誰適合申請代書二胎？申請條件與注意事項懶人包

袋鼠金融導讀｜在急需一筆資金的時候，很多人會發現銀行的審核流程又長又嚴格根本等不及。這時候代書二胎就成了另一種選擇。它最大的特色，就是速度快、門檻低不用卡在繁瑣的銀行審核中。不過快速方便的背後，也代表著利率相對較高、風險必須自己承擔。

那麼，什麼情況下適合找二胎代書？又有哪些陷阱要特別注意？這篇文章會幫你把代書二胎的定義、申請條件、流程、利率、優缺點都整理清楚，讓你在需要周轉時，能做出更明確安心的判斷。延伸閱讀：二胎房貸是什麼？、二胎房貸房屋增貸差異、二胎房貸風險高嗎？、民間二胎是什麼？

什麼是代書二胎？

代書二胎就是把你已經有房貸的房子，再拿去做第二順位的抵押貸款，只是這次不是跟銀行，而是透過「代書」協助找民間資金方。

跟銀行二胎相比流程更快、條件更寬鬆。銀行會看信用紀錄、收入證明，甚至花上好幾週審核；但代書二胎強調的是「有房子就能借」，所以就算有信用瑕疵或銀行不願放款的人，也有機會拿到資金。

那為什麼會有「代書」這個角色？代書本身熟悉地政流程，可以幫借款人快速完成抵押設定、合約簽訂，甚至媒合資金來源。對需要快錢的人來說，代書就像是中間的橋樑。

誰適合申請代書二胎？

並不是每個人都適合代書二胎，它的角色比較像「急救用的資金方案」。以下幾種情況，會特別常見：

1. 急需一筆資金的人

例如突發醫療支出、創業周轉、房屋裝潢，錢不能等，銀行又要拖上好幾週。

2. 銀行拒絕放款的人

有信用瑕疵、負債比過高，或是因為收入不穩定被退件，找銀行沒門路，代書二胎就成了替代選項。

3. 已經有房貸，卻還需要額外資金的人

想增貸但銀行評估額度不夠，透過二胎代書，還能再把房子價值的一部分套出來。

4. 只需要短期資金的人

有些人只是資金周轉一時的需求，不想卡在銀行漫長的審核流程裡，代書二胎可以快速撥款，解燃眉之急。

代書二胎的申請條件

申請代書二胎，雖然比銀行寬鬆很多，但還是有基本門檻。通常需要準備以下條件：

1. 名下需有房產：房子是貸款的抵押品，沒有不動產基本上無法申請。
2. 第一順位房貸必須還有空間：如果房子已經被第一順位貸滿額，就沒辦法再設定二胎。
3. 準備基本文件：身分證、房產資料、銀行存摺等，代書會用來確認你的身分與房屋狀況。
4. 具備還款能力：雖然代書不像銀行那麼嚴格，但還是會評估你有沒有穩定收入或財務規劃，避免後續違約。

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代書二胎的流程

代書二胎最大的優點就是「快」，通常從洽談到拿到錢，只要幾天就能完成。整個流程大概是這樣：

1. 諮詢 & 評估 借款人先把房屋資料給代書，代書會初步估算房屋價值，確認可貸金額。
2. 確認額度 & 利率 雙方討論好額度、利率與還款方式，確定條件沒有問題再往下一步。
3. 簽約與抵押設定 到地政事務所辦理抵押設定，確保代書或資金方的權益，過程通常由代書帶著跑。
4. 撥款與還款 完成抵押設定後，資金就能很快撥下來，借款人依約定方式還款。

代書二胎的利率與費用

說到代書二胎，大家最關心的就是「利率」跟「要多付多少錢」。整體來說，代書二胎的利率會比銀行高很多，主要原因是審核快、風險高。

• 利率範圍：一般落在 8%～20% 左右（依房屋條件、代書評估而定）。
• 額外費用：可能會有代辦費、手續費、設定費有些甚至會收顧問費或服務費。
• 銀行二胎相比：銀行的二胎利率通常在 2%～5%，相對便宜但要等很久而且容易被拒。

👉 小提醒：如果你只是短期需要資金，算一算利息成本還能接受，那代書二胎確實能救急。但若是長期資金需求，銀行會更划算。

代書二胎的優缺點

代書二胎常被形容成「快錢方案」，但快的背後一定有代價。先來看看它的優點與缺點：

✅ 優點

• 撥款速度快：通常幾天內就能拿到錢，急用最方便。
• 審核寬鬆：不看信用分數，就算銀行拒絕也有機會。
• 流程簡單：代書熟悉程序，帶著跑就能完成設定。

❌ 缺點

• 利率高：常見在 8%～20%，比銀行二胎高出好幾倍。
• 法律風險：遇到不合法或黑心代書，可能藏有不合理條款。
• 還款壓力大：若收入不穩，容易因高利率導致周轉更困難。

👉 小提醒：代書二胎真的就是「急用錢」的解法，不是長期資金規劃的首選。

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申請代書二胎的注意事項

代書二胎雖然方便，但市場上良莠不齊，申請前一定要小心避免踩雷：

• 確認合法代書：合法的代書一定有專業證照，建議上公會或官方網站查詢。
• 合約透明：簽約前利率、違約金、手續費等條款一定要白紙黑字寫清楚避免口頭承諾。
• 避開高利貸陷阱：如果利率明顯高到離譜，或有奇怪的收費項目，最好馬上停手。
• 先比較銀行方案：若有機會辦銀行二胎，利率一定會比代書划算建議先比較後再決定。

結論

整體來說，代書二胎就像是一個「快速周轉的解決方案」。它的優勢是流程快、審核寬鬆，對急需資金卻借不到銀行貸款的人來說，確實能解燃眉之急。

但同時，消費者也要意識到它的代價：利率高、風險大。如果不是迫不得已，建議還是優先考慮銀行方案；若真的要找代書，也務必選擇合法、透明的業者避免掉進高利貸或黑心陷阱。

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