2025 長照險全攻略｜方案比較、優缺點與挑選指南一次看！

袋鼠金融導讀｜市面上長照險這麼多，你也想深入了解更多關於長照險的資訊嗎？別擔心，在這篇文章中，袋鼠金融將會深入介紹國泰、南山、富邦、新光及三商等等五大熱門保險公司的長照險產品。除了會整理各家長照險方案內容——包含繳費年期、保額設計、理賠標準與價格計算——更會比較定期與終身保障優缺點，幫助大家可以迅速掌握長照險的核心資訊！如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！

長照險是什麼？

長期照顧保險（簡稱長照險）是因應受疾病、意外或老化，導致日常生活無法自理者的需求，提供經濟層面補助與保障的保險商品。長照險主要依據被保險人的生理或認知功能障礙來判定其「長期照顧狀態」，例如生活無法自理需要他人照料，保險公司將支付照護保險金，以幫助支付居家或機構照顧、醫療耗材、護理服務等等相關費用。

隨著台灣逐步邁入高齡社會，長照需求顯著增加，長照險成為保障個人終老生活品質，也能減輕家人經濟負擔的重要工具。

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更新日期：2025/08/04

長照險有哪些分類？

• 長照險：以長期照顧需求者為主，根據生理與認知功能狀態認定理賠，針對生活自理能力的減退提供各方面的經濟保障，會提供長期、穩定的理賠金額。
• 類長照險：依特定疾病或失能等級認定理賠，較傾向因疾病而失能的理賠指標，此種保險理賠則為一次性理賠金額。
• 失能扶助險：根據失能等級分類給付，保障因失能導致的生活困難，也是會提供長期、穩定理賠金的類型，但僅理賠較嚴重的失能狀況。

這些產品都隸屬於長照險的分類中，不同產品亦各有不同的理賠重點與給付方式，消費者應依自身或家人需求來挑選最合適的類型。

市面上有哪些長照險？

國內主要壽險公司皆有推出長照險商品，以下袋鼠金融就整理了五大熱門產險公司的長照險來做完整介紹：

國泰長照險資訊

國泰人壽長照險品項豐富，包含定期與終身保障，且多數商品都結合健康促進計劃「FitBack」，提供最高 10% 保費折抵或相關回饋，鼓勵投保人維持健康生活。產品多為外溢型實物給付或分期現金給付，保障範圍廣涵蓋長照狀態與特定傷病。

• 承保年齡：最小 0 歲，最長 80 歲（此規範依不同商品而有所不同）。
• 繳費年期：10 ~ 30 年不等，另有一年期定期長照方案可供選擇。
• 給付方式：分期給付長照保險金，最高給付 15 次或終身續領。
• 保費價格：以 50 歲男性為例，繳 20 年，年繳保額大約會落在 NT$8,000 ~ NT$9,000 左右（依保障額度不同調整）。
• 特色：健康促進方案回饋、保費豁免、身故及完全失能附加保障。

相關長照險商品舉例：

• 【樂齡守護長期照顧定期健康保險】10/20/30 年期，40 – 75 歲投保，分期給付長照金。
• 【安心守護A／B型長期照顧終身健康保險】附身故給付、完全失能給付，終身保障，繳費年期可選 10 年或 20 年。
• 【新樂轉守護終身長照險】每半年給付長照保險金，提供身故及失能保障。

南山長照險資訊

南山人壽長照險的優勢在於理賠便利及產品多樣，涵蓋整筆付清雨與分期給付方案，具備豁免保費及外溢回饋機制。

• 承保年齡：15 歲至最高續保不超過 75 歲，依各商品規範而異。
• 繳費期間：自 1 年期短期至 30 年長期繳費皆有，選擇彈性。
• 保費繳納：可選年繳、半年繳、季繳、月繳。
• 主要產品：
  • 【增心陪伴長期照顧保險】一次性給付長照保險金，10 年或 20 年繳費。
  • 【溢路相守2長期照顧保險】分期給付長照金並逐次增加 2%，最高可選 30 年期繳費。
  • 【輕鬆陪伴長期照顧健康保險】提供豁免保費，保障不中斷，繳費年期分別有 10/20/30 年。
  • 【照亮幸福長期照顧保險】1 年期商品，適合希望在短時間內有短期保障者。
  • 【輕憶陪伴長期照顧健康保險】專為輕度失智設計，20 年繳費，理賠內容涵蓋長照與失智保障。
• 保費價格：以 40 歲男性投保 20 年期產品，年繳保費約落在 NT$2.5 ~ 3 萬元（視保額不同調整）。
• 保障內容：包含長期照顧、完全失能、身故給付、豁免保費、外溢回饋。

富邦長照險資訊

富邦人壽長照險針對長照給付，一次性或分期給付皆有，且多數產品附有失能給付及豁免功能。

• 承保年齡：15 歲至 80 歲（依各方案有所不同）。
• 繳費年期：10 年、20 年及 30 年。
• 特色：長照狀態即可領取長照保險金，且失能期間免繳保費，部分產品設有期滿返還。
• 保額建議：以每月聘請看護、回診治療等等約 NT$4.5 萬元長照費用推估，保額建議對應可支出此費用 12 個月以上才有保障。
• 保費計算示例：以 40 歲投保 20 年且以年繳方式繳費，保額月領約 NT$3 萬元，年保費約 NT4 萬元左右。

新光長照險資訊

新光人壽長照險商品強調終身保障，以組合方式搭配不同長照理賠條件，提供彈性規劃。

• 保障年齡：承保年齡從 15 歲起，可投保至 70 歲。
• 繳費年期：10 年或 20 年，部分產品期滿有還本設計。
• 商品配置多樣，有的方案保險金隨年齡增加，抵抗通膨風險。
• 保費試算若以 30 歲男性，選擇 20 年繳費，年繳保費約落在 NT$2,000 左右（視保障額度不同）。
• 部分商品為實物給付型，配合長照機構，提供照護服務而非現金給付，更直接幫助照護品質。

新光亦強調健康促進與保費折抵活動，適合重視健康管理並希望保障一生的投保人。

三商長照險資訊

三商美邦人壽主要長照險以終身型產品為主，保費合理且理賠設計講求經濟效益。

• 承保年齡：50 至 75 歲。
• 繳費期限：多為 10 年或 20 年。
• 保額與保費：依照年齡及保障需求定制，常見方案年繳保費在 NT$1,000 到 NT$2,500 不等。
• 商品特色：一次性給付及分期給付方式兼備，並附有完全失能保障，照顧家庭財務壓力。

三商長照險適合經濟預算有限，但仍希望有基本長照保障的消費者，另外因爲其承保年齡，也能讓青壯年安心投保。

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本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

長照險優缺點一次看

優點：

• 提供長期照護經濟支援，減輕家庭負擔。
• 針對生理及認知功能障礙理賠，保障範圍明確。
• 多數產品設有豁免保費及還本機制，部分產品具抗通膨設計。
• 有些保險附合作長照機構服務，實物給付更貼合需求。

缺點：

• 保費較高，尤其是終身保障方案。
• 投保年齡限制，通常最高為 70 歲。
• 申請理賠需持續醫療證明，過程較為繁瑣。
• 部分商品無還本設計，投保人若無理賠可能無法回收保費。

該怎麼挑選長照險？

挑選長照險時，可從以下面向評估：

• 理賠標準與範圍是否符合自身及家庭需求。
• 保險期間、繳費方式及保費負擔能力。
• 是否提供豁免保費、還本或分期給付等等附加條件。
• 理賠申請流程是否便利及是否有合作長照機構實物給付。
• 公司規模及信譽，增加理賠保障信心。
• 依個人健康狀況、年齡等因素選擇合適產品。

長照險跟失能險一樣嗎？

長照險與失能險不同，主要差異在於理賠標準與保障範圍：

• 長照險依長期照顧狀態（功能障礙程度）理賠，屬於狀態認定型。
• 失能險則依失能等級及特定疾病診斷理賠，較偏向疾病認定。
• 失能險理賠較乾脆，不需持續評估，但保障範圍不及長照險廣泛。
• 類長照險（失能險、特定傷病險）多為長照險的替代方案，費用較低，但無法全面涵蓋長期照護風險。

長照險因以狀態為依據，更符合老化與多元長照需求，可以提供較長期且穩定的保障。

長照險問題

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