用卡前輕鬆掌握信用卡額度》5 分鐘教你如何調整、控制與妥善使用信用卡額度！

袋鼠金融導讀｜相信不少新辦卡的朋友們在申辦信用卡後，都十分期待著透過刷卡使用來獲得信用額度。但你知道嗎？信用卡額度的確定其實是基於一系列考量的結果。今天，袋鼠金融將為你解析信用卡額度的決定因素，以及如何有效調整和控制你的信用卡額度使用率。除此之外，我們也提供了一些調整信用卡額度和控制使用率的技巧，以及常見問題的解答。除了本篇文章之外，若是對相關內容感興趣，也歡迎查看我們的其他相關信用卡文章，如 2024 信用卡推薦、信用卡年費、信用卡分期等，以便更全面地了解信用卡相關知識，從而更好地保障自己的權益。

信用卡額度是什麼？

信用卡額度是指信用卡最多可以使用的金額，也代表銀行對客戶的信賴程度，以及銀行認定客戶的還款能力。

使用信用卡也可以算是一種借貸行為，假設你的信用卡額度是 NT$ 50,000，這就表示銀行最高一期可以先借你 NT$ 50,000 使用，當刷卡買了 NT$ 10,000 時，會由銀行先將 NT$ 10,000 付給店家，大家只要等到帳單來了再還給銀行就好。

要特別注意的是，信用卡額度並不會每個月恢復！

舉例來說：現在一個月的信用卡額度是 NT$ 50,000，這個月消費 NT$ 10,000 後，等到帳單來了卻沒有將卡費繳清，下個月可以用的信用卡額度就會是 NT$ 40,000，並不會恢復到原本的 NT$ 50,000 哦！

此外，沒有在繳費截止日之前繳清，可是會扣到信用評分以及會啟動循環利息。

想了解卡費沒有繳清，是否會啟動循環利息的話，可以參考：

信用卡循環利息是什麼？循環利息該怎麼算？刷卡消費之前，你必須知道的事

另外，在談論信用卡額度時，信用卡額度使用率也是較常被提及的數據之一。所謂「信用卡額度使用率」即是代表 → 刷卡金額／信用額度上限，意即當 A 先生本月刷卡金額為 5 萬，且他總共有兩張額度各 8 萬的信用卡，那他的信用卡額度使用率就會是 → 5 萬／16 萬 = 0.3125，也就是 31.25%。

通常會建議若想維持一定信用分數的大家將信用卡額度使用率控制在 10% ~ 30% 之間，因為當信用卡額度使用率過高的時候，銀行與聯徵中心就會出現「這個使用者的金錢使用狀況好像逐漸超出負荷」的警訊，從而有「信用分數降低」的風險產生，因此，為了規避這類狀況發生，才會建議大家在使用信用卡時，還是要注意信用卡額度使用率的數值！

信用卡額度如何決定？

其實銀行在幫大家決定信用卡額度時，會根據申請信用卡時所填寫的資料以及提供的相關證明文件，來綜合評估，而主要的判斷因素為以下 3 點：

1. 財力證明

由於信用卡的使用類似借貸行為，因此銀行需要在發卡前審慎評估申請者的還款能力，以免在核卡後發生「給了很高的額度，使用者卻無力償還」的狀況，對銀行而言，無論是款項的調度還是後續追款所消耗的時間，都會算是一種損失；而大多數可作為財力證明的資料，袋鼠金融已經幫大家依照接受度高低來進行分類：

• 接受度高
  • 薪資收入證明：像是存摺、薪轉明細，最直接說明收入的方式，基本上有固定收入 3 個月以上，銀行都會直接認列
  • 扣繳憑單、報稅明細：銀行接受度很高的方式之一，但由於扣繳憑單是一年一次的，所以可能會有時效性問題，假設收到明細半年後，再做為證明，銀行不一定會認列
  • 同一家銀行的存摺、理財帳戶：如果和想申辦的信用卡是同一家銀行就非常有參考價值喔，但要注意記得存款至少要滿 2 個月以上，否則會被認為是流動資金
    

• 接受度中等
  • 不動產證明：像是房子、土地權狀也可以作為證明
  • 他行存款、理財帳戶：雖然相較於同一家銀行的存款、理財帳戶接受度較低一點點，大多數銀行還是會認列的
    

• 接受度低
  • 儲蓄險保單：儲蓄險是在保單到期後可以領回的一種保險，類似定存，所以部分銀行也將其認列
  • 基金、股票：由於這類投資都偏高風險，銀行習慣將其認定為流動資產
    

2. 信用分數

除了財力證明外，信用分數更是間接決定了還款能力的高低，當然也會影響到大家的信用卡額度。

信用評分的結果主要有三種：有信用評分者、暫時無法評分者、給予固定評分者；有信用分數的話會介於 200 – 800 分，一年可以到聯徵中心網站免費查詢一次。

更多有關信用分數的資訊，請參考：

信用評分懶人包》必知 3 大評分標準和扣分因素！

3. 他行往來情況

除了上述 2 項因素外，銀行也會觀察申辦者過去和別家銀行的金融互動狀況來進行評估，例如：繳款情形、他行信用卡的額度等因素，如果 A 銀行給的額度是 NT$ 100,000，現在要申請 B 銀行的額度卻想要 NT$ 1,000,000，基本上就是不可能會通過的囉。

信用卡額度調整方式

調整信用卡額度的方式，主要分成臨時調額與永久調額。

首先是臨時調額，當你臨時需要大筆資金時，可向銀行申請立即調高信用卡額度，不用附上財力證明，最高上限是年平均收入的 22 倍，額度維持上限為 60 天，但增加的額度並不能享有原本信用卡的回饋，也不能同時申辦分期付款；另外則是永久調額，當持卡超過 6 個月以上，就能向銀行提出申請，必須附上財力證明給銀行審核。

除上述兩種方式外，另一種比較特別的方式叫溢繳，能夠讓大家完成超出額度的交易，也就是先預付即將消費的金額給銀行，銀行會確認有無債權風險、刷卡目的的合理性等，沒問題的話就會同意刷卡！

溢繳不一定要等到信用卡帳單到時才能繳納，如果確定近期有大額消費需求，可查看帳單上的繳款帳號或是直接詢問客服，預先將溢繳款項匯到繳款帳號，就能提升可用餘額囉！

但要注意的是，溢繳經常是洗錢的一種手法，所以非必要千萬別使用這個機制，若有疑似洗錢嫌疑，需要向法務部調查局辦理申報。

總結來說，只要有持續用卡，加上還款紀錄和信用良好，信用卡調額是不會太困難的！

信用卡額度如何調整？

當你想要使用上述方式來調整信用卡額度時，可以透過以下 3 種方式來進行額度的調整，如下：

● 電洽客服

直接撥打客服專線，通常是最快的方法，特別是申請臨時調額的時候，一通電話說明刷卡目的以及想調整的額度，可以有效的幫助大家節省時間哦！

● 線上申辦

自行到銀行的網站申辦也是一種方式，但缺點是比較不即時，因此建議大家在較不緊迫的情況使用。

● 等銀行自動聯絡

通常來說，正常持卡半年以上，經常消費且都有在期限內還款的話，銀行會主動詢問有沒有需要調升額度，這時候就可以依照個人需求來決定是否調升額度。

袋鼠金融提醒大家！當你主動申請額度調整時，銀行還是會評估持卡人的使用狀況來決定是否允許，過去如果有不良紀錄、沒檢附相關證明等，還是有可能不通過哦！

信用卡額度 3 大提高秘訣

信用卡高額度的好處在於，能夠讓金錢運用更便利。舉例來說，當你要買一個價值超過 NT$ 100,000 的家電用品時，身上卻只有 3 張額度不到 NT$ 50,000 的卡片，這時候就必須拆成三次刷卡，這過程中可能會無法累積回饋、相關優惠等，但如果有一張額度夠高的信用卡，就能省去許多麻煩，這也正是大家使用信用卡的意義。

而為了讓大家能夠更方便的使用信用卡，袋鼠金融幫大家整理出 3 個提高信用卡額度的秘訣，讓大家在申辦以及使用信用卡時，都能夠妥善運用自己的信用卡！

1. 頻繁且穩定的使用

提出永久調額的首要條件是必須持卡 6 個月以上，同時也要經常使用，否則銀行會認定這張卡片為「呆卡」，也就是沒在刷卡使用的意思。因此在調整額度前，大家每個月的刷卡使用額度，可以維持在 30% 左右，如此一來銀行才會認為經常性消費提升，確實有增加額度的需求。

2. 在期限內還款

如果你在使用信用卡時，不小心留下逾期未繳款的紀錄，銀行就會認為使用者無法負擔目前額度，同時聯徵中心也會留下紀錄，造成日後較難調高信用卡額度，因此袋鼠金融建議大家評估好自身的消費習慣，並掌握消費金額，不僅是讓自己在未來能輕鬆調高信用卡額度，同時也能增加自己的信用分數哦！

3. 善用分期付款

這是來自卡友的經驗分享，認為偶爾分期付款並如期還款，能夠讓銀行賺取利息，並認定使用者確實有這個需求，有利可圖的情況下，銀行也較願意提高使用額度！

信用卡額度常見問題

你可能感興趣：