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袋鼠金融導讀｜相信大家在執行向銀行申請信貸前的準備作業時，都會在了解知識的過程中出現各式問題，比如機動利率是什麼？信貸利率怎麼算？信貸利率多少合理？等等。在各式信貸推薦或低利率信貸比較推薦的文章中，難免都會礙於篇幅而無法細談許多關鍵的小細節，因此上述的許多問題——比如信貸利率多少合理——就變成令人百思不解的癥結點。因此，袋鼠金融將以這篇文章為大家解惑，文中簡單統整出 3 大重點與 3 大判斷方式，讓無法掌握信貸利率多少合理的朋友們有數值可以參照，想知道的話就一起看下去吧！
目錄
信貸利率多少合理：常見信貸利率
下方用表格整理出目前市面上常見的信貸利率合理範圍及手續費。
| 常見銀行信貸利率 | ||
|---|---|---|
| 信貸方案 | 總費用年百分率 | 手續費 |
| 永豐銀行 數時貸 | 2.19%~15.81% | NT$ 0 起 |
| 滙豐銀行 信用貸款 | 綁約方案：3.27%~16.31% 不綁約方案：3.69% – 16.78% |
NT$ 0 起 |
| 渣打銀行 信貸優惠專案 | 2.72%~14.28% | NT$ 0 起 |
| 凱基銀行 信貸專案 | 3.5%~15.99% | NT$ 0 起 |
| 樂天銀行 樂天貸（分期型） | 2.93%~15.68% | NT$ 0 起 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 | 4.57%~17.37% | NT8,800元 |
| 玉山 e 指信貸 | 2.65%~15.18% | NT$ 2,000 起 |
| 中國信託 Online 貸 | 4.14%~16.37% | NT$ 3,000 起 |
從上方表格可以發現，信貸利率的範疇非常大，那麼該如何知道自己的信貸利率大約會在多少呢？袋鼠金融以職業群為分界，列出常見的合理信貸利率。
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合理信貸利率：2%～5%
這個信貸利率的範疇通常提供給專業 3 師、百大企業員工或公教人員等，由於上述的職業大多被認為收入可能較高或是收入較穩定，因此銀行的評估上會認為風險較低，尤其是收入越好、年資越高、信用越好的更可能申請到更優惠的利率。
其中公教人員在許多銀行還有專屬信貸，可以多方比較參考看看。
合理信貸利率：2.5%～11%
通常申請範圍在這當中的人是，一般企業、上市櫃公司員工，而利率範疇會這麼廣的原因來自於，當中公司、職位、收入等差距的不同，因此造成利率範疇很廣。舉例來說，A 先生是業績不錯的保險業務；B 先生是在上市櫃公司的主管，月薪 12 萬；而 A 先生的月平均收入不比 B 先生低，但薪資上的取得相對較不穩定，因此在利率的評估上，A 先生的利率可能會較高。
合理信貸利率：6%～16%
在這區間的通常是工作室、小型企業、未登記公司員工或非職工作等的朋友，而 6%～16% 如此大的範圍，利率是多少同樣取決於年資、薪水、信用程度。
影響信貸利率多少合理 3 大重點
除了個人的職業、收入多寡之外，信貸利率主要會受到 3 大重點影響，就讓袋鼠金融一一為你說明吧！
個人收入信用狀況
銀行信用貸款就是以「個人信用」作為擔保向銀行申請的貸款，因此個人收入財務狀況、以及個人信用（聯徵紀錄等）就會成為銀行決定是否核貸、核貸利率與額度多寡的依據，所以可以選擇自己的薪轉帳戶銀行、平時有往來的銀行，或是提出有力的財力證明（如：薪轉證明、扣繳憑單等），可以幫助自己更順利過件，拿到的信貸利率、信貸額度也會比較好唷～
信貸額度、還款期限、手續費皆是關鍵
申請的信貸額度、期望的還款期限、綁約還款期間長短與手續費，都會影響你的信貸利率與最後結算的信貸成本。以下表格可以讓你快速知道各個項目與信貸利率的關係，雖然此表格彼此之間不是絕對因果關係，但是彼此之間的相關性還是有一定的參考程度唷！
| 信貸利率如何受到影響？ | ||
|---|---|---|
| 信貸利率可能較低 | 信貸利率可能較高 | |
| 信貸額度 | 額度較高（>80萬） | 額度較低（<80萬） |
| 還款期限 | 還款期限長 | 還款期限短 |
| 綁約期間 （限制提前清償時間） |
綁約期間長 | 綁約期間短 |
| 手續費 | 手續費高 – APR 較高 | 手續費低 – APR 較低 |
- 信貸額度：通常貸款額度愈大（大於 80 萬），銀行最後的核貸利率也會相較於額度小的信貸低。
- 還款期限：還款期限拉得愈長，和銀行談信貸利率時，也有空間把利率壓的比較低。
- 綁約期間：綁約期間愈長、利率也有空間談得比較低。綁約的時間長短相當於「還款彈性」，若在綁約到期前想提前償還，可能會有違約金的問題，所以有還款彈性需求的話，也要多注意合約綁約期間長短唷。
- 手續費：手續費高低和信貸利率高低直接的相關性可能比較低，不過最直接影響的就是總費用年百分率（APR），代表的就是貸款的總成本高低。市面上可能主打超低利率，但手續費超高，所以建議還是要透過信貸試算工具，算出最真實的 APR 來比較方案唷。
善用第三方平台優勢
如果能善用與銀行合作的第三方平台優勢，就有機會拿到額外的信貸利率獨家優惠！像是袋鼠金融，除了提供民眾免費比較各家銀行信貸方案的服務外，不定期還有與銀行合作的獨家優惠，讓你的信貸成本再降低！
我們有收過私訊，擔心透過袋鼠金融申貸，會不會讓自己的信貸利率更高？這邊和大家說明一下，透過像是袋鼠金融一類的第三方比較銀行方案平台申貸，銀行審查時還是會以申貸人本身的條件進行審核，並不會因為申貸管道而影響自己的利率或其他信貸條件唷！
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信貸多少合理 3 大判斷方式
很多人拿到信貸方案利率之後，還是不太知道如何判別自己拿到利率是否合理，袋鼠金融為大家提供 3 大注意事項，是選擇比較方案時，一定要注意的事情唷！
試算並多方比較方案
拿到信貸方案內容之後，建議可以先透過信貸試算工具，計算出方案總費用年百分率（APR）與每月還款金額，並多方比較方案，才能選擇出最適合自己的方案唷。
一次不可申請超過 3 家信貸
雖然選擇貸款時，建議試算並多方比較，但要注意 3 個月內不可向超過 3 家銀行申請貸款，因為申貸 1 次就會增加 1 次聯徵次數，若 3 個月內超過 3 次聯徵次數，對大大降低自己的信用分數，對申貸過件、和其他銀行來往會更加困難。
注意綁約期限與還款彈性
還款期限愈長、綁約期間愈長，是有空間可以和銀行談到比較低的利率的，不過若有還款彈性需求的話，別忘了一定要注意綁約的期限以及違約金的條款唷。
