留職停薪還能貸款？最新解析，破解你的資金難題！

袋鼠金融導讀｜在現代社會中，許多上班族可能因為各種原因選擇「留職停薪」，例如育嬰、疾病療養、進修深造，甚至因企業營運狀況調整而被迫暫時離職。然而，隨著生活支出的持續增加，經濟壓力也隨之而來。由於留職停薪期間無固定薪資收入，銀行與金融機構在審核貸款時，會特別關注申請人的財務狀況與還款能力，因此許多借款人擔心，自己在這段期間內是否還能成功獲得貸款，或者是否有替代方案來解決資金需求。袋鼠金融將帶大家了解留職停薪期間的貸款可行性，並解析各類貸款方案，如個人信貸、房貸、育嬰貸款等，幫助大家了解如何提高申貸成功率。若您對貸款資訊感興趣，歡迎閱讀慢點付是什麼、快速小額借款攻略、機車貸款懶人包等等相關文章。

留職停薪可以貸款嗎？

「留職停薪」指的是員工因特定原因暫時離職，但保留工作資格。由於薪資來源受影響，銀行在審核貸款時，會特別考量申請人的還款能力。因此，即使處於留職停薪狀態，仍有機會申請貸款，但條件可能較為嚴格。

雖然難度較高，但並不代表完全無法申貸，銀行主要考量的因素包括：

• 收入來源是否仍然穩定：即便沒有固定薪資，若有其他穩定收入（如房租收入、投資收益等），仍可能獲得貸款。
• 過去信用紀錄是否良好：信用評分越高，貸款成功機率越大。
• 是否有擔保品或共同借款人：這些條件可以提高核貸機率，降低銀行風險。

大部分銀行對於收入的認列較為保守，通常津貼僅視為補助而非長期穩定的薪資收入，建議搭配存款證明或不動產證明併同送件！

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留職停薪的貸款選擇

個人信用貸款（信貸）

個人信用貸款是市場上最普及的選擇，主要鎖定名下無不動產、急需小額周轉，且在留停前具備優異信用紀錄的借款人，由於此類貸款完全依賴「信用」來核貸，銀行在審核時會特別檢視過往的繳款穩定度，在留職停薪期間，建議主動提供復職證明或近一年的扣繳憑單，以補足暫時性薪資中斷的還款能力評估。

信貸優點

最大的優勢在於無需提供擔保品，且申請手續與對保流程相對簡便，在文件備齊的情況下，最快可在 3 到 7 個工作天內完成撥款，非常適合緊急資金調度的需求。

信貸缺點

由於缺乏即時的薪資轉帳作為還款依據，銀行很可能會調降核貸額度或提高審核門檻，並且信貸利率很受個人聯徵分數波動影響，整體還款成本相較於抵押型貸款會偏高。

房屋貸款（房貸）

若申請人名下已有房產，或配偶願意作為共同借款人，房屋貸款（含增貸或轉貸）是留停期間成功率最高的方案，透過具實體價值的不動產作為抵押，能大幅抵銷銀行對於「暫時無薪資」的風險疑慮，不僅能提供較大額度的資金，還能享有更長的分期期限，有效降低每月的還款壓力。

房貸優點

通常是所有貸款種類中利率最低的首選，目前市場行情多落在 2% 左右起，此外，最高貸款額度可達房產市值的 7 到 8 成，能一次解決購屋、裝修或長期生活周轉的大額資金需求。

房貸缺點

房貸審核涉及不動產鑑價、謄本調閱及抵押設定等流程，整體撥款時效較慢，通常需要 2 到 4 週，而若借款人本身完全無收入來源，銀行會嚴格要求增加具備穩定現金流的共同借款人或保證人。

育嬰貸款

專為「育嬰留職停薪」期間的父母所設計，屬於政策性或特定對象的友善方案，部分銀行在審核時會將政府核發的「育嬰留停津貼」視為有效收入來源，這對一般在職貸款來說是較難得的彈性，因為目的是為了協助家庭度過育兒初期的資金缺口，因此審核邏輯會比一般的消費性信貸來得寬鬆。

育嬰貸款優點

伴隨低利率補貼、免開辦費或特定的手續費減免優惠，目的明確對接育兒期間的家庭支出，若能提供完整的育嬰留停證明及相關補貼領取紀錄，過件率會比申請一般信貸高出許多。

育嬰貸款缺點

申請資格通常受到嚴格限制，申請人必須符合勞保育嬰留職停薪的身分，且貸款上限多半落在 50 至 100 萬之間，難以滿足極大額度的資金需求，相關證件的準備程序也較一般貸款更為細碎繁瑣

選擇比較一次看

貸款選擇比較
貸款類型	優點	缺點
個人信用貸款（信貸）	– 無需擔保品，申請手續較簡單。 – 撥款速度快，最快可在 3~7 天內完成。	– 可能因收入不穩定而降低核貸機率。 – 利率較高，視信用狀況而定。
房屋貸款（房貸）	– 利率通常低於個人信貸。 – 最高貸款額度可達房產市值的 7~8 成。	– 申請流程較長，通常需 2~4 週審核。 – 若無固定收入來源，可能需要提供其他擔保或共同借款人。
育嬰貸款	– 低利率或政府補助。 – 可用於育兒相關支出。	– 申請資格可能受限於育嬰假規定。 – 申請流程可能較為繁瑣。

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留職停薪貸款 PTT 討論整理

在 PTT、Dcard 等論壇上，許多網友分享自身的貸款經驗，我們整理出幾個常見重點：

1. 復職證明與公司回聘意願

根據論壇網友的經驗，銀行最擔心的風險是借款人「假留停、真離職」，因此多數銀行會要求申請人提供正式的「復職預計證明」或勞保紀錄中的留停註記，部分審核較嚴謹的銀行甚至會透過照會（電話照會）向原公司人力資源部門確認員工是否有回聘協議，若能請公司開立載明「預計復職日期」的正式公文，對於提高還款能力的說服力有極大的幫助。

2. 信用卡使用習慣與聯徵分數

留職停薪期間若沒有薪資收入，借款人的「信用歷史」就成了唯一能證明還款意願的依據，長期準時全額繳納卡費、無啟動循環利息、且無預借現金紀錄的網友，即便在留停期間，依然有很高的機率獲得核貸，反之，若過去有頻繁遲繳或聯徵查詢次數過多（近三個月內超過三次）的情況，在缺乏薪轉證明的加成下，很容易被系統直接拒絕。

3. 與銀行的往來

「選對銀行比選低利率更重要」，通常原有的薪轉銀行、房貸往來行或長期持卡的主力銀行，會存有您過去數年的完整資金進出紀錄，相較於新開戶的銀行，這些「老朋友」更願意給予留停員工一定的授權空間，若身分為優質企業（如百大企業、公教人員）的留停員工，建議優先洽詢原薪轉銀行，往往能爭取到專案處理的機會。

留職停薪多久撥款？

貸款的撥款時間會根據銀行內部的審核流程、抵押設定需求以及貸款類型而有所不同，對於處於留職停薪狀態的申請人，銀行可能會花費額外時間照會原職公司或查核替代財力證明，以下是一般情況下的處理時間：

1. 個人信用貸款：最快 3 至 14 個工作天

信用貸款由於無需辦理抵押設定，是所有方案中速度最快的，若申請人過去與該銀行往來紀錄良好，且能快速提供復職證明，最快可在 3 天內完成核貸與撥款，但若銀行對於留停期間的還款來源有疑慮，可能需要補件審核，整體流程通常會落在 7 至 14 天內完成。

2. 房屋貸款與增貸：平均 2 至 4 週

房貸涉及不動產的現場鑑價、謄本調閱以及後續的地政事務所抵押權設定，因此流程相對漫長，對於留職停薪者，銀行會更細緻地評估共同借款人的財力，從送件到正式取得資金，平均需要 2 到 4 週的時間，建議有大額資金需求者務必提前規劃，避免資金缺口。

3. 育嬰貸款與政策性專案：約 2 週至 1 個月以上

若是申請特定銀行的育嬰專案，速度通常與信貸相當；但若涉及政府補貼或特定勞保身分查核的政策性貸款，審核流程可能會因為跨機關的資格認定而拉長，視申請條件與文件齊備程度，部分案子可能需耗時 1 個月以上才能撥款。

留職停薪如何提高貸款成功率？

在沒有即時薪資轉帳的情況下，想要順利拿到理想的貸款額度與利率，需要透過「風險補強」來消除銀行的疑慮，以下是四大提高成功率的策略：

1. 強化財力證明

不要只依賴過去的薪轉紀錄，應主動提供能證明「淨資產」的完整資料，包括銀行定存單、長期持有的股票庫存明細、基金對帳單、甚至是有現金價值的壽險保單（價值準備金），這些非薪資資產能向銀行證明，即便暫時沒有薪轉，您仍有足夠的預備金支應每月的還款支出。

2. 降低現有負債比

銀行審核時非常看重負債比，在留停期間，由於認列收入會縮水，這會導致負債比相對拉高，建議在送件前，先清償部分餘額較小的信用卡分期或既有信貸，並確保信用卡每期皆全額繳清，降低負債壓力不僅能提升還款能力評分，也是爭取較低利率的關鍵。

3. 篩選往來銀行與貸款產品

並非每間銀行對留職停薪的友善程度都一樣，與其盲目投件，不如多方諮詢各家銀行的「留停專案」或「復職回聘認列政策」，優先選擇平時有固定資金進出的薪轉行，或是房貸已繳納多年的銀行，利用「既有往來關係」增加審核人員的授權信心。

4. 善用共同借款人或專業顧問協助

若個人條件因留停而較單薄，加入一位收入穩定且信用優良的配偶或親屬作為「共同借款人」，是最容易見效的方法，若對於自身信用狀況不熟悉或曾有瑕疵，可以諮詢專業的銀行貸款人員，很大程度上能幫助您在送件前先進行「預審」與「動機包裝」，避免因頻繁查詢聯徵而導致信用受損。

留職停薪常見問題