負債比是什麼？3 大負債比秘訣與負債比過高解決方法一次看！

袋鼠金融導讀｜負債比到底是什麼呢？其實負債比沒有你想像中的那樣難懂，它代表的就是負債佔收入多少百分比，是用來衡量負債狀況的一種指標。不論是企業還是個人，對於出資的一方（投資人、銀行借貸）勢必會希望負債比愈低愈好，因此才會有所謂的以 DBR 22 倍作為信貸條件之一！而負債比的計算方式一點也不複雜，除了公式簡單外，也可以透過袋鼠金融的信貸額度試算工具來計算！最後，倘若大家確認自身負債比沒問題，也可以多多使用信貸推薦頁面來尋找適合自己的貸款！

負債比是什麼？

負債比（Debt Burden Ratio, 又稱為 DBR），也稱負債比率，就是債務總額與資產總額的比例，是用來衡量負債的其中一個指標。核貸時銀行會透過申貸者的月負債比和總資產負債比評估是否核款，而這也是銀行分析你是不是高風險申貸者的方式之一唷！而負債比又分為個人負債比、企業負債比這 2 種，袋鼠金融幫大家整理了 2 者之間的差異，以及個人負債比 3 大秘訣，讓你快速了解負債比對個人的影響！

企業負債比

企業負債比是用來衡量企業在營運方面所承受的財務風險能力，也是一項用來判斷企業財務結構的指標。一般來說企業負債比率通常會以 50％ 作為分界，最好不要高於 60%。因為負債比率過高，通常代表公司付出較高的利息支出，也表示公司需要承受較高的財務風險。

企業負債比的計算公式為：負債比率＝（負債總額／資產總額）× 100%，由此公式可以曉得負債比便是企業全部負債與全部資金的比率，用來表明企業負債占全部資金的比重。

個人負債比

個人負債比，意思便是每個月所需支出償債的金額佔收入淨額的比率。我們一樣可以使用上方的負債比公式：負債比率＝（負債總額／資產總額）× 100% 來計算負債比，進而知道自己的核貸率高不高。

簡單來說，負債比率低表示資金流相對穩定、財務風險較低，通常銀行喜歡借錢給負債比較低的朋友；若負債比過高，高過所謂的 DBR 22 倍，核貸時銀行便會根據金管會的法律規範，拒絕借貸給該位申貸者！
欲了解更多 DBR 22 倍相關知識，大家可以看看這篇 DBR 22 倍是什麼？揭密決定個人信貸額度的關鍵！

銀行列入考量的負債比元素

既然要計算負債比，總得知道銀行會將哪些元素納入計算吧！袋鼠金融將納入計算的 13 種元素分成「收入」、「負債」2 類，整理如下：

收入

薪資收入證明

薪資收入證明是最基本、最常見的財力證明，根據工作性質、公司狀態也會有不同的給薪方式，像是：固定薪轉、一般轉帳、發放現金等等，其中固定薪轉證明是所有銀行都會接受的財力證明，另外如果是領現類型的收入證明，在銀行的財力證明上就會大打折扣。

年度扣繳憑單

年度扣繳憑單也是銀行喜愛的財力證明之一，與固定薪轉證明不同的是：薪資轉帳代表的是你過去的收入，不一定代表現在或未來預計的收入，有可能你最近薪水變多或變少了，但年度扣繳憑單上還來不及顯示出來，但如果換工作了，年度扣繳憑單的效力也會被打折扣。

年度所得清單

所得清單包含薪資收入、營利收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得…等等。所有的收入來源，向銀行證明你的收入沒問題，可以放心借錢給你。

勞健保明細

少部分銀行會認列為工作收入證明，且勞保有級距限制，上限是 NT$ 45,800，如果薪資超過這個上限，勞保明細上就會無法證明。

房屋或土地所有權狀

名下有房屋或土地等不動產，可以提出來當作申請信用貸款的加分項目，但如果名下有不動產，建議直接申請房屋、土地貸款，會比申請信用貸款的利率和額度都要好一些。

定期存款單

定存也可以提出定存證明當作加分項目，但要選日期比較遠一點的定存單比較容易通過喔！

股票、基金等有價證券對帳單

如果有投股票、基金、債券等，可直接列印證券帳戶的對帳單，作為財力證明的加分項，但有價證券波動大，認列做為財力證明的銀行相對來說就少很多。

負債

只要是固定須償還的支出，都會被銀行計入負債比率，因此有以下 6 種：

1. 房屋貸款
2. 汽車貸款
3. 銀行信用貸款
4. 就學貸款
5. 信用卡分期
6. 信用卡循環

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前陣子鬧得沸沸揚揚的imB借貸平台事件，涉嫌違法吸金25億元，受害者多達4000人，且受害人也不乏高知識份子、官員和投資經驗豐富的老手，這次袋鼠金融邀請到過去曾受金融詐騙所苦的安娜，以及擁有多年防詐經驗的資深警官，來跟大家聊聊當前熱議的貸款詐騙事件以及民眾該如何辨別詐騙手法，避免自己因詐騙造成資產鉅額損失。

負債比 3 大秘訣讓你成功申貸！

月負債比 < 70%

月負債比公式 : 

• 月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入

• 平均月收入 =（月薪 x 14 個月）÷ 12 個月

一般來說，月負債比 < 70 % 是銀行審核通過的信貸標準，主要是計算每個月的支出有沒有在可負擔的範圍內。舉例來說，假如你的平均月收入是 6 萬，你的月負債就要控制在 4.2 萬元內。站在銀行的角度來說，如果你負債比率過高，扣掉房租、水電費和生活費後，剩餘的錢很可能是繳不出還款金額。

袋鼠金融以 L 小姐的申貸案例來做詳細說明。L 小姐是每月薪水 6 萬的上班族，他的平均月收入就是（ 6 萬 x 14 個月）÷ 12 個月 = 7 萬。

L 小姐的月負債為 3.5 萬，根據公式可以知道L小姐的月負債比 = 3.5 萬 ÷ 7 萬 = 50 %，50 % 就是他的月負債比，並且低於 70 % 代表銀行有很大的機會可以核貸成功唷！

總資產負債比 > 1.5 倍

總資產負債比公式 : 

• 總資產負債比 =（資產總額 ／ 負債總額）

總資產負債比 > 1.5 倍是銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是計算你的財富有多少。總資產包含不動產、股票、基金、銀行存款等，假如你的房地產 + 存款 + 股票總共有 1200 萬，那房貸 + 信貸等負債就要控制在 800 萬內，才不會負債比率過高，影響還款能力而申貸失敗唷！

袋鼠金融以 L 小姐的總資產負債比為舉例，他有 250 萬的銀行存款、50 萬的股票、1,200 萬的不動產。現在身上背負著 100 萬的信貸，但是突然看到一間不錯的美宅想要購入，根據總資產負債比 > 1.5 倍的原則，袋鼠金融會建議 L 小姐的房貸要控制在 900 萬內，才有機會再次申請貸款成功。

DBR < 22 倍

DBR 22 倍公式 : 

• DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22

DBR 低於 22 倍是金管會所制定的，因此是所有銀行都必須遵守的法規，意思是銀行不需要擔保品就借給你的錢，最多不能超過你平均月收入的22倍，包括無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、信用卡分期待付金等不需提供抵押擔保品的貸款項目。

負債比過高怎麼辦？

想要降低負債比率，最好的方式就是要減少負債或是提高收入，提高固定收入較難在短期內達成，因此多數朋友會把主要目標放在減少負債，最主要減少負債的方式有 2 種：

債務整合

債務整合就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債，全部整合到某一間銀行，透過統一低利貸款方案，降低每月的利息與月付金，負債比例也會隨之下降。等負債比率降到 60 % 以內，想要再申貸才會比較有機會通過。關於更多內容，你可以參考袋鼠金融為你整理的債務整合文章更多了解。

債務協商

債務協商指在債務人出現還款問題時，向債權銀行提出協商申請。如果同時有多個債權銀行，債務人向最大的債權銀行提出申請即可，若最後協商成功，債務人每月只要向最大債權銀行還款，但債務協商屬於信用不良紀錄，未來想跟銀行貸款，必須等聯徵報告的揭露期過完才有機會。如果想知道更多資訊，可以參考債務協商文章深入了解！

負債比常見問題

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