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信用瑕疵可以貸款嗎?5 招讓你提升信用和遠離信用瑕疵

如果身上有信用瑕疵可以貸款或申辦信用卡嗎?過去被聯徵中心紀錄的信用瑕疵還有救嗎?如果你看到了合適的信貸推薦,卻正在煩惱信用瑕疵的問題,那麼別擔心,貸鼠先生今天就來一一為你解答,告訴你如何查詢信用評分、信用瑕疵多久恢復、有信用瑕疵如何貸款等疑問。除此之外,這篇文章也要給你提升信用 5 大招,讓你在平時就能維持好的信貸條件,未來有需要時才不會無法借貸唷!

信用瑕疵是什麼?要怎麼查詢?

申請信用卡或是貸款時,銀行除了參考申請人的職業類別、是否有穩定收入之外,還會參考聯徵中心所提供的信用評分與報告。聯徵中心會蒐集每個人在揭露期限內和每家銀行的借款、繳款明細資料,以及貸款人履約情況,成為信用評分的評估標準與內容,

信用評分分數落在 200 ~ 800 分之間,分數愈高代表未來一年的信用風險愈小;當信用評分低於 400 分時,則容易被列為高信用風險族群,也就是「信用瑕疵」的名單中,進而影響貸款過件率、貸款利率。

要去哪裡查詢信用分數,知道自己是否有信用瑕疵呢?只要你年滿 20 歲,就可以和聯徵中心以線上查閱或實體書面申請,申請時記得要註明「加查個人信用評分」,就可以獲得自己的信用評分。貸鼠先生幫你整理且比較了 4 種方法,繼續往下看~

信用瑕疵查詢方法一覽表
網路查閱 郵局代收辦理 聯徵中心櫃檯 郵寄申請
申請地點 線上 全台郵局 聯徵中心 寄至聯徵中心
等待時間 線上 5-7 個工作天 臨櫃現場等候 5-7 個工作天
加查項目 可加查評分、
指定細項
可加查評分、
指定事項
可加查評分、
指定事項
費用 每年第 1 次免費,
第二次起每次 1,000
每年第 1 次免費,
第二次起每次 1,000
每年第 1 次免費,
第二次起每次 1,000
須準備資料 自然人憑證、讀卡機 身分證
第二身份證件
身分證
第二身份證件
申請書
身分證影本
第二身份證件影本
新式戶口名簿影本
查詢記錄 個人留存,
金融機構不得查詢
個人留存,
金融機構不得查詢
個人留存,
金融機構不得查詢
個人留存,
金融機構不得查詢

信用瑕疵如何貸款呢?

了解信用瑕疵的定義之後,你一定會想問:信用瑕疵可以貸款嗎?快來跟著貸鼠先生往下了解。

信用小瑕疵可以申貸!

如果你啟動了信用卡循環,但仍有定期還款,這種情形的信用分數雖然會稍微降低,但若有能向銀行證明有穩定收入、還款能力的文件,如:固定薪轉、扣繳憑單,或是其他銀行認可的財力證明,還是有機會成功申請貸款。

另外,如果你只有以下信用小瑕疵其中一種且情形輕微,申請貸款還有機會可以成功。

  • 信用卡、貸款遲繳(遲繳時間越長扣分越重)
  • 預借現金(須低於 2 次)
  • 信用卡使用額度達 90% 以上
  • 近期查閱(3 個月內查閱不超過 3 次)
  • 近期增貸
  • 信用卡循環利息(須占比低、仍有定期還款)

重大信用瑕疵該怎麼借款?

如果你有重大信用瑕疵,但是急須一筆資金,那麼貸鼠先生會建議你參考合法安全的擔保品貸款,如機車貸款、汽車貸款、手機貸款、原車融資等。

有重大信用瑕疵如:停卡、清償、協商、催收、呆帳、破產、聯徵註記中等情況,是完全無法再貸任何信用貸款了。若要滿足資金需求,可以選擇機車貸款、手機貸款等擔保品小額借貸,如果手邊沒有汽機車、手機等擔保品,也可以考慮政府動產質借處,抵押手邊其他物品。雖然金額不大,但是能快速解決眼前的資金危機!

貸鼠先生也整理了汽車貸款機車貸款等相關文章,也可以參考快速借錢文章了解政府動產質借處相關資訊。



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信用瑕疵還能辦信用卡嗎?

有信用瑕疵還可以辦信用卡嗎?答案是可以,但是否成功申辦要看信用瑕疵的程度而定。

信用卡的審核方式與信貸類似,雖然較申請信貸容易,然而都還是需要申請人的身分證明、財力證明,以及聯徵紀錄。因此,只要屬於信用小瑕疵,且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等,並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件,如 3 個月以上的薪轉證明等有利財力證明,就有機會申辦信用卡成功。

想知道其他財力證明與財力證明的申請方式,可以參考:【財力證明完整指南】如何申請財力證明?各種常見問題一次解答。

信用瑕疵多久才會恢復?

由於過去在揭露期限內和每家銀行的借款、繳款明細資料,以及貸款人履約情況,通通都會被聯徵中心蒐集紀錄,但是這些紀錄並非永久留存,等到時限一過,過去信用瑕疵便不會出現在聯徵中心的紀錄上,信用分數也會好轉!貸鼠先生整理了各項信用瑕疵種類與揭露期限表格給大家參考。

各類信用瑕疵的揭露期限(等待時間)
項目 起算日 期限
逾期、催收及呆帳紀錄 清償日 3 年,若銀行轉銷為呆帳,
揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
退票紀錄 退票日 3 年
退票但已清償 辦妥清償註記之日 6 個月
拒絕往來紀錄 通報日 3 年
前置協商不成立 結案日 6 個月
前置協商成立 履約完成日或提前清償日 1 年
毀諾未清償 毀諾日 3 年
毀諾已清償 清償日 1 年,最長不超過毀諾日起加 3 年
拒絕往來提前解除 提前解除之日 6 個月
破產宣告紀錄或清算裁定 宣告日或裁定開始清算日 10 年
更生註記 更生方案履行完畢日 4 年,但最長不得超過 10 年
信用卡資料 – 停卡 停卡發生日 5 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡 停卡發生日 7 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡後清償紀錄 清償日 6 個月,最長不超過
自停卡發生日起 7 年
信用卡戶帳款資料 – 繳款紀錄 繳款截止日 1 年
信用卡催收及呆帳紀錄 清償日 6 個月,若銀行轉銷為呆帳,
揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
其他信用不良紀錄 發生日 5 年

信用瑕疵如何避免?提升信用 5 大招

由於信用瑕疵不能立刻恢復,因此平時就要留意可能造成信用瑕疵的狀況,並極力避免,同時也要建立良好的還款習慣與理財觀念,貸鼠先生給你 5 大要點,讓你平時就能維持信用紀錄、提升信用分數。

千萬不能被強制停卡

若經銀行催收 3 個月後仍未繳款,信用卡就會被銀行強制停卡並通知聯徵中心,而聯徵中心則會通知其他銀行,因此不管你手上有幾張信用卡,都會被停卡!此時你的信用分數會被大幅扣分,想要申貸、辦信用卡、開支票皆會被銀行拒絕。

不用信用卡預借現金、不啟動信用卡循環利息

預借現金的可借額度通常為信用卡額度的 1/3,且還款期限多為 1 個月。若能順利還款就不會影響信用分數,但如果持卡者使用預借現金次數太多,就會導致信用分數被扣分,甚至無法申請貸款。若無法在時限內還款便會啟動信用卡循環利息,時間一久會使人背負重大債務,不僅成為卡奴,你的信用分數也會被扣分,造成信用瑕疵。

有緊急資金需求申辦適合貸款救急

既然信用卡預借現金會有上述問題,因此在啟用信用卡循環利率前、或有其他資金需求前,趕緊先嘗試其他貸款方式,如:信用貸款、或是其他安全合法的擔保品貸款,先還清利息較高的負債,以避免後續循環利息或是強制停卡的信用破產狀況。

按時還清貸款、信用卡帳單

只要貸款與信用卡帳單有逾期、款項未繳,甚至是催收、呆帳等情形,便會形成信用瑕疵、註記在信用紀錄上!因此在借貸、刷卡前一定要考慮自己的還款能力,才能按時繳清貸款。貸鼠先生建議大家的每月負債比要小於 70%、甚至更少,這樣才可以多留餘裕,以免出現了遇到緊急、無法準時繳清的狀況。

建立良好理財儲蓄觀念

只要申辦信用卡、信貸就一定會有帳單、還款或是利息產生,如果清償能力不足極有可能影響信用評分。因此在使用信用卡、申辦信貸前,要先建立並擁有良好的理財與儲蓄觀念,了解自己的金流流向與收支、正確使用手頭上的資金、固定儲蓄、戶頭隨時留有一筆存款,就能避免資金週轉不靈、緊急開銷等情況。

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信用瑕疵常見問題

Q1. 信用瑕疵可以貸款嗎?

可以,但不一定會成功。

若您屬於以下信用小瑕疵其中一種且情形輕微,還是有機會申貸成功。
・ 信用卡、貸款遲繳(遲繳時間越長扣分越重)
・ 預借現金(須低於 2 次)
・ 信用卡使用額度達 90% 以上
・ 近期查閱(3 個月內查閱不超過 3 次)
・ 近期增貸
・ 信用卡循環利息(須占比低、仍有定期還款)


若為信用瑕疵較重、信用分數較低的朋友,貸鼠先生建議你使用「抵押品貸款」!

Q2. 信用瑕疵可以申辦信用卡嗎?

可以,但是否能成功申辦要依信用瑕疵的程度而定。
只要屬於信用小瑕疵,且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等,並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件,如 3 個月以上的薪轉證明等有利財力證明,就有機會申辦信用卡成功。

Q3. 信用瑕疵會一直存在嗎?

當資料已到達揭露期限或個人信用狀況改變時,信用評分結果便會隨之變動。所以只要信用狀況有改善,信用瑕疵便不會一直存在

Q4. 立即將債務還清,能馬上恢復信用嗎?

不行,只要信用瑕疵仍在揭露期限內,都會影響信用分數的判定。需要等到揭露期限過後才會停止揭露,並非債務還清後就能將信用瑕疵紀錄刪除。

Q5. 若某信用卡不再使用,剪卡會造成信用瑕疵嗎?

信用卡長度為聯徵中心信用評分參考的面向之一,將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短,進而導致信用評分因此降低。但信用長度類資料占整體配分比重較少,因此剪卡不至於產生信用瑕疵等嚴重影響。

儘管如此,貸鼠先生仍建議大家不要將手上使用最久的信用卡剪掉,保留下來會讓信用歷史長度維持在一定的水準,是維持信用分數的好方法喲!

Q6. 頻繁使用信用卡預借現金會產生信用瑕疵嗎?

信用卡預借現金分期有納入信用評分模型中,頻繁使用會扣信用評分喔!萬一沒能在時限內還款,則會開啟信用卡循環利息,若欠款不繳則會產生信用瑕疵!

貸鼠先生建議大家有金錢上的急用,盡量不要使用信用卡預借現金,使用信貸或抵押品貸款為佳!

 
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Mr. Roo

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