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袋鼠金融導讀｜發生意外時，面對突如其來的金錢壓力，許多人可能會在走投無路時選擇「高利貸」，接觸能夠快速借款的地下錢莊。但是，你真的了解高利貸、仔細試算貸款利息了嗎？高利貸的定義是超過法定年利率 16% ，並且有構成重利罪之虞，利滾利的陷阱更是讓許多債務人受騙。在本篇文章中，袋鼠金融將帶大家了解高利貸定義、高利貸違反的法律、高利貸利息計算、不慎借到高利貸的解決方法，同時和大家介紹合法的小額貸款平臺，例如 JUJI 招財麻吉，讓大家都能安心利用民間貸款，做出最有利於自己的財務規劃。
目錄
怎樣算是高利貸？
高利貸定義
高利貸按字面意思解釋，就是「利息超高的貸款」。利率在臺灣是有法定上限的！根據我國 《民法》 第 205 條，約定年利率如果超過 16％ 的話，超過的部分其實是無效的。如果貸款利率超過 16％，而且並不是基於地區差異、個人消費標準不同、借款人還款風險等合理考量，就有可能是高利貸。
另外，民間貸款就等於高利貸嗎？其實不一定！一般會認為，除了和銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構借貸，其餘都算是民間貸款。現在的民間貸款相當多元，例如：手機貸款、汽機車貸款、商品貸款、代書貸款等，當中不乏合法可信的借錢管道，所以還是要聚焦在利率是否符合法定標準，以及等下會提到的重利罪構成要件。
高利貸違法嗎？違反這 3 條法！
高利貸涉及的法律主要為以下 3 條：
- 《民法》第 205 條
「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
- 《刑法》第 344 條（重利罪）
「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」
- 《刑法》第 344 – 1 條（加重重利罪）
「以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。」
總結來說，當借貸情況符合《刑法》第 344 條中關於「重利罪」的 4 項構成要件之一（粗體字標示部分）；並取得債務人支付的、和原本貸款金額不相當的利息或相關費用，那麼就成立需負擔刑事責任的重利罪，也就是俗稱的違法高利貸。
高利貸利息計算
高利貸之所以會讓債務人「越借越窮」，是因為他們的計息週期短，如果看到一分利、三分利就高興地借了錢，可能會因此落入陷阱！網路流傳高利貸一般以 7-10 天為一個計息週期，甚至還有天天計息的業者，而一分利、三分利就是利率 1%、3％。以三分利、10 天為一期試算，一個月下來就是 12％，一整年則高達 144%，已明顯違反法定利率。
我們再舉個例子：A 跟某高利貸業者借了 NT$ 10 萬週轉，貸款業者訂定三分利每 7 日計息。那麼每隔 7 天， A 都需要繳交 NT$ 3,000，每個月至少要付 NT$ 12,000，一年之後則會累積至高達 NT$ 144,000 的利息，完全超出最初所借的金額！
在高額利息的壓力下，債務人通常根本無力償還本金；若無法按時繳清利息，將會把利息併入本金一同計算利息，讓債務人逐漸陷入債台高築的困境。以上還是假設借錢時可以「順利拿到自己所借款項」的狀況，更多時候是借了 NT$ 1 萬元，高利貸業者用扣除手續費、帳管費等理由，讓債務人只能實拿不到 NT$ 1 萬元的金額，這些都是讓高利貸惡名昭彰的陷阱。
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高利貸還不出來怎麼辦？
高利貸報警有用嗎？
效果可能有限。因為高利貸還不出來屬於民事糾紛，除非受到恐嚇、暴力、威脅等有刑事責任的侵害，警察才能正當地介入，否則也只能幫忙協調。不過，即使尚未發生暴力討債行為，還是可以選擇提起法律訴訟，依照判決結果可能可以免除部分債務。
借到高利貸的解決辦法
萬一不慎借到高利貸、遭受暴力討債，除了保留證據，向警察單位（如分局偵查隊、派出所、分駐所）報案，或撥打報案電話「110」之外，也有以下方式可以尋求幫助：
- 諮詢服務：撥打內政部「不當討債申訴專線」1996 內政服務熱線（服務時間為 8:00-22:00，含例假日）
- 檢舉銀行不當催收：撥打銀行局「非法討債申訴專線」(02)8968-9722 或 (02)8968-9723
- 查詢被害補償及保護相關問題：上財團法人犯罪被害人保護協會網站，或撥打被害人保護專線 0800-005-850
- 需要專業性法律幫助：可至法律扶助基金會諮詢相關協助
還有可以嘗試向銀行貸款，利用借到的錢先把高利貸付清，之後再慢慢還清銀行的貸款，也就是用低利還高利，將貸款轉移至合法的金融機構。
合法小額貸款平臺
資訊不對稱的高利貸處處都是陷阱，袋鼠金融呼籲大家還是盡可能選擇可靠的金融機構或信貸業者，這邊推薦大家幾個合法小額貸款平臺：
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高利貸常見問題
不是～現在的民間貸款相當多元，之中也有許多合法可信的業者。要判斷是否為高利貸，主要還是看利率是否超過民法規定的 16%，以及是否有構成重利罪哦！
不一定！收取利率超過 16%，有可能是金融機構判定的合理範圍，例如：地區差異、個人消費標準不同、借款人還款風險等；再加上要成立重利罪，必須符合 4 項構成要件之一（乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境），並且 已經取得 債務人支付的、和原本貸款金額不相當的利息或相關費用，所以不是貸款利息很高就等於重利罪。
