房貸利率最低可以談到多少？這樣申請房貸利率更划算！

袋鼠金融導讀｜在眾多房貸推薦中，影響房屋貸款選擇最重要的因素就是房貸利率，房貸一背就是 20～30 年，再加上房子本身的價值較高，因此房貸利率多寡的影響相當大。所以為了降低房貸利率，除了使用本文告訴你的條件之外，也有許多人會在申辦房貸前先做房貸利率試算、首購房貸試算。想知道更多如何將房貸利率降到更低的方法，就馬上往下看吧！

房貸利率種類有哪些？

房貸利率，是由「指標利率」＋「加碼利率」所組成的。其中「指標利率」在各家銀行的數值相差不多，而最容易有差別的就是「加碼利率」的部分。

由於「加碼利率」是依照申請人的信用、收入狀況等條件去進行綜合評估，並在銀行考量完承作成本、風險與利潤後，最終計算出來的利率，因此也不會受到央行的升降息所影響。

而依照「指標利率」及「加碼利率」的組成方式，房貸利率可以分為「固定式利率」與「機動利率」兩種。

固定利率

固定利率，就是在貸款期間不會隨著市場利率水準，也就是央行升降息的調整，而產生變動的利率。而目前多數銀行並沒有提供長期的固定利率，通常都是設定一段期限，並在期滿後改為機動利率。

機動利率

機動利率，又稱為浮動利率，會隨著央行升降息而變動，同時變動方式也分為：

季調 vs. 月調

季調為三個月調整一次，月調為每月調整一次

一段式 vs. 分段式

一段式有固定的「加碼利率」；分段式的加碼數則依照時間段落而不同，通常以前期較低、後期較高。

房貸利率申請這樣最划算

由於在申請房貸時，銀行的「加碼利率」會依照申請人的信用紀錄、收入狀況、是否有負債等條件去進行評分，因此如果你平時有以下這 5 大良好習慣，通常可以跟銀行談到較低的房貸利率哦！

優秀信用記錄，向往來頻繁銀行申貸

當你在申請房貸時，如果你平時有按時繳清帳單、沒有什麼個人負債，同時在 3 個月內的聯徵查詢次數不超過 3 次時，銀行就會認定你是有優良信用紀錄的人。這樣一來，不但能讓自己的申貸條件大加分以外，如果選擇與自己互動較良好且頻繁（如：固定薪轉紀錄、定期繳納信用卡帳單等）的銀行申貸，也能爭取到較低的房貸利率！

穩定的工作及收入

申請房貸時，除了要有穩定的工作及收入外，建議大家可以同時提交半年內的薪轉存褶、財產清單、扣繳憑單等資料，用以證明自身有穩定的還款能力！

屋況條件良好

除了信用紀錄、穩定的收入外，銀行也會根據房屋鑑價的結果來決定房貸最後的成數及利息，因此房屋如果處於精華地段，屋況良好或是屋齡較新的話，通常也較容易取得較低的房貸利率！

可以提供保證人或擔保品

另外，銀行在決定房貸條件時，會優先考量銀行能否收到款項，因此如果你本身申貸條件的風險越低，能夠獲得的貸款條件也會越優惠，因此除了良好的信用、收入外，申請人也可以透過提供「保證人」或是「擔保品」來為自己的申貸條件加分哦！

其中要特別注意的部分在於，由於多數銀行為避免申請人「借名登記」，經常規定保證人必須是申請人二等親以內的親屬；擔保品則是包含申請人本身，或是父母名下的不動產。

購買額外的房貸壽險

最後，有部分銀行會要求申請人搭配加購「房貸壽險」來提高自己的房貸成數。

所謂的房貸壽險，指的是用於保障銀行回收款項的一項保險機制。如果有天投保人不幸身故，房貸壽險的理賠金，會優先以償還房貸為目標，因此對於銀行來說，整體回收款項的風險會較低。因此，銀行也會願意提供高一點的房貸成數給申請人。

但是要特別注意的是，房貸壽險其實就跟一般保險一樣，需要額外繳交保費。因此申請人購買後，除了要背負原有的房貸、人身保險外，還要再額外繳納房貸壽險的費用，建議大家如果想透過加購房貸壽險來提高自己的貸款條件時，記得先衡量自身的財務能力是否能負荷哦！

房貸利率如何減輕月付壓力？

不管是想要申辦房貸，或是已經申辦完畢的你，如果想要減輕每月的房貸利息壓力，可以參考以下 4 個撇步：

選擇方案前，先用房貸利息試算功能

由於各家銀行的房貸方案，會依照不同的貸款利率、額度、年限等進行改變，推出五花八門的優惠方案，因此袋鼠金融建議大家在申貸前，可以先運用「袋鼠金融房貸月付金試算」、「內政部房貸試算功能」，或是各家銀行的房貸試算頁，計算不同種類的房貸項目，幫你輕鬆比較出最適合你的房貸方案！

多繳頭期款，降低房貸利息

只要拉高房屋的頭期款，也就是初期就先多繳一些首付金，往往能拉低不少的房貸金額，同時也能減少房貸利率！

袋鼠金融建議申請人至少需要準備 3 成以上的頭期款額，這樣才能避免申貸成功但可貸額度較低的狀況發生，同時也能減輕後續的繳款壓力哦！

延長房貸年限，減輕每月的房貸利息

如果每個月的利息已經讓你喘不過氣，甚至為了還債不得不餓肚子時，其實你可以考慮向銀行提出「延長房貸年限」。基本上，只要房貸期限變長，每個月的利息也會減少，也能幫你大幅減輕每期的負擔。

另外，其實拉長房貸年限，銀行能賺的利息也會更多，因此只要申請人有穩定的工作以及良好的信用紀錄，其實都有蠻大的機會會被許可的。

運用寬限期，只繳利息不繳本金

寬限期，指的是在一定的期限內，只繳利息不繳本金的方式，這個方式可以減輕前期還款壓力大的困境。

因此假設你是房地產的投資客，或是正在等待舊屋賣出的換屋族，其實非常適合使用寬限期減輕房貸壓力，同時還能運用多餘的資金規劃未來的財務計畫。

袋鼠金融提醒大家，如果你是首購族、小資族，或是自住用房屋族，則不建議使用寬限期減輕前期的還款壓力。因為過了寬限期，除了每月的攤還金額外，還會有先前未繳的本金需要一起償還！同時加上寬限期的房貸利率又比平時的利息高，後續的款項金額是不可輕忽的哦！

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哪一家房貸利率最低？

根據央行的最新統計，目前的房貸利率平均為 2.098%，相較為 2023 年 5 月時新增房貸利率 2.101% 已過房貸利率高點。而為了方便大家了解各家銀行的房貸利率，袋鼠金融已經幫大家整理在下列表格當中：