by 袋鼠金融導讀｜天有不測風雲，人有旦夕禍福，在一生中也或許都會遇到一些需要透過其他管道來舒緩自身財務狀況的時候，除了可以透過信貸推薦、小額貸款等方式來度過難關之外，機車貸款、汽車貸款等利用原先持有的商品作為擔保，藉此取得一定數目資金的方法，也是許多人在觀望的其中一條路。而機車貸款好過嗎？機車貸款該怎麼申辦呢？就讓袋鼠金融透過這篇文章為你解惑吧！若是想更了解機車貸款或汽車貸款的利率該怎麼判斷，也可以參考機車貸款利率與試算及車貸利率這兩篇文章唷！
目錄
機車貸款是什麼？
機車貸款目前共有 4 大類型，分別是：
機車貸款
機車貸款又稱機車融資貸款。是以名下的機車作為擔保品去進行貸款，其實與汽車貸款很相似，差別只在擔保品改為機車而已。貸款的金額、利率依據機車的 C.C. 數、車齡、車種等去進行評估。
機車購買貸款
機車購買貸款就是所謂的機車分期，也就是在購買機車時未必有足夠的錢支付，因此在車行的媒合下辦理分期付款，通常為 12～36 期（1～3 年）讓消費者償還。這是屬於消費型的貸款。
機車二貸貸款
機車二貸又稱機車增貸。是目前的機車已有貸款的情況下，再用這輛機車作為擔保品去進行貸款。因為這台車在有貸款的情況下，增貸對於金融機構來說是一件風險較大的，因此在於貸款的額度較低、利率較高。
機車轉貸
即貸款人將貸款從原先的金融機構移轉至另一金融機構，以此取得更優惠的還款條件，如更低的月付金、更長的還款時間等等。在機車轉貸中，另有下轄一個分支為「機車轉增貸」，即是指在轉貸的過程中額外增加貸款額度，審核較一般的機車轉貸嚴格。
這篇文章主要介紹用機車作擔保的機車貸款。而機車貸款究竟與其他的小額貸款相比，有哪些特色、哪些優點呢？以下整理出的 5 個機車貸款優點：
- 申請門檻低，審核過件率較高
只要申請人名下有車，且符合法定貸款資格可申請機車貸款。 - 機車限制少，不限車齡車種
不論任何車種且不限車齡都可以申請機車貸款。 - 機車免抵押，機車仍可代步
一旦機車貸款成立，只有動保設定，因此貸款期間機車仍可以使用。 - 職業無限制，自營商可申辦
機車貸款對於薪資、職業的門檻較低，因此擁有機車的朋友基本上都能申辦。 - 申貸過程短，快速取得資金
機車貸款的審核速度相對快，因此急需資金的人可申請。
| 小額貸款推薦一覽表 | ||
|---|---|---|
貸款額度 最高 5 萬 | 貸款額度 最高 25 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.98% 起 |
無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
✨方案特色✨ • 免出門： 線上填寫資料、專人服務 • 先試算： 試算完滿意再辦理 • 最快 30 分鐘： 從試算到撥款，最快30分鐘完成。 | ✨方案特色✨ • 免聯徵： 不受信用評分影響、也不佔信用額度 • 免留機車： 貸款期間仍可正常使用 • 最高可貸 25 萬： 一般機車貸額度為 15 萬 • 不限職業、免保人、全程保密 | ✨方案特色✨ • 免留車： 貸款期間仍可正常使用 • 不限職業、免保人、全程保密 • 最高可貸 200 萬元： 最快30分鐘內聯繫、 60分鐘內審核、 24小時內撥款 |
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機車貸款申辦管道有哪些？
過去對於機車貸款的認知普遍為機車貸款只能向民間貸款申請，如當鋪、民間貸款公司等等。但現今其實很多具有公信力的機構，如：銀行及上市融資公司也可以申請機車貸款！而選擇銀行、上市融資公司的的好處有：
- 與民間貸款相比，較為公開、透明，因此許多貸款細節都可以在申貸之前問清楚
- 利率、還款期限皆公開揭露，也不會隨意提高利率、減低還款期限
- 多數銀行、上市融資公司機車貸款期間，仍能將機車留在身旁自用
機車貸款申請前必知 3 大重點
在進行機車貸款前，大家一定要先了解機車貸款的額度、利率、貸款期間，以及最重要的申請條件等，這樣大家申請機車貸款才會無往不利、在最快的時間內申辦，並順利取得符合自身期望的貸款額度唷！
機車貸款利率、期間是多少？
- 機車貸款年利率約 12% ~ 16%
- 重型機車貸款年利率約 8% ~ 15%
機車貸款分期期數約 12 ~ 35 期，最多可分到 36 期（3 年）！建議大家可以根據自己的財務狀況來選擇合適的繳款方案！舉例來說，若現在財務狀況較差、不穩定，則可以選擇貸款期限較長的方案，因為方案長就代表月付金比較低，而每個月的財務負擔也會比較低。
❗️袋鼠金融提醒❗️由於機車的擔保力比較弱，所以跟個人信貸、房貸比，機車貸款的利率會比較高，但相對的，核貸率也高很多哦！
機車貸款申請條件有哪些？
機車貸款的申請條件相對簡單，以下是多數銀行、融資機構申請條件 :
- 年滿 18 或 20 歲。
- 本人名下有機車：
品牌、C.C. 數、車齡不限，電動車、Gogoro、重機也都可以申貸。 - 工作證明：
部分機構會要求申貸者需附上收入證明，但也有些機構不限定，如遠信國際的機車二輪貸，自由業（如攤販、模板工、作家、娛樂產業…等）、待業中或是家管、學生皆可提出申請！不過大家可以記得，要想提高貸款過件率的話，薪資證明絕對會是一大加分條件！ - 機車本身無貸款分期、設定：
如果有申請其他機車貸款、抵押的情況下，還是可以申請看看，但建議大家申請機車貸款的時候，機車本身盡量不要有貸款分期唷！這樣過件率才會提高。
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機車貸款適合我嗎？
那機車貸款到底適不適合我呢？袋鼠金融為大家整理出 5 種適合機車貸款的族群：
- 緊急小額資金需求
臨時需要約 20 萬以內的資金，符合機車貸款快速審核撥貸的特性。 - 信用評分較低者
無信用資料或信用分數較低者，可以選擇不看信用評分的機車貸款。 - 名下有機車
機車可作為抵押品，依照機車條件快速核貸。 - 小白、學生、自由業、無薪資證明者
職業門檻要求較低，薪資證明非必要條件。
- 房貸、信貸外還有資金需求 申申辦時不會調聯徵，有信用貸款未繳清但仍有資金需求者可申請。
機車貸款申請 5 步驟
現今的機車貸款因為門檻較低，且過件速度快，十分適合急需用錢或沒有固定薪資證明的朋友來申請。初次申請機車貸款的朋友不用緊張，為各位整理出了機車貸款的 5 步驟，大家只要照著流程走，就能避免在申請的過程中落入貸款詐騙陷阱，並成功申貸！
Step. 1 選擇合適的機構與方案
在挑選機車貸款的機構和方案時，可以先注意以下 2 點來判斷申貸的機構是否為合法：
- 不需要留機車：需要債權擔保時，去監理站設定完成後就能把機車騎回家
- 不需要押證件：合法的流程是不用抵押身分證件的，如果要的話有可能是地下錢莊喔
❗️ 袋鼠金融建議 ❗️ 找銀行機車貸款 或 較具規模的融資機構，如：遠信、裕富、和潤，都是比較有知名度、上市上櫃的公司，如此一來比較安全外，利率也會比較合理喔！
Step. 2 準備相關證件提出申請
選定欲申請的機構和方案後，就可以開始準備資料提出申請，基本需要的有：
- 身分證正反面影本
- 第二證件：健保卡或駕照
- 行照影本
- 財力證明（不一定要提供，但對審核有加分效果）
Step. 3 審核評估
融資機構根據申貸人的條件、機車狀況、C.C. 數等，評估可貸款金額、利率、期數，最快一個工作日就能得到審核結果，通過後會一併說明機車貸款方案和相關細節。
Step. 4 對保與設定
審核通過後，下一步就是對保，雙方確認貸款方案的金額、利率等詳細內容，並且約定見面對保，或是線上對保。對保完成後，會到監理站辦理機車抵押設定。由於對保要注意的事項較多，建議大家參考對保是什麼?貸款核准後不可忽視的 3 個對保重點唷！
不過提醒大家：實際貸款狀況仍需要以融資機構而定，舉例來說，遠信機車二輪貸不限職業、免保人，簽約完、提供車輛做動產擔保設定後就能等撥款。所以貸款前若有疑問，請向專人詢問清楚唷！
Step. 5 撥款
以上程序都完成後，就會撥款囉！會將款項撥到指定帳戶（有些融資貸款會指定為申貸人本人帳戶，避免洗錢）。
合法機車貸款推薦
了解機車貸款的申請條件及適合對象後，考慮申請機車貸款的朋友，下方幫各位從上市融資公司、銀行篩選出合法、安全的機車貸款方案。
| 機車貸款推薦 | |||
|---|---|---|---|
| 申請額度 | 利率 | 期數 | |
| 遠信 機車二輪貸 | 最高 NT$ 25 萬 | 9.9%～16% | 12～24 期 |
| 中租 輪你貸 | 最高 NT$ 30 萬 | 13%～16% | 12～60 期 |
| 和潤 機車貸款 | 最高 NT$ 30 萬 | 13%～15.75% | 12～60 期 |
| 裕富 機車貸款 | 最高 NT$ 35 萬 | 13%~15.75% | 12～50 期 |
機車貸款陷阱避雷法
由於機車貸款的性質屬於抵押品貸款，在資格審核上比起信貸會更加寬鬆，❗️但陷阱往往出現在這時候❗️，一定要額外注意！下方幫各位列出幾項常見的機車貸款陷阱，並讓你知道要如何避免這些陷阱！
申請條件太寬鬆
即使機車貸款的過件在貸款中算好過，但貸款絕對沒有不限條件或是可以保證過件。看到這些廣告許多時候是為了騙取借款人的證件或是收取沒符合法規的利息等。
過低的利率吸引借款人
目前機車貸款的年利率範圍大約落在 12～16%，有些融資公司有活動利率可能會落在 9% 左右，但有些詐騙集團會以「利率 3%」為噱頭吸引人，但卻沒有標註是「月利率」，若以上述的「利率 3%」的月利率做計算「年利率」會達到驚人的 36%。這比當鋪業者法規規定的不得超過 30% 還高！
這邊袋鼠金融舉例說明一下年利率的算法，若貸款 30,000 元，分 24 期每月還款金額 1,560 元，年利率為多少呢？
這個情況下 24 期（2 年）總共要付的金額為 1,560 × 24 = 37,440 元，扣掉本金、利息費用為 7,440 元，因此年利率為 7,440 ÷ 30,000 ÷ 2 = 0.124 （12.4%）
要求不合理的手續費
有些民間機構或者當鋪會要求手續費、代辦費、喬件費等名目去要求額外的費用，合規的銀行、上市融資公司基本上只會要求支付「動保設定費」大約在 NT$ 3,500～5,000 左右，若在申請機車貸款時發現需要的手續費遠超過上述的金額範圍，一定要在簽約前多注意！
確認是否可提前清償
因為可能本來不打算提前清償，就沒有注意到這點。不過若希望保有還款彈性，就必須確定是否可以提前清償！有些可以隨借隨還、有些提前清償需負擔違約金、有些就是規定不能提前清償款項，在簽約前一定要搞清楚。
❗️袋鼠金融再次提醒❗️申請貸款前，務必清楚評估自身的能力與需求，才能選擇最適合自己的貸款方案！
機車貸款常見問題
只要有工作、車況尚可、無信用問題，機車貸款的過件率是高達 80％ 以上喔！
市面上不法份子猖獗，很難辨別民間貸款是否合法，若有疑慮的話，建議辦理袋鼠金融嚴選的遠信國際的機車二輪貸，讓你貸的安心。
機車貸款：名下有車，用機車作為抵押品將融資機構申辦貸款。
機車分期：名下沒車，預先向融資機構借錢買新的機車。
不一定！
像是遠信就會查聯徵喔～ 機車貸款機構會有類似系統，所以還是會留下申辦紀錄。
不用！
向一般公司申請機車貸款是可以繼續使用機車的喔！只有像是當鋪，才要把機車留在店內抵押。
可以！
不過車齡的大小確實會影響機車貸款的額度、利率。
基本上所有機車都可以申請！
不論是輕型機車、重型機車、50cc、100cc，甚至是電動車 Gogoro 都可以申請機車貸款，不分廠牌、CC數、新舊程度。
沒錢繳費所產生的後續問題會因遲未繳費的時間以及當事人的態度而有所不同。
若是僅遲繳一周，會收到催繳通知，此時尚不會回報聯徵，不過按照各金融機構的規定，會有繳付遲滯金的可能。
若是一個月內無法付出款項，可以主動向金融機構討論還款方式，調整還款的方案來讓經濟壓力不至過大，不過要切記千萬不可抱著僥倖的心態失聯！一旦金融機構多次催繳卻都沒有收到款項或當事人回應，就很有可能會被記錄進聯徵中，影響信用分數！
而若是超過兩個月未繳，或者失聯無法被金融機構聯繫的話，金融機構就很有可能會進行拖車以及執行後續的法拍了。
因此，還是建議大家在申請機車貸款前務必審慎評估，確定能夠按時繳款再進行申請會比較保險唷！
在滿足當初合約中所規定的提前繳清條件，且自身財力足以負荷將剩餘貸款一併繳清的情況下，其實提前繳清是蠻划算的喔！除了可以省下後續需要多支出的利息費用，且可以將機車的處置權移轉回自己身上外，也可以藉此降低負債比、建立金融機構方的良好信用，對於後續若是有申請其他貸款或融資需求的朋友來說，提前繳清機車貸款是十分划算的！
