7 個工作天	臨櫃現場等候	5-7 個工作天
加查項目	無	可加查評分、 指定細項	可加查評分、 指定事項	可加查評分、 指定事項
費用	無	每年第 1 次免費， 第二次起每次 1,000	每年第 1 次免費， 第二次起每次 1,000	每年第 1 次免費， 第二次起每次 1,000
須準備資料	自然人憑證、讀卡機	身分證 第二身份證件	身分證 第二身份證件	申請書 身分證影本 第二身份證件影本 新式戶口名簿影本
查詢記錄	個人留存， 金融機構不得查詢	個人留存， 金融機構不得查詢	個人留存， 金融機構不得查詢	個人留存， 金融機構不得查詢

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信用瑕疵如何貸款呢？

信用小瑕疵可以申貸！

如果啟動了信用卡循環，但仍有定期還款，這種情形的信用分數雖然會稍微降低，但若能向銀行證明有穩定收入、還款能力的文件，如：固定薪轉、扣繳憑單，或是其他銀行認可的財力證明，仍有成功申請貸款的可能。

另外，如果你只有以下信用小瑕疵其中一種且情形輕微，申請貸款還有機會可以成功。

• 信用卡、貸款遲繳（遲繳時間越長扣分越重）
• 預借現金（須低於 2 次）
• 信用卡使用額度達 90% 以上
• 近期查閱（3 個月內查閱不超過 3 次）
• 近期增貸
• 信用卡循環利息（須占比低、仍有定期還款）

了解信用瑕疵影響信貸的程度後，有想要申請貸款的大家，也可以參考袋鼠金融整理的三間優惠信貸方案：

富邦信貸：袋鼠金融限定專案

渣打銀行：新春貸

永豐銀行：數時貸

台新銀行：Richart 信貸

重大信用瑕疵該怎麼借款？

如果你有重大信用瑕疵，但急須一筆資金，會建議你參考合法安全的擔保品貸款，如機車貸款、汽車貸款、手機貸款、原車融資等。若有重大信用瑕疵如：停卡、清償、協商、催收、呆帳、破產、聯徵註記中等情況，是完全無法再貸任何信用貸款了。如果符合資金需求，也可以選擇機車貸款、手機貸款等等擔保品小額借貸，要是手邊沒有汽機車、手機等擔保品，那政府動產質借處，抵押手邊其他物品也是一個可行方法。雖然金額不大，但能快速解決眼前的資金危機！

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信用瑕疵還能辦信用卡嗎？

有信用瑕疵還可以辦信用卡嗎？答案是可以，只是是否成功申辦要看信用瑕疵的程度而定。

信用卡的審核方式與信貸類似，雖然較申請信貸容易，然而都還是需要申請人的身分證明、財力證明，以及聯徵紀錄。因此，只要屬於信用小瑕疵，且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等，並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件，如 3 個月以上的薪轉證明等有利財力證明，就有機會申辦信用卡成功。

想知道其他財力證明與財力證明的申請方式，可以參考以下延伸閱讀：

財力證明申請攻略》9 種常見財力證明準備流程，線上申請好簡單！

信用瑕疵多久才會恢復？

過去在揭露期限內和每家銀行的借款、繳款明細資料，以及貸款人履約情況，通通都會被聯徵中心蒐集紀錄。而這些紀錄並非永久留存，等到時限一過，過去的信用瑕疵便不會出現在聯徵中心的紀錄上，信用分數也會好轉！相信有許多朋友當想更加了解各種信用瑕疵的恢復時間，所以袋鼠金融也整理了各項信用瑕疵種類與揭露期限表格給大家參考：

各類信用瑕疵的揭露期限（等待時間）
項目	起算日	期限
逾期、催收及呆帳紀錄	清償日	3 年，若銀行轉銷為呆帳， 揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
退票紀錄	退票日	3 年
退票但已清償	辦妥清償註記之日	6 個月
拒絕往來紀錄	通報日	3 年
前置協商不成立	結案日	6 個月
前置協商成立	履約完成日或提前清償日	1 年
毀諾未清償	毀諾日	3 年
毀諾已清償	清償日	1 年，最長不超過毀諾日起加 3 年
拒絕往來提前解除	提前解除之日	6 個月
破產宣告紀錄或清算裁定	宣告日或裁定開始清算日	10 年
更生註記	更生方案履行完畢日	4 年，但最長不得超過 10 年
信用卡資料 – 停卡	停卡發生日	5 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡	停卡發生日	7 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡後清償紀錄	清償日	6 個月，最長不超過 自停卡發生日起 7 年
信用卡戶帳款資料 – 繳款紀錄	繳款截止日	1 年
信用卡催收及呆帳紀錄	清償日	6 個月，若銀行轉銷為呆帳， 揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
其他信用不良紀錄	發生日	5 年

信用瑕疵如何避免？提升信用 5 大招

由於信用瑕疵不能立刻恢復，因此平時就要留意跟避免可能造成信用瑕疵的狀況，同時也要建立良好的還款習慣與理財觀念，以下就整理出五大招，讓你平時就能維持信用紀錄、提升信用分數。

千萬不能被強制停卡

若經銀行催收 3 個月後仍未繳款，信用卡就會被銀行強制停卡並通知聯徵中心，而聯徵中心則會通知其他銀行，因此不管你手上有幾張信用卡，都會被停卡！此時你的信用分數會被大幅扣分，想要申貸、辦信用卡、開支票皆會被銀行拒絕。

不用信用卡預借現金、不啟動信用卡循環利息

預借現金的可借額度通常為信用卡額度的 1/3，且還款期限多為 1 個月。若能順利還款就不會影響信用分數，但如果持卡者使用預借現金次數太多，就會導致信用分數被扣分，甚至無法申請貸款。若無法在時限內還款便會啟動信用卡循環利息，時間一久會使人背負重大債務，不僅成為卡奴，你的信用分數也會被扣分，造成信用瑕疵。

有緊急資金需求申辦適合貸款救急

既然信用卡預借現金會有上述問題，因此在啟用信用卡循環利率前、或有其他資金需求前，趕緊先嘗試其他貸款方式，如：信用貸款、或是其他安全合法的擔保品貸款，先還清利息較高的負債，以避免後續循環利息或是強制停卡的信用破產狀況。

按時還清貸款、信用卡帳單

只要貸款與信用卡帳單有逾期、款項未繳，甚至是催收、呆帳等情形，便會形成信用瑕疵、註記在信用紀錄上！因此在借貸、刷卡前一定要考慮自己的還款能力，才能按時繳清貸款。建議大家的每月負債比要小於 70%、甚至更少，這樣才可以多留餘裕，以免出現了遇到無法準時繳清的狀況。

建立良好理財儲蓄觀念

只要申辦信用卡、信貸就一定會有帳單、還款或是利息產生，如果清償能力不足極有可能影響信用評分。因此在使用信用卡、申辦信貸前，要先建立並擁有良好的理財與儲蓄觀念，了解自己的金流流向與收支、正確使用手頭上的資金、固定儲蓄、戶頭隨時留有一筆存款，就能避免資金週轉不靈、緊急開銷等情況。

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信用瑕疵常見問題

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