信用貸款是什麼?信貸類型、申請條件、流程一次告訴你!

信貸是什麼?生活中總有急需用錢的時候,不論是醫療費、修車費還是因為疫情急需現金紓困,信用貸款就是此時的救命稻草。不過信用貸款種類百百種,還有各式各樣的優惠方案,是不是覺得眼花撩亂呢?以下貸鼠先生除了為你介紹信貸的種類、申請條件外,也提供你可貸額度試算小撇步和基本信貸申請流程,讓你申貸不再霧煞煞!

信用貸款是什麼?3 大信貸種類

信用貸款主要可分為3大類,分別為循環型、分期型及是否綁約型。

循環型信用貸款

循環型信貸是銀行核給一個額度,貸款人於額度內可以隨借隨還,還款後還可繼續循環動用的貸款。如果需要一筆可以隨時動用,滿足臨時資金需求或投資機會的備用金,那彈性高、借還款靈活的循環型信貸就很適合。

不過每間銀行仍有規定每月最低還款額度,通常是欠款總額的2.5%~10%不等,貸鼠先生這邊提醒一下,使用循環型信貸要特別有紀律,不然很容易面臨貸款債務危機!

分期型信用貸款

如果有短期資金的需求,又傾向以固定分期的方式償還本金和利息,就可以選擇分期型信用貸款。分期型信貸是銀行一次將全部貸款金額撥入帳戶,之後貸款人每個月依本息均攤還款,舉例來說:申貸人借款一萬元,之後就按協議定時每月還款,且不得隨意改變還款方式,包含金額、年限等,若要改變的話,銀行可以拒絕或是收取額外的手續費。

綁約 v.s 不綁約

信用貸款還分綁約及不綁約兩種,若綁約的話,須根據合約年限不得提前還清貸款,否則會有違約金的問題。然而通常前期償還的本金較少,貸款的利息%數比較高,隨著還款時間拉長,償還的本金愈來愈多,利息愈來愈少,因此銀行都會特別聲明是綁約型貸款,不能提前繳清貸款。

而綁約通常為1~3 年,違約金約3%~4%不等,有些還會收取 3000~6000元的帳戶管理費,這個期間也是銀行賺利息的好時段。不過,因為信用貸款是無擔保的貸款產品,對銀行來說,為了降低被呆帳的風險,會在前期將貸出去的錢盡可能快速回收。
所以如果是短期動用資金者或是短期投資客,貸鼠先生建議考慮不綁約或是只綁約半年的信用貸款,避免日後提前還款的話,還有一大筆違約金的問題。

申請信貸的 5 個基本條件

那麼要符合哪些條件才能申請信用貸款呢?一般而言基本條件如下,但有些貸款產品會針對特定族群進行設計,就會有特別的任職產業要求、服務單位、年資…..等等的限制

 

  • 年滿 20 歲以上
  • 收入、財務狀況穩定
  • 具正常還款能力、信用紀錄良好

 

但銀行是如何判斷你的收入狀況與信用紀錄?一般會請你自行提供你的 工作年資和財力證明,也會在你同意之後向聯徵中心調閱信用評分報告取得包含你的 信用卡使用狀況聯徵次數和聯徵信用分數,從這些資料中去判斷時否核貸以及信用貸款的利率與額度

工作年資

理論上,申請人必須工作穩定,年資最低門檻為現職任滿 3 個月以上,年資越久或是任職於千大、上市櫃企業,對於個人信貸條件都是有加分的。雖然不同銀行有不同的申貸條件,但大多數銀行審核申貸人條件時,會設定年資至少需達 6 個月至12 個月以上,這樣的工作年資才會讓銀行足以判斷申貸人的工作、收入狀況是否穩定,進而評估申貸人是否具有還款能力。

而如果是自己做生意的(公司老闆、中小企業主、小吃店……等),則需要有營業登記、營業執照,而且經營時間至少要滿半年以上,大部分公司需要營業執照滿 1 年以上才會符合銀行的借貸條件。

財力證明( 年收入、薪資 )

申貸人若沒有收入證明,會讓銀行很難判斷申貸人是否有穩定的資金來源,所以不論是薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細……等等都是相當重要的審核依據。申貸人若在借貸時有這些憑據、證明,就可以有效提升借貸成功率以及降低還款利率。

另外,個人資產也可以作為輔助,雖然不是決定性因素,但對信用貸款額度是會有影響的,如果借款人希望貸款額度能提高一些,則可以提供相應的資產證明,如房屋或高額存款等。

信用卡使用情況

申辦信用卡是很好的培養信用分數方式,透過良好的還款、持卡紀錄,可以讓銀行在借貸人申請借貸時,即時了解借貸人的還款能力。但若你是信用小白、持信用卡未滿 3 個月或有預借現金等情形,都會影響到信貸是否會被核准。

聯徵信用分數

信用評分分數是聯徵中心透過收集你的繳款行為,負債資料和其他相關信用資料,透過統計方法,算出一個分數,一般在申請銀行的個人信用貸款或信用卡時,銀行都會調閱信用分數作為參考,聯徵分數介於 200-800 分之間

  • 700-800 分之間,通常可被視作信用優良
  • 500-700 之間,則被視作一般信用,其中申請信用貸款也會建議信用評分最好在 500 分以上
  • 500 分以下,則會建議先培養信用分數一陣子後再做信用貸款的申請

如果想進一步了解信用分數到底看什麼東西,聯徵分數不好該如何重新培養,可以參考聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,銀行沒說的五大信用評分扣分因素

聯徵次數

每個年滿 20 歲的台灣公民,信用背景都會被記錄在聯徵中心裡,而銀行可以從中調閱、查詢申請人近期使用了幾次聯徵,短期內如果申請過多聯徵,銀行往往會因此判斷風險較高而不給予通過。

那麼短期內幾次叫做多呢?坊間有很多似是而非的說法,但請相信我們實際走訪聯徵中心而得到的答案:聯徵查詢太多會影響分數嗎?

工作年資聯徵分數財力證明信用卡
使用狀況
聯徵次數
最優員工:千大、上市櫃服務 1 年以上
老闆:中小企業主、小吃店需要有營業登記、營業執照,而且經營時間至少要滿半年以上,大部分公司需要營業執照滿 1 年以上
700 – 800分有房產、車產,穩定(1 年以上)之薪轉證明、股票持有證明持有信用卡超過 1 年、無延遲還款情況無申請授信紀錄
尚可工作現職滿 3 個月、有薪轉證明500 – 700 分3 個月以上之薪轉證明、良好存款帳戶紀錄有按時繳納信用卡費、至少有繳納最低應繳金額半年內有申請授信紀錄但未超過3次
領現、無薪轉證明、無工作500 分以下無任何資產證明無信用卡、有遲繳紀錄、聯徵註記半年內申請授信紀錄超過 3 次

 

貸鼠先生,信貸比較網站

信貸條件衡量︱我的可貸額度是多少?

除了以上的四大基本條件外,申貸前要衡量的還包括你自身的可貸額度。可貸額度和每個人的信用分數、薪資所得及工作類別有很大的關係,因此每個人信用貸款的可貸額度都不盡相同。

只要掌握自己的月薪收入及負債狀況,就可以自己試算可貸額度,對於和銀行談條件及衡量自身的能力負擔到哪都是一個良好的基準,以下貸鼠先生提供2種計算方式,讓你試算自己的可貸額度大約是多少。

DBR 22 倍

DBR 22倍是指借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後的總餘額≦平均月收入x22。粗暴簡單來看,就是這次想借的錢+ 之前借的錢不得超過你月薪的22倍,但這邊借錢的定義為無擔保債務。而哪些是無擔保債務?包括:

  1. 尚未還清的信用貸款
  2. 信用卡預借現金
  3. 信用卡循環利息
  4. 信用卡分期還沒付的部分
  5. 現金卡可動用餘額

車貸和房貸等需要擔保品的借款則不在此限。舉個例子,小明在甲銀行的已經信貸 20 萬,乙銀行預借現金了 2 萬,小明的月收入是 6 萬,那小明剩下的信貸額度最高就是 (月收入 6 萬 x 22) – (信貸 20 萬 + 預借現金 2 萬) = 110 萬。

金管會規定 DBR不可超過月平均收入的 22 倍,和月負債比及總資產負債比不同的是,所有金融機構都必須遵守這項規則,且有些銀行的內規是不可超過月薪的 17 倍,超過此上限的話,可能就很難貸款成功了。

月收入負債比

月收入負債比=月負債/月收入。這邊的「月收入」是平均月薪的概念,如果你提供年薪,會將你的年薪除以12 個月;提供月薪的話,則會以(月薪×14)/12 來當作你的平均月薪。而基本上,銀行一般會希望這個比例小於70%,因為如果還款本金加利息佔你月薪 70%以上,對銀行來說風險是很高的,只要你生活中有額外開銷,就很有可能還不出對應的款項。

信用貸款申請流程 6 大步驟

若上述條件你都符合,那就可以開始準備申請信貸啦!雖然申請信貸看似麻煩,但你不用擔心,貸鼠先生一步一步帶你認識:信用貸款流程六步驟

1. 尋找合適的信貸產品、銀行

2. 提出貸款申請

3. 提供檢附文件、財力證明

4. 銀行審核

5. 核准對保

6. 銀行撥款

1. 尋找合適信用貸款產品、銀行

信用貸款的利率、額度都會因為自身的條件有所不同,那要如何找尋適合自己的信貸呢?這邊有幾個小訣竅告訴你,有機會可以找到利率更低、額度較高的信貸。同時,你也可以使用貸鼠先生的信貸方案比較服務,幫助你10 秒內找到最合適的優惠方案!

 

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2. 提出信用貸款申請

填寫貸款申請書,並簽署「聯徵同意書」,是為了同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料。另外,愈來愈多銀行都轉線上作業,同時可能會一併請你同意調閱線上信用資料,申辦時要多注意唷!

3. 提供檢附文件、財力證明

根據銀行規定,提出身分、工作及財力證明等相關文件,並盡量一次就把文件繳齊,不然銀行審核、申貸的時間也會被拉長。

身分證明工作證明財力證明
身分證正反面影本就職證明、名片等薪資轉帳證明
扣繳憑單
勞保明細
報稅證明
主要往來存摺近3個月~ 1年影本
等等可證明財力之文件

這邊貸鼠先生只是列出基本文件,如果有更多文件佐證對銀行來說更好,且每間銀行認定的文件也不同,所以建議還是和銀行問清楚最好唷!

4. 銀行審核

如果銀行不予以貸款或是需要補件,會在這個階段通知。核准的話,會將核貸條件告知申貸人,需要保證人的話也會在此時提出。若銀行的核貸條件不如預期,例如額度較低、手續費高、利率較預期高等情況,申貸人可以考慮是否接受,並再和銀行協商更好的條件,或是找它行辦理。

5. 核准對保

對保是核貸之後、撥款之前,一道核對合約內容、身分的程序。申貸人要準備雙證件、印章和其他銀行所需文件(依各個銀行規定而有所不同)。除了要注意合約內容外,也請記得向銀行索取合約副本,給自己多一份保障。

而關於對保的內容和過程其實還有許多眉眉角角需要注意,貸鼠先生有另一篇文章專門介紹 對保是什麼?貸款核准後不可忽視的3個對保重點

6. 銀行撥款(最快當日撥款)

對保成功後,銀行就準備撥款了!一般銀行撥款會扣除貸款手續費後存入個人帳戶。如果是在分行對保,最快當天就會入帳,之後貸款人只要在還款日前準時還款,就沒問題了喔!

申請信貸的時候一定會被銀行要求填寫或回答許多資料,請務必特別注意資料必須是真實、可靠的,若是被銀行發現有任何謊報、隱匿,將很有可能無法順利拿到貸款,甚至被銀行列為拒絕往來戶。而想了解更多關於挑選信貸的小撇步,還可以參考這篇:信用貸款好嗎?教你如何挑選信貸及3家銀行信貸推薦!

 

延伸閱讀:
1.對保是什麼?貸款核准後也不可忽視的3個注意事項
2.聯徵中心開箱!信用分數怎麼看?一次搞懂
3.信用不良多久可以再辦貸款、信用卡? 1 分鐘看懂聯徵中心揭露期限

 

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