信用貸款是什麼?3 分鐘了解信貸申請條件.流程.核貸全攻略

信貸是什麼?生活中總有急需用錢的時候,不論是醫療費、修車費還是因為疫情急需現金紓困,信用貸款就是此時的救命稻草。不過信用貸款種類百百種,還有各式各樣的優惠方案,是不是覺得眼花撩亂呢?

以下貸鼠先生除了為你介紹信貸的種類申請條件外,也提供你可貸額度試算小撇步基本信貸申請流程,讓你申貸不再霧煞煞!


信用貸款是什麼?

信用貸款是以個人信用為擔保的貸款方式,且多為銀行承辦,申貸人不需要提供房子、車子作為擔保品、抵押品,銀行主要根據申貸人的信用狀況、財力、職業等作為審核項目。

信貸對於銀行來說風險較大,因為沒有任何抵押品,因此審核過程相對嚴謹,同時,對於申貸人來說,能夠順利向銀行申貸成功也較安全有保障,不會被收取不合理的利息。

信貸常見名詞定義

是否有常常看不懂銀行信貸方案內容的困擾呢?什麼是開辦費?什麼是總費用年百分率?以下是貸鼠先生精選重要的信貸常見詞彙,在申貸前必須搞懂的專有名詞!

  • 信貸額度:銀行信用貸款方案額度約為 10 萬至 500 萬。實際額度會參考收入、負債、工作、任職企業、公司職位、財產等條件因素來決定,但金管會規定信貸總額不能超過月收入的 22 倍。

  • 信貸利率:銀行信用貸款方案利率約為 2% 至 15%,法定上限為 16%,而目前台灣的平均信貸利率,大約 5% 起跳。

  • 開辦費/手續費:主要是用來支應聯徵查詢費與銀行徵審過程中所產生的費用,當然也包括了業務人員的業務獎金,一般來說費用會落在 NT$ 3,000 ~ NT$ 9,000 元不等。

  • 總費用年百分率(APR):又稱作貸款的實質年利率,算法是將貸款收的手續費、開辦費、多階段利率等成本計算進去,然後再算回來每年的利率。

  • 貸款年限:銀行信用貸款方案年限約為 3 年至 7 年。需在指定年限內按時繳納利息及還清款項。

  • 每月還款金額:還款期間的實際每月還款金額。由於計算方式分為有多種,可以針對方案來選擇合適的試算工具。

  • 提前清償:指在貸款年限還沒到時,提早將貸款全部還清,如此一來就不用再繳之後的利息。大部分有綁約的銀行信用貸款方案都有提前清償限制,如果想要提前清償可能需要付違約金。

  • 核貸:也就是核可貸款申請。不同的銀行的核貸標準不同,因此將視申請人之各項條件,包含收入、信用狀況等決定是否核貸。

信用貸款 3 大類

信用貸款主要可分為 3 大類,分別為循環型、分期型及是否綁約型。

循環型信用貸款

循環型信貸是銀行核給一個額度,貸款人於額度內可以隨借隨還,還款後還可繼續循環動用的貸款。

如果需要一筆可以隨時動用,滿足臨時資金需求投資的備用金,那彈性高、借還款靈活的循環型信貸就很適合。不過每間銀行仍有規定每月最低還款額度,通常是欠款總額的 2.5% ~ 10% 不等。

❗️貸鼠先生提醒❗️使用循環型信貸要特別有紀律,不然很容易面臨貸款債務危機!

分期型信用貸款

分期型信貸是銀行一次將全部貸款金額撥入帳戶,之後貸款人每個月依本息均攤還款。

💡舉例來說,申貸人借款 1 萬元,之後就按協議定時每月還款,且不得隨意改變還款方式,包含金額、年限等,若要改變的話,銀行可以拒絕或是收取額外的手續費。

如果有短期資金的需求,又傾向以固定分期的方式償還本金和利息,就可以選擇分期型信用貸款。

綁約 v.s 不綁約

信用貸款還分綁約及不綁約兩種!

綁約的話,須根據合約年限不得提前還清貸款,否則會有違約金的問題。

然而通常前期償還的本金較少,貸款的利息%數比較高,隨著還款時間拉長,償還的本金愈來愈多,利息愈來愈少,因此銀行都會特別聲明是綁約型貸款,不能提前繳清貸款。

而綁約通常為 1 ~ 3 年,違約金約 3% ~ 4% 不等,有些還會收取 NT$ 3,000 ~ NT$ 6,000 的帳戶管理費,這個期間也是銀行賺利息的好時段。不過,因為信用貸款是無擔保的貸款產品,對銀行來說,為了降低被呆帳的風險,會在前期將貸出去的錢盡可能快速回收。

所以如果是短期動用資金者或是短期投資客貸鼠先生建議考慮不綁約或是只綁約半年的信用貸款,避免日後提前還款的話,還有一大筆違約金的問題。

申請信貸的 5 大基本條件

那麼要符合哪些條件才能申請信用貸款呢?一般而言基本條件如下,但有些貸款產品會針對特定族群進行設計,就會有特別的任職產業要求、服務單位、年資等等的限制。

  • 年滿 20 歲以上
  • 收入、財務狀況穩定
  • 具正常還款能力、信用紀錄良好


但銀行是如何判斷你的收入狀況與信用紀錄?

一般會請你自行提供工作年資和財力證明,也會在你同意之後向聯徵中心調閱信用評分報告取得信用卡使用狀況、聯徵次數和聯徵信用分數,從這些資料中去判斷時否核貸以及信用貸款的利率與額度。

1. 財力證明( 年收入、薪資 )

申貸人若沒有收入證明,會讓銀行很難判斷申貸人是否有穩定的資金來源,所以不論是薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細等等都是相當重要的審核依據。申貸人若在借貸時有這些憑據、證明,就可以有效提升借貸成功率以及降低還款利率。

另外,個人資產也可以作為輔助,雖然不是決定性因素,但對信用貸款額度是會有影響的,如果借款人希望貸款額度能提高一些,則可以提供相應的資產證明,如房屋或高額存款等。

2. 工作年資

理論上,申請人必須工作穩定,年資最低門檻為現職任滿 3 個月以上,年資越久或是任職於千大、上市櫃企業,對於個人信貸條件都是有加分的。雖然不同銀行有不同的申貸條件,但大多數銀行審核申貸人條件時,會設定年資至少需達 6 個月至12 個月以上,這樣的工作年資才會讓銀行足以判斷申貸人的工作、收入狀況是否穩定,進而評估申貸人是否具有還款能力。

而如果是自己做生意的(公司老闆、中小企業主、小吃店……等),則需要有營業登記、營業執照,而且經營時間至少要滿半年以上,大部分公司需要營業執照滿 1 年以上才會符合銀行的借貸條件。

3. 信用卡使用情況

申辦信用卡是很好的培養信用分數方式,透過良好的還款、持卡紀錄,可以讓銀行在借貸人申請借貸時,即時了解借貸人的還款能力。但若你是信用小白、持信用卡未滿 3 個月或有預借現金等情形,都會影響到信貸是否會被核准。

4. 聯徵信用分數

信用評分分數是聯徵中心透過收集你的繳款行為,負債資料和其他相關信用資料,透過統計方法,算出一個分數,一般在申請銀行的個人信用貸款或信用卡時,銀行都會調閱信用分數作為參考,聯徵分數介於 200 ~ 800 分之間。

  • 700 ~ 800 分之間:被視作信用優良
  • 500 ~ 700 分之間:視作一般信用
  • 500 分以下:則會建議先培養信用分數一陣子後再做信用貸款的申請

❗️貸鼠先生提醒❗️申請信用貸款也會建議信用評分最好在 500 分以上喔!

如果想進一步了解信用分數到底看什麼東西,聯徵分數不好該如何重新培養,可以參考聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,銀行沒說的五大信用評分扣分因素

5. 聯徵次數

每個年滿 20 歲的台灣公民,信用背景都會被記錄在聯徵中心裡,而銀行可以從中調閱、查詢申請人近期使用了幾次聯徵,短期內如果申請過多聯徵,銀行往往會因此判斷風險較高而不給予通過。

那麼短期內幾次叫做多呢?坊間有很多似是而非的說法,但請相信我們實際走訪聯徵中心而得到的答案:聯徵查詢太多會影響分數嗎?

工作年資聯徵分數財力證明信用卡
使用狀況
聯徵次數
最優員工:千大、上市櫃服務 1 年以上
老闆:中小企業主、小吃店需要有營業登記、營業執照,而且經營時間至少要滿半年以上,大部分公司需要營業執照滿 1 年以上
700 – 800分有房產、車產,穩定(1 年以上)之薪轉證明、股票持有證明持有信用卡超過 1 年、無延遲還款情況無申請授信紀錄
尚可工作現職滿 3 個月、有薪轉證明500 – 700 分3 個月以上之薪轉證明、良好存款帳戶紀錄有按時繳納信用卡費、至少有繳納最低應繳金額半年內有申請授信紀錄但未超過3次
領現、無薪轉證明、無工作500 分以下無任何資產證明無信用卡、有遲繳紀錄、聯徵註記半年內申請授信紀錄超過 3 次

 

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信貸可貸額度是多少?

除了以上的四大基本條件外,申貸前要衡量的還包括你自身的可貸額度

可貸額度和每個人的信用分數、薪資所得及工作類別有很大的關係,因此每個人信用貸款的可貸額度都不盡相同。

只要掌握自己的月薪收入及負債狀況,就可以自己試算可貸額度,對於和銀行談條件及衡量自身的能力負擔到哪都是一個良好的基準,以下貸鼠先生提供 2 種計算方式,讓你試算自己的可貸額度大約是多少。

DBR 22 倍

DBR 22 倍是指借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後的總餘額 ≦ 平均月收入 x 22。

簡單來說,就是這次想借的錢 + 之前借的錢不能超過你月薪的 22 倍,但這邊借錢的定義為無擔保債務。

而哪些是無擔保債務?包括:

  1. 尚未還清的信用貸款
  2. 信用卡預借現金
  3. 信用卡循環利息
  4. 信用卡分期還沒付的部分
  5. 現金卡可動用餘額

車貸和房貸等需要擔保品的借款則不在此限!

💡舉個例子,小明在甲銀行的已經信貸 20 萬,乙銀行預借現金了 2 萬,小明的月收入是 6 萬,那小明剩下的信貸額度最高就是 (月收入 6 萬 x 22) – (信貸 20 萬 + 預借現金 2 萬) = 110 萬。

金管會規定 DBR 不可超過月平均收入的 22 倍,和月負債比及總資產負債比不同的是,所有金融機構都必須遵守這項規則,且有些銀行的內規是不可超過月薪的 17 倍,超過此上限的話,可能就很難貸款成功了。

月收入負債比

月收入負債比=月負債/月收入。

這邊的「月收入」是平均月薪的概念,如果你提供年薪,會將你的年薪除以 12 個月;提供月薪的話,則會以(月薪 × 14)/12 來當作你的平均月薪。

而基本上,銀行一般會希望這個比例小於70%,因為如果還款本金加利息佔你月薪 70%以上,對銀行來說風險是很高的,只要你生活中有額外開銷,就很有可能還不出對應的款項。

信用貸款申請流程 6 大步驟

若上述說明都了解、條件都符合,那就可以開始準備申請信貸啦!

雖然申請信貸看似麻煩,但你不用擔心,貸鼠先生一步一步帶你認識:信用貸款流程 6 步驟!

1. 尋找合適信用貸款產品、銀行

信用貸款的利率、額度都會因為自身的條件有所不同,那要如何找尋適合自己的信貸呢?

這邊有幾個小訣竅告訴你,有機會可以找到利率更低、額度較高的信貸。同時,你也可以使用貸鼠先生信貸方案比較服務,幫助你 10 秒內找到最合適的優惠方案!

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2. 提出信用貸款申請

填寫貸款申請書,並簽署「聯徵同意書」,是為了同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料。另外,愈來愈多銀行都轉線上作業,同時可能會一併請你同意調閱線上信用資料,申辦時要多注意唷!

3. 提供檢附文件、財力證明

根據銀行規定,提出身分、工作及財力證明等相關文件,並盡量一次就把文件繳齊,不然銀行審核、申貸的時間也會被拉長。

身分證明工作證明財力證明
身分證正反面影本就職證明、名片等薪資轉帳證明
扣繳憑單
勞保明細
報稅證明
主要往來存摺近3個月~ 1年影本
等等可證明財力之文件

這邊貸鼠先生只是列出基本文件,如果有更多文件佐證對銀行來說更好,且每間銀行認定的文件也不同,所以建議還是和銀行問清楚最好唷!

看更多財力證明:【財力證明完整指南】如何申請財力證明?各種常見問題一次解答

4. 銀行審核

如果銀行不予以貸款或是需要補件,會在這個階段通知。核准的話,會將核貸條件告知申貸人,需要保證人的話也會在此時提出。若銀行的核貸條件不如預期,例如額度較低、手續費高、利率較預期高等情況,申貸人可以考慮是否接受,並再和銀行協商更好的條件,或是找它行辦理。

5. 核准對保

對保是核貸之後、撥款之前,一道核對合約內容、身分的程序。申貸人要準備雙證件、印章和其他銀行所需文件(依各個銀行規定而有所不同)。除了要注意合約內容外,也請記得向銀行索取合約副本,給自己多一份保障。

而關於對保的內容和過程其實還有許多眉眉角角需要注意,貸鼠先生有另一篇文章專門介紹:對保是什麼?貸款核准後不可忽視的3個對保重點

6. 銀行撥款(最快當日撥款)

對保成功後,銀行就準備撥款了!一般銀行撥款會扣除貸款手續費後存入個人帳戶。如果是在分行對保,最快當天就會入帳,之後貸款人只要在還款日前準時還款,就沒問題了喔!

申請信貸的時候一定會被銀行要求填寫或回答許多資料,請務必特別注意資料必須是真實、可靠的,若是被銀行發現有任何謊報、隱匿,將很有可能無法順利拿到貸款,甚至被銀行列為拒絕往來戶。

而想了解更多關於挑選信貸的小撇步,還可以參考這篇:信用貸款好嗎?教你如何挑選信貸及4家銀行信貸推薦!

信用貸款方案比較推薦

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銀行ImageImageImage
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手續費3,000 元3,000 元起88 元起
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貸款利率前 3 期:0.88%
第 4 期起:
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前 2 期:0.1%
第 3 期起:
2.54%~13.19%
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年百分率
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年收入 30 萬元以上
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年收入 24 萬元以上
申請比較ImageImageImage

信用貸款陷阱

近年來,出現不少貸款詐騙的案例,詐騙集團利用民眾急需資金的心理,加上對於金融、法律知識的不足,透過各種名義誘騙,貸鼠先生為您介紹貸款詐騙的常見手法,看到以下狀況務必提高警覺!

  • 收取各項不明手續費
    正常申貸時,常見的費用有開辦費、手續費、帳管費等等。但非法、不肖的貸款業者會以律師、保險費等名義,要求貸款人先分次匯款相關費用,等到貸款人察覺異狀、想終止合約、辦理退款時,業者就會威脅貸款人賠償高額違約金,否則請律師提告!利用民眾對法律的不了解和畏懼詐騙。

❗️貸鼠先生提醒❗️一般銀行機構都是在核貸後,確定要貸款簽約後,才會收取手續費,所以對「先收手續費」的機構一定要提高警覺!

  • 超低利率&超高額度
    不肖業者(或詐騙集團)會利用誇大不實的廣告作為噱頭,謊稱可以提供借款人超低利率、超高額度,甚至不抵押物件就可以申請貸款。等借款人上鉤後,他們便要求繳納保證金或利息,收到款項後即捲款潛逃,這時,錢也已經難以追回。

  • 文字遊戲
    若放款機構居心不良,很可能會在條約中隱藏陷阱。因此,簽訂任何合約時,一定要詳讀合約內容,假如對相關法規不熟悉時,建議請教他人,避免掉入陷阱,產生後續的糾紛與麻煩!

  • 釣魚網站、簡訊釣魚
    許多銀行開通線上服務,讓民眾在網路上提交資料、簡訊驗證,就能輕鬆申辦信用卡和信用貸款等金融服務。不過詐騙集團和不肖業者也利用網路的便利,製造各式的釣魚網站、釣魚簡訊。民眾小則失去個資,大則被騙取銀行帳戶資訊、信用卡盜刷,不論什麼時候,當被要求發送個人帳戶資訊、信用卡號時務必提高警覺
    可以追蹤 刑事局 165 反詐騙 的 Facebook 粉絲專頁,看最新公布的釣魚網站名單,就可以避免掉入陷阱囉!

  • 電話詐騙
    相信許多人都接過詢問是否需要貸款的電話。有些不肖業者會偽裝成金融機構,要求借款人繳交保證金、利息等。若對陌生來電有疑慮,可以向 165 警政署反詐騙專線進行求證,或是安裝來電辨識軟體 Whoscall 進行來電識別,讓你有效辨別來電的號碼、單位,不再接到騷擾電話!

信用貸款常見問題

Q1. 信用貸款好嗎?

貸鼠先生認為當有資金需求時,且妥善評估自身能力後,信用貸款相對是個好選擇。以下 4 大信用貸款的優點,來告訴你信用貸款哪裡好!

1. 不須抵押品
2. 利率低、有保障
3. 可當作資產管理工具
4. 產品多元

想知道更詳細信用貸款的優點嗎?信用貸款好嗎?教你如何挑選信貸及 4 家銀行信貸推薦!

Q2. 什麼人適合信用貸款?

信用狀況的好壞是決定性因素!
銀行對信用條件的要求較嚴格,如果曾經有貸款或信用卡費遲繳等其他信用瑕疵、信用不良紀錄,很容易被銀行拒絕核貸,申貸前先了解自己的狀況,像是職業、與銀行往來紀錄、資金需求等,評估各項後再挑選適合自己的方案。

Q3. 申請信用貸款有什麼條件?

以下三點為基本條件:
1. 年滿 20 歲以上
2. 收入、財務狀況穩定
3. 具正常還款能力、信用紀錄良好

Q4. 信用貸款最高可貸多少?

目前市面上有不少銀行推出額度 500 萬、700 萬的信貸方案,但這都只是該方案的最高可申貸額度,實際核貸的總金額還是和申貸人的基本條件相關,信用狀況良好、收入穩定的情況下,申請高額貸款成功的機率就越高喔!

Q5. 哪家信貸利率最低?

通常來說公教人員貸款、四師貸款的利率都會比較低一些,主要是因為這些職業收入高、穩定,想要找對適合自己的低利率方案嗎?
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延伸閱讀:
1.對保是什麼?貸款核准後也不可忽視的3個注意事項 
2.聯徵中心開箱!信用分數怎麼看?一次搞懂 
3.信用不良多久可以再辦貸款、信用卡? 1 分鐘看懂聯徵中心揭露期限