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袋鼠金融導讀｜在人生的旅途中，難免會遇到些許挫折，而在眾多挫折中，最讓人苦惱的或許就是金錢上的周轉不靈了。面對經濟上的困境或壓力、付不出含有車貸利率的汽車貸款或中古車貸款時，各種得以解燃眉之急的方式都會成為救命稻草，而原車融資也是其中一種途徑。原車融資說來陌生，其實就是以自己的車子做擔保，換取一筆資金的方式。那麼，原車融資的優缺點各是什麼呢？其中利率又該如何計算呢？就讓袋鼠金融來為大家揭曉吧！
目錄
原車融資是什麼？
原車融資是一種資金周轉過度方式，簡單說就是拿自己名下登記的車輛來作為擔保進而去貸款一筆資金。大部分都會選擇拿自己已繳清車貸的車輛來融資，額度會相對於仍有車貸的車輛相比，會來得較高。難道手頭上的汽車仍有車貸要還，還能申辦原車融資嗎？
若是使用還在償還車貸的車輛來擔保的話，會因為未還清的貸款而有所調整，這也是原車融資的一種，只是有另類的說法叫「原車增貸」。再細分下去，若是在原來的車貸尚未繳清之前，將貸款轉至另一間金融機構或民間機構，再次申請貸款，則被稱為「原車轉增貸」。
袋鼠金融幫大家把 3 者整理如下：
- 原車融資：在原有車貸已繳清的狀況下，將汽車當作抵押品向金融機構申請貸款。
- 原車增貸：在原有車貸還未繳清的狀況下，向原有的金融機構再次申請貸款，利率會依據原先貸款償還的程度和信用分數等條件，而有所調整。
- 原車轉增貸：在原有車貸還未繳清的狀況下，將貸款移轉至另一間金融機構，另外再次申請貸款，會需要繳交汽車動保設定費，以及綁約者可能會需要支付一筆違約金。
由此可見，依據你原有車貸是否繳清、貸款申請是否在同一間銀行或是借貸公司，而有不同的車貸種類。若是剛買新車急需一筆資金的你，想得知新車貸款利率多少合理、新車貸款利率陷阱又有哪些迷思需警惕，建議可以參考新車貸款這樣過！新車貸款 5 大低利率條件＆3 種陷阱一次看。
原車融資申請條件有哪些？
原車融資的申請條件會依據申請機構而有些許差別，例如銀行會規定申請原車融資的汽車車齡不可大於十五年，以及婉拒信用瑕疵者申請，但民間的融資公司或當舖對這些則皆不設限。不過大致規則還是具有共通性，以下袋鼠金融就將申請條件條列出來，提供給對原車融資有興趣的朋友囉：
➔ 申請人年滿 20 歲。
➔ 汽車登記在該申請人名下，或由車主擔任保證人。
➔ 擁有一定還款能力及穩定收入來源。
另外，既然論及申請，當然也有需要準備的文件，袋鼠金融也一併列出，讓大家可以準備得更周全：
➔ 貸款申請書。
➔ 雙證件正反面影本。
➔ 行車執照、汽車牌照登記書。
➔ 薪資收入證明文件。
原車融資優缺點老實說
原車融資優點
1. 申辦簡便
可以線上填寫資料，並也可以線上找專人服務，然而不限定職業、免保人，過程中全程保密。
2. 申貸門檻低
無論汽車的廠牌、車種或是汽缸總排氣量，只要擁有汽車就能申請原車融資，幫助你在資金危機時，還有一筆錢可以幫助你度過困境。
3. 審核速度快
相較於無擔保品的信貸，原車融資有汽車作為抵押品，因此申請貸款的審核速度也會比較快。
原車融資缺點
原車融資的利率高約落在 2.38% ~ 18% 的區間，相較房貸利率約 1.37% ~ 2.8% ，信貸利率約 2.66% ~ 15.99% 之間，原車融資利率要來的高一些。袋鼠金融特地整理了各大管道申辦原車融資的比較表，好讓大家一次了解不同管道有哪些優缺點：
| 原車融資申辦管道比較一覽表 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 申辦管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 | 當鋪 |
| 申請方式 | 向銀行行員、銀行官網提出申請 | 融資公司官網、直接接洽 | 直接接洽 | 當場典當估價 |
| 優點 | ・利率較低 ・貸款相對有保障 |
・審核稍微寬鬆 ・額度較高 ・無需扣留汽車 |
・審核最寬鬆 | ・立刻獲取資金 |
| 缺點 | ・審核速度較慢 | ・利率相比銀行較高 | ・可能加收額外費用 ・可能落入貸款陷阱 |
・利率很高 ・需要扣留汽車 |
有些當舖的利率非常高，而且還得將車扣留，袋鼠金融建議大家在簽約前要仔細瀏覽過合約內容，十足確定能接受合約後才簽約。
| 小額貸款推薦一覽表 | ||
|---|---|---|
貸款額度 最高 5 萬 | 貸款額度 最高 25 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.9% 起 |
無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
✨方案特色✨ • 免出門： 線上填寫資料、專人服務 • 先試算： 試算完滿意再辦理 • 最快 30 分鐘： 從試算到撥款，最快30分鐘完成。 | ✨方案特色✨ • 免聯徵： 不受信用評分影響、也不佔信用額度 • 免留機車： 貸款期間仍可正常使用 • 最高可貸 25 萬： 一般機車貸額度為 15 萬 • 不限職業、免保人、全程保密 | ✨方案特色✨ • 免留車： 貸款期間仍可正常使用 • 不限職業、免保人、全程保密 • 最高可貸 200 萬元： 最快30分鐘內聯繫、 60分鐘內審核、 24小時內撥款 |
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原車融資利率怎麼試算？
一般來說，銀行的原車融資平均利率是 6% 至 12% 左右，貸款的利率和額度主要依據汽車殘值而定，也就是說你的車掛牌越久，每一年的汽車殘值就會逐年減少。若想了解自己的汽車殘值約是多少，可參考下方 2 大公式估算。
1. 耐用年數計算公式
殘值 = 購車成本 / ( 耐用年數 + 1 )
根據財政部公佈的「固定資產耐用年數表」汽車的耐用年數為 5 年，舉例來說： C 先生的購車成本為 300 萬，它的汽車殘值為：殘值= 300 萬 / ( 5 + 1 ) = 500,000
2. 定率遞減法
透過折舊的計算方式算出汽車殘值，不過會需要對照固定資產折舊率表。
舉例: 購車成本為 NT$ 100 萬，經過 3 年
第一年折舊費用：NT$ 100 萬 x 0.369 = NT$ 369,000
第二年汽車殘值：NT$ 100萬 – 369,000 = NT$ 631,000
第二年折舊費用：NT$ 631,000 × 0.369 = NT$ 232,839
原車融資利率 vs. 信貸利率
急需一筆資金，但不知道原車融資利率還是信貸利率會更優惠，建議可以查看下方比較表格，藉此評比兩者的貸款利率、貸款年限和貸款額度。若想知道信貸額度為什麼必須小於平均月收入的 22 倍，可以參考 DBR 22 倍是什麼？揭密決定個人信貸額度的關鍵
| 原車融資利率 vs. 信貸利率 | ||
|---|---|---|
| 貸款種類 | 原車融資 | 信貸 |
| 貸款利率 | 約是 6% 至 12% 左右 | 約 4% 至 7% 左右 |
| 貸款年限 | 約 1 至 7 年 | 約 2 至 7 年 |
| 平均可貸額度 | 汽車價值 150% | 小於平均月收入的 22 倍 |
如果你是軍公教人員或是信用分數較高的申貸者，選擇信貸有機會可以比原車融資的利率還要優惠，可以參考下方袋鼠金融嚴選的信貸優惠方案，評比出是否符合你的需求唷！
原車融資適合我嗎？
原車融資適合短期資金不足者，因為貸款利率相對於一般信貸來說比較高，再加上某些合約設計有「無需扣留汽車」這一特色，十分適合需要短期急用資金去周轉的人！袋鼠金融提醒大家在簽屬合約的時候，記得多留意合約內容與利率，尤其是與民間借貸機構簽約的時候，千萬要小心貸款陷阱！
想快速借到錢、又不掉入貸款陷阱嗎？建議大家看看這篇【信用貸款陷阱有哪幾種？2023 最新貸款詐騙手法告訴你！】，裡面教的方法同樣適用於原車融資！
原車融資常見問題
不用，基本上只要信用沒什麼問題都不太需要保證人；除非信用問題有疑慮，則可能需要保證人。
原車融資平均利率是 6% 至 12% 左右！貸款利率和額度主要依據你的汽車殘值而評定，若想了解汽車殘值的計算方式有哪些，可以進入此文章的「原車融資利率是多少？」段落，來估算出個人的汽車殘值唷！
基本上來說是要看合約內容去判定需不需要留車，如果有標示免留，就可以不用留車。
汽車動保的全名是車輛動產擔保，透過監理站的車輛動產擔保系統，可以將車輛進行設定、變更、延長、註銷等作業。而汽車動保設定費，就是收取汽車動保的更改費用，通常每台車市收取 NT$ 3,500，除非辦理的車貸方案是比較不一樣的才會收取到 NT$ 5,000。
私心提醒：以上是一般正規的金融機構所收取動保設定費用區間，市面上許多代辦公司會收取更高的費用，甚至提前請申請者去繳交，務必在申辦之前詳細了解貸款方案及相關費用！
