年金險懶人包》年金險方案整理、優缺點、注意事項一把抓！

袋鼠金融導讀｜年金險是什麼？又有哪些分類？你也對著市面上熱門保險公司所提供的年金險一頭霧水嗎？別緊張，在這篇文章中，袋鼠金融將會帶著大家，詳細了解富邦、國泰、南山等等多家知名保險公司的熱門年金險商品，除了會整理商品資訊之外，也會盤點年金險的優缺點、注意事項及常見陷阱，讓有需求的朋友，可以順利透過年金險來建立完整的退休理財觀念。如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！

年金險是什麼？

年金險屬於人壽保險的一種，與傳統壽險僅在被保險人死亡時給付不同，年金險是只要被保險人生存，即能依契約約定定期領取年金，目的是用來解決退休長壽風險，確保老年生活有穩定收入。年金險通常從繳費期結束或指定領取年齡開始給付，年金會持續發放直到被保險人去世。其給付形式可分為即期年金與遞延年金，並往往附有保證給付期，若不幸提早過世，未領取年金會仍由保險公司支付給受益人，保障資金安全。

年金險成為退休理財、強迫儲蓄的熱門工具，同時也有助於維持退休後生活品質與資金穩定，避免晚年「退休金不夠用」的現象。

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更新日期：2025/08/04

年金險有哪些分類？

年金險根據給付時間和計算方式分類，主要可以分成以下幾種：

• 即期年金：繳費完立即開始領取，適合退休當下急需現金流人士，通常採固定利率，利息以單利計算，給付較穩定但受限於較低利率環境。
• 遞延年金：繳費滿或達到特定年齡後再開始年金領取，拉長資金複利累積時間，有利於退休長期理財。
• 變額年金保險（投資型年金險）：保費繳入投資帳戶，年金金額依投資報酬波動變動，有較高回報潛力，不過同時也伴隨相應風險，自主性高、需具備一定風險承受能力。
• 利率變動型年金保險（利變年金險）：年金利率隨市場利率宣告變動，兼具一定的保本保障與較佳的抗通膨效果，採複利計算，有別於傳統固定利率的單利形式。

這些隸屬年金險下的分類，對應不同群體的需求和風險接受度，投保者可根據退休規劃與財務狀況做選擇。

市面上有哪些年金險？

富邦年金險資訊

富邦人壽的年金險商品主打「利率變動型年金保險」，例如「美利美外幣利率變動型年金保險（甲型）」。富邦年金險通常採用躉繳（一次繳清）或分期繳費模式，投保金額下限約數十萬台幣。年金給付從第 6 保單週年起開始，保障最長可至終身，並且有保證給付期（依方案有所不同，例如10年）以保障身故時剩餘年金由受益人領取。

保費計算依投保人年齡、投保金額、繳費年期而定，單筆繳費通常較高，例如躉繳需在百萬級別；分期繳費則可依條件調整繳費金額。

產品目前支持利率隨市場宣告利率變動，利息依複利方式累積，利率會公布於官網，是富邦年金險主打的特色，兼顧收益與保障。

國泰年金險資訊

國泰人壽提供多款年金商品，其中「飛揚享退」保證型年金險為主力。此商品策略上有生存保證給付機制，確保被保險人活著時每年都可獲得固定收益，給付期多為確定年期（例如 15 至 20 年），且壽命至 65 歲或 70 歲等等里程碑年齡時，還能享有年金給付倍增的特別權益。

保費模式靈活，通常可選擇躉繳或分期繳費，繳費期間與年金給付起點可依照個人退休安排微調，保額起點從幾十萬元至百萬元不等。

國泰的年金險適合希望退休現金流有保障且具彈性調整的族群，且部分產品含投資帳戶使報酬率有機會提高，但仍保有一定保本設計。

南山年金險資訊

南山人壽的年金險商品「每月得利即期年金保險（BIA2）」以即期年金為主，特色是繳費完成即開始領取年金，給付期間可以選擇長至被保險人年齡 110 歲，保障時間相當長。躉繳金額視年齡與保障金額而定，多半需要百萬以上保費起跳。

另有利率變動型年金險「iLike 享富利率變動型年金保險（甲型）」，結合保障與投資收益，繳費方式可為躉繳或年繳，保額與年金給付靈活設定，適合想分散長壽及利率風險的投保人。

這些產品均附有保證給付期，例如 10 年保證期，若被保險人身故，未領完的年金仍由受益人領取。

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本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

年金險優缺點一次看

優點：

• 穩定現金流：退休後定期領取年金，降低長壽財務風險。
• 強迫儲蓄：年金險透過複利累積，幫助累積退休基金。
• 抗通膨能力：利率變動型年金險能隨市場利率調整，使收益更具彈性。
• 安全保障：附有保證給付期與生存保證，降低投保風險。

缺點：

• 流動性差：多數年金險需長期繳費且提前解約可能損失保費。
• 報酬率相對定存稍高但仍有限，尤其固定利率年金險收益難抵通膨。
• 變額年金投資風險大，投保人需具備較高風險承受能力。
• 部分商品有匯率風險（外幣年金險）。

年金險陷阱停看聽

年金險作為投資未來的保險之一，除了會有時間與空間帶來的不確定性之外，當然也存在許多需要多加留意的地方，稍有不慎就可能落入陷阱，快跟著袋鼠金融一起看看有哪些陷阱與困境吧：

• 過度相信短期高利率誘因，忽略長期資金安全。
• 未詳細理解保單條款，造成解約損失或不符預期。
• 忽略保證給付期與條件設定，造成資金回收不完整。
• 忽視市場利率波動帶來的收益不穩定性。

年金險注意事項

了解了年金險可能存在的陷阱後，我們也可以透過以下幾條注意事項來輕鬆規避：

• 投保前務必了解保單給付規則及繳費義務。
• 評估個人現金流需求，選擇適合的給付期間及繳費方式。
• 了解利率變動因素與投資風險，並選擇合適產品類型。
• 確認保證給付期與條件，避免風險誤判。

年金險適合誰？

看了這麼多關於年金險的資訊，相信大家也想知道「究竟哪些人更適合買年金險？」別擔心，袋鼠金融也整理了適合年金險的人群，快來看看自己符不符合：

• 計畫提早或正常退休，期望固定退休收入者。
• 喜歡低風險、被動理財，無意積極管理投資者。
• 對未來長壽所帶來的經濟支出風險有高度憂慮者。
• 願意承擔投資風險追求較高報酬的中長期投資者，可以選擇變額年金險。

年金險常見問題

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