by 房屋抵押貸款跟一般房屋貸款、房貸轉貸和房貸增貸的優缺點有些不同，雖然申請方式很像二胎房貸 ，不過本質上還是有點不同的喔！ 房屋抵押貸款適合已經擁有房屋一陣子的人，將房子當作抵押品，向銀行、融資公司、民間借貸公司申辦抵押貸款。房屋抵押貸款的貸款額度是依照房子本身的價值來決定，最高貸款額度可以達到房價的 80%~95％，房屋抵押貸款的用途又更廣，不管你是想要買第二間房子、買車、整合債務、投資等等，都滿適合用房屋抵押貸款來進行。今天貸鼠先生就要來告訴你，什麼是房屋抵押貸款、跟房貸申辦流程哪裡不同，以及比較房屋貸款推薦中的利率時要注意的事情，幫助你除了利用房貸寬限期，也可以運用房屋抵押貸款解決眼前的資金危機。
目錄
房屋抵押貸款是什麼？
房屋抵押貸款是拿房子抵押給金融機構，藉此獲得一筆資金，概念跟增貸很像，會依照個人還款狀況、房子的價值來作為貸款額度評估。比如剛繳房貸沒幾年，加上近年房子的區域沒什麼漲幅，能申請的額度就不會太高。
但是當你的信用有瑕疵時，還是能透過其他方式進行房屋抵押貸款，所以也跟二胎房貸類似，有點像是介於這兩者之間，房屋抵押貸款的管道可以分為三種：
1. 銀行
最高貸款額度可來到 80% 左右，需要有良好的信用、財力證明，貸款的額度會根據房子的市價而有所不同，大約 7~10 工作天可以撥款。
| 房屋貸款方案推薦 | |||
|---|---|---|---|
| 房貸方案 |  花旗銀行 購屋房貸 / 房貸轉貸  |  中國信託 房貸轉增貸 |  國泰世華 一般購屋貸款 |
| 總費用 年百分率 | 1.34% 起 | 1.39% 起 | 1.4% 起 |
| 手續費 | NT$ 0 | NT$ 6,500 | NT$ 5,000 起 |
| 寬限期 | 視銀行審核 結果而定 | 最長 3 年 | 最長 2 年 |
| 方案特色 | ● 轉貸金額大於 NT$ 600 萬(含)以上： 可享優惠利率 (限量 100 名) ● 核貸撥款後鑑價費： NT$ 5,000 完全免費 ● 轉貸成功： 代償費 NT$ 5,000 免費 + 代書費與設定費最高可減免 NT$ 17,400 相關費用 （～2022/01/31） | ● 貸款期間：最長 30 年 (非購屋目的最長 20 年) ● 貸款年利率： 1.35% 起 (機動計息) ● 開辦費：NT$ 6,500 代償費：NT$ 2,000 （～2021/12/31） | ● 貸款利率： 1.37% 起 ● 徵信費暨帳務管理費： NT$ 5,000 ~ NT$ 20,000 ● 貸款成數： 最高 8 成 （～2021/12/31） |
| 完整比較房屋貸款方案 | |||
| 製表日期：2021/11/24 | |||
2. 融資公司
非銀行機構的房屋二胎貸款，年利率最高可來到 7% 左右，攤還期限較短。
3. 民間貸款機構
可不綁約、信用有瑕疵也可以申請，最快 1 至 2 天左右可以撥款，也有最快當日撥款的案例。
房屋抵押貸款利率多少？
房屋抵押貸款利率大約是 1.5% 至 2.5% 左右，實際的貸款利率銀行會依據個人的信用分數、還款能力以及房屋狀況等條件評估，因此擁有穩定的收入來源、個人信用良好無其他負債都是降低房屋貸款利率的好方法。
房屋抵押貸款最終的核貸利率和一般房屋的差別是，會比較著重在評估房屋的市價和房屋殘值。假如是剛買沒多久的新屋，加上附近房價近幾年都無調高的話，申請的額度就會比較低，利率也會較高。
房屋抵押貸款流程 4 步驟
根據你個人狀況來選擇管道，比如你有信用瑕疵、房貸繳款時間較短，偏偏需要一筆急用資金時，就可以選擇融資公司或民間貸款機構。
建議申請房屋抵押貸款前，先評估自己的房屋貸款金額為多少、個人信用狀況，當確定要辦理房屋抵押貸款時，滿足在年齡限制範圍內（20 至 65 歲）以及擁有一間房子這 2 項條件後，就可以按照以下流程進行：
1. 確認抵押貸款申辦機構
準備好文件，包括身份證、土地及建物權狀、財力證明等。
2. 資料審核
機構會對房屋重新鑑價，根據區域綜合評估房屋的價值。
3. 簽約對保
申請經過核准之後，就進行對保動作，確認利率、貸款成數。
4. 抵押設定
與申辦房貸流程一樣，要將房屋進行抵押設定，當設定完成之後，就會撥款了。
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房屋抵押貸款非本人可以申請嗎？
房屋抵押貸款非本人可以申請！不過不是任意無相關的人都可以代理申辦，必須要是代辦代書、符合民法中「表見代理」規定的人，才算是合法代辦房屋抵押貸款。假如是身邊的親人使用自己的資料和印章擅自設定房屋抵押貸款，屋主是有機會可以起訴塗銷抵押。
除了擅自設定房屋抵押貸款之外，發生被偽造、盜用證件印章等重要資料時，屋主可以起訴塗銷房屋抵押權，換句話說是有證據提出是被偽造或盜用文件時，屋主肯定是不用負責他人的非法行為，因此妥善保管個人的重要資料之外，平時保存合約和蒐集證據都是保護自己的好方法唷！
房屋抵押貸款哪裡好？
貸鼠先生製作比較房屋抵押貸款、增貸、二胎房貸和信貸的表格，幫助你一眼看出各式貸款的內容有什麼差別，以及哪些優缺點是申貸前必須要注意的地方。
| 房屋抵押貸款、增貸、二胎房貸、信貸比較表 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 名稱 | 房屋抵押貸款 | 增貸 | 二胎房貸 | 信貸 |
| 內容 | 把房子抵押給金融機構 | 將已繳還的本金作為額度， 再向銀行貸款 |
把房子當作抵押品， 再去向 B 銀行借貸 |
依照個人信用評分，來核准的貸款 |
| 優點 | 依照個人信用評分，來核准的貸款 | 利率低 | 成功率高、審核時間快 | 免擔保品、擔保人 |
| 缺點 | 個人信用、房子價值會容易影響貸款成數 | 審核嚴格、成功率偏低 | 利率高、無寬限期 | 信用有瑕疵就難以申辦 |
房屋抵押貸款的最大特色，就是有機會獲得較低的貸款利率和可貸款額度高，因為有房屋作為抵押品，對於銀行來說風險較低，加上比起無擔保債務有受到月收入不可超過 DBR 22 倍的限制，只要擁有良好的個人信用紀錄，通常房屋抵押貸款的貸款成數會比較高。
房屋抵押貸款常見問題
房屋抵押貸款利率通常是 1.5% 至 2.5% 左右，會依據申貸者的還款能力、財力證明和房屋條件等因素，給予不同的房屋抵押貸款利率。
因此申貸前可以先確認自己的信用紀錄是否良好，並且利用房貸試算工具比較各方案的利率，可以比較準確預估最終核貸的利率和金額唷！
房屋抵押貸款年限大約是 10 至 40 年，相較於年限最長 7 年的信用貸款，房屋抵押貸款的還款壓力會比較小喔！
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