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袋鼠金融導讀｜特定傷病險是針對 22 項以上重大且罕見疾病提供一次性給付的醫療保險，適合有特殊家族病史及長期照護需求者。在這篇文章中，我們將會整理熱門公司特定傷病險方案，包括保障範圍、理賠規範及相關的附加服務，並總結其優缺點，幫助有需要的朋友可以依照需求做出最佳投保選擇！除了特定傷病險，如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！
目錄
特定傷病險是什麼？
特定傷病險是醫療保險的一種，專門保障罹患保單條款指定的「特定傷病」時提供一次性或定期給付保險金。這類險種不像重大疾病險僅限給付幾項重大疾病，而是涵蓋範圍更廣、包括癱瘓、重度神經疾病、罕見病、特定自體免疫疾病等等，協助被保險人減輕因疾病導致的經濟重擔。
｜應注意：特定傷病險保障疾病明細依各保險公司規範設計，定義及給付條件差異甚大，投保前宜詳細檢視條款。
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| 更新日期：2025/08/04 | |
特定傷病險理賠範圍與規範項目
理賠通常需經醫師診斷，病情達保單明訂的嚴重程度，即可申請理賠。除基本診斷證明外，多數保險公司要求檢附詳細病理報告、切片或核磁共振等等證明，保障範圍包含但不限於：
- 嚴重再生不良性貧血
- 急性腦炎並神經障礙
- 嚴重阿茲海默氏症、帕金森氏症、運動神經元疾病
- 嚴重頭部創傷與深度昏迷
- 嚴重第三度燒燙傷
- 心臟瓣膜開心手術
- 多發性硬化症、脊髓灰質炎、肌肉萎縮症
- 紅斑性狼瘡腎病變、慢性肝病合併肝衰竭、重度類風濕性關節炎
- 克隆氏症、潰瘍性結腸炎等慢性自體免疫疾病
一般給付方式為：
- 一次性給付、分級給付（視病情嚴重程度定比例）
- 部分方案有持續照護金、保費豁免、期滿領回等等附加權益。
特定傷病險有哪些？
多家保險公司積極推出特定傷病險，主流的特定傷病險產品具備完整保障方案、試算資訊、理賠規範。以下以南山人壽、新光人壽、保誠人壽三家商品為例進行深入比較：
南山人壽特定傷病險
「南山人壽精選傷病定期保險」專為特定重大傷病設計，保障年期彈性至 84 歲，亦可選 10 年或 20 年期，最低投保 10 萬元。
- 保障內容分「5%」、「10%」及「100%」分級保險金，理賠依障礙程度細緻規範，例如認知障礙初期給付 10%，中重度給付 100%，肢體障礙、重度神經疾病等等均亦設有明確診斷線。
- 保費豁免機制：二級至六級失能，自診斷日起豁免未來保費，保障不中斷。
- 期滿領回：保單期滿，享「滿期保險金」。
- 身故保障：退還所繳保險費加計利息，或給付身故／喪葬費保險金。
- 完全失能保障：給付完全失能保險金，一次性協助家庭度過困難。
商品設計強調疾病分級給付、失能保障、有期滿、身故三重保障，兼具理賠彈性及長期照護安全網。
新光人壽特定傷病險
「新光人壽添安心特定傷病定期健康保險」主打涵蓋 22 種特定傷病、理賠門檻明確。投保年齡 0 – 65 歲，疾病等待期 30 天，投保金額最高達兩百萬元。
- 保障疾病項目：癱瘓（重度）、阿茲海默氏症、再生不良性貧血、帕金森氏症、急性腦炎、運動神經元疾病、多發性硬化症、紅斑性狼瘡腎病變、克隆氏病等等。
- 理賠金額：罹患任一項保障疾病，依條款一次性給付 200 萬元，填補住院照護、康復開銷。
- 特色服務：投保期間未申請理賠者，可享「無理賠關懷保險金」；病情持續時有照護給付。
- 投保試算：以 30 歲健康男性投保 100 萬元且 20 年期為例，年繳保費約為 NT$2,800 元，但實際保費依性別、年齡、保障期、所選保額調整，建議依自身狀況於官網試算或與業務員溝通。
此商品強調疾病範圍精選、一次性理賠、零等待期、附加照護金方案。
保誠人壽特定傷病險
「安康保終身健康保險」理賠規範更為完善，保障長期照護：
- 特定傷病一次性理賠金：罹患約定傷病生存至診斷確定日，即一次性給付保險金的 20 倍。
- 照護金：診斷後仍會持續給付照護金，每年再給付保額的 12 倍，保證最多給付 10 年，若罹病 10 年後仍不斷對抗病魔，可再給付保額 120 倍作「安康保險金」。
- 保費豁免：診斷後豁免未來保費，保障不中斷。
- 理賠規範：領理賠須出示醫師診斷與相關報告、申請書、保單等等文件，確保診斷日生存且病情符合理賠條件。
商品設計強調長期照護金，兼顧短期一次性理賠與長期經濟安全保障，適合希望擁有完整持續照護資源的家庭。
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| 本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主 |
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特定傷病險優缺點
優點：
- 疾病保障範圍廣，明確針對神經罕見病、慢性病及重度失能、長照需求。
- 理賠一次給付，領取容易，減輕患者家庭財務壓力。
- 部分商品設有持續照護金、保費豁免、期滿領回多重保障。
- 保障年期（定期／終身）彈性高，適合不同人生階段。
缺點：
- 保費相對較高，需評估是否負擔得起。
- 疾病範圍雖多，但仍不及重大傷病險全面，無健保重大傷病卡者可能未獲保障。
- 病情定義、等待期、理賠標準間公司差異甚大，須詳讀條款或諮詢專業意見。
特定傷病險與相似產品差異
特定傷病險與重大疾病險、重大傷病險，常常會因為名稱上的相似而讓人混淆，分不清三者的差別，因此袋鼠金融整理了三者的差異，提供給有需要的朋友參考：
| 特定傷病險 vs. 重大疾病險 vs. 重大傷病險 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 險種 | 理賠疾病數量範圍 | 理賠依據 | 保費結構 | 重點特色 |
| 特定傷病險 | 品項較少，通常涵蓋特定嚴重疾病 | 符合指定條件診斷 | 多為短期或特定時限定期險 | 針對特殊重症設計，理賠條件較嚴格 |
| 重大傷病險 | 22 大類、300＋ 疾病（健保認定） | 健保重大傷病卡／診斷書 | 一年期與終身均有 | 範圍最廣，理賠標準明確，保障全面 |
| 重大疾病險 | 7 大疾病（依保險業規定） | 重大疾病診斷證明 | 一年期及終身型 | 保費較便宜，保障明確但範圍較窄 |
特定傷病險多聚焦單一疾病，適合家族存在特定病史、保障範圍明確族群作單點防護；重大傷病險覆蓋最大疾病範圍與最靈活的理賠方式，適合追求全方位保障者；重大疾病險則因保障疾病數量少、保費低，適合預算有限又有針對性需求者。
特定傷病險常見問題
重大疾病險僅保障 7 ~ 9 項疾病，重大傷病險涵蓋健保核定重大傷病逾 300 項，特定傷病險則處於二者之間，約保障 22 項疾病。
明確診斷證明、檢驗報告及資料齊全，即可或得理賠，建議投保前先了解自身家族病史，以及確認現有保險保障缺口。
多數商品設有 30 ~ 90 天等待期，理賠時須確認符合條款規範。
有罕見疾病、神經退化疾病家族史者、高齡長照者、經濟可負擔者優先納入規劃。
建議依疾病保障範圍、理賠金額、商品附加服務（照護金、豁免、期滿領回等等相關權益）及自身預算，並諮詢專業保險顧問。
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