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房屋抵押貸款》拿房子貸款能貸多少?利率、流程 4 步驟一次看!

袋鼠金融導讀|什麼是房屋抵押貸款呢?事實上,房屋抵押貸款還可以被細分成一般房屋貸款房屋增貸二胎房貸;而不論屬於哪一種,房屋抵押貸款的用途大多皆為這 2 種:購屋、大量資金需求。當我們今天想要購屋,或是擁有房屋一陣子且有大量資金需求時,就可以將房屋作為抵押品,向銀行、融資公司、民間借貸公司申辦房屋抵押貸款。今天就要告訴大家房屋抵押貸款的利率、額度(可貸成數)為何?要提供房屋抵押貸款過件率,該特別注意哪些申請條件?房貸推薦時要注意哪些事情?以及最重要的申辦房屋抵押貸款 4 步驟,相信大家看了必定能更認識房屋抵押貸款,進而申貸成功、成功解決眼前的財務危機。

房屋抵押貸款是什麼?

房屋抵押貸款是拿房子抵押給金融機構,藉此獲得一筆資金,概念跟增貸很像,會依照個人還款狀況、房子的價值來作為貸款額度評估。倘若是剛繳房貸沒幾年,且近年房子所在區域沒什麼漲幅,申請能獲得的額度就不會太高。而最主要申請房屋抵押貸款的原因有 2:購屋及大量資金需求。

房貸與信貸最不一樣的地方在於,房貸屬於抵押品貸款。這就代表當申貸者的信用有瑕疵時,還是能進行房屋抵押貸款,所以也跟二胎房貸類似,有點像是介於這兩者之間,房屋抵押貸款的管道可以分為 3 種:

1. 銀行

最高貸款額度可來到 80% 左右,需要有良好的信用、財力證明,貸款的額度會根據房子的市價而有所不同,大約 7~10 工作天可以撥款。

2. 融資公司

非銀行機構的房屋二胎貸款,年利率最高可來到 7% 左右,攤還期限較短。

3. 民間貸款機構

可不綁約、信用有瑕疵也可以申請,最快 1 至 2 天左右可以撥款,也有最快當日撥款的案例。

房屋抵押貸款常見 3 種類

除了能申辦房貸的管道有所不同,房屋抵押貸款也可以被細分成 3 種:第一種是購屋時可申辦,也被大家通稱為「房貸」;第二種是將已繳還的本金作為額度,再向銀行貸款的「房屋增貸」;最後一種則是把已有房貸的房屋,拿去給其他銀行再貸款的「二胎房貸」。

袋鼠金融知道大家會想更清楚知道上述 3 者與信貸彼此間的差別,因此特地整理下表:

房屋抵押貸款、增貸、二胎房貸、信貸比較表
名稱 房屋抵押貸款 增貸 二胎房貸 信貸
內容 把房子抵押給金融機構 將已繳還的本金作為額度,
再向銀行貸款
把房子當作抵押品,
再去向 B 銀行借貸
依照個人信用評分,來核准的貸款
優點 依照個人信用評分,來核准的貸款 利率低 成功率高、審核時間快 免擔保品、擔保人
缺點 個人信用、房子價值會容易影響貸款成數 審核嚴格、成功率偏低 利率高、無寬限期 信用有瑕疵就難以申辦

房屋抵押貸款的哪裡好?

房屋抵押貸款的最大特色,就是有機會獲得較低的貸款利率和可貸額度高,因為有房屋作為抵押品,對於銀行來說風險較低,加上比起無擔保債務有受到月收入不可超過 DBR 22 倍的限制,只要擁有良好的個人信用紀錄,通常房屋抵押貸款的貸款成數會比較高。而房貸成數愈高,也就代表申貸者能更好地運用資金,不少信用良好的朋友會選擇準備多一點頭期款,這樣貸到的房貸還能負擔裝潢等購屋費用。

房屋抵押貸款利率&額度有多少?

房屋抵押貸款利率大約是 1.6% 至 2.5% 左右,實際的貸款利率銀行會依據個人的信用分數、還款能力以及房屋狀況等條件評估,因此擁有穩定的收入來源、個人信用良好無其他負債都是降低房屋貸款利率的好方法。不過,大家得注意房屋抵押貸款核貸利率比較注重於房屋的市價房屋殘值。假如是剛買沒多久的新屋,加上附近房價近幾年都無調高的話,申請的額度就會比較低,利率也會較高。

而額度方面,則因為牽扯到申貸者的信用評分,以及房屋本身所在區域、房屋種類、房屋年齡、坪數大小⋯⋯等因素,因此較難判別。但大家也別擔心,袋鼠金融整理了市面上多數朋友的經驗,在信用評分良好的情況下,大家可以參考以下列表:

  • 套房約 5 ~ 6 成
  • 中古屋約 5 ~ 8 成
  • 新成屋約 7 ~ 8 成
  • 預售屋最高可貸 8 成

房屋抵押貸款成數計算

以大多數的房屋抵押貸款成數可以貸到房屋殘值 8 成左右為例,如果房屋還有貸款還沒繳完,會先扣除掉尚未繳納的貸款金額再乘以房屋殘值的 8 成。

舉個例子,小明房屋殘值估價 1,500 萬,但還有 300 萬的房貸,此時銀行方會先把 300 萬的房貸扣除掉,再乘上房子殘值的 8 成,因此小明實際上可貸的金額為 960 萬(1,500 萬 – 300 萬=1,200 萬 × 0.8=960 萬)。而實際上能貸的成數與貸款人的信用狀況還有房屋鑑價為主唷!

房屋抵押貸款必知 3 大申請條件

想要申請房屋抵押貸款的朋友,務必查看自己是否符合以下 3 大條件,這樣才能提高房貸過件率:

1. 符合房貸方案的年齡限制

有許多房貸方案會有所謂的年齡限制,最常見的便是希望申貸者的年齡介於 20 ~ 65 歲之間。除此之外,有的銀行也會特別規定「申貸者年齡」+「貸款期限」不得超過 70 ~ 75 年。

2. 良好的信用&穩定的收入

由於銀行最重視的就是風險,而會導致風險的個人因素主要為「信用」、「還款能力」2 者。基本上只要信用卡帳單準時繳交、不遲繳,沒有欠下任何債務,信用評分應該不會太低!再加上有一份能獲得穩定收入的工作,相信銀行在這部分不會太過刁難。不過要注意,個人收入與信用評分皆會影響到房屋抵押貸款的利率、額度,因此這方面還是愈高愈好!

想查看自己的聯徵報吿好一窺個人信用評分嗎?建議大家可以看看這篇聯徵查詢免費嗎?4 大方法教你如何免費聯徵查詢,並搭配信用評分多少才算高?3 大評分標準&扣分因素你不可不知這篇文章,相信大家就能搞懂聯徵報告與信用平評分了!

3. 符合申貸規範的房屋

其實有些房屋種類、房屋所在區域是比較難獲得高房屋抵押貸款成數,甚至是房屋抵押貸款。舉例來說,10 坪以內的小套房較難過件,又或者座落在焚化爐、飛機場、高速公路匝道附近的房屋,能獲得的房貸成數也較相同條件、座落在市中心的房屋還來得低。

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總費用
年百分率
2.28% 起2.54% 起
手續費NT$ 6,500NT$ 6,500
寬限期最長 3 年最長 3 年
貸款成數最高 85%最高 85%
其他● 貸款年限:
最長 30 年
(非購屋目的最長 20 年)

●代償費用:
NT$ 2,000
● 貸款年限:
最長 20 年

●低利率:
前十二期年利率 2.06%
第十三個月起機動利率 2.56% 起
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房屋抵押貸款流程 4 步驟

根據你個人狀況來選擇管道,比如你有信用瑕疵、房貸繳款時間較短,偏偏需要一筆急用資金時,就可以選擇融資公司或民間貸款機構。建議大家申請房屋抵押貸款前,先評估自己的房屋貸款金額為多少、個人信用狀況,當確定要辦理房屋抵押貸款時,滿足在年齡限制範圍內(20 至 65 歲)以及擁有一間房子這 2 項條件後,就可以按照以下流程進行:

1. 確認抵押貸款申辦機構

準備好文件,包括身份證、土地及建物權狀、財力證明等。

2. 資料審核

機構會對房屋重新鑑價,根據區域綜合評估房屋的價值。

3. 簽約對保

申請經過核准之後,就進行對保動作,確認利率、貸款成數。

4. 抵押設定

與申辦房貸流程一樣,要將房屋進行抵押設定,當設定完成之後,就會撥款了。

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房屋抵押貸款非本人可以申請嗎?

房屋抵押貸款非本人可以申請!不過不是任意無相關的人都可以代理申辦,必須要是代辦代書、符合民法中「表見代理」規定的人,才算是合法代辦房屋抵押貸款。假如是身邊的親人使用自己的資料和印章擅自設定房屋抵押貸款,屋主是有機會可以起訴塗銷抵押。

除了擅自設定房屋抵押貸款之外,發生被偽造、盜用證件印章等重要資料時,屋主可以起訴塗銷房屋抵押權,換句話說是有證據提出是被偽造或盜用文件時,屋主肯定是不用負責他人的非法行為,因此妥善保管個人的重要資料之外,平時保存合約和蒐集證據都是保護自己的好方法唷!

房屋抵押貸款常見問題

房屋抵押貸款利率會是多少?

房屋抵押貸款利率通常是 1.4% 至 2.5% 左右,會依據申貸者的還款能力、財力證明和房屋條件等因素,給予不同的房屋抵押貸款利率。

因此申貸前可以先確認自己的信用紀錄是否良好,並且利用房貸試算工具比較各方案的利率,可以比較準確預估最終核貸的利率和金額唷!

房屋抵押貸款年限多久?

房屋抵押貸款年限大約是 10 至 40 年,相較於年限最長 7 年的信用貸款,房屋抵押貸款的還款壓力會比較小喔!

房屋抵押貸款非本人

房屋抵押貸款非本人可以申請!不過不是任意無相關的人都可以代理申辦,必須要是代辦代書、符合民法中「表見代理」規定的人

 
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