房貸怎麼還最划算？三大還款方式比較、試算與注意事項

袋鼠金融導讀｜房貸怎麼還最划算？你是不是也在煩惱每個月房貸壓力很大，想知道有沒有更聰明的還款方式？其實房貸還款並不是只有一種做法，常見的有本息平均、本金攤還、寬限期三種，每一種還款方式都會影響你總共要繳多少利息、每月的付款壓力，甚至影響到你的生活品質。

那麼究竟房貸怎麼還最划算？選擇不同的還款方式，利息可能差到幾十萬以上！在 2025 年你更應該了解最新的房貸資訊，才能幫自己省下不必要的利息開銷。本文會帶你深入解析三大還款方式的差異搭配實際試算案例，還會整理出最實用的房貸省錢技巧與注意事項，讓你在面對房貸時更有信心，找到最符合自己需求的還款方法。馬上接著看下去，讓袋鼠金融一次幫你解答！延伸閱讀👉房屋貸款成數是什麼？最高多少？房貸成數提高 5 大秘訣全攻略、2025 房貸補貼懶人包｜中央、地方房貸補助申請資格＆注意事項一次看！

房貸怎麼還最划算？核心觀念

很多人一想到房貸，就直覺「利率越低越好」、「月付越少越輕鬆」。但其實要判斷「房貸怎麼還最划算」，不能只看單一數字，因為「划算」代表的是整體財務壓力與總利息成本的平衡。

1. 不只是月付金額，而是總利息支出

舉例來說，如果貸款 1000 萬選擇 本息平均，每個月固定繳款比較穩定；但換成本金攤還，前期壓力比較大，卻能省下更多利息。短期看可能吃緊，但長期來看，省下的利息金額相當可觀。

2. 還款方式要配合自身收入與人生規劃

• 收入穩定的人：適合選擇本金攤還，加速清償、早點減輕負擔。
• 剛買房、支出多的人：可以選擇本息平均，月付固定，比較好規劃收支。
• 暫時資金緊繃的人：可以利用寬限期先繳利息，但要記得這只是「權宜之計」，不適合長期依賴。

3. 流動資金也很重要

很多人會忽略一個重點：如果把錢全拿去提前還房貸，雖然利息少付了，但遇到急需用錢的時候，卻可能沒有流動資金可以應急。

所以最划算的房貸方式，往往是兼顧降低總利息，又能保留一定現金彈性。

房貸三大還款方式比較

房貸怎麼還最划算？其實關鍵就在於你選擇的「還款方式」。目前最常見的有本息平均、本金攤還、寬限期 三種，每一種都有不同的特色與適合的人群。以下就帶你一次比較清楚：

本息平均（大多數人選擇的方式）

• 定義：把本金與利息平均分攤到每個月，每期繳款金額相同。
• 優點：
  • 每月金額固定，好規劃支出。
  • 壓力穩定，適合大部分上班族。
• 缺點：
  • 前期繳的利息比較多，本金下降速度慢。
  • 和本金攤還相比，總利息支出會比較高。
• 適合誰：剛買房、需要穩定月付的人。

本金攤還（想快點還清的人最愛）

• 定義：本金固定分攤，每月利息會隨本金遞減，因此月付逐期下降。
• 優點：
  • 總利息支出最低。
  • 繳款時間越久，壓力越小。
• 缺點：
  • 前期月付金額高，壓力大。
• 適合誰：收入穩定、想早點還清貸款、減少總利息的人。

寬限期（短期緩衝的選擇）

• 定義：前 1–3 年只繳利息，不必繳本金。
• 優點：
  • 前期壓力最小，手上資金可拿去裝潢或投資。
• 缺點：
  • 總利息最高。
  • 寬限期過後，本金還是一樣多，要小心後期壓力。
• 適合誰：剛買房需要一筆錢裝潢，或暫時收入不穩的人。

還款方式比較
還款方式	每月繳款特色	總利息支出	優點	缺點	適合對象
本息平均	每月固定	中等	收支穩定，好規劃	本金下降慢，利息偏多	多數上班族、家庭
本金攤還	前高後低	最低	利息最省，越繳越輕鬆	前期壓力大	收入穩定、想早還清
寬限期	前低後高	最高	前期輕鬆，資金可運用	總成本高，後期壓力大	裝潢、收入短暫吃緊

📊 房貸還款方式試算案例

假設小明貸款 1,000 萬元，貸款利率 2%，貸款期限 20 年：

還款方式比較
還款方式	首期月付金額	後期月付金額	總利息支出	特點
本息平均	約 50,594 元	全期固定	約 1,142,600 元	每月繳款固定，規劃簡單
本金攤還	約 58,333 元（首期）	約 41,800 元（最後一期）	約 1,050,000 元	前期壓力大，但總利息最省
寬限期 2 年	前 2 年約 16,667 元（僅繳利息）	之後恢復約 50,594 元	約 1,280,000 元	前期輕鬆，但總成本最高

如何讓房貸還得更划算？5 個省錢技巧

除了選對還款方式之外，想要讓房貸更划算，其實還有很多細節可以優化。袋鼠金融整理了 5 個最實用的技巧，幫你省下不少利息，甚至可能提早幾年脫離房貸壓力！

1. 善用利率談判，降低房貸利息

怎麼做？

• 一開始就多比較不同銀行的房貸方案，不要只看合作銀行。
• 如果你信用良好、財力穩定，甚至是銀行的優質客戶（薪轉戶、定存戶），都可以主動談利率。

袋鼠金融小提醒：有時候只差 0.1% 利率，20 年下來就能省下數萬元利息。

2. 定期檢視房貸，考慮轉貸

怎麼做？

• 如果市場利率下修，而外部銀行的利率比你現在的方案低，就可以考慮「房貸轉貸」。
• 轉貸後可以享有更低利率，甚至延長還款年限、降低月付壓力。

注意事項：轉貸會有手續費、估價費、違約金，記得算清楚再決定。

3. 善用增貸或二胎房貸

什麼時候考慮？

• 房屋升值時，可以考慮「增貸」，把利率調降。
• 需要大額資金時，避免直接找民間貸款，因為利率高、風險大。

4. 提前還款，減少利息負擔

怎麼做？

• 若手上有多餘資金，可以考慮「部分提前還款」，直接減少本金，後續利息也會跟著下降。
• 很多人會選擇「滾存」方式：每年固定還一筆額外金額，加速清償。

注意事項：部分銀行有「提前清償違約金」，通常是貸款前幾年才會收，超過一定年限（例如 3 年、5 年）後就免收。

5. 保留現金流，別讓自己壓力過大

為什麼重要？

雖然提前還款能省利息，但如果把現金都拿去繳房貸，遇到緊急狀況（失業、生病），就可能資金吃緊。

• 袋鼠金融建議：
  • 建立「緊急預備金」，至少存下 6–12 個月的生活費。
  • 視情況搭配壽險或房貸壽險，避免家人承擔額外壓力。

房屋貸款方案推薦
房貸方案	中國信託 房貸轉增貸	中國信託 房屋借現金 / 融資房貸
總費用 年百分率	2.68% 起	2.85% 起
手續費	NT$ 8,000	NT$ 8,000
寬限期	最長 3 年	最長 3 年
貸款成數	最高 85%	最高 85%
其他	● 貸款年限： 最長 30 年 （非購屋目的最長 20 年） ●貸款年利率： 前十二期2.185% (機動計息) 第十三期起機動利率2.68%起	● 貸款年限： 最長 30 年 ●低利率： 前十二期年利率 2.185% 第十三個月起機動利率 2.88% 起
活動優惠期限	2025/12/31	2025/12/31
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製表日期：2024/12/31

房貸陷阱與注意事項

房貸雖然是生活中最重要的財務規劃之一，但很多人因為缺乏經驗，常常一不小心就掉進「隱藏陷阱」，最後多花了冤枉錢，或是被房貸壓得喘不過氣。以下整理 4 大常見陷阱，提前知道才能避免：

只看利率，忽略總成本

很多人覺得「利率最低的銀行就是最划算」，但其實除了利率之外，還要考慮：

• 手續費（代書費、開辦費）
• 房貸壽險費用
• 提前清償違約金

袋鼠金融提醒：真正「划算」的房貸，應該要算上所有費用，再來比較實際成本。

過度依賴寬限期

寬限期前幾年繳得很輕鬆，但很多人忘了 本金根本沒有減少，一旦寬限期結束，每月還款金額突然變高，財務壓力反而更大。

• 正確心態：寬限期只是「過渡期」或「資金調度的緩衝」，不適合當作長期策略。

忽略自身現金流

有些人為了貸到高成數（例如 8 成、9 成），把自備款壓到最低，結果每月繳款壓力過大，生活品質大幅下降。

• 建議：房貸月付金盡量控制在 月收入的 30–35% 內，才算安全範圍。

信用紀錄不佳影響貸款

很多人忽略「信用」對房貸的重要性。信用卡遲繳、貸款未繳清，都會影響房貸核准、利率與成數。

• 解決方法：
  • 維持信用良好，避免遲繳。
  • 如果信用狀況不佳，可以先繳清其他債務，等待一段時間再申貸。

房貸常見問題（FAQ）