海外突發疾病險懶人包》海外突發疾病險是什麼？保障範圍、理賠內容一次看！

袋鼠金融導讀｜在當今全球化的時代，越來越多的人選擇出國旅行或工作，然而，身處異國他鄉，意外和突發疾病隨時可能發生，這使得旅平險成為每位旅客必不可少的保障，在藝人大 S 因流感併發重症的事件後，也讓更多人重視在海外突發疾病的議題，也越來越多人考慮投保海外突發疾病險。因此，袋鼠金融今天就要帶大家來看看，海外旅平險中的海外突發疾病險是什麼？海外突發疾病險保障範圍有哪些？海外突發疾病險有針對法定傳染病理賠嗎？如果你也想更加了解海外突發疾病醫療險，就快和我們一起看下去吧！

什麼是海外突發疾病險？

海外突發疾病險是海外旅遊保險的其中一項保障項目，當旅客在國外旅行期間，因突發疾病而需即時接受醫療，所產生的門診、急診、住院費用，將會獲得保險提供的經濟保障，根據定義，突發疾病是指在保險契約生效前 90 天或 180 天內（依保單規定），未曾接受診療的急性、不可預測的健康問題。

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海外突發疾病險保障範圍

雖說急性、不可預測的疾病，且需要即時接受治療的疾病，都可算在海外突發疾病險中，但海外疾病醫療險仍有規定其所保障的涵蓋面向：

• 住院醫療費用：若因突發疾病需要住院治療，保險公司將根據保單約定的金額進行理賠。一般來說，住院醫療保險金額會設定一個上限，例如 NT$ 50 萬至 NT$ 120 萬不等。
• 門診和急診費用：針對因突發疾病而需接受門診或急診治療，保險公司會根據住院醫療費用的一定比例（如 1%）進行賠償。

而理賠金額也會根據地區有所調整，不過在此之前，我們仍需注意海外突發疾病的除外事項，哪些是不包含在保障範圍中的。

以國泰產險及新光產險的保單條款為例，除外事項包括：

一、因主契約除外責任之原因及不保事項之活動致成之疾病。
二、任何以獲得海外醫療為目的之出國治療行為。
三、被保險人之故意行為（包括自殺及自殺未遂）。
四、被保險人之犯罪行為。
五、被保險人非法施用防制毒品相關法令所稱之毒品。
六、美容手術、外科整型。但為重建其基本功能所作之必要整型，不在此限。
七、外觀可見之天生畸形。
八、非因當次住院事故治療之目的所進行之牙科手術。
九、裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品。
十、健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理或養老之非以直接診治病人為目的者。
十一、懷孕、流產或分娩及其併發症。（但懷孕相關疾病、醫療必要行為不包含在此）

海外突發疾病險地區補償係數

投保前請詳閱保單條款、看清說明與投保管道，以上係數與金額皆為各家公司方案之試算參考結果，實際保障內容、保費及保障額度，請務必以各家保險公司最新保單條款為主。

因為各國醫療成本差異極大，保險公司會根據你旅遊的目的地，自動將保單上的「海外突發疾病住院醫療保額」乘以特定的倍數，而保險公司通常會將全球分為四大區塊：

美加地區 300%

原本保額 100 萬，在美國住院最高理賠限額自動變為 300 萬。

歐洲、日本、紐澳 150%

範例： 原本保額 100 萬，在日本住院最高理賠變為 150 萬。

中國大陸、香港、澳門 100% – 150%

視各家公司條款而定，部分公司將港澳列入 1.5 倍調整。

其餘地區（如東南亞）100%

維持原保額理賠。

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海外突發疾病險理賠文件

若在國外就醫後需要申請理賠，通常需要準備以下文件：

• 保險金申請書
• 保險單或其謄本
• 醫療診斷書或住院證明
• 醫療費用收據（正本）
• 受益人的身分證明

這些文件能幫助保險公司快速處理理賠申請，確保受益人能及時獲得應有的補償。

哪些海外突發疾病險包含法定傳染病？

在 COVID-19 疫情後，多數產險公司曾一度將「法定傳染病」列為排外項目，也就是若在海外感染 新冠肺炎 (COVID-19)、猴痘 (Mpox) 或 新型 A 型流感 等《傳染病防治法》規範的法定疾病，保險公司是不予理賠的，最新的傳染病請參考衛福部所列的依法傳染病。

不過，隨著旅遊市場全面回溫，2026 年多數產險公司已回歸「雙軌方案」制，提供「包含」與「不包含」法定傳染病的兩種選擇，讓旅客依自身風險承受度投保。

海外突發疾病險住院、門診、急診的差異

海突險的額度計算通常以「住院保額」為基準，門診與急診則按比例計算：

住院醫療

因病在國外住院，保額內 100% 實支實付。

急診醫療

保險公司普遍提供住院限額的 1%（若住院 100 萬，急診僅賠 1 萬）作為理賠金額，

但如中信產險、富邦產險部分方案有提供最高 5%（若住院 100 萬，急診可賠 5 萬）的理賠金額，

對於在海外掛急診動輒數萬元的支出較有保障！

門診醫療

保險公司普遍提供住院限額的 1%，而部分公司限制每日僅能申請一次，且額度可能低至 0.5% 或定額 1,000 元。

特殊給付

部分產險公司有針對高階方案額外增加了以下差異化給付：

• 返國住院醫療補償： 若在國外發病未癒，回國後繼續住院，富邦產險 等公司提供「住院限額 5%」的額外補償。
• 海外遠距醫療諮詢： 安達產險、華南產險 等提供 24 小時線上醫師諮詢，若只是小感冒或輕微不適，可先透過視訊判斷是否需就醫，避免在國外盲目奔走。

台灣產險公司海外突發疾病險給付額度與投保限制

以下產險公司也有提供不含法定傳染病的方案，投保前請詳閱保單條款、看清說明、投保管道，以下金額皆為各家公司之保費試算結果，實際保障內容、保費、保障額度請依各家保險公司為主。

中信產險

中信產險網路投保提供多樣化方案，並明確區分「含法定傳染病」與「不含法定傳染病」版本，最大優勢在於特定的地區補償係數，針對美加地區調高至 300%、歐洲及日韓則調高至 150%，住院醫療最高可達 NT$ 100 萬（美加地區加乘後最高 NT$ 300 萬），部分方案的急診理賠限額比例高達住院保額的 5%，限額最高可達 NT$ 5 萬，對於高額海外急診支出保障力極強！

新光產險

新光產險的網路投保方案主要分為「基本型、加強型、旗艦型」，海突險保障同樣採取雙軌制，消費者可自由選擇是否涵蓋法定傳染病，旗艦型方案針對住院醫療提供較高上限，且包含海外急難救助服務，根據投保保額調整，海突住院醫療最高為 NT$ 100 萬，若前往美加地區，限額自動調高為 300%（ NT$ 300 萬）；門診與急診則通常為住院限額的 1%（NT$ 1 萬），網路投保年齡上限為 75 歲，高齡族群投保需透過實體通路。

富邦產險

富邦產險作為市場領導品牌，針對「海外突發疾病」提供完整配套，並區分甲型（不含法傳）與乙型（含法傳），除了基本的住院、門診與急診，富邦部分方案額外包含「返國住院醫療保險金」，若在海外發病回國後持續住院，仍可申請一定比例之補償，住院醫療保額最高為 NT$ 100 萬（美加地區同樣有 3 倍加乘）；急診理賠比例則依方案不同，最高可達住院限額的 5%（即 NT$ 5 萬），並隨附國際醫療支援與緊急救援服務。

台灣產險

台灣產險網路投保提供「豪華遊、顧行程、重行李、尊榮遊」四種方案，若意外身故、傷殘保額選定 1,000 萬，可對應前三種方案，海突險保額介於 NT$ 50 萬至 100 萬；若需最高 NT$ 120 萬的海外突發疾病險保障，則須選擇「尊榮遊」並搭配 1,200 萬旅平險保額，含法傳方案僅限 15 歲至未滿 75 歲投保；75 歲至未滿 85 歲僅能選擇「不含法定傳染病」方案。

安達產險

美商安達產險的網路投保方案分為基本型、安心型、加值型、尊爵型，方案的海外突發疾病皆有含法定傳染病，並有特定地區限額調整，包括日本、韓國、歐洲、美加、紐澳等等，住院醫療費用最高 NT$ 100 萬（美加地區保額倍增後可達 300 萬）、門診及急診固定最高 NT$ 1 萬；另有非網路投保方案，需向業務人員接洽。

旺旺友聯產險

根據旺旺友聯官網試算，日本旅遊七天、滿 15 歲以上、含法定傳染的方案有海外 G7 – 豪華型、海外 G3 – 悠遊型，根據試算結果，海外突發疾病住院最高 NT$ 90 萬、門診最高 NT$ 9,000、急診最高 NT$ 4.5 萬。

華南產險

根據華南產險官網公告，含法定傳染病須投保「頭等方案」，且限單人、旅平險需選 500 萬元保額，超過 75 歲不在承保範圍內，根據試算，日本旅遊七天 ，海外突發疾病住院最高 NT$ 25 萬、門診最高 NT$ 1,250、急診最高 NT$ 2,500 。

南山人壽

根據南山人壽官網資訊，南山人壽也提供海外旅平險，且部分方案的海外突發疾病包含法定傳染病，不過，南山「含法傳」的高限額方案主要透過業務通路銷售，無線上即時投保服務，因此實際投保金額、保障條款和最高理賠金額，需接洽南山人壽業務了解。

海外突發疾病險投保注意事項

投保海外突發疾病險時，請注意以下幾點：

1. 確認所選保單是否涵蓋所有必要的醫療需求，包括急診、住院及門診，以及保單是否包含法定傳染病。
2. 了解哪些情況下不會獲得理賠，例如故意行為、已存在的健康問題、法定傳染病、醫美整容等等。
3. 熟悉申請理賠所需文件，包括醫療診斷書、收據等等，以便於未來申請時能快速處理與申請。
4. 部分保險公司會要求提供申請健保核退的證明，否則差額款項的理賠會打折。

健保核退是什麼？

當在國外發生「不可預期的緊急傷病」而必須就醫時，回國後 6 個月內可以檢具醫療收據正本、診斷書及出入境證明，可以向健保署申請自墊醫療費用核退。

許多海外突發疾病險在保單條款中存有「非健保身分投保」或「未經健保先行核退」的折算比例約定，

若在申請商業保險理賠前，沒有先向健保署申請核退，保險公司將視同你以「非健保身分」就醫，

理賠金額通常會因此大打折扣，常見的比例為原應給付金額的 65% 至 70%，

假設原本應理賠 NT$ 10 萬，若未先經健保核退，最終可能僅能領到 NT$ 6.5 萬至 7 萬。

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海外突發疾病險常見問題