袋鼠金融導讀|因為通膨壓力的緣故,我國啟動央行升息的措施,而升息對車貸利率會有什麼影響呢?又對一般民眾來說有什麼不同嗎?對於沒有房貸問題,但有車貸的朋友來說,升息影響車貸的範圍大嗎?有沒有升息後申請車貸不被影響的方法呢?就讓袋鼠金融來一一拆解央行升息跟車貸之間的關係,讓想要買車的朋友更了解自己金流的動向,更能運用貸款來輕鬆購車。不只如此,袋鼠金融另外有撰寫車貸利率陷阱,可以給需要申請車貸的朋友看看!另有小額貸款推薦這一頁面,提供給有需要的人參考、好脫離財務危機!
目錄
升息車貸之間的關係是什麼?
當貨幣供給超過需求量時,社會上通貨膨脹的情況就會日益嚴重,而這時中央銀行便會提高銀行的基準利率,來穩定市場經濟。因此,在央行決定升息後,所有銀行的利率將會提高,而銀行利率提高可以粗略分成 2 種:
- 存放在銀行內的存款利率也會提高,藉由讓民眾可以得到更多利息,而將資金保留在手上。
- 相對的,銀行貸款的利率也會提高,藉此抑制企業和民眾藉由貸款去做積極的投資,轉而選擇保留更多資金在手上。
從上述 2 點來看,可以發現升息所代表的意涵就是「抑制企業與民眾將資金拿去做積極的投資」。因此,只要是向銀行申請的貸款,無論是信貸、車貸、房貸,亦或是學生的就學貸款和前兩年疫情的勞工紓困貸款,通通都會受到升息的影響提高利率,故而導致還款的金額也隨之增加。
升息車貸會有什麼影響?
不過大家不用過度擔心,並不是所有的車貸都會受到升息影響。車貸是否受到升息所影響,可以從 2 個地方略知一二:
- 申辦管道:透過銀行還是汽車融資公司申辦?
- 計息方式:機動利率還是固定利率?
袋鼠金融會先從申辦管道講起,最後才跟大家說明計息方式:
銀行車貸
透過銀行辦理車貸的優點,不外乎就是流程公開透明,且各種帳目明確,如:手續費、利率、總費用率⋯⋯等都十分清楚;但缺點就是其流程繁瑣、花費時間較長,核准率較低,若信用不是那麼好的人可能不好貸。與透過汽車融資公司申辦的融資車貸相比,利率會較低。
融資車貸
融資公司提供的融資車貸,則有:案件處理效率高、撥款速度快、核准率高、產品方案多⋯⋯等優點,相對補足銀行端不便的部分;不過缺點也十分明顯,利率相對銀行較高、手續費金額也更多。
機動利率 V.S. 固定利率
回到升息部分,通常在和銀行端申辦車貸時都採用「機動利率」的計息方式,意即這個利率是浮動的、會隨著銀行公布的基準利率做調整。因此在現今央行宣布升息的狀況下,選擇「機動利率」的車貸利率也會隨之提高。與融資公司申辦車貸,則通常採用「固定利率」的計息方式,根據客戶的信用以及貸款車輛的價值,得出一個固定利率。也因為是「固定」的,選擇「固定利率」的車貸不會受到升息影響,也就不會影響應繳利息金額了。
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升息車貸還能選銀行車貸嗎?
不曉得大家是否覺得在升息的情況下,跟銀行申請車貸似乎會在利率上吃虧呢?其實不然。只要我們信用良好,有穩定薪資證明、較高的信用評分,一般來說銀行能提供的利率還是相對融資車貸較低的。新車約 2% 至 7% 左右,即便升息了,正常狀況下還是負擔的起的。
不過若是信用不佳、有信用瑕疵,亦或是沒有固定薪資證明、收入較不穩的職業,銀行貸款的成功率可能就會偏低。這時袋鼠金融建議大家考慮上市融資公司作為貸款管道!不過車貸利率就較高了,為 4.5%~15% 不等,雖然融資公司採用固定利率的方式,可在避免升息的疑慮;但原本利率就偏高,在申貸方面還是要權衡自身還款能力。
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升息車貸常見問題
升息對車貸來說是否有影響,取決於 2 個因素:
1. 申辦貸款管道:銀行 / 上市融資公司
2. 計息方式:機動利率 / 固定利率
以申辦貸款管道的角度來看,銀行車貸的利率通常較低於上市融資公司;以計息方式來看,機動利率因為是浮動的,所以會受到升息而有所上升,固定利率則是不受影響。總的來說,升息對於銀行車貸的影響較大,因為銀行車貸多以機動利率來計息,但倘若申貸者信用良好、有還款能力,利率仍會比上市融資公司的車貸還來得低。
面對升息,我們最主要得考慮的還是我們個人條件,因為這才是最終會影響我們能否成功申請車貸、取得合適車貸利率的因素!
・對於信用良好、還款能力佳的朋友:適合申請銀行車貸。
・對於信用有小瑕疵、薪水不穩定、急於用款的朋友:適合申請上市融資公司的車貸。